促进银行资本创新助推银行转型发展

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1、促进银行资本创新助推银行转型发展　　中图分类号：F830.3文献标识码：B：1674-2265（2016）06-0054-05　　当前我国经济处于新旧增长动能的转换阶段，经济增长动力由传统产业向新兴产业逐渐过渡。由于传统行业产能过剩、下行压力逐渐增大，新兴行业尚处于成长期、未形成稳定的增长模式，我国经济在新旧动能切换衔接的转型时期，承受着一定的下行压力。在国内经济转型调整的背景下，加之世界经济复苏缓慢，2015年我国银行业利润增速明显放缓，不良贷款余额和不良贷款率均有大幅上升。　　我国商业银行盈利下降主

2、要是由于实体经济下行、信贷需求减弱和净息差收窄三方面原因造成的。商业银行的经营发展与我国宏观经济联系紧密，当GDP增速下降1%时，我国银行业利润增速将下降9%①。银行的信贷需求不足体现在两方面：一是在信贷结构中，短期贷款和票据融资占比上升，中长期贷款增长乏力，说明用于满足企业短期流动性的资金需求上升，而用于企业长期发展的投资需求不足。二是由于传统行业信贷需求减弱，新兴行业的信贷需求不足，导致实体经济的有效信贷需求不足。随着利率市场化改革稳步推进，存款利率浮动上限已经取消，加之央行多次降低贷款基准利率，净

3、息差进一步收窄，商业银行普遍面临利润下滑压力。　　近两年我国银行业的不良贷款率持续上升，2013年、2014年、2015年的不良贷款率分别为1%、1.25%、1.67%，而拨备覆盖率持续下降，近三年的拨备覆盖率分别为283%、232%、181%，部分银行的拨备覆盖率接近监管底线150%。在经济承受下行压力的背景下，我国商业银行承受着风险上升压力。经济下行时期，过剩产能难以在短期内迅速消化，银行面临的信用风险上升，2015年底我国商业银行不良贷款余额1.27万亿，已接近四家资产管理公司第二次剥离国有银行不

4、良资产的总额②。总体看，虽然银行信贷风险仍在可控范围内，但不良贷款率连续17个季度上升，我国商业银行普遍面临风险持续上升的压力。银行纷纷采取一系列不良资产处置办法，但这并不能从根本上提高银行抵御风险的能力，应在银行内部建立合理的资本补充机制，防范系统性风险发生。　　2015年我国银行业新增不良贷款4318亿，超过之前三年新增不良贷款总和③。当前国际、国内经济仍存在很多不确定性，未来两年银行的信贷资产质量下降压力可能继续加大，不良贷款仍有增长趋势，资本补充压力再次显现。一方面，货币当局为刺激经济采取稳健偏

5、松的货币政策，货币供应量M2增速保持在13%左右，这直接导致银行业资产和信贷规模的增速也保持在10%―15%区间，在资本充足率监管、净利润增长缓慢和不良贷款率上升的背景下，银行资本补充需求显著提升；另一方面，当前我国商业银行资本充足率平均水平为13%，低于美国、日本等大型银行15%的资本充足率水平，资本抵御风险的能力还需提高。2015年在华外资银行的资本充足率为18.48%，而我国大型商业银行、股份制商业银行和城市商业银行的资本充足率分别为14.5%、11.6%、12.59%，无论是大型银行，还是中小银

6、行都面临资本补充压力。　　2015年底金融稳定理事会针对系统性重要金融机构提出总损失吸收能力（TotalLoss-AbsorbingCapacity，TLAC）资本要求，全球30家系统性重要银行资本充足率需在2019年达到16%，在2022年达到18%。我国四家大型银行位列其中④，因属于新兴市场国家，对四家银行的资本要求达标时间放松到2025年和2028年。2015年我国大型商业银行的资本充足率为14.5%，较2014年提高4个百分点，共补充资本1000亿，不考虑规模增长，未来我国大型银行的静态资本缺口

7、达4000亿。　　中小银行为了保证利润增速，资本消耗一直较快，资本补充压力迫切。长期以来，中小银行补充资本的方式主要是增资扩股和利润留存，由于业务发展粗放、资本工具单一、资本管理薄弱等问题，中小商业银行的综合竞争力一直无法显著提升，资本补充问题成为中小银行发展的硬约束。而在当前市场环境下，经济下行、利率市场化放开，需要商业银行应对信贷需求减弱、净息差收窄、不良贷款上升等问题，是对商业银行盈利能力和风险把控能力的严峻考验。对于中小银行来说，依靠利润留存补充资本的方式将受到冲击，未来中小银行普遍面临较大的资

8、本补充压力。　　一、银行资本工具的重要作用　　商业银行作为金融市场中的重要主体之一，在国民经济中具有特殊地位。在我国以商业银行为主导的金融体系中，银行业成为我国金融行业运转的核心，而资本又是商业银行经营管理的核心。银行资本作为承担未来不确定损失的缓冲器发挥保护存款人的作用，因而受到监管机构、评级机构和商业银行的高度关注，充分体现了银行资本的重要性。自1998年巴塞尔委员会发布《统一资本计量和资本标准的国际协议》，到2013年对《巴塞尔协议》