基层股份制商业银行核心竞争力问题浅析　

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1、基层股份制商业银行核心竞争力问题浅析基层股份制商业银行核心竞争力问题浅析改革开放20多年来，我国金融体制改革取得一些积极成果，如金融资产总量大幅增加、金融法制日渐健全、市场金融意识日益深入人心等，广大行政、企事业单位、居民均以空前的热情广泛地参与各种金融活动，其行为方式日益接近现代商业银行交易法则，这给我国商业银行孕育着良好的竞争基础。股份制商业银行作为核心竞争力组成的金融技术、组织结构和人力资源还不发达,因为在股份制商业银行创新型产品技术含量相对较低丸，极易模仿,银行的核心产品更多地体现娅在政策垄断性产品；股

2、份制商业银行虽然己普遍实行按客户划分部门的组织结构，授但依然是传统的直线职能型的管理模式，ヶ与最终实现战略业务单位和矩阵式管理还头有较大差距；另外人力资源管理和开发尚曜处于初级阶段。总体上看，股份制商业银行的核心竞争力比较薄弱，与发达国家相胃比，股份制商业银行核心竞争力仍存在较谲大的差距。具体说来，有以下几点：一冢、股份制商业银行竞争实力不强。这主要表现在：1.资本充足率低下，抗风险茄能力弱。我国是国际清算银行成员国，中产国人民银行认同《巴塞尔协议》规定的资瘰本充足率不应低于8％的标准，而我国股俞份制商业

3、银行资本充足率比较低下，资本粳清偿能力相对不足，除按规定提取少量的ⅵ呆账准备金外，基本上没有附属资本；为亩数不多的核心资本，如实收资本、资本公积和未分配利润等，也大多被占压在变现处能力较差的固定资产上。因此，我国股份八制商业银行资本金从总量上来看普遍不足τ，从结构上来看不够合理，且来源渠道单堋一，自补能力弱。2.经营效益低下，崤盈利能力不高。我国股份制商业银行，一医方面信贷资产质量不高，不良资产包袱沉芈重，贷款利息实收率低，中间业务收入等其他非利息收入占比过小，风险资产与非盈利性资产占比较大。作为未来银行

4、的业咯务发展方向，中间业务创利水平代表银行ヱ创造高附加值金融产品的能力，而且其收入水平将更能反映银行的经营管理水平和烁竞争实力。另一方面经营成本居高不下，惨营业费用和资产规模的不合理增长以及由雁此带来的营业费用支出的边际收益递减，在很大程度上制约着我国银行经济效益的邹提高。近年来，股份制商业银行经济效益彦明显呈现出增长乏力甚至滑坡的态势，有件较大面积的基层行经营亏损，已成为经济孑金融界共同关注的焦点。3.股份制商拓业银行的规模不经济，源于粗放式经营方窍式，银行机构网点、人员非理性扩张。组眨织机构的设置不以降

5、低交易成本与营运成本、经济需要为原则，而是按照行政区划层层设置，形成了遍布全国的庞大机构体⑻系。由于各分支机构经营运作上的参差不据齐，加之机构链条过长，管理层次过多，伊缺乏有效控制，导致资产盲目扩张，以致虮内部不经济大于外部不经济。据《银行家怡》公布的资料，中国银行业人均盈利水平骖只有日本的1／50、美国的1／28、Ｐ英国的1／25、德国的1／21。我国篪银行业资本收益率平均不到3％，而发达礁国家商业银行的资本收益率在25％以上怂，与我国国有商业银行相差10倍左右。4.金融创新能力弱是股份制商业银行竞恬争力

6、低下的内在原因。由于历史发展、管秦理体制、经营理念等原因，股份制商业银数行业务创新与管理创新的内在动力不足，庑业务范围过窄，服务品种单一，经营范围矍仍然停留在存款、贷款、汇兑结算等传统艄业务上，表外业务及零售业务所占比重过蝾小，投资银行业务几乎为零，而存贷款业警务的创新品种十分有限，导致范围不经济滥。这样，在投资渠道多元化，客户需求多啻样化以及金融竞争日益激烈的条件下，股咏份制商业银行囿于传统经营方式而缺乏活振力和竞争力，市场份额逐渐缩小，存贷利┻差减少而其他赢利来源却无明显增加，整曩体盈利水平必然下降。二、商

7、业银行竞莽争手段落后。这主要表现为金融创新动力液不足，意识不强，不正当竞争与恶性竞争居时有发生，不规范经营现象较为普遍，监盔管难度大，银行间竞争处于一种比较低的噪水平，存款大战（如高息揽存、请客送礼圆、以贷引存、放松开户条件等）、贷款大战（如绕规模放款，对自办经济实体放款类等）、利率大战（如非法提高或降低存贷利率、收取额外费用等）、机构大战（如畹不惜血本、巧立名目、乱设网点等）、集螳资大战（如未经人民银行审批非法集资）槽、结算大战（如压单、压票、占用联行汇黪差资金等造成结算梗阻等）、拆借大战（昭如违规拆借等

8、）等现象在不同时期不同区渑域不同程度地存在。这些竞争不仅手段低垄下，而且造成的影响很坏，既严重扰乱破伶坏了金融秩序，也给自身长远发展带来极镎大隐忧。1.我国股份制商业银行竞争居主体活力不足。一般来说，银行市场集中幅度越高，对市场支配的权力就越大，竞争熳程度也就越低。真正成熟的市场竞争必然责是在不同产权主体之间展开的，竞争活力顽的激发必然要依赖于准许非国有产权市场靥主体的建立与发展。目前