村镇银行面临困境与可持续发展路径探讨

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1、财金之窗村镇银行面临的困境与可持续发展路径探讨□宋静静（天津财经大学，天津300222）摘要：村镇银行作为一种新型农村金融机构，它的产生将完善我国农二、目前村镇银行运行中面临的困境村金融市场体系和农村金融服务，但在其目前发展中存在着内部的信用1．内部困境风险、股本设置、资金来源、准入门槛、高素质人才的困境和外部的政策①信用风险困境。农村信用环境是村镇银行业生存与发展的扶持、金融监管的困境，该文基于此进行探讨，从内部和外部提出了可行基础,但目前农村信用环境有待提高。首先，村镇银行的主要服务性的发展路径。对象是农户和村镇企业。农户的贷款主要是用于满足生产的需关

2、键词：村镇银行；困境；发展路径要，由于农业生产总体经营分散、风险大的特殊性，使农户面临自Abstract:Villagebanks,asnewtyperuralfinancial然和经济等方面的风险，加上农村保险发展滞后，农民要独立承institutions,willimprovetheruralfinancialmarket担各种风险，因而削弱了农户还贷的能力，加大了信用风险；对于systemandruralfinancialservices.However,therearecreditrisks,equitysettings,fundingsource

3、s,村镇企业，其发展不成熟，经营风险大，影响其信用能力。其次，担barrierstoentryandtalentedpersondifficulties保机制的缺失，也是新型农村金融机构发展中出现的问题。村镇frominternalperspective.Inthemeantime,thereare银行信贷资金的有效运作依赖于农村地区信贷担保体系的完善，thesupplyofpolicyandfinancialsupervisiondiffi-但农村地区可用担保资源稀少，遏制了农村金融机构的资金供cultiesfromexternalperspective

4、.Basingonthis,给，加之村镇银行发放的贷款多以信用贷款为主，极易形成信贷thisarticleproposessustainablepathtodevelop.的道德风险。Keywords:villagebanks;difficulties;pathstode-②股本设置不尽合理，股份制优势难以发挥。根据银监发velop(2007)5号文《村镇银行管理暂行规定》中的规定，村镇银行的最大股东或惟一股东必须是银行业金融机构，并且最大银行业金融一、村镇银行的现状机构股东持股比例不得低于村镇银行股本总额的20%，这迫使村自2006年底，银监会放宽农村地

5、区银行业金融机构准入政镇银行在开始创建的过程中，定位于大银行的一个分支机构，在策以来，各地稳步推进以村镇银行为主的新型农村金融机构。从人员管理、业务经营等方面受到约束，自主经营权难以发挥。以修最早于2007年3月第一家挂牌的四川仪陇惠民村镇银行开始到水九银村镇银行为例，控股股东九江商业银行占股51%，市县两吉林省的融丰村镇银行和诚信村镇银行，村镇银行的数量不断增级政府占股30%，一般企业占股19%，这样的股权结构导致小股多，截至2009年9月末，银监会已批准成立村镇银行111家，分东对村镇银行的业务发展不重视、监督不到位、股东和内部关系布在境内除西藏、海南

6、外29个省（市、区），共引入各类资本47.33人的关联授信规模过大，经营管理受制约等一些不利于村镇银行亿元，吸收存款131亿元，累计发放农户贷款55亿元，中小企业发展的后果。贷款82亿元。村镇银行是我国农村金融的一支新生力量，其发展③资金来源不足，发展面临瓶颈。村镇银行作为银行类金融潜力巨大。构建村镇银行是政府支持“三农”建设、解决农村资金机构，资金来源是开拓贷款等其他业务的基础。资金供给不足，是缺口的积极举措，并为农村最贫困、最需要扶助的人提供帮助。中其运营的很大障碍。就其存款而言，由于村镇银行规模小、网点单国银监会编制的《新型农村金融机构2009～20

7、11年总体工作安一、业务种类有限，传统银行业务是其主要业务，另外与农信社、排》已经国务院的原则同意，2009～2011年计划在全国设立1294储蓄银行、农业银行相比，农民和村镇企业对村镇银行的认可程家新型农村金融机构，其中村镇银行1027家，贷款公司106家，度较低，社会公信度不高，缺少吸引力。加之农民和村镇企业闲置农村资金互助社161家。村镇银行的发展将从根本上改变了原来资金有限，在一定程度上制约了村镇银行储蓄存款的增长。没有对农村金融体系存量改革的思路，能在一定程度上缓解农村金融足够的资金，就没有一定规模的贷款投放，进而也很难依靠存贷供需矛盾，有效增强

8、对农户和中小企业的金融服务，成为支持地利差收入来平衡成本，实现赢利