关于开展中小企业贷款信用保险探究

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1、关于开展中小企业贷款信用保险探究改革开放以来，中小企业已经成为我国经济发展和社会稳定的重要支柱。它们经营方式灵活，是社会主义市场经济中数量最多且最具活力的部分。在激活市场竞争、促进经济快速增长的同时创造了大量的就业机会、就业岗位，促进了社会的稳定；它们是技术创新中最为活跃的主体，推动了农村工业化、城市化，促进了区域经济快速发展；同时，在拉动民间投资、优化经济结构、深化社会生产专业分工、促进大企业发展、推进市场化进程、促进经济体制改革等方面都发挥了十分重要的作用。然而在经济发展中扮演如此重要角色的中小企业却普遍存在

2、着融资难的问题。创造了70％GDP的以中小企业为丰的非国有经济却只获得了30％的信贷资金。整体经济环境和企业自身的发展使得中小企业对资金的需求越来越大，而这种需求却由于融资渠道不畅长期得不到满足，严重制约了我国中小企业的发展。一、我国中小企业的融资困境及原因分析1，面临的主要困境9随着中小企业数量的不断增加、规模不断扩张，使得中小企业的融资需求不断增加。而我国资本市场的发展却相对滞后且结构单一。主板市场对企业上市的准人标准较高。为中小企业提供上市融资机会的创业板市场发展相当滞后。此外，我国的创业投资体制很不健全，

3、而债券市场也仅仅处于起步阶段。直接融资渠道不畅将融资压力更集中于间接融资，融资风险过度积聚于银行。而中小企业规模小、数量大，贷款业务普遍存在笔数大而金额小的特点，不具备规模优势，使贷款的管理成本大大提高。男一方面，中小企业又普遍存在自有资金不足，自身经营风险大，抗风险能力弱，信用等级较低且没有充足的资产作为抵押，贷款的风险大。银行出于自身安全性、流动性和效益性的原则出发，对中小企业这类高风险高成本业务相当谨慎。由此出现银行“惜贷”，存贷差大，资金使用效率不高。2，陷入困境的原因造成中小企业融资难的原因是多方面的。

4、但目前中小企业资金来源单一，过多的依赖于银行贷款，而中小企业和银行之间存在着严重的信息对称问题。这种银企之间的信息不对称是造成融资难的主要原因。而造成这种信息不对称的原因主要表现在以下几个方面：(1)中小企业财务状况不透明。中小企业的经营信息、财务信息等公开化程度低，披露不充分，信息基本上不透明。中小企业很难向金融机构提供证明其信用水平的信息。(2)对中小企业的资信调查体系发育程度低。比较完善的国家社会信用诚信体系没有构建，信用管理商业化运作的诚信体系也不存在。9(3)中小企业信誉评估体系发育不健全。现有的企业信

5、用评估体系远远不能适应金融市场的发展及企业融资的需要。缺少权威性的大型信用评级机构，只是由一些规模很小的会计师事务所等按照执业要求部分地承担信用评级职能。(4)信用担保体系发展不良。现存信用担保机构存在很多问题：担保机构基金来源少，很难满足我国为数众多的中小企业的贷款担保要求；担保公司贷款担保倍数较低。对于中小企业发展的再支持功能受到限制和制约；中小企业抵押问题十分突出，抵押登记评估的手续繁杂，环节多，费用高，随意性大，使中小企业不堪重负，加大了中小企业的融资成本，特别是其中的反担保条款使得一大批中小企还是很难获

6、得贷款。我国前尚没有建立担保从业人员资格准入制度，造成现有从业人员能力和素质偏低。从内部管理来看，很多担保机构缺乏规范的集体审核制度，风险内控制度，运行临测制度，代偿制度和债务追偿制度等，担保过程中存在行政指令担保、人情担保现象，使得担保机构信用度降低，风险加大。二、开展中小企业贷款信用保险的作用及意义9贷款信用保险是国内信用保险的一种，是为避免坏账风险而设置的金融担保上具。对银行或其他金融机构与企业之间的借贷合同进行投保并承保其信用风险。即银行作为权利人要求保险公司为被保险人提供信用的保险，保险的标的是被债务人

7、的还款信用，风险即债务人不遵守契约的行为。保险公司的保险责任包括决策失误、政府干预、市场竞争造成的风险，只要不是投保人的故意行为或违法行为造成的贷款无法收回均可承保。它实质上也是对现有信贷担保的一种有效补充，同时它还具有现有信贷担保不可比拟的优越性。开展中小企业贷款信用保险的重要意义及作用主要表现在以下几个方面：1为中小企业拓宽了贷款信用担保的渠道，为保险公司提供了开展新险种的有效途径，为银行分担了信用风险。实际上相对的降低了银行的货款风险和管理成本，使银行愿意为中小企业提供更多的贷款，改善了中小企业的融资环境。

8、从而开辟了银行、保险公司、企业三方多赢的新途径。2，开展贷款信用保险可以降低信用市场交易成本。保险公司作为第三方介入可以有效的兜服银行和企业之间的信息不对称问题，防范由此产生的信用风险，降低交易费用。提供贷款信用保险的保险公司作为以信用为服务内容的机构，以对中小企业的履约能力的深入调查为基础来向符合条件的中小企业提供贷款信用保险，通过提升这些企业的资信改善银行与企业之间的