调研报告：从信用社到农商行，区域性农村金融机构管理体制的改革与思考

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1、ⅩⅩ农商银行调研报告ⅩⅩ支行ⅩⅩ年12月18日从信用社到农商行，区域性农村金融机构管理体制的改革与思考1952年12月8日，经中国人民银行ⅩⅩ分行组建ⅩⅩ第一个农村信用合作社——截河坝农村信用社以来，凉州区农村信用合作社已经走过了64个年头，由最初的人民银行组建到中国农业银行县支行托管，到成立甘肃省农村信用联社实现省级行业管理与服务，在六十多年的改革发展历程中，实践证明坚持省联社的统一管理是农村信用合作社发挥农村金融主力军和联系农民金融纽带作用的根本保证，也是实现支持农村经济结构调整，促进城乡经济协调发展的最佳途径。所以说，现阶

2、段省级行业管理是我们必须坚持的根本管理制度，原因如下：第一，省级行业管理是农村信用社产权改革先天不足的一种必要的弥补机制。由于历史包袱剥离不到位，没有进行真正意义上的财务清理和重组，很难做到产权明晰，导致法人治理存在先天缺陷。在法人治理不完善的情况下，片面强调法人单位自主可能导致管理上的混乱，引发风险，因此，有效地行业管理是实现这种机制的最好路径。其次，改变管理薄弱的状况需要一种外部力量，这也是行业管理现阶段必要性的原因之一。我们的改革，发展以及管理都是建立在一个非常薄弱的现实和历史基础之上，工作的主要力量还是原来的干部员工，不

3、可能全部推向社会。业务模块和管理惯性需要一种外在力量去变革，包括管理上的不当经营，疏于管理形成的大量风险和案件，都必须有一种强化规制，严格管理的外部力量去发挥作用。第二，在现代开放的经济金融竞争环境下,单个法人农村信用社在经营管理中会遇到诸多自身无法克服的矛盾,区域性的农村信用社很难适应和满足现代客户的需求,必须要有一种更高、更强有力的服务平台帮助其以最小的成本克服自身缺陷。例如和大银行相比,单个法人农村信用社在经营规模、人才和手段等方面存在明显劣势，要克服这些劣势,又存在自身成本承担能力弱与巨大的外部交易协调成本之间的矛盾,如

4、信息化建设、电子银行业务研发、新产品研发推广、对外形象宣传、公共关系协调等方面的巨大成本,单个法人难以承担且效率低、效果差。如果建立一个更高的省级乃至全国性的服务平台,就能以最小的成本、最高的效率克服单个法人与大市场对接的难题。这正是基层法人单位多年来盼望已久的共同愿望。第三，长期以来,农村信用社众多独立分散的小法人由于经营规模小、管理基础薄弱等因素影响,自身抗风险能力非常弱,加上内部行业风险救助机制缺失,导致局部风险时有发生,严重影响金融稳定。通过建立省级乃至更高的服务平台,形成法人单位之间安全便捷的资金调剂平台,建立高效快捷

5、的风险救助机制,可以大大提高抗风险能力。在解决风险问题中结成一种互担风险的行业救助机制成为一种内在要求。在这种同类银行机构为共同利益相互依存的体系中,统一的行业管理和服务规则已成为必然需求。第四，政府支农惠农政策和风险责任的落实,必须建立在一个统一的工作平台上。首先,政府支农政策的落实需要一个传导渠道。农村信用社交由省级政府管理后,各省级政府出台了减免税费等各种优惠政策,支持农村信用社化解包袱、轻装上阵,以更好地支持“三农”和地方经济的发展。同时,为了使政府出台的优惠政策真正发挥作用、惠及“三农”,并落实好党和国家关于发展经济、

6、支持“三农”的其他政策,有必要建立一个统一的行业管理平台,形成一种有效的政策传导机制,以确保有关政策在农村信用社得到落实。第五，对区域性银行机构建立区域性管理和服务平台,是世界上许多国家的通行做法。纵观世界各国的合作金融,组建区域性行业管理和服务机构,是一种通行惯例和一般趋势。美国2/3以上的国民是信用社的社员，合作银行系统由一个中央合作银行和12个区域性合作银行,联系大量信用社构成,中央合作银行主要为区域性合作银行和信用社提供贷款及其他服务。德国、法国是信用合作运动的发源地,他们均在基层信用社之上建有区域性行业管理和服务机构。

7、日本早在1960年就已基本形成普及全国市、町、村所有农户的农业协同组织(简称农协)。随后这些基层农协又入股组成都、道、府、县农协联合会,再由农协联合会入股组成农林中央金库。通过存、贷款调剂各基层农协之间的资金余缺,加强对基层农协的指导,并提供其他公共服务。所以，农村信用社省级行业管理是已经被实践证实的行之有效的区域性农村金融机构现阶段发展必须遵循的根本管理体制。当前，农村信用社改革在适应经济新常态的同时，还面临利率市场化、金融脱媒、存款保险制度、监管趋严化等诸多挑战。因此，加快组建农村商业银行步伐，加快推进农村信用社股份制改革，

8、建立现代企业制度刻不容缓。组建农村商业银行，有利于从根本上改变现有的产权模式和经营机制，从而建立适应新常态下的现代银行制度。凉州区农村信用联社审时度势，于2014年4月12日组建成立了ⅩⅩ农村商业银行股份有限公司，那么，未来农村商业银行管理体制应该如何走向，就关