农村金融制度创新与城乡和谐市场构建

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1、维普资讯http://www.cqvip.com2OO6年第2期经济经纬ECONOMICSURVEYNo．22o06农村金融制度创新与城乡和谐市场构建于奎(西安交通大学经济-9金融学院，陕西西安710061)摘要：长期以来我国农村金融以农建工政策和长期存在的城乡二元结构，导致了金融市场城乡分割的二元结构的形成，农村金融抑制特征较为明显，尚不发达的农村金融严重制约了农村经济的发展。这种城乡二元结构导致了农村金融市场的缺陷及其负面效应，因而要构建城乡和谐金融市场，深化农村金融改革、进行农村金融制度创新。关键词：农村金

2、融；城乡和谐；制度创新作者简介t于奎(1968一)，男，河南开封人，西安交通大学经济与金融学院博士研究生，副教授，主要从事农村经济研究。中田分类号：F832．1文献标识码：A文章编号：1006—1096(2006)02—0143—03收稿日期：2006一O1一O2(二)农村金融供给非农趋向性一农村金融供给表现出强烈的城市和工商业趋向性特征。、农村金融市场的特征一是农村储蓄资金向城市转移。农村市场资金通过邮政储蓄、国有商业银行和农村信用社等渠道流向城市。由于我国(一)农村金融供给主体单一性邮政储蓄只吸收存款而不发放

3、贷款，且转存人民银行利率过与城市金融相似，农村金融产品供给主体包括正规金融高，使邮政储蓄成为农村资金流向城市的主渠道。2003年组织和非正规金融组织两部分，正规金融组织主要是指农村底，全国邮储存款8984亿元，占同期城镇储蓄的8．6％，按信用社、农业银行、农业发展银行。非正规金融组织主要以70％来自县及县域以下计算，仅从这一渠道流失资金达6000金融服务社、基金会、私人钱庄和各种协会等民间金融机构多亿元。原本农民是弱势群体，理应获得比其贷款更优惠的形式存在。表面上看，农村金融体系比较完善。既有政策性利率，但由于农

4、村信用社历史包袱沉重，央行允许其贷款利金融，又有商业性金融和合作金融。实际上，我国农村金融率在国家法定利率基础上可以浮动50—100％，为此农民贷体系和城市相比很不完善。首先，作为政策性金融组织的农款要多付一倍的利息，农民贷款利息负担加重。国有商业银业发展银行“有头无脚”，业务单一，并不面向一般的涉农企行是农村资金流向城市的另一条渠道。由于国有商业银行业和农户贷款，服务农村经济的政策性功能缺陷明显；第二，县及县以下机构大幅裁减，保留下来的县及县以下机构网点从历次金融改革和发展l的特点来看，“重城市、轻农村”趋势通

5、过资金上存外流。农村资金大量外流，资金需求缺口不断明显，不仅工、中、建等国有商业银行纷纷撤并在农村的经营使资金本身就短缺的农村经济发展雪上加霜。二是表现为机构和部分县支行，而且作为农村金融商品供给主体的中国信贷资金趋向城市和非农产业转移。从全社会信贷资金产农业银行，2O世纪9O年代初以来，其基层机构收缩和撤并的业投向看，信贷资金主要投放于工商业、服务业等非农产业。力度表现出明显的城市化倾向。据调查，全国农业银行系统由于商业性金融机构收缩农村网点、农业政策性金融职能弱设有农业银行营业机构的乡镇仅占乡镇总数的一半，相

6、当一化、农村金融机构设置不合理、农村信用社历史包袱难以消部分农村居民，面对的仍然是存在诸多问题的农村信用社；化等因素造成农村金融业务严重萎缩，信贷投放不足，正常第三，农村合作金融留于形式。农村信用社不但经营机制绩贷款需要难以满足，在金融服务中农民被进一步边缘化。效较差，而且农村信用社经营不善，社员参与信用合作的收(三)农村金融融资体系滞后性益不能实现。加之农村信用社改革滞后，农村缺乏与经济发从融资角度看，金融体系至少包含两个组成部分，即直展相适应的合作金融组织。第四，非正规性金融发展受限。接融资的资本市场和间接融

7、资的银行体系。由于农村金融非正规金融组织和其他民间金融虽然具备金融深化的一些体系不健全，现代金融服务品种和业务种类和城市相比，存重要特征，但我国总体上采取限制政策，由于其不具备法律在较大的滞后性。一是融资渠道单一。资金融通都是通过间地位、管理不够规范，最终被强制性地淘汰出局。总之，目前接融资方式。通过金融市场的正规直接融资方式缺乏，农村我国农村金融组织体系不健全，所谓“合作金融、商业金融和企业很少通过发行股票债券来筹措资金；金融机构之间的同政策性金融”并存的农村金融组织体系并没有真正建立。对业拆借无法进行；农民个

8、人的货币结余也只能选择储蓄存于农村居民和农村企业而言。可以享受的金融服务仅仅来自款，没有更多的投资渠道购买证券、保险，从而更多地依赖间农村信用社的单一性垄断性供给。接融资。二是中间业务产品服务极少。目前只有结算、汇兑．143·维普资讯http://www.cqvip.com等少量银行中间业务。抵押、担保、承兑、贴现、承诺、咨询服变革在很大程度上促进了农村经济的发展，使农村