我国村镇银行建设中存在的问题及对策

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1、我国村镇银行建设中存在的问题及对策 关键词：村镇银行；农村金融；金融改革 一、我国建设村镇银行的意义 　　我国是一个农业大国，农业人口占到总人口的2/3还多。我国农村金融需求广泛，农户的储蓄动机较强，且多数对金融机构便利性要求较高；农户的借贷资金偏向生产领域，同时多数以自我积累为生产资金筹集的首选方式。 　　目前我国的农村金融体系主要有中国农业银行、中国农业发展银行、农村信用社、邮政储蓄及各种新型农村金融机构组成。与城市里金融机构林立、业务品种丰富形成鲜明对照的是，我国广大农村地区金融机构覆盖率很低、金融服务也不充分，农村金融已成为我国金融

2、业发展的致命“短板”。农村地区金融市场有广阔的发展空间。 　　国家允许设立村镇银行等金融机构，是从根本上解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题的创新之举，是切实提高农村金融服务充分性的具体行动。 　　所谓村镇银行，就是为当地农户或企业服务、享受法人地位、按现代商业银行制度管理的农村小型银行机构。由于它是一种"在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的小型银行"，机构同农村经济和乡镇企业贴近，能有效解决农村中小企业贷款难的问题。同时，又由于它是按照现代商业银行的制度组建的，可以办理各种现代商

3、业银行的业务，按市场经济原则进行管理和经营，就能有效带动和加快农村金融向市场化方向发展，真正搞活农村金融，缩小城乡金融发展差距。 　　村镇银行区别于银行的分支机构，村镇银行属一级法人机构。按照中国银监会的规定，在县(市)设立村镇银行，其注册资本不低于人民币300万元；在乡(镇)设立的村镇银行，其注册资本不得低于人民币100万元。村镇银行采取发起设立的方式，且有1家以上(含1家)境内银行业金融机构作为发起人。单一境内银行业金融机构持股比例不得低于20%，单一自然人持股比例、单一其他非银行企业法人及其关联方合计持股比例不得超过10%。任何单位或个

4、人持有村镇银行、农村合作金融机构股份总额5%以上的，应当事先经监管机构批准。为缓解农民贷款难问题，银监会还鼓励境内主要商业银行和农村合作银行设立专营贷款(不得吸收存款)的子公司。同时政策允许境内外银行资本、产业资本、民间资本都可以到农村地区投资、收购、新设银行业金融机构。这就扩大了农村融资渠道，为我国广大的民营资本投资金融系统提供了良好的机会，并能够激活调动巨大的民间资本。 （一）村镇银行的运营优势 　　伴随着第一家村镇银行——四川仪陇惠民村镇银行于XX年3月1日正式开业，我国农村金融体制改革步入新的发展阶段。村镇银行是农村金融体制改革的产物

5、，是在放宽农村地区银行业金融机构准入政策下的试点产物。与其他农村金融机构比较，村镇银行本身具有诸多优势。 　　第一，地域优势显著。农村信用社受结算方式落后，资金实力有限，人员素质较低等因素的影响，很难服务于整个农村市场。这就为村镇银行的发展提供了很好的地域空间。村镇银行通过吸收当地的农户及其他组织入股，从而形成与农户及其他组织的“血缘”关系，形成“近水楼台先得月”的地域优势。 　　第二，服务领域优势。农村金融市场具有广阔领域，随着农村商业银行网点的收缩，村镇银行将成为又一支农主力，农村金融市场为村镇银行提供了广阔的发展空间。同时，农业贷款更具

6、有灵活性，也符合村镇银行小而精的贷款经营特点。 　　第三，政策优势。一是随着农村金融体制改革的不断深化，设立村镇银行的条件逐步放宽，为村镇银行设立提供了比较优势；二是由于村镇银行服务的对象的特殊性，在获得国家支农政策（如再贷款）的支持上具有比较优势。 　　第四，信息优势。村镇银行一般是地方性金融机构，对各自地方的农户、中小企业的情况有较好的了解，有天然的人缘、地缘优势，从而在为其提供金融服务拥有巨大的信息优势，能较好的解决信息不对称问题。 　　第五，村镇银行管理层次少，运行成本低，独立自主经营，激励机制强。另外，村镇银行的组织形式较为合理，无

7、不良资产负担，且较少受到政府干预，发展前景好。 （二）建立村镇银行的意义 　　村镇银行的发展健全了适应“三农”特点的多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系，能进一步推动农村金融市场发展，满足农村市场消费型、生产型及工业化和城镇化的资金需求，推动新农村建设的步伐。村镇银行的建立和发展有着重大的意义。 　　1、发展村镇银行将促进多层次农村金融主体体系的构建和完善。 　　现阶段，我国农村金融体制改革已进入关键性阶段，各地农村商业银行、农村合作银行、中国邮政储蓄银行相继成立，农村信用社的法人制改革也取得了很大的成效。村镇银行的建立和推广将进一步促进农村

8、金融主体多元化，巩固和加强农村金融体系建设的成果，提高农村金融体系的自我调节功能。同时村镇银行从资本结构、公司治理结构、经营理念和方式等诸多方面都会给农村金融市场带