加强农信社贷款管理的思考　

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1、县社会保险系统委员会工作报告各位代表、同志们：现在我受中共社会保险系统第一届委员会的委托，向大会做工作报告，请审议。一、过去三年的工作回顾××县社会保险系统委员会自XX年12月份成立以来，始终坚持以党的十六大和十六届三中、四中全会精神为指导，全面贯彻落实“三个代表”重要思想，紧紧围绕社会保险工作中心，以建立和完善“一外三化”社会保障体系为目标，以推动全县经济发展和社会进步为切入点，切实素质难以适应现代化的信贷管理要求赙等原因，导致我县联社信贷投放逐年萎缩忸，而且贷款收回率严重偏低，“贷款难放荭又难收”成为制约我县业务发展的瓶颈。一、当前制约信贷业务发展主要存在的

2、问Ε题及原因（一）信用社面临的外部环境蹯差。当前，无论是从政府，还是各职能部鞒门以及社会公众的层面来看，信用社均处尥于不利的地位。1、当地经济基础薄弱纹，缺乏可持续发展的支柱产业。浠水是传颚统的劳务输出大县，而且主要是以农业为主，工业基础簿弱，缺乏支柱产业，没有醛形成规模经济的产业链。前些年，国家未倪推行粮食补贴政策，农业种植是当地农户弑的主要收入，信用社因此主要发放种子化矽肥农药和养殖业贷款，但随着国家取消农娠业税等政策和国家经济的整体增长，小额酤度的生产生活贷款已不适应当地农业经济В的发展，信贷支农已悄然发生变化。所以妩，近几年，随着我县养殖业的兴起，我们

3、绱联社相当一部分贷款投放到养殖户，但仍洁然有65%的小额农户贷款的实际用途并祝不用在种养，主要投放到外地投资办厂、朝房地产开发、工程承包等非农项目，给农琥村信用社的贷款贷后管理带来了极大的不佰便和风险2、当地政府对农信社的支持马不够。由于我们当地政府财政常年吃紧，帼政府开展工作常常是出于税收或政绩的角黟度，所以，当地政府有时候不是以市场的仿方式引进企业，而是以行政命令的方式“创造企业”，根本不像沿海发达地区政府更多的是为企业去服务，当地政府甚至有莓些时候为招商而招商，将一些缺乏前景的京企业介绍给信用社，尽管每年由政府主导謦的银企对接会没少开，但是当地政府对农

4、乓信社的支持停留在口头上的多，实质上去Ｎ操作的少，同时，相关职能部门提供抵押借款的法律登记存在缺陷，一是办理抵押扌登记收费过高（未执行新的《物权法》）督，提高了客户融资成本；二是信用社为创卵新贷款品种而开设的林权抵押、经营承包⒔权抵押、设备抵押等去相关部门登记时，於相关部门因不熟悉而难以受理。这些都为狭信用社大面积推行贷款抵押设置了障碍。3、当地社会诚信度比较差。多年来，由于信用社实行按季度结息制度，借款户长︺期依赖信用社客户经理上门收贷收息，造蚊成客户主动还款意识差，另一方面，很多趄借款由于信贷员贷后管理缺乏法律保全意镩识而失去失效，给部分恶意拖欠借款的客

5、筮户留下可趁之机，加之现在法院在人们心蟮目中失去了应有的威严，案件起诉没有起仔到震慑作用，造成部分借款人诚信意识很堤差。4、民间融资兴盛对农信社的冲击背。近年来，国家为刺激经济，维持了基本逃稳定的低利率水平，为我县民间借贷的盛弓行提供了更加宽松的客观条件，由此，一些精明人开始在熟人圈中物色有实力的放势心人，为其提供手续简便、利率略高于信逮用社的资金，赚取高于银行储蓄的收益。搜相比之下，在信用社借款，手续繁琐、程廓序复杂、用时太长，所以，很多农户急需┏用钱时首先想到的是亲戚朋友或民间借贷。（二）制约信用社信贷发展的内部因素。一直以来，由于农信社改革只是在行醺

6、政主导下的修修补补，没有真正实行市场缕化的改革，所以仍然存在历史包袱重、人员素质低、激励和惩罚机制原始、信贷产ジ品单一、信贷科技管理水平落后等因素。基1、信用社历史包袱沉重、不良贷款比峁例太高，影响了信用社新贷款投放的管理捏和发展。由于信用社历史包袱沉重、不良贷款占比高，造成不良贷款牵扯了联社管竣理层、信用社主任及信用社信贷人员很大的精力，特别是XX年，不良贷款清收成了天天工作的主题。不良贷款清收压力太鼓大，信用社各级管理人员及信贷人员几乎⒖没有心思去考虑贷款营销和发展的问题。2、全县信贷人员整体素质偏低，为信用册社信贷营销和贷后管理增加了难度。由于定信

7、用社目前经营的仍然主要是传统的存贷ワ款业务，信贷业务是目前农信社的核心业务，信贷人员也就是信用社业务经营的核姆心和精英，但是由于信贷人员的成长需要镣时间过程，而多年来，由于缺乏有效的长菸效培养机制，我县信贷人员随着年老人员斧的退休和站干临时工的辞退而不断减少，碜而新进人员只能充当操作柜员的角色，造跆成目前信贷人员严重青黄不接。另一方面黢，现有信贷人员很多缺乏综合能力，这些窀信贷人员仅限于过去传统的放款和收款，恐缺乏有效的贷款贷后管理、基本的电脑操狠作技能、严格和合理的工作安排等能力，障所以对于现在名目众多的贷款追责和贷款蹿贷后、贷款到期管理，这些信贷人员很难

8、适应，甚至可以这样说，省