农信社应如何加强贷款诉讼时效保全

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1、农信社应如何加强贷款诉讼时效保全　　贷款诉讼时效保全作为信贷风险防控的最后一道“防线”，对于农村信用社（以下简称农信社）下降不良贷款，提升贷款资产质量，具有极其特殊的意义。目前，农信社信贷资产实行“五级”分类和考核，放松了传统“四级”分类贷款管理，忽视了贷款诉讼时效风险，对信贷资产安全构成潜在威胁,必须引起密切关注和高度重视。　　一、贷款诉讼时效的简要介绍　　（一）诉讼时效的法律含义。诉讼时效是指民事权利受到侵害的权利人在法定的时效期间内不行使权利，当时效期间届满时，人民法院对权利人的权利不再进行保护的制度。诉讼时效届满后，虽然权利

2、本身及请求权并不消灭，但义务人将获得履行抗辩权，可以拒绝履行权利人的权利请求。简单讲，诉讼时效就是司法机关对民事法定权利人的合法权益进行有效保护的时间效力。　　保全贷款诉讼时效是保全农信社信贷资产的前提和基础，信贷资产一旦丧失了诉讼时效，也就失去了运用法律手段来保全信贷资产的可能性。　　（二）诉讼时效的分类。按时间效力长短划分，诉讼时效主要分为以下四大类：　　1、一般诉讼时效，时效期限为2年。对农信社来说，如无特殊情况发生，在贷款到期后的两年内，将享有向人民法院请求保护债权的权利；无法定事由，超过两年，再向人民法院起诉的，法院难以支

3、持其诉讼主张。　　2、短期诉讼时效，时间期限为1年。主要涉及人身损害赔偿、产品质量侵权、租金纠纷、寄存财务损害等。通常农信社的常规业务不会涉及短期诉讼时效。　　3、长期诉讼时效，时间期限3年。主要涉及环境污染损害赔偿、部分涉外侵权、合同纠纷等。通常农信社的常规业务不会涉及短期诉讼时效。　　4、最长诉讼时效，时间期限20年。最长诉讼时效的起始时间则是“权利实际受损之日”，有别于“知道或应当知道权利受损之日”，对农信社来说，其常规业务中不可能出现“不知道权利受损”的情况，因此通常情况下，不会涉及此最长诉讼时效。　　（三）诉讼时效的特殊情

4、形。根据我国法律相关规定，诉讼时效主要包含中止、中断及延长三种特殊情形：　　1、诉讼时效中止：是指在诉讼时效期间内，因特定的法定事由产生而使权利人无法行使请求权，暂停计算诉讼时效期间。我国法律规定：在诉讼时效期间的最后六个月内，因不可抗拒力或其它障碍不能行使请求权的，诉讼时效中止。　　2、诉讼时效中断：是指在诉讼时效期间内，因发生一定的法定事由，致使已经经过的时效期间统归无效，待时效中断的事由消除后，诉讼时效期间重新起算。中断的法定事由：一是权利人提起诉讼；二是权利人主张权利；三是债务人同意履行义务。　　3、诉讼时效期间的延长：是指

5、因特殊情况，法院对已经完成的诉讼时效期间给予延展。　　二、保全贷款诉讼时效的积极意义　　农信社作为银行业金融机构，最大的风险来源就是“债务违约”。因此，贷款诉讼保全，即在有效的诉讼时效内通过诉讼手段处置“债务违约”，作为贷款风险管理的最后一道“防火墙”，对农信社健康发展具有十分重要的意义。　　（一）有助于降低信贷风险，助推农信社可持续发展。贷款诉讼时效超期，直接后果是农信社对借款人、担保人的法律约束力失效——针对债权的诉讼主张无法得到人民法院的胜诉支持，一旦失去法律保护，将导致农信社催收工作无法有效地执行，在面对合同相对人时十分被动

6、，贷款将变为坏账。若大面积地出现贷款超出诉讼时效，将导致农信社信贷业务风险失控，资产质量大幅下降，抗风险能力减弱，进而危及农信社的经营效益和可持续发展。因此，在贷款日常管理中，必须高度关注贷款诉讼时效，防止超出期限，将贷款置于法律的保护伞之下。　　（二）有助于诚信环境的打造，树立讲信用的良好氛围。保全贷款时效是打造社会诚信环境中十分重要的一环。在农信社的日常信贷管理中，必须注重贷款时效保全，综合运用央行个人征信信息平台、诉讼保全、违约罚金、强制执行等措施，明确合同相对人的违约成本，降低其违约的可能性，促使借款人讲诚信，守承诺。否则，

7、付出的代价将十分沉重——这些“备而不发”的约束能有效地规范借款人、担保人的行为，引导其守信履约，进而推动诚信风尚的树立。　　（三）有助于推进战略转型，塑造懂法专业高效的企业形象。“发展是永恒的主题”。作为“服务三农、服务县域经济”的主力军，农信社必须高举改革发展的大旗，奋力开拓创新，以适应日益激烈的市场竞争需要。贷款业务是农信社主营业务和创收的主要渠道，其经营管理的好坏，直接关系农信社的生存与发展，是实施战略转型的根本保证。因此，农信社必须在贷款管理上花大力气做好贷款时效保全工作。　　保全贷款诉讼时效，不仅是加强贷款管理，降低经营风

8、险的现实需要，同时也是转变外界对农信社的观念和看法的根本要求。长久以来，农信社因受设施陈旧、管理落后、服务意识淡薄等因素的影响，社会形象较差，被人们形象地称为“土包子银行”。要改变这一印象，需要通过方方面面的努力。而加强贷款诉讼时效的