民间融资风险与支付市场监管关系[word文档]

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1、民间融资风险与支付市场监管关系本文档格式为WORD,感谢你的阅读。最新最全的学术论文期刊文献年终总结年终报告工作总结个人总结述职报告实习报告单位总结演讲稿民间融资风险与支付市场监管关系近几年，民间融资问题是经济金融界热议的话题，特别是温州、鄂尔多斯、榆林等民间借贷活跃地区，相继发生民间融资资金链断裂现象，一批非法集资、高利贷案件浮出水面后，民间融资问题更引起社会各方高度关注。对于民间融资出现的风险问题，政府宏观管理部门加强分析预警，合理引导公众预期，通过民间融资管理立法，促进民间融资行为法制化、规范化，并通过设立民间借贷登记服务中心引导民间融资阳光化。但从金融支付市场监管角度去探讨如

2、何防范民间融资风险问题，以及二者存在哪些关联度，无论理论界还是实际工作中都很少涉及。因此，本文认为有必要研究民间融资风险与支付市场之间的关联度，以及如何在法律层面强化支付市场监管，从而降低民间融资风险。一、民间融资与支付市场概念及其关系综述民间融资有各种解释，但准确的含义是指出资人与受资人之间，在国家法定金融机构之外，以取得高额利息与取得资金使用权并支付约定利息为目的而采取民间借贷、民间票据融资、民间有价证券融资和社会集资等形式暂时改变资金所有权的金融行为。改革开放后，以浙江温州为代表的民间借贷迅速发展起来。西部大开发，又使得如鄂尔多斯、榆林等能源富集地区的民间借贷也迅速得到发展和向

3、周边地区扩大。支付市场：不仅仅局限于第三方支付市场，而是涵盖整个支付体系，即支付工具、支付系统、支付服务组织和支付体系监管等要素。目前，以《票据法》、《中国人民银行法》、《商业银行法》等为基础，以《票据管理实施办法》、《支付结算办法》、《人民币银行结算账户管理办法》、《电子支付指引》、《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》等为补充的支付结算法规制度体系，以及以“安全高效”为目的的支付结算监管体系已基本建成。但从法律层面研究支付市场监管民间融资风险问题，还是比较新颖的课题。二者关系：民间融资是一种潜在的货币资本，也可以称之为“闲置资本”，是借贷资本的主要来源。资本只有在不断的运动中才

4、能增殖，资本在货币形式上闲置下来就不能带来剩余价值，从而会失去其资本性质。所以，资本追求利润最大化是由其本性所决定的，也是民间融资产生的直接原因。要融资就必然产生资金的运动，资金运动就必然要产生支付结算行为。由此可见，民间融资与支付结算市场之间有不可分割的联系，而二者之间这种联系又是通过各种不同的支付方式、汇划渠道、支付用途等诸多环节加以交割和完成的。近几年，公检法在清理、处置非法民间融资债权债务过程中，由于民间融资风险与支付结算市场监管之间关系不清，使案件债权债务处置、追回中存在诸多困难。所以，我们认为研究民间融资风险与支付结算市场监管之间的关系问题，有利于金融稳定，也有利于社会发

5、展。二、民间融资与支付市场关联度分析（一）主体关联。民间融资只有以市场的身份进入市场经济的圈内，才能良性发展。因此必须分清主体关联的契合点。民间融资的市场主体主要包括自然人和法人两大类。其中，最常见最原始的民间融资模式是自然人对自然人的融资，这类融资是建立在亲朋好友之间互帮互信的基础上，它不以盈利为目的，主要是出于亲友间救助性的借贷，这种方式的借贷利率很低甚至为零。另一种比较常见的民间融资模式，是以盈利为目的的自然人对法人、法人对法人、法人对自然人的融资，这类融资的目的就是为了赚取高额利息。无论是哪种民间融资模式，其中各个主体参与民间融资的过程中，其行为都因主体身份的不同，而选择不同

6、的支付平台、支付工具等支付市场产品或要素。民间融资对个体融资关联不设门坎，又无法律保障，是主体关联缺陷之一。（二）资金关联。民间融资的资金来源主要是城乡居民家庭和民营企业的自有闲置资金，在银行存款利率相对较低，投融资渠道较为单一的情况下，很大一部分闲置资金流向了民间融资市场。同时，由于商业银行信贷管理制度相对比较严格，一些小微民营企业无法从银行获取所需资金，即使满足商业银行贷款条件的大企业，由于银行贷款审批时间长、审批手续繁杂等原因，也无法及时满足临时资金需求，这种状况导致很多企业转向相对比较容易获得资金的民间融资市场。整个民间融资市场中资金筹措和资金运用过程，都离不开银行账户、支付

7、平台以及支付工具作为中介。如前所说“要融资就必然产生资金的运动，资金运动就必然要产生支付结算行为，并借助支付平台”。（三）风险关联。由于民间融资是游离于正规金融体系之外的一种资金融通活动，几乎不受国家现有金融法律法规的制约，因此，具有一定的自发性和盲目性，很容易引发系统性风险和社会群体性事件。具体来说，建立在亲朋好友之间互帮互信基础上的民间融资，利率相对较低，出发点是为了帮助借款主体，缓解暂时性的资金紧张局面，且借贷双方信息对称、道德约束性较强，这部分民间