关于我国农户小额信贷的发展现状与对策研究

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1、关于我国农户小额信贷的发展现状与对策研究 　　【论文摘要】小额农贷，是指金融机构专向农村阶层提供小额度的持续的信贷服务活动。在我国，政府大力推动小额信贷作为-种有效的扶贫模式在全国扶贫战略中大量运用，并且在农村信用合作社改革过程中，为了推动农村信用合作社改革大力开展小额信贷业务。在小额农贷的推行过程中存在诸多制约因素，本文在分析现状的基础上提出相关的解决方案。 　　【论文关键词】小额信贷；可持续发展；发展对策 　汗　小额农贷，是指金融壬机构专向农村阶层提供蕉小额度的持续的信贷服柑务活动。在我国，政府郁大力推动小额信贷作为勋-种有效的扶贫模式在纲全国扶贫战略中大量运答用，但

2、从目前该业务的帚运作情况来看，还存在丧着诸多问题。 　　一、葵我国小额农贷业务发展椰过程中存在的主要问题察 1.政府职责定位不明嗅确 　　我国政府对农村邀小额信贷的参与，更像廖是行政行为，而不是市悔场行为。主要表现为：滑(1)强大的政治组织心力量导致行政强迫命令熊，使小额信贷在政府主粥导扶贫中，为了完成上疫级布置的任务，工作中应不免出现租糙，甚至强婚迫命令的现象。(2)守政府的其他职能淡化、躇分散了对小额信贷扶贫狐的力量。政府虽然对扶钵贫脱贫感兴趣，但他们朽还要考虑本行政区域的喻经济发展、财政收入、镀社会安定，从而就可能跟使小额信贷的力量淡化效或分散。(3)政府官簇员一般不

3、具备从事小额锌信贷的企业家精神。对谅于职能众多的政府机关少来说，虽然可以对政府挤各职能部门的工作人员纬进行必要的小额信贷知祟识的培训并提出严格的淬要求，但要使他们对小宣额信贷的操作达到熟练夹程度，困难很大。 2.攒法律法规不健全 　　尽铆管国务院扶贫办和中国篡扶贫基金会大力支持我念国进行小额贷款扶贫的者项目试验，但小额贷款审的各种组织还未能完全胖获得正式的合法身份；驰而且，小额贷款以何种慈组织身份来进行运作，遥尚未确定下来。目前，邱我国小额信贷组织几乎溯都存在着不同程度的临沾时观念，对其内部的制誉度化管理重视不够，这谣显然不利于小额信贷的环顺利、健康发展。 3.谁民众观念落

4、后 　　在我爷国，由于长期推行政府鼓主导的扶贫式小额信贷载模式，导致普通民众甚折至一些官员和学者对小敬额信贷的属性还缺乏正了确认识,政府推行的小毅额信贷更多地体现了一拐种短期政府行为，忽视饶了小额信贷运作中的有筷偿性和可持续性，甚至氢将小额信贷视同财政性凑资金。小额信贷组织没褥有形成完整、正规的小帜额信贷金融机构，能够逸提供的金融产品也比较爷单一。信贷资金的来源荧、发放、回收也大多不萎是由金融机构或其中介插组织进行，公众普遍的仕把农村小额信贷理解为甘一种短期模式。 4.利畏率不合理的问题 　　在亩中国，小额信贷项目确陶定合理的利率和可持续岂发展的利率受到政府金悦融政策的限制

5、，我国政浚府在金融领域仍然实行形着严格的国家管制政策秩，规定了全国统一的基迢准利率，同时严格限制痒非政府组织介入金融活壁动。 5.小额信贷的放婶款额度和期限问题 　　摊农户在农业结构调整起沂步阶段，农户对资金的塑需求预期增大。当前小阎额信贷的贷款额度与此夏相比则明显偏小，导致枯农村经济资金总体缺口妨增大。另外现行小额信洁贷的期限较短，最长期饯限是一年，一般是数月琳不等。从新农业的生产腾来看，农户发展种植业惩、养殖业等在一年内能硝够收回成本并偿还贷款插的可能性不大，即使能裹还贷，还贷之后易造成妨资金不足而对生产造成玄危害。所以小额信贷期沏限问题上对促进发展农铡村金融支持中难以

6、发挥员更大的作用。 6.资金疚筹措问题 　　目前，我棺国小额信贷资金来源主挞要是政府的扶贫资金，业其数量是有限的，品种倦单一，受金融政策的制靡约(如存款利率、吸收侧存款的政策与金融机构见等)。又因为由于没有菩组织自愿存款，因而缺斤少稳定的资金来源渠道锑。目前国际上现有小额页信贷组织常见的公开吸隔收储蓄，基金储蓄、代蓖扣罚金和吸收入股的形杯式我国都没有。 7.农荒户信用等级评级制度有峪待改善 　　目前农户信鲤用等级评定存在以下几妒方面的现象：一是由于味没有建立家庭收支账,逗对农户评级存在底细不雄清、农户经济档案资料铃不全的现象。农户信用书等级评定存在较大的主症观性和随意性，信

7、用评萨定失实；二是评级授信酿把关不严,信用等级比胳例失调；三是没有根据斋农户家庭经济状况、资出信情况方面的变化重新坎评估，造成信用等级不见匹配。因此，金融机构怜应制定出相应的评级制按度。 二、促进我国农户浆小额信贷持续发展的对悔策 1.重新定位政府职囤责 　　在我国开展小额辗信贷活动离不开政府的欣支持和协调。但政府的郝介入应该是有所为、有震所不为的。首先政府应臃把握“参与但不干预”读的原则。参与政策的宣萍传，但不干预贷款的审初批发放；参与联保小组骑及个人的信用评级工作暖，但不干预小额信贷机峙构对其的奖惩情况；参滞与