村镇银行可持续发展路径

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1、村镇银行可持续发展路径摘要：村镇银行历经八年发展，已形成自身独特的优势，包括完善的组织架构、灵活高效的营销机制、富有活力的建设队伍。但是在发展中，村镇银行也暴露出一些问题，如资产规模小，负债业务发展缓慢，支付结算渠道不畅通，抗风险能力弱，政府配套措施不到位，以及支行目标与村镇银行自身利益存在矛盾等。对此我们应当借鉴先进的管理模式，加快利率市场化步伐，加强金融风险防控能力，积极探索金融创新，不断提高村镇银行的创造力与竞争力。关键词：村镇银行，农村金融，可持续发展，营销机制从2007年第一家村镇银行在四川落户，历经8年发展布局

2、，目前全国村镇银行数量已突破一千家，辐射面积不断扩大，支持“三农”经济的特性明显提升。一、村镇银行的发展优势村镇银行自成立以来，立足自身优势，通过差异化、本土化经营策略，迅猛发展，逐步成为县域金融服务的新兴力量，其发展优势主要体现在以下几个方面：（一）完善的组织架构，得益于发起行的大力支持村镇银行发展初期，主发起行对其发展产生积极的影响。村镇银行通过共享发起行资源，能迅速完善行内规章制度，健全风险控制措施，汲取经营管理方面的成熟经验，迅速打开工作局面。以仪征包商村镇银行为例，一是发起行提供了有力的组织保障。筹备初期，发起行

3、就选派董事长、监事及经营层负责人负责组建，并定期组织业务培训。二是发起行带来微贷技术。自开业以来该行就专注于小微企业、个体工商户和农户贷款。在个人业务方面，实施了“扫街’’式服务。目前，该行有贷款客户867户，户均贷款余额119.73万元，其中单个客户最大贷款金额800万元。三是发起行提供了有力的技术支持，保障业务系统正常运营。如通过其发起行间接接人人民银行大小额支付清算系统，在发起行的支持下率先在村镇银行系统发行借记卡。同时，发起行为村镇银行开发运行客户服务系统，设立统一的客服电话，方便24小时服务客户。四是发起行统一下

4、发业务指引，明确流程和管理规范，为村镇银行完善公司治理结构，快速开展各项业务提供了有力的保障。（二）灵活高效的营销机制，凸显法人机构优势村镇银行体量小，管理层次少，决策链条短，贷款审核速度快，切合高效便民的服务宗旨。同时细分贷款种类，通过灵活的放贷方式和金额设置，能满足不同客户的需求。调研也反映出仪征包商村镇银行的经营优势。一是决策流程高效。该行区分客户类型，实行精细化信贷管理，建立100万元（含）和100万元以上两级审贷会。坚持当天报会，当天审批，符合条件的贷款资金l～3天到账，确保及时满足客户资金需求。二是强化营销力量

5、。在人力资源配置上，加大对信贷人员倾斜，信贷人员占据全行人员总数近一半。在日常经营中，通过“扫街”“陌生拜访”等主动营销方式来弥补村镇银行品牌影响小、营业网点少的不足。三是强化产品创新，满足客户需求。根据客户不同融资需求，因地制宜，与时俱进，不断推出适销对路的创新产品，满足目标客户的需求，这样既减少与大型商业银行过度竞争带来的额外成本，又培养了稳定的客户资源，对农村金融供给缺乏的改善作用明显。（三）富有活力的队伍建设，给业务开展提供了有力的人力资源保障仪征包商村镇银行始终把对人才的培养和建设放在重要位置来抓。如，适时引进他

6、行人才，发挥其传帮带作用，使得村镇银行开业伊始就能迅速融入本地市场。每年招聘新的行员，不断增加新鲜血液，为网点建设提供了人才保障，至目前该行人员已经达到115人。对新招聘人员及原有员工常年开展业务培训，不能增强员工的业务技能。注重加强人才梯队建设，努力打造素质优良、数量充足、结构合理、能够担当该行经营管理重任的后备力量。二、村镇银行发展过程中存在的问题几年来，村镇银行通过完善自身定位，积极经营扩张，已初步完成了设立时的宗旨目标。但在村镇银行发展过程中，经营管理依然受诸多限制因素的影响。（一）资产规模小，负债业务发展缓慢，且

7、盈利模式单一村镇银行设立于县域乡镇地区，经济总量偏小，农户收入水平较低，资金资源有限，制约了储蓄存款的增长。由于村镇银行尚属初创阶段，乡镇居民对其了解不多，对其权威性存疑，多不愿到村镇银行存款。从仪征包商村镇银行情况看，开业3年来，负债业务保持较快增长，到2013年末各项存款余额已经达到10亿元，但和辖内农商行相比，仅为它的十分之一，规模存在较大悬殊。此外，村镇银行中间业务欠缺，衍生金融服务尚不成熟，盈利来源主要依靠传统的存贷利差，模式较为单一。（二）网点少，支付结算渠道不畅，缺少专业的人才在网点覆盖上，当前村镇银行网点较

8、少且规模不大，如果不能连锁连片就会存在服务覆盖面窄、市场占有率低的问题。与多年从事农村信贷业务的农商行相比，村镇银行因营业网点少，难以直接服务到广大农村的神经末梢，影响到“三农”业务拓展的广度和深度。在支付渠道和手段上，村镇银行没有直接接入人民银行的实时支付系统，只能间接地结算。仪征包商村镇银行现已间接