浅谈我国村镇银行存在的问题及对策

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1、浅谈我国村镇银行存在的问题及对策　　【摘要】村镇银行作为新生的金融机构，其主要目标在于服务三农，其发展对于三农的发展有着积极的意义。但是，从目前村镇银行的运营中，我们注意到，村镇银行还存在资金来源不足、利率定价等问题。只有通过政府和村镇银行的共同努力，村镇银行才能真正实现持续快速发展。　　【关键词】村镇银行问题对策　　目前，村镇银行在全国迅速发展起来，截至2013年3月末，全国已组建村镇银行903家，其中批准开业836家。中西部地区组建557家，占比62%。全国村镇银行共发放农户贷款974亿元，小微企业贷款

2、1322亿元，农户和小微企业贷款占全部贷款比重达87%，已累计向88万户农户发放贷款2364亿元，向21万家小微企业发放贷款4198亿元。这些优点使得村镇银行在农村有着广阔的市场。与此同时，我们也看到，村镇银行在其运营过程中出现了不少问题。我们分析这些问题，有助于提出解决村镇银行存在问题的对策。　　一、村镇银行存在的问题　　（一）利息率高低问题　　客观上来说，村镇银行在利率定价方面没有多少自主权，利率的高低主要由人民银行确定。而且有很多与农业有关的贷款具有周转性比较强、期限比较短的特点，应当允许村镇银行根据

3、实际情况，适当调整利率，前提是不给贷款人增加负担，同时又调动了村镇银行的积极性，达到“双赢”的效果。　　（二）筹集资金有很多困难　　主要有三点原因：（1）村镇银行成立的时间不长，对很多农民来说，村镇银行是个新鲜事物，农民根本不知道村镇银行是做什么的，相比四大国有银行、农村信用社等金融机构，农村居民持一种观望的态度，不太认可村镇银行；（2）村镇银行大多数设在农村经济落后地区，农民收入低，乡镇企业缺少资金，导致大多数村镇银行吸收存款的数量太少，进而贷款受到一定限制，导致村镇银行生存艰难；（3）村镇银行处在边远地

4、区，同时缺乏现代化技术，设置的网点比较少，很多农民把钱存在村镇银行主要是方便获得村镇银行的优惠贷款，可以说是一种“为贷款而储蓄”。　　（三）“三农”信贷压力大　　一般来说，农村经济相对落后，农村发展处在社会的转型期，农民对金融机构的业务需求不是很明显，大部分农民进城务工，对农民及乡镇企业的贷款，村镇银行也比较谨慎。同时，农业是第一产业，受自然条件影响比较大，村镇银行在农业信贷方面有周期短，比较分散，风险较大等特点，而且没有经验可借鉴，只能摸着石头过河，村镇银行在支持“三农”和盈利之间矛盾重重。导致村镇银行的

5、信贷业务不能有效开展，村镇银行的发展是个漫长的过程。　　（四）信贷风险比较大　　由于所有金融机构发放贷款的抵押品很多情况下要求变现能力强，但作为农民具有变现能力强的抵押品几乎没有。因此在这种情况下，如果农民贷款后违约，执行贷款合同根本没有保障，对村镇银行来说，贷款就成了呆账。同时，有很多农民，抱着“反正是国家的钱，结果贷款到期后根本就不归还，使村镇银行作为一个盈利组织，盈利的目的根本就成了一纸空文。　　（五）国家政策扶持力度不够　　（1）国家对村镇银行等较小的农村金融机构，太多的政策倾斜，比如银联公司对村镇

6、银行的信用卡业务门槛太高，要求入会费用达300万元，使得村镇银行没法开办信用卡业务，这样给农民存取款，支付结算带来很大的不方便，与其他金融机构比较，没有竞争力；（2）由于村镇银行在成立时负担比较重，国家没有明确的优惠政策，导致村镇银行经营步履维艰。而且，人民银行的征信系统不包括村镇银行，使人行的信用信息没有得到共享，使村镇银行好像“井底之蛙”，无法得知人行有关的征信信息，从而会加大信贷的风险。　　（六）业务范围太广，没有体现特色　　村镇银行作为独立法人机构，与其他商业银行及其分支机构在经营业务范围上没有明显

7、区别，村镇银行不但经营一般的存贷款业务，也经营中间业务，没有体现出村镇银行为农民服务的宗旨，没有开发特色产品，无法满足农民的需要，不能适应农村市场的发展。　　二、我国村镇银行发展的措施　　（一）全面扩大村镇银行资金实力　　作为村镇银行，一要深入农村的各个地方，快速了解农民的生产情况，了解乡镇企业的生产经营情况，动员农民、乡镇企业把多余的资金存在银行；二要加快村镇银行的硬件建设，通过科学的金融手段和高效优质的服务吸引农民、农村、农业的闲置资金存在村镇银行；三是针对农村特点，在偏远的地区设立村镇银行的分支机构，

8、满足当地农民的需求；四是利用国家的各种优惠政策，降低村镇银行的经营成本，实现盈利的目标。　　（二）培养一批高素质的员工队伍　　（1）从思想上，加强对员工金融法规和职业道德素质的培训；（2）从技能上，开展全体员工从业技能的培训，同时严格考核过关，业务不过关的员工，一律辞退，从业人员必须达到思想先进，品德高尚，业务精湛的要求；（3）大力引进专业人才，首先，从全国著名高校的引进一批与金融专业的优秀毕业生，其次，从其他银