中国直销银行发展研究报告2017年-中国电子银行网&艾瑞咨询

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1、中国直销银行发展研究报告2017年每日免费获取报告1、每日微信群内分享5+最新重磅报告；2、每日分享当日华尔街日报、金融时报；3、每周分享经济学人4、每月汇总500+份当月重磅报告（增值服务）扫一扫二维码关注公号回复：研究报告加入“起点财经”微信群。摘要概念直销银行：不以实体网点和物理柜台为基础，通过互联网，电话等远程通讯服务渠道为客户提供银行产品和服务。目前国内直销银行多数为银行下属二级部门，没有独立经营牌照。背景SMS不良贷款率上升，旧有盈利模式难以为继，产品同质化严重，互联网金融带来的巨大冲击等因素使得传统银行急切寻求改变，而已在欧美发展多年

2、并获得市场认可的直销银行模式满足了我国传统银行的转型需求。因此我国传统银行参考欧美直销银行，纷纷推出了自己的直销银行。现状目前，我国直销银行数量已达113家，但直销银行资产规模仅占银行总资产规模的0.2%。而目前制约我国直销银行发展最主要的三个原因分别是：1.多数直销银行尚无独立法人，在监管与体制夹缝中艰难求生。2.银行间形成小联盟，不对外开放一类户标识，导致直销银行跨行绑卡困难重重。3.纯线上信贷开展受阻，我国直销银行开展信贷业务仍无法脱离物理网点。趋势直销银行的三个趋势：1.直销银行将迎来独立法人新时代。2.直销银行将有效利用自身对公业务优势，

3、以企业为媒介获取C端用户。3.直销银行将与互联网金融企业展开深度合作。来源：艾瑞咨询研究院自主研究及绘制。©2017.9iResearchInc.www.iresearch.com.cn2研究说明概念界定直销银行：不以实体网点和物理柜台为基础，主要通过ATM（包括CRS、VTM等）、互联网（网站、APP、电子邮件等）、电话等远程通讯渠道为客户提供银行产品和服务。目前国内的直销银行多数为银行下属部门，没有独立经营牌照（百信银行除外）。直销银行电子银行互联网银行运营主体传统商业银行为主传统商业银行互联网企业为主小额贷款，理财投资，覆盖银行存贷汇等小额

4、贷款，理财投资，主要业务转账领域的各项业务转账获取他行用户及非服务于本行的已有获取他行用户及目标客户银行客户客户非银行用户传统银行参与互联银行原有业务的互联网企业开拓金融业务性质网金融的方式网络化的重要渠道来源：艾瑞咨询研究院自主研究及绘制。©2017.9iResearchInc.www.iresearch.com.cn3直销银行发展背景1直销银行发展现状2直销银行用户分析3直销银行典型案例4直销银行发展趋势54传统商业银行遭遇挑战内忧外患下的传统商业银行亟待改变传统商业银行的内忧外患内忧外患银行不良资产率上升金融脱媒，银行在存贷两端利率市场

5、化，旧有盈利的整体占比有所下降模式难以为继互联网金融的快速发展，在银行产品同质化严重存贷汇三方面冲击银行业务传统银行亟待改变来源：艾瑞咨询研究院自主研究及绘制。©2017.9iResearchInc.www.iresearch.com.cn5传统商业银行遭遇挑战经济下行，银行不良贷款率上升受经济危机的延续影响，我国从2010年以来GDP增速已经连年下降。由“四万亿计划”开始，中国全面进入资本过剩时代，资本压迫成为威胁中国经济的最大问题。中国当前的资本压迫，又主要表现为房地产对实体经济的压迫，尤其是对制造、零售业的压迫。而实体经济的困难处境反应到

6、金融业的一个表现就是银行的不良贷款率呈现出连续上涨的趋势。从下图可以看出，不同类型的银行不良贷款率差别很大。其中农商行管理办法要求农村金融机构一定要将一定比例的贷款用于支持农业发展，但是农业是基础弱势产业，具有投资风险大、易受经济周期影响、收益率低等特征，因此农商行不良贷款率近年来一直走高并超过了警戒线。商业银行不良贷款率在逼近警戒线时，在2016年有所回落，但是以信达、华融为代表的四大资产管理公司2015年从银行购入贷款金额同比大幅上涨，帮助商业银行将不良贷款率维持在较低位。可是假如除去资管公司这块“遮羞布”，商业银行的不良贷款率是否仍处于安全可

7、控的警戒线以下呢？面对经济下行的压力，我国银行急需加快变革步伐来应对不良贷款率持续走高带来的巨大挑战。2006-2016年中国国内生产总值及增长率2014-2016年中国各季度不同类型的银行12.7%14.2%9.7%9.4%10.6%9.5%7.9%7.8%7.9%6.9%6.7%3.0%不良贷款率2.7%2.5%2.6%2.6%2.4%2.5%2.2%74.42.0%0.0264.468.91.9%1.9%59.52.0%1.7%1.7%1.7%1.7%1.7%1.7%54.01.5%1.5%48.91.4%41.31.5%1.1%1.2%34

8、.91.0%1.1%32.027.01.0%21.90.5%0.0%200620072008200920102011201