借助民间金融解决小微企业融资问题

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1、借助民间金融解决小微企业融资问题摘　要：小微企业融资难是多年来困扰我国经济发展的难题，辽宁省也是如此。2012年国家创办了中小企业服务年，试图全力解决中小微企业融资发展问题，以浙江温州作为试点，尝试通过民间金融解决小微企业贷款难的方案。在开拓民间金融市场的同时，还要加强和改进正规金融机构的金融服务，集全力助推小微企业健康发展。关键词：小微企业；金融服务；民间金融作者简介：王金荣（1962～）,女,辽宁师范大学会计系硕士研究生导师，副教授，研究方向:财务成本管理。中图分类号：F832,F270文献标识码：Adoi:10.3969/j.issn.1672-3309

2、（x）.2012.04.34文章编号：1672-3309（2012）04-81-026中小微企业是辽宁省经济中一支重要的力量，支持中小微企业发展，对推动辽宁省经济增长、民生改善和社会稳定有着重大的战略意义。中小微企业的融资特点使得他们的融资活动总是不能顺畅进行。中小微企业贷款难是一个世界性的难题，长期以来一直无法彻底解决。据统计，全国有90%以上的民营中小企业无法从银行获得贷款，特别是小微企业即使能贷到款也无力承担融资费用。这种情况也引起了政府的关注。2012年的“两会”上，就中小企业融资难问题，代表委员也提出了很多看法。“建立和完善中小企业金融服务体系”与“

3、民间金融阳光化”的共同发展是适合辽宁省解决小微企业乃至中小企业融资的“良方”。一、建立和完善中小企业金融服务体系由于国家的关注与相关政策，中小企业融资在近几年已经引起了银行业的重视。但是从实际情况来看，目前银行业对中小企业，尤其是小微企业的贷款业务开展的并不理想。小微企业的融资需求不适用于银行传统业务的服务模式，而且银行的传统观念一直认为，小微企业缺乏抵押物、财务不透明、信息失真、信用不佳等。在这种观念下，用不适用的方法，消极地开展小微企业业务实在难有可喜的成绩。事实上也是，除了极少数银行由于天时、地利、人和的因素走上了规模效益的道路，其他大部分银行都陷入了进

4、退两难的境地。这其中固然有小微企业的诸多问题，但银行业的认识不到位，或者说是观念转变太慢也是主要的原因。1.银行业应改变经营理念和经营方式6虽然有部分中小微企业确实存在许多问题，但是还是有相当一部分的中小微企业信誉度良好，甚至贷款收益比一些大型企业还要好，只不过银行的观念还没有及时转变，不敢轻易冒险。对中小微企业贷款心有余悸，对发展中小微企业业务的重要性认识不到位，认为中小微企业的融资需求往往是短频快，贷款给他们只有较高的风险与相对微薄的利益。同时，中小微企业对银行业来说也是推动利润增长的重要力量，利虽小但数量众多，是银行扩大规模占领市场份额必不可忽视的一部分

5、，放弃和不予以重视绝对是错误的决定，将中小微企业贷款上升到商业化的高度，使之产生规模经济效益，双利双赢才是合适的做法。2.构建小微企业融资专营体系中小微企业特别是小微企业确实存在的自身缺陷使银行很难获得经济效益。由于银行长久以来的服务模式不适用于小微企业，小微企业也很难通过银行贷款解决自身的融资难题。因此，构建小微企业融资专营体系势在必行。这样做，不仅可以改变银行过于“谨慎”的经营思想，从优调整银行的信贷结构，为银行业开拓小微企业业务确定了方向，同时也给小微企业融资找到了一条可靠的求援道路。辽宁省政府已重视到了这一点，2012年下发的《辽宁省人民政府关于支持小

6、微型企业发展的若干意见》中提到“鼓励省内各银行业金融机构加强小微企业专营机构建设，有条件的要设立小微型企业贷款专用窗口，开辟小微型企业贷款绿色通道”。6开辟为小微企业服务的绿色通道，不能单一的建立一个窗口，继续沿用以前的服务模式，这样相当于“穿着新鞋走老路”，根本不会起到作用。必须引起重视，建立一个针对性强的、切实有效的银行专营体系。单独设立一个部门，摒弃过去不适用的管理模式，建立单独的管理体系、监管机制，从人员配备、融资产品到风险控制、核算机制、绩效考核都应进行合理的变更，创造一套适合小微企业业务开展的服务产品。切实落实银监会“六项机制”的要求，综合打造适合

7、辽宁省小微企业的信贷业务专营体系。二、民间金融“阳光化”势在必行6民间金融存在已久，逐渐从社会的闲散资金发展成为了产业资本和金融资本，目前在我国金融市场上也占据相当大的份额。企业发展离不开资金的支持，中小微企业受金融系统放贷决策体制与制度的局限，单纯靠银行贷款解决资金短缺问题是不现实的，所以很多年以来，民间金融早已成为我国中小微企业融资的重要渠道之一。但是，民间金融的有些模式、方法与我国现行的有关法律、法规、制度之间有所冲突，相当于民间金融一直处于体制外，没有合理的规划，也没有可靠的法律保障。因此，小微企业在民间金融进行借贷是有很大风险的。特别是近年来，由于受

8、国际金融危机的影响，小微企业的资金链短