论信息不对称与我国保险中介制度的完善

《论信息不对称与我国保险中介制度的完善》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在工程资料-天天文库。

1、论信息不对称与我国保险中介制度的完善本文讲述了信息不对称与我国保险中介制度的内容，供大家参考，接下来赶快仔细阅读下吧。一、信息不对称条件下的我国保险中介制度(一)保险中介与保险市场的信息不对称。保险市场的信息不对称主要是指提供保险商品的保险人与需求商品的被保险人各自对对方的保险服务与保险标的相关信息了解的差异。从理论上讲引入保险中介后的保险市场，对于优化资源配置，提高市场效率，减少信息不对称等应有积极作用。但保险市场主体的增加、成份的复杂、各自不同的利益目标使机会主义倾向增强，监管不严使市场信息不对称性更加复杂和严重。如一些保险代理人为了自身利

2、益对被保险人一方错误解释保险条款，隐瞒保险条款的责任免除事项等;而对保险人则隐瞒保险标的真实情况，虚构保险标的信息，并与双方中的一方串通欺骗另一方。(二)信息不对称与保险中介人的机会主义行为，逆向选择与道德风险。首先，信息不对称将会加剧保险中介的机会主义行为。机会主义行为是指人们借助于不正当手段谋取自身利益的行为倾向，保险市场上的信息不对称使中介人的机会主义行为具有一定的隐蔽性这一特点会助长这一行为的发生。其次，阿克罗夫(Akerlof)的逆向选择理论指出，由于信息不对称导致的逆向选择能使伪劣商品将好商品挤出市场。而保险市场上的信息不对称同样将

3、使中介人为了自身利益进行逆向选择，从而增加保险人与被保险人的风险，进而对市场造成损害。再次，道德风险是保险中介市场最为普遍的现象。它是指由于信息不对称、监督不力，代理人得到的收益远大于他所付出的努力的搭便车偷懒、机会主义行为等问题。我国保险市场中介人的道德风险主要表现为隐瞒和欺诈，它对保险市场的损害后果是极为严重的。(三)信息不对称条件下的保险中介交易费用与寻租成本。首先信息不对称将增加交易费用。交易费用是指信息不对称条件下的交易过程产生的费用，包括谈判、签约、监管执行和维护等费用。保险中介市场的交易成本包括代理，经纪或公估过程中的各项信息费用

4、。保险市场信息不完全、不对称性使内部化的外部收益趋小，必然导致交易费用不合理增大，并呈上升趋势。因此，在建立和完善中介制度时，应认真比较考虑交易费用的客观性，尽量减少交易费用，提高制度效率。其次，克鲁格(Krueger)的寻租理论认为寻租活动是一种维护既得利益或是对既得利益进行分配的非生产性活动，它也是有成本的。保险中介市场的寻租活动主要是指一些人通过权利之便从事保险中介活动，造成保险中介市场利益分配机制失调，降低其资源配置效率，而保险市场上由于信息不对称，将使某些领域的寻租成本过小，会导致寻租活动猖獗。而保险中介制度在建立和完善中应通过加大寻

5、租成本来减少寻租活动。二、我国保险中介制度的现状与缺陷分析(一)保险中介制度的相关法规制度体系初步形成。自1995年颁布《保险法》之后，1996年我国保险监管部门制订实施了《保险代理人管理规定(试行)》，1997年11月又进行了修订并从1996年12月起，依据该规定对保险代理人实行资格考试，持证上岗的管理制度。1998年2月又颁布了《保险经纪人管理规定(试行)》并于1999年5月15日举行了第一次保险经纪人资格考试。同年11月18日成立了中国保险监督管理委员会。2000年1月保监会颁发了《保险公估人管理规定(试行)》，今年4月又重新修订和颁布了

6、正式的《保险代理人管理规定》和《保险经纪人管理规定》，以及《保险公估人管理规定》，除监管部门制定的一些法规外，各家保险公司和同业协会也建立了一些规章制度以约束中介人行为，如个人风险抵押制度、担保制度、个人代理人行为规范等，总之，保险中介制度相关的法规制度体系已在我国初步建成并逐步发展和健全。(二)保险市场中介的机构体系初步建立。一个成熟的保险中介市场应由代理人、经纪人和公估人组成。我们需要保险代理人为保险公司销售产品，也需要保险经纪人为投保人和被保险人提供高水平的风险管理服务;同时，更需要保险公估人健全和完善保险的赔偿职能。长期以来，我国仅有一

7、个中介形式即保险代理人获得了大规模的发展，而保险经纪人和公估人的发展相对滞后，从而形成了代理人一枝独秀的保险中介市场主体。进入21世纪后，随着监管部门的强力干预及相关法规的颁布实施，我国首批三家保险经纪公司即北京的江泰、上海的东大和广州的长城自2000年6月17日相继成立，2001年又相继成立了两家保险公估公司。至此，我国目前共有10家保险代理公司，3家保险经纪人公司，2家保险公估人公司，加上已批准筹建的，中国的保险中介机构将增加到50多家。(三)我国保险中介制度的缺陷分析1.保险中介制度建设仍有待进一步完善。(1)现行的资格考试制度太容易以及

8、无差别的手续费制度造成社会公众对保险代理人信任度下降以及加剧中介市场混乱等问题不利于保险中介人的发展。(2)现代制度中对保险中介人的行为控制存在较大漏