保险-新“福禄双至”组合产品介绍

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新“福禄双至”组合产品介绍总公司产品市场部2007年6月

12监管“催生”新福禄2007年04月03日，中国医师协会和中国保险行业协会正式公布针对重疾险建立的第一个行业规范性操作指南：《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。8月1日前，使用行业统一定义的各项工作将完成。我司应对：于4月马上启用重疾新定义，并按相关规定开发和管理重疾险产品，包括此次对于福禄双至组合的改版。

23目录.太平福禄双至组合（分红型）2007百年无忧全面健康计划2007版重疾保障产品开发背景折标系数和佣金表

34福禄双至是个险重要贡献产品业务结构占比高，持续35%以上件均高，佣金高，折标高业务各层级普遍适用客户群广泛，深受欢迎理赔实实在在

45福禄双至05、06年销售综述承保标保：42493.7万元2005年：16624.2万元2006年：25869.5万元承保件数：247910件2005年：95375件2006年：152535件标保占比：36%件均标保：2100元折标率：0.96承保率：84%13个月继续率（含复效）：78%

56福禄双至产品占比承保规保承保标保承保件数无论保费还是件数，福禄占比均在35%左右。是个险占比最高并且贡献最稳定的险种。

67福禄双至险种组合分析福禄与其它险种组合销售约占总件数的2/3。其中，IPA系列是与福禄组合率最高的险种，占比超40%；其次为真爱健康，占比超25%。可见，重疾险与医疗险的组合因其对大病与普通医疗保障的兼顾而构建了相对完善的健康保障体系，是客户最易接受的组合方式。

78福禄双至目标客户分析性别差异不大，普遍适用主要为本人和子女投保20年以上交费为主保额5万以上投保人年龄以25—45岁为主年收入3万以上

89投保客户性别占比男性女性福禄双至的投保客户中，女性客户占比略多于男性客户，和其他传统产品区别不大。投被保人关系占比福禄双至的投保客户中，为本人投保的占比最高，其次分别是为子女、配偶投保。本人子女

910交费期限占比投保保额占比95%以上的客户选择20年以上的交费方式。这也是使福禄折标较高的原因之一。这也又一次印证，投保保障类产品时，客户比较倾向于长期交费模式。5万以上保额占比近80%。对于重疾保障来说，5万以下保额不足以起到应有的保障作用。5万-10万10万以上

1011投被保人年龄占比投保人年龄被保人年龄投保人年龄主要集中于25—45岁之间。家庭生命周期来看，正处于家庭形成期及成熟期，也是家庭最需要保障的阶段被保人年龄相对分散，18周岁以下与25—45岁之间的年龄段占比较高。这与投被保人关系以本人、子女与配偶居多的情况相吻合。

1112投保人年收入分析与保额关系与保费关系福禄投保人年收入3-8万占比最高。从年收入与投保保额的关系可见，10-15万保额占比基本不受年收入影响，而其他保额则随年收入的变化而变化，高收入客户显然更倾向于高保额。分析年收入与保费的关系也可得出类似结论。3000-5000元是不同收入客户都可以接受的，而较高保费就只有高收入群体才能承受。

1213分析旧版福禄双至热卖的原因重疾发病率持续上升，客户需求强烈产品形态符合客户需要

1314重大疾病（Criticalillness）：主要以恶性肿瘤、高血压、糖尿病、冠心病等慢性疾病为代表的疾病，严重影响人类健康；人类疾病谱中继传染病以来的又一特征性疾病群;具有起病缓慢、反复发作、需要长期治疗、愈后较差的特点昂贵而持久的治疗费用和康复费用。认识重大疾病

1415重大疾病发病不断上升死于冠心病的中年人中有45%是因为不吃早餐引起肝癌多发生于31-50岁的中年人，有人统计过3254例原发性肝癌，平均发病年龄为43.7岁。肺癌的发病年龄多在50岁左右。妇女中乳腺癌的高发年龄是45-49岁。有近1/3的人在35岁时可以查出动脉粥样硬化。冠心病的冠状动脉狭窄在35-55岁之间发展最快，并且脑力劳动者比体力劳动者的发病率高一倍。高血压是我国的高发病种，中年人尤其多见。其并发症中风的死亡率高达50%。

15162006年部分城镇前十位死亡率及死亡原因构成市县死亡原因(ICD-10)死亡专率(1/10万)构成%死亡原因(ICD-10)死亡专率(1/10万)构成%1恶性肿瘤144.627.3恶性肿瘤130.225.12脑血管病93.717.7脑血管病105.520.43心脏病90.717.1呼吸系病84.916.44呼吸系病69.313.1心脏病71.813.95损伤及中毒32.46.1损伤及中毒46.18.96内分泌营养和代谢疾病17.63.3消化系病17.03.37消化系病15.62.9内分泌营养和代谢疾病8.21.68泌尿生殖系病7.31.4泌尿生殖系统6.71.39神经系病5.00.9神经系病4.20.810精神障碍3.40.7精神障碍3.80.7十种死因合计90.4十种死因合计92.3

1617随着科技的进步，高精尖医疗设备的应用，诊断、治疗的技术有了很大提高：被确诊患癌症开始，5年后依然存活的概率：男性为65%，女性为78%；2/3的中风病人可以治愈；大部分的器官移植手术术后存活率已达到90%以上……然而，治疗费用让人们望而却步……重疾不可怕，可怕的是治疗费用恶性肿瘤治疗费用：10-30万元；心肌梗塞早期发现治疗：5万；血管复通手术10万；脑中风后遗症：8-10万元；造血干细胞移植：化疗一次1万元，手术费8万元；冠状动脉搭桥手术：一条桥5万，两条桥10万；慢性肾衰竭：洗肾400元/次，1-2次/周，换肾15-30万；

1718居民缺乏医疗保障全国有65.7%的人没有任何形式的医疗保险，中国66%的城市居民没有任何医疗保险，由于缺乏医疗保险，中国约有48%的居民有病不就医，30%的病人应住院而不住院。中国社会科学院《2006年：中国社会形势分析与预测》

1819客户需要将健康风险带来的财务损失转移给专业机构我司八大理赔疾病

1920分析旧福禄双至热卖的原因重疾发病率持续上升，客户需求强烈产品形态符合客户需要25种重大疾病等多重保障，让重疾保障实实在在独特的重疾分红概念，充分应对生息与通胀，保障不贬值！

2021目录.太平福禄双至组合（分红型）2007百年无忧全面健康计划2007版重疾保障产品开发背景投保规则、折标系数和佣金表

2122重疾保障保终身三十大病涵盖广重疾保额年年涨抵御通涨有返还新福禄双至组合的核心优势

2223身故保险金：祝寿金：30种重疾保障：太平福禄双至终身寿险(分红型)2007太平附加真爱提前给付重大疾病保险2007新“福禄双至”产品组合构成特别注意：附加险为提前给付重疾险，主附险保额共享。实际是主险产生的增额分红分摊到附加重疾险保额上。

2324太平福禄双至终身寿险（分红型）2007要素（Features）主险被保险人为60天-65周岁保障期：至被保险人100周岁交费期限：趸交、5年、10年、15年、20年、25年、30年、至55周岁、至60周岁保险责任：身故保险金；祝寿金

2425在本合同保险期间内且本合同有效，如果被保险人身故。按本合同的保险金额给付身故保险金，同时本合同的效力终止。主险保险责任身故保险金在本合同保险期间内且本合同有效，如果被保险人在年满100周岁后的首个保险单周年日的零时仍然生存。按本合同的保险金额给付祝寿金，同时本合同的效力终止。祝寿金

2526如果被保险人身故时的年龄未满4周岁，则保险金额为下表中规定的金额：被保险人年龄保险金额（占基本保险金额的百分比）不足1周岁20%满1周岁但未满2周岁40%满2周岁但未满3周岁60%满3周岁但未满4周岁80%如果被保险人身故时的年龄已满4周岁，则保险金额为基本保险金额。基本保险金额和保险金额本合同的基本保险金额由您和我们约定，并在保险单或批注上列明。如果该金额发生变更，则以变更后的金额为基本保险金额。

2627红利分配包括年度红利和终了红利。年度红利：年度红利的分配方式为增额红利方式增额红利——增加本合同的基本保险金额和身故保险金。增额部分也参加以后各年度的红利计算。终了红利：在本合同终止时以现金方式给付，在以下三种情况下发放：（将根据分红保险业务的实际经营状况进行核算，如果确定有以下红利分配，将以现金方式给付。）1.满期生存红利：被保险人在年满100周岁后的首个保险单周年日的零时仍然生存。2.体恤金红利：被保险人身故后。3.特别红利：因上述两项以外的其它原因导致本合同终止时。主险红利增额分红

2728太平附加真爱提前给付重大疾病保险2007要素（Features）附加险被保险人为60天-65周岁保障期：至被保险人100周岁交费期限：趸交、5年、10年、15年、20年、25年、30年、至55周岁、至60周岁保险责任：重大疾病保险金

2829重大疾病保险金在本附加合同保险期间内且本附加合同有效，自本附加合同生效日或最后复效日（以较迟者为准）起90天后(重疾保险责任等待期90天)，被保险人首次发病并经医院确诊初次患上一项或多项本附加合同所定义的重大疾病。按本附加合同的保险金额给付重大疾病保险金，同时本附加合同的效力终止；主合同的基本保险金额随之扣除本附加合同的基本保险金额。重疾保险责任等待期内（包括第90天）：不承担保险责任并无息退还本附加合同所交的保险费，本附加合同效力终止。附加险保险责任

2930如果被保险人首次发病并经医院确诊初次患上条款定义的重大疾病时的年龄未满4周岁，则保险金额为下表中规定的金额：被保险人年龄保险金额（占基本保险金额的百分比）不足1周岁20%满1周岁但未满2周岁40%满2周岁但未满3周岁60%满3周岁但未满4周岁80%如果被保险人首次发病并经医院确诊初次患上条款定义的重大疾病时的年龄已满4周岁，则保险金额为基本保险金额。基本保险金额和保险金额本合同的基本保险金额由您和我们约定，并在保险单或批注上列明。如果该金额发生变更，则以变更后的金额为基本保险金额。

3031新老“福禄双至”比较（1/2）比较内容新“福禄双至”老“福禄双至”产品形态投保年龄60天－65周岁保障期限终身（100岁）交费方式趸缴，@55岁，@60岁，5/10/15/20/25/30年交费率吸烟和非吸烟分红方式增额红利

3132新老“福禄双至”比较（2/2）保险责任新“福禄双至”老“福禄双至”身故保险金基本保额（增额）基本保额（增额）祝寿金基本保额（增额）基本保额（增额）重疾保障30种采用新重疾定义涵盖老“福禄”病种25种生命关爱保险金无有特种疾病津贴无有

323325种官方规范重疾+5种增加重疾，涵盖范围更广；新福禄双至重大疾病种类1.恶性肿瘤11.脑炎后遗症或脑膜炎后遗症21.严重原发性肺动脉高压2.急性心肌梗塞12.深度昏迷－三岁始理赔22.严重运动神经元病3.脑中风后遗症13.双耳失聪－三岁始理赔23.语言能力丧失－三岁始理赔4.重大器官移植术或造血干细胞移植术14.双目失明24.重型再生障碍性贫血5.冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）15.瘫痪25.主动脉手术6.终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）16.心脏瓣膜手术26.严重多发性硬化7.多个肢体缺失17.严重阿尔茨海默病27.因职业关系导致的HIV感染8.急性或亚急性重症肝炎18.严重脑损伤28.严重慢性呼吸功能衰竭9.良性脑肿瘤19.严重帕金森病29.严重冠状动脉粥样硬化性心脏病10.慢性肝功能衰竭失代偿期20.严重III度烧伤30.脊髓灰质炎

3334新福禄双至重疾种类与十大死亡疾病的对应关系

3435重疾覆盖范围广理赔优势好处多总公司――分公司――支公司三级理赔结构，明确的分工，确保工作效率保险影像工作流，分级授权业务处理，业务处理无缝衔接总公司运营服务部在新契约、理赔、保全以及客户服务方面荣获国际权威认证机构BSI颁发－－ISO9001：2000质量管理体系认证证书。保证理赔操作的规范性和强化风险控制所有理赔人员需要经过总公司业务考核，获得相应处理权限；总公司负责对分公司进行理赔督核，分公司负责对下属机构进行理赔督核，保证有效监管前台接待――后台专家处理工作模式业务伙伴是第一线的理赔人员，传递公司对客户的关爱，良好的服务使客户增加对公司的信心，口授相传为您带来源源不断的后续业务

3536保至100周岁重疾保险金也随分红增额30种重大疾病(25+5种)增额分红、满期返还新“福禄双至”主要利益诉求Benefits

363730岁的陈先生（不吸烟）投保10万的“福禄双至”终身寿险，附加10万的“提前给付重疾险”。30年缴费。标准体承保。年缴保费：主险：2450元；附险：580元，合计3030元。新“福禄双至”案例演示（1/2）假设保险事故赔付合同有效期内身故主险身故保险金（10万＋增额部分＋终了红利），主、附险终止。不幸患上所保重疾附险重疾保险金（10万＋增额部分＋终了红利），主、附险终止。100周岁后的首个保单周年日生存主险祝寿金（10万＋增额部分＋终了红利），主、附险终止。同等条件下，老福禄年缴保费2910元

3738保单年度末增额红利终了红利增加的寿险/重疾保额低中高低中高104740669687962753935242018592271563695268910391460304311365323924601308208331024077822123186182825190432855308501226062041003199912667498887566017987831639952694236047322139817025247647112383730047851056821970新“福禄双至”案例演示（2/2）红利演示：重要声明：上述分红示例数值仅供理解红利之用，并不代表实际红利的派发。实际派发的红利视公司分红保险业务的实际经营状况而定，公司对此不作承诺。

383919429712113765920130541847784794283754563833299749681344912079425203179471109296126968438419261049895高中低增加的寿险/重疾保额增额红利老福禄8373004711232524767052694231639917987860319991204100122606501828251231867782240924606532343113303695227156185922087966696474010高中低增加的寿险/重疾保额增额红利保单年度末新福禄新旧福禄双至分红演示差异

3940

4041关于新福禄双至组合中，主、附险的关系：主、附险必须同时投保，且保额必须一致。主、附险的交费方式与交费年期保持一致。主险终身寿险分红，附加提前给付重疾险不分红，但主险的增额分红分摊到附加重疾险保额上。主、附险基本保险金额须保持一致，且两者将同时中止、撤销、解除或终止。特别注意

4142投保规则-1一、两险种必须同时投保，且保额相同。二、两险种的交费方式与交费年期保持一致。三、太平福禄双至终身寿险2007按基本保额的1倍累计寿险保额、人身险保额。四、太平真爱提前给付重大疾病保险2007按基本保额的1倍累计重疾险保额。

4243五、可以附加下列附加险：1.太平真爱附加意外伤害保险（其后可附加意外伤害医疗保险、附加意外伤害医疗保险2006）；2.太平真爱健康保险2007；3.太平寿比南山养老两全险2006（签署特别约定）；4.投、被保险人不是同一人时，可附加太平真爱附加豁免保险费定期寿险。六、余未提及部分参见＜＜个险投保规则汇编200704＞＞投保规则-2

4344目录.太平福禄双至组合（分红型）2007百年无忧全面健康计划2007版重疾保障产品开发背景折标系数和佣金表

4445百年无忧全面健康计划2007版——从大病到日常医疗，给您全方位的健康保障主要产品组合：福禄双至＋附加提前给付重疾险＋IPA

4546百年无忧全面健康计划2007版特色重疾保障更宽泛：不仅涵盖重疾新定义必保25种重疾，更扩展至常见重大心血管疾病、呼吸道疾病,及因职业关系导致的HIV感染等5种重疾。全额给付更实在：一经确诊，大病保额即全额给付，绝不分类分项医疗报销多实惠：每年意外门诊、住院、手术费用报销不限次数，不分项目，保额范围内比例赔付。保额分红利上利：英式保额分红，无需体检即自动增加健康保额。

464730周岁男性，非吸烟，30年缴费险种名称缴费方式保险期间保额保费（元）太平福禄双至缴至60周岁至100周岁10万2450附加重疾提前给付至100周岁10万580太平综合意外年缴1年（续保至60周岁）20万400意外医药费补偿5000元62.5附加住院费用3000元195附加手术费补偿3000元45附加住院津贴30元/日48附加重病监护津贴30元/日3合计3783.5百年无忧计划2007版组合构成

4748百年无忧计划2007版保障利益分红可直接增加重疾保额

4849目录.太平福禄双至组合（分红型）2007百年无忧全面健康计划2007版重疾保障产品开发背景折标系数和佣金表

4950折标系数－新“福禄双至”

50511081、1082佣金表57％

5152我们传递的是保障更是爱心！客户每购买一单太平福禄双至2007重疾产品组合，我们将向为救治贫困白血病患儿的小天使基金捐赠10元。配合前阶段太平阳光天使2007少儿重疾产品的推广，客户全家都能为不幸身患白血病的小朋友送上关怀！

5253THEEND谢谢！盛世中国•四海太平