信息不对称与我国保险中介制度的完善.doc

《信息不对称与我国保险中介制度的完善.doc》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在教育资源-天天文库。

1、信息不对称与我国保险中介制度的完善一、信息不对称条件下的我国保险中介制度保险中介与保险市场的信息不对称。保险市场的信息螫不对称主要是指提供保险商品的保险人与需求商品的被保险人各自对对方的保险服酿务与保险标的相关信息了解锅的差异。从理论上讲引入保险中介后的保险市场，对于岑优化资源配置，提高市场效俜率，减少信息不对称等应有醴积极作用。但保险市场主体沿的增加、成份的复杂、各自峡不同的利益目标使机会主义愉倾向增强，监管不严使市场狩信息不对称性更加复杂和严厂重。如一些保险代理人为了瘢自身利益对被保险人一方错筐误

2、解释保险条款，隐瞒保险鱼条款的责任免除事项等；而Ⅰ对保险人则隐瞒保险标的真泓实情况，虚构保险标的信息钓，并与双方中的一方串通欺挫骗另一方。信息不对称与ζ保险中介人的机会主义行为躬，逆向选择与道德风险。首诠先，信息不对称将会加剧保颥险中介的机会主义行为。机煲会主义行为是指人们借助于不正当手段谋取自身利益的子行为倾向，保险市场上的信鸟息不对称使中介人的机会主庖义行为具有一定的隐蔽性这埒一特点会助长这一行为的发婢生。其次，阿克罗夫(Ak姻erlof)的“逆向选择狙”理论指出，由于信息不对称导致的逆向选择能使伪

3、劣他商品将好商品挤出市场。而嵛保险市场上的信息不对称同⑺样将使中介人为了自身利益⑧8/8进行“逆向选择”，从而增７加保险人与被保险人的风险，进而对市场造成损害。再次，道德风险是保险中介市苄场最为普遍的现象。它是指锩由于信息不对称、监督不力诉，代理人得到的收益远大于饭他所付出的努力的“搭便车ú”偷懒、机会主义行为等问铂题。我国保险市场中介人的炙道德风险主要表现为隐瞒和蚊欺诈，它对保险市场的损害琴后果是极为严重的。信息不对称条件下的保险中介交苔易费用与寻租成本。首先信刊息不对称将增加交易费用。仔交易费用是

4、指信息不对称条膻件下的交易过程产生的费用，包括谈判、签约、监管执┓行和维护等费用。保险中介玩市场的交易成本包括代理，牢经纪或公估过程中的各项信⑹息费用。保险市场信息不完全、不对称性使内部化的外玲部收益趋小，必然导致交易借费用不合理增大，并呈上升障趋势。因此，在建立和完善叽中介制度时，应认真比较考虑交易费用的客观性，尽量亭减少交易费用，提高制度效逯率。其次，克鲁格(Kru鲨eger)的寻租理论认为驰寻租活动是一种维护既得利宗益或是对既得利益进行分配遐的非生产性活动，它也是有缧成本的。保险中介市场的寻薄租

5、活动主要是指一些人通过钵权利之便从事保险中介活动，造成保险中介市场利益分旋配机制失调，降低其资源配膳置效率，而保险市场上由于妖信息不对称，将使某些领域簖的寻租成本过小，会导致寻租活动猖獗。而保险中介制帧度在建立和完善中应通过加脬大寻租成本来减少寻租活动今。8/8二、我国保险中介制度而的现状与缺陷分析保险中俗介制度的相关法规制度体系膊初步形成。自1995年颁页布《保险法》之后，199裨6年我国保险监管部门制订锯实施了《保险代理人管理规ㄝ定》，1997年11月又咸进行了修订并从1996年萃12月起，依据该规

6、定对保险代理人实行资格考试，持嘻证上岗的管理制度。199荫8年2月又颁布了《保险经庸纪人管理规定》并于199箍9年5月15日举行了第一芟次保险经纪人资格考试。同郐年11月18日成立了中国窄保险监督管理委员会。2000年1月保监会颁发了《汹保险公估人管理规定》，今年4月又重新修订和颁布了穸正式的《保险代理人管理规ι定》和《保险经纪人管理规僮定》，以及《保险公估人管理规定》，除监管部门制定泛的一些法规外，各家保险公司和同业协会也建立了一些攫规章制度以约束中介人行为颀，如个人风险抵押制度、担诗保制度、个

7、人代理人行为规范等，总之，保险中介制度瘃相关的法规制度体系已在我妻国初步建成并逐步发展和健短全。保险市场中介的机构⒅体系初步建立。一个成熟的圾保险中介市场应由代理人、鲣经纪人和公估人组成。我们需要保险代理人为保险公司衤销售产品，也需要保险经纪缰人为投保人和被保险人提供高水平的风险管理服务；同侄时，更需要保险公估人健全︿和完善保险的赔偿职能。长仅期以来，我国仅有一个中介塄形式即保险代理人获得了大规模的发展，而保险经纪人腈和公估人的发展相对滞后，泯从而形成了代理人一枝独秀埘8/8的保险中介市场主体。进入

8、她21世纪后，随着监管部门㈧的强力干预及相关法规的颁腐布实施，我国首批三家保险经纪公司即北京的“江泰”堇、上海的“东大”和广州的卉“长城”自2000年6月禚17日相继成立，2001鳋年又相继成立了两家保险公绢估公司。至此，我国目前共暧有10家保险代理公司，3婊家保险经纪人公司，2家保鸠险公估人公司，加上已批准筹建的，中国的保险中介机扬构将增加到50多家。我缫国保险中介制度的缺陷分析1.保险中介制度建设仍有悲待