我国村镇银行发展存在的问题及对策

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1、我国村镇银行发展存在的问题及对策内容摘要：村镇银行的发展对于促进新型农村金融体系的形成，服务新农村建设具有十分重要的意义。但是昨，目前我国村镇银行在股本设置、政策支持、信用环境简、金融监管、存款来源等方惜面存在一系列问题，阻碍了咐村镇银行的发展。为此，本文提出完善法人治理结构、桡加大政策扶持力度、优化经营环境、完善监管体系、拓④展资金来源、加强金融手段突创新等发展对策。关键词：村镇银行股本设置信用亵环境农村金融体系鸱村镇银行是经有关法律、法铣规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人ザ、境内自然人出资，在农村地区设立的银行业

2、金融机构籁。主要为当地农民、农业和俎农村经济发展提供金融服务劫。2017年10月，蕺在国际上享有“小额信贷之塞父”、“穷人银行家”美誉瞬的穆罕默德•尤努斯以其在墓孟加拉国创立的世界上第一妨家乡村银行——格莱珉银行胛获得诺贝尔和平奖。30年宴11/11前他曾把27美元借给42名赤贫的孟加拉农村妇女，鲰不久建立起孟加拉乡村银行а，至今已形成一个有120盛0个分行、遍及万多个村庄椎的银行系统，使400多万悌孟加拉农村的贫困人口脱贫跆致富。我国借鉴格莱珉银行★成功模式，2017年12碣月20日，银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业瘭金融机构准入政

3、策、更好支蠡持社会主义新农村建设的若砺干意见》，这是中国农村金莴融政策的重大突破。正是在垧这样的背景下，全国各地村迂镇银行纷纷建立起来。根据银监会统计数据，截至20幽17年底，全国已有105窗家新型农村金融机构获准开档业，其中村镇银行89家，碧目前这些村镇银行总体运行臾良好。loCALHOsT2017年2月1日，中央素一号文件再次强调，在加强笞监管、防范风险的前提下，‰加快包括村镇银行在内的多翥种形式新型农村金融组织发廛展。这表明村镇银行逐渐成ъ为服务社会主义新农村建设擂、支持地方经济发展不可或缺的力量。我国村⒗镇银行发展过程中存在的问宋

4、题及原因分析11/11股本设置欠合理且村镇银行股份＂制优势难以发挥从村镇柿银行的股权设置看，虽然民标间资金参与了新设的村镇银泖行，但是由于《村镇银行管我理暂行规定》中明确规定，智村镇银行的最大股东或惟一股东必须是银行业金融机构，并且最大银行业金融机构请股东持股比例不得低于村镇荦银行股本总额的20%，这鹦样，大股东对村镇银行占有多的绝对控股地位，致使村镇钓银行在成立初期相当于大银聚行的一个分支机构，人员管栝理、业务经营诸多方面都受纭到约束，自主经营权难以发於挥。另外，村镇银行注册资茄本金较低，导致其抗风险能藻力较弱，存款客户特别是一蠃些大额

5、资金不敢进入，影响旁了负债业务发展。此外，受最大贷款户比例不得超过注犋册资本5%限制，难以满足页一些中小企业的信贷需求，荟影响其资产业务拓展。癃配套法规政策不健全自赅从《意见》出台以后，中国莨银监会又陆续发布了《村镇廪银行管理暂行规定》等6项倨新型农村银行业金融组织的驱行政许可及监管细则，但是痦对农村新型金融组织的财政玺支持、税收优惠、业务管理愚等具体规定还没有出台，各艮地区的政策也不一样。具体黥表现为：一是国家税收政策阄11/11扶持不明确，能减多少税、砻免税多少年没有规定；二是ヴ国家还未建立支农奖惩机制懑，对支农有突出贡献的单位猝，尚未建

6、立激励机制，影响崽其支农积极性；三是中国人郅民银行支农再贷款尚未向村污镇银行倾斜；四是村镇银行蟋的不良资产处置能否享受国昝有商业银行的剥离、核销呆茈账和农信社的中央银行票据置换等政策，当前还未能明锬确。信用环境较差且贷瘗款风险难以控制农村信用环境是村镇银行业生存与发展的基础，但目前农村信ㄧ用环境不容乐观。首先，村稷镇银行信贷支持的主要对象踔为弱势产业和弱势群体，他呃们对自然条件的依赖性很强鲡，抵御自然灾害的能力较弱抉，在农业保险体系不健全的给情况下，村镇银行的信贷资鸦金存在严重的风险隐患。其潇次，由于认识上的误区，一忏些农民对政策产生了很

7、强的靠依赖心理，凡是国家在涉农╄方面的政策举动都被认为是对农民的“救助”。部分农户认为在村镇银行借钱，可硅以先不用考虑归还，从而引跑发资金的道德风险。第三，乓担保机制缺失，村镇银行信箴贷资金的有效运作依赖于农村地区信贷担保体系的完善棠，但农村地区可用担保资源瑗稀少，遏制了农村金融机构的资金供给，加之村镇银行躅发放的贷款多以信用贷款为主，极易形成信贷的道德风嫡险。11/11金融监管模式缺乏湘针对性且“严监管”难实现当前银监部门对村镇银行蛀采取“低门槛、严监管”的逐模式，“低门槛”即适当降低机构和业务的市场准入条鹕件，增加农村地区银行业

8、金融机构的覆盖面；“严监管桴”即强化监管措施，实行刚岂性市场退出约束。但是事实簧上很难将“严监管”这一目姨标落实到位。首先，目前的欢监管力量不够充足