农村小额信贷的国际借鉴与延伸

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1、农村小额信贷的国际借鉴与延伸张晶，陈迅　　2011-05-06摘　要：针对低收入人群、小规模企业的小额信贷日渐成为金融服务补充形式，国际国内均形成了一些成功的模式，如孟加拉“乡村银行”、印尼人民银行小额信贷部、玻利维亚阳光银行、国内的扶贫经济合作社与汇丰村镇银行等。作为中西部唯一的直辖市，重庆定位西部金融中心，肩负着大城市带动大农村的历史重任，在此背景下，重庆对农村小额信贷进行有益尝试，将有效地促进“三农”快速发展。关键词：小额信贷，农村金融，国际经验，农业经济　　小额信贷是一种专为低收入阶层量身定制的小规模金融服务

2、，国际上又称之为“微型金融”：以贫困和低收入人群为特定目标客户，提供小额度、持续性、无抵押、高利息的信用贷款服务。通过给有潜在偿息能力的中低收入目标群提供资金支持，达到帮助其摆脱贫困、改善生活并且维持贷款机构自身生存、发展的目的。20世纪70年代中后期，孟加拉经济学家穆哈默德·尤努斯为突破“低收入恶性循环”而创立小额信贷，并在1983年创建“乡村银行”（简称GB），探索出一条帮助低收入者脱贫的有效途径（何广文、杜晓山，2009）。我国的小额信贷从1994年开始，先后经历了试点初期、试点推广、全面介入且制度化三个发展阶

3、段。但纵观全球，我国的小额信贷发展缓慢，与我国经济稳定、高速的增长形成较大反差，尤其是与“三农”息息相关的农村小额信贷甚至出现不升反降的情况，更凸显“三农”问题的任重道远。在此，以重庆为例对我国农村小额信贷进行探讨。　　　　一、小额信贷的成功模式　　　　不论是国际还是国内，都存在一些关于小额信贷的成功模式。　　　　（一）实体平台代表　　　　世界范围内，发展中国家经营小额信贷的机构大致可以分为两类：福利主义和制度主义。以福利主义为代表的有小额信贷的创始机构－－孟加拉“乡村银行”；而制度主义的代表有印尼人民银行小额信贷部

4、（简称BRI-UD）和玻利维亚阳光银行。它们有着两类不同的经营理念，前者注重改善贫困者的经济现状，后者走商业化道路，追求持续性经营。　　1.孟加拉“乡村银行”。孟加拉“乡村银行”是福利主义的代表，它开创性地引入了“小组联保”，配合“整贷零偿”的还款方式，不但使小额信贷这个当时不被银行家们看好的金融创新性服务萌芽成长，更是引致世界范围的复制与效仿。“小组联保”要求社会经济地位相近的同一社区内的贫困者组成小组，相互帮助相互监督，形成利益共同体。虽然该贷款形式无需抵押，但某一个体的信用直接影响其所在小组的整体信用，从而有效

5、地降低了个体违约现象发生的概率。1986年之后，该行演变至多元化的“乡村银行二代模式”，将新项目成立基金模式，独立出盈利的项目按公司模式运作，并让贷款者和公众持股。　　2.印尼人民银行小额信贷部与玻利维亚阳光银行。印尼人民银行早在20世纪70年代便开展了政府补贴性质的小额贷款，却在进入20世纪80年代之际陷入经营危机，该补贴政策最终被证明失败。随着1983年的印尼金融改革，印尼人民银行转变理念，在为金融松绑的同时也取消了贷款补贴。1984年印尼人民银行小额信贷部的成立在小额信贷发展史上意义深远，它不只是在业绩上打造了

6、一个3年平衡5年盈利的范本，更是直接构建了制度主义小额信贷机构的雏形。其鲜明的两个特点，一是努力使回报率覆盖经营成本；二是努力使还贷率维持在高水平。　　玻利维亚阳光银行的前身是非盈利性组织（PERDEM），主要以贷款人相互担保的正规模式为城市小企业或个体户提供小额信贷服务，但因无法吸纳公众存款而受到资金总量的束缚，故不得不谋求改制。1992年，阳光银行获批设立，PERDEM占股60%，其余股份由其他机构和私人投资者持有。有了公众存款与战略投资者的支持，阳光银行的经营驶入了快车道。玻利维亚阳光银行的特点在于严格的市场化

7、与规范化操作，采用商业银行先进的经营、治理模式，当然，其“动态激励机制”是一大亮点，类似动态差别定价的手段可以有效利用弹性理论，最大化自身收益。　　3.国内的扶贫经济合作社与汇丰村镇银行。扶贫经济合作社是我国第一家借鉴孟加拉“乡村银行”运营模式的公益性小额信贷机构。其16年来摸着石头过河的发展历程，记录的是我国小额信贷业辉煌与挫折交织的前行轨迹。最具争议的地方莫过于其对贷款者“扶贫”的理念被质疑违背金融市场规律，例如采取低利率无法调动低收入者贷款促收的积极性。另外，其管理模式的“欠专业”也是受到诟病主要原因。但无论如

8、何，它代表的是我国小额信贷的福利主义探索，也为后来者的经营理念拓宽了思路。　　汇丰银行用战略的眼光跟进我国农村金融业，发现其竞争不充分的现状与巨大发展潜力，开始探索农村金融新模式。从2007年末开始，其先后开设10家村镇银行，仅在重庆就有三家（重庆大足、重庆丰都、重庆荣昌）。其主导理念与我国的农村商业银行存在一定区别：由于农民的可抵押资产构成复