人身保险实务全套课件全套教学课件

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任课教师：《人身保险实务》地址：邮政编码：项目一认识人身保险

1项目一认识人身保险掌握人身保险的概念，熟悉人身保险的类别掌握人身保险的特征，辨析人身保险与财产保险的区别熟悉人身保险的功能，理解其与储蓄、社会保险的关系了解人身保险的发展历程，熟悉我国人身保险的现状learningtarget学习目标

2学习内容01模块一了解人身保险02模块二生活中的人身保险

3任务一认识人身保险感受人身保险的功能TableofContents内容大纲模块二生活中的人身保险任务二

4模块一了解人身保险人身保险的概念人身保险是指以人的生命或身体作为保险标的的保险。当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残或疾病等保险事故，或生存至规定时点时由保险人给付被保险人或其受益人保险金的保险。保险标的：人的生命或身体保险责任：包括生、老、病、死、伤、残、收入的减少等各个方面给付条件：在人身保险合同有效期内，当被保险人遭受人身保险合同范围内的保险事件，从而导致人身保险合同规定的保险责任发生时

5模块一了解人身保险保险标的：人的生命保险责任：生、死、老人寿保险01保险标的：人的身体保险责任：伤、残导致的各种费用健康保险02保险标的：人的身体保险责任：意外导致的各种费用意外伤害保险03人身保险的分类——按保障范围划分

6模块一了解人身保险以个人或家庭为保险对象的保险个人保险01向一个团体的成员提供人身保险，是以一张总的保险单为一个团体的所有成员或其中大多数成员提供保障的保险团体保险02人身保险的分类——按投保方式划分

7模块一了解人身保险以提供保障为主要功能的人身保险险种，如传统的定期寿险、意外伤害保险、短期健康保险等保障型保险01体现保险储蓄功能的人身保险险种，如年金保险、子女教育婚嫁金保险、两全保险、终身寿险等储蓄型保险02除提供保障功能外，还为人们提供投资功能，让购买者能从中获得投资收益，主要有分红险、投资连结险与万能险几类。投资型保险03人身保险的分类——按需求效用划分

8模块一了解人身保险人身保险的特征030201保险标的的不可估价性保险期限的长期性保险金额的定额给付性04费率机制的特殊性05保费核算的科学性06保险合同的储蓄性

9模块一了解人身保险人身保险保险金额的确定——生命价值法1924年美国寿险大师休伯纳（S.S.Huebner）用人的生命价值这个概念来分析个人所面临的基本经济风险，提出人的生命价值在数量上可以定义为一个人的预期净收入的资本化价值，其中资本化价值是指维持自身消费以外的余额的现值。通过对一个人生命价值的判断，进而确定其购买人寿保险的保险金额。确定个人的工作或服务年限；估计未来工作期间的年收入；从预期年收入中扣除税收、保险费及自我消费，得到净收入；选择适当的贴现率计算预期净收入的现值，得到个人的经济价值。

10模块一了解人身保险人身保险保险金额的确定——收入置换法根据一个人的家庭需求、收入等来确定其保险金额，并同时考虑社会保险和通货膨胀等相关因素。保险金额通常用其家庭年收入的倍数来表示。

11模块一了解人身保险人身保险保险金额的确定——需求法根据假如被保险人死亡后其家庭的各种需要来确定保险金额的一种方法，这种方法既简单又实用。家庭需要一般包括子女的生活抚养费用和教育费用、偿还家庭债务、家庭成员的医疗费和丧葬费等项目，以此来确定某人所需的人身保险金额。

12模块一了解人身保险自然保险费根据生命表所示，人的死亡率除幼年外，通常是随着人的年龄增大而不断增高的，尤其是40岁以后。如果按照自然保费，也就是根据被保险人在各年龄的死亡率计算出的逐年更新的死亡危险保费。均衡保险费均衡保费是指投保人在保险缴费期间的每一年所缴纳的保费都是一样的，即相对于自然保费来说，在年轻时多缴纳一点，在年老时少缴纳一点，将年轻时多缴纳的保费用来弥补年老时少缴纳的保费，从而实现在不同的生命周期中进行保费再分配，减轻年龄较大时的保费负担，减少老年被保险人因为无法承担高额保费而丧失投保的概率。人身（人寿）保险的费率机制

13模块一了解人身保险现金价值现金价值是是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。是投保人前期对应其死亡率所多缴纳保险费的累积现金价值的存在是寿险保单具有了储蓄性和金融属性但投保人（被保险人）申请退保时，保险人应退还保单的现金价值现金价值

14模块一了解人身保险投保年龄趸缴年缴10年期15年期20年期30年期保至55周岁保至60周岁保至65周岁保至70周岁10年期15年期20年期30年期保至55周岁保至60周岁保至65周岁保至70周岁185991125222322414525654000000001958911292343264235396740000000020579213324933043155369400000000……………………………………………569411572275057102915352949581125148632475912281422354360134013403838太平洋寿险公司太平盛世·长安定期寿险A款3年末现金价值表（男表）（摘要）单位：元/份

15模块一了解人身保险活动二认识生命表每3—5个同学为一组，分组练习以下内容：根据某寿险公司关于某地区的一张生命表（摘录，如下表）解答下列各题：（1）某人今年50岁，他当年去世的概率为多少？他活到80岁的概率为多少？（2）如果有20000个50岁的人参加人寿保险，当年死亡的被保险人人均身故保险金为10万元，预计该年保险公司需支付身故保险金的总额为多少？

16模块一了解人身保险活动一人身保险金额的确定每3—5个同学为一组，分组讨论以下内容：（1）宋先生是某公司经理，现年35岁，年收入15万元，消费支出是6万元，他打算65岁时退休。假设贴现率为4%，请采用生命价值法来估算宋先生需要购买的人寿保险保额。（2）小青的父亲今年43周岁，是一名出租车司机，年收入约6万元。试用收入置换法来估算小青父亲需要购买的人寿保险保额。

17任务一认识人身保险感受人身保险的功能TableofContents内容大纲模块二生活中的人身保险任务二

18模块一了解人身保险人身保险以人的生命或身体作为保险标的，当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残或疾病等保险事故，或生存至规定时点时由保险人给付被保险人或其受益人保险金。生活中人们必然面临生、老、病、死、伤、残、收入减少等各种人身风险，为避免可能出现的人身风险而造成经济困难，人们通过投保相应的人身保险产品将这些风险转嫁给保险公司，是一种未雨绸缪的准备，当发生合同约定保险事故时，保险公司给付的保险金为人们的生活提供了保障资金。所以人身保险最本质的功能就是保险保障功能。人身保险的保障功能

19模块一了解人身保险人身保险的资金融通功能从保险公司的经营来看，寿险公司通过资金的积聚、流通和分配过程来实现资金融通功能，具体来说就是保险费等资金的集聚、保险资金的投资运营、以及保险资金及收益的分配。从保险客户的角度看，购买人身保险能实现资金融通功能。长期寿险保单通常具有储蓄性，合同积存有现金价值。当面临资金困难时，投保人还可以保单为质押，在现金价值额度内向保险公司贷款，实现资金融通功能。

20模块一了解人身保险人身保险与遗产规划投保人身保险可以获得过早离世的经济补偿，即进行身故风险防范。投保人交纳首期保费、保单生效后，被保险人就可以拥有高额的身故保障，受益人依据合同领取身故保险金是可免征所得税。

21学习内容01模块一了解人身保险02模块二生活中的人身保险

22任务一了解人身保险发展历程比较人身保险与储蓄比较人身保险与社会保险TableofContents内容大纲模块二生活中的人身保险任务二任务三

23群居与劳动工具的生产是人类最原始的风险管理方式人身保险的萌芽——原始社会的互助行为模块二生活中的人身保险

24公元前4500年在从事金字塔修建的古埃及石匠中建立了一种互助基金组织，用参加者平时缴纳的互助会费支付会员死亡后的丧葬费用古罗马时代的士兵中也曾出现丧葬互助会，该组织用收取的会费作为士兵战死后付给其家属的抚恤费用，在士兵调职或退役时则发给旅费。模块二生活中的人身保险

2515世纪的欧洲流行奴隶贩卖活动，将奴隶当作商品，奴隶贩子为了避免奴隶在海上贩运过程中因遭遇疾病、死亡等人身风险而造成损失，纷纷为自己的“货物”——被贩运的奴隶的身体和生命投保海上保险，在奴隶保险产生后不久，以船长、船员为对象的人身保险也开始出现。到16世纪，开始办理旅客的人身保险。模块二生活中的人身保险人身保险的产生

26人身保险的起源和发展——近代人身保险制度的形成基尔特制度公典制度年金制度精算技术的发展项目三人身保险的发展历史模块二生活中的人身保险

27基尔特制度职业相同者基于互助精神组成团体，相互救济的制度。该制度创始之初，当团体中的会员死亡、疾病或遭受火灾、窃盗等灾害时，共同出资予以救济，项目三人身保险的发展历史模块二生活中的人身保险

281979年中国保险业复业，进入了高速发展期1992年寿险代理人制进入中国，激活了寿险市场潜力1949年新中国在北京成立了第一家保险公司2006年底加入WTO过渡期结束，中国保险业完全融入国际保险市场1958年受政治因素的影响，保险行业几乎全面停业2001年中国加入WTO2007年国有保险公司陆续A股上市万一网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究模块二生活中的人身保险

291805年，英国东印度公司在我国广州成立谏当保险行项目三人身保险的发展历史模块二生活中的人身保险

301855年，设立“仁和”、“济和”两家财产保险公司，后合并“仁济和”保险公司项目三人身保险的发展历史模块二生活中的人身保险

311949年10月20日成立了当时唯一全国性、综合性的国家保险公司，中国人民保险公司项目三人身保险的发展历史模块二生活中的人身保险

321958年，受左倾思潮的影响，国内保险业务停办，国际保险业务照办。项目三人身保险的发展历史模块二生活中的人身保险

331979年，在停办了20年后，国家决定恢复国内保险业务。项目三人身保险的发展历史模块二生活中的人身保险

34项目三人身保险的发展历史模块二生活中的人身保险2017年人身险保费收入已达到2.67万亿元，保费规模仅次于美国和日本，位列世界第三，并且即将超越日本。2000-2017年人身险保费的年均复合增速高达20.9%。其中，仅2004年、2011-2013年的人身险保费同比增速低于10%。人身保险业继续保持较快的发展速度

35模块二生活中的人身保险人身保险产品结构调整，回归保障本质2016年至今，原保监会出台三个文件围绕“保险业姓保”的核心思想，对中短存续期产品进行了限制，从产品设计上提高了保险产品的保障额度，建立了保险产品的问责制度，指明了人身险产品的发展方向。在此背景下，保险公司加大了产品的创新力度，加之保险费率市场化改革的进一步深化，人身险市场的产品结构发生了较大变化。普通寿险业务成为主要增长点，投连险、万能险增长放缓。2017年普通寿险业务增长幅度最大，同比增长23.77%，分红寿险业务同比增长22.14%，投连险业务同比增长1.49%，万能险业务同比增长4.75%，健康险业

36延税型养老保险政策落地2018年5月1日起，上海市、福建省（含厦门市）和苏州工业园区开始实施个人税收递延型商业养老保险试点。随后，银保监会等4部门联合发布《个人税收递延型商业养老保险产品开发指引》2018年6月8日，太平洋人寿上海分公司签出全国首张税延养老保险保单，标志着个人税收递延型商业养老保险试点政策正式落地实施。延税型养老险借力税收优惠政策，直接刺激个人缴纳保费的积极性，撬动了国内商业养老险市场巨大的保费增量需求。模块二生活中的人身保险

37保险监管从严，推动市场环境净化2017年以来，保监会从严监管，将把防控风险放到更加重要的位置，重点围绕公司治理、保险产品和资金运用三个关键领域，从严从实加强监管履责。保险监管部门制定下发“1+4”系列文件，集中开展治乱象、防风险、补短板、服务实体经济相关工作，切实维护保险业稳定健康发展，提升服务实体经济的效率和质量，引导行业强化长期保障的良性发展之路。模块二生活中的人身保险

38互联网保险业务的快速发展经营互联网保险业务的公司从2011年的28家上升到2015年的110家，保费规模也从32亿元激增至2234亿元，五年的时间翻了将近69倍；人身险公司互联网业务保费收入为1465.6亿元，比2011年增长了141倍，占人身险公司全部业务的9.2%，上升了9.1个百分点。而互联网保费在总保费收入中的占比从2011年的0.12%上升到2015年的9.2%。在互联网保险业务快速发展的同时，其运营模式也开始向着多样化发展。各保险公司根据自身特点，通过借助保险公司网站、网上商城、离线平台以及第三方电子商务平台等多种形式开展互联网保险业务。相信未来随着互联网和保险行业不断融合深化。以平台建设、渠道拓展、客户资源以及大数据精准营销为主要着力点的互联网保险将迎来高速发展的时代。模块二生活中的人身保险

39活动一调查当地人身保险市场基本状况请每位同学利用各种渠道，了解家乡的人身保险市场情况，主要包括市场主体情况、保费收入情况等。模块二生活中的人身保险

40任务一了解人身保险发展历程比较人身保险与储蓄比较人身保险与社会保险TableofContents内容大纲模块二生活中的人身保险任务二任务三

41体现的经济关系不同储蓄是单独、个别进行的自助行为，储蓄者之间不存在经济联系，储蓄者可以利用的金额以自己的存款金额为限。保险属于一种互助性的经济关系，投保人数足够多是保险活动得以顺利开展的前提。人们通过缴纳保险费购买人身保险，能获得大大超过保险费金额的保险保障项目一人身保险基本认知模块二生活中的人身保险人身保险与储蓄聚集资金的使用权和所有权转移不同储蓄存款的所有权归储蓄者所有，储蓄者可以任意提取使用，随着积存时间的推移，获取本金和利息，至于储蓄者存储多少资金，什么时间需要，需要多少，都不必用特殊方法进行计算。保险则不同，它是依靠多数单位或个人的互助共济来实现的。投保人共同交付的保险费都是根据概率论计算。集聚的保险基金，由保险人统一管理使用，受益人只有在赔付时才能领取保险金。给付均等原则不同储蓄的给付是建立在个体均等关系上保险的给付不是建立在个体均等关系上，而是建立在总体均等关系上

42任务一了解人身保险发展历程比较人身保险与储蓄比较人身保险与社会保险TableofContents内容大纲模块二生活中的人身保险任务二任务三

43养老保险医疗保险失业保险工伤保险生育保险我国的社会保险体系养老、医疗是寿险公司关注的重点!模块二生活中的人身保险人身保险与社会保险

44性质不同人身保险遵循等价有偿的商业原则，并以赢利为目的；社会保险一般由国家政府特设的部门经通过社会保险立法，明确界定社会保险的范围，以社会安定为目的，不追求赢利。项目一人身保险基本认知模块二生活中的人身保险人身保险与社会保险实施方式不同人身保险一般是自愿保险，投保人根据自身实际需要和缴费能力，做出投保选择；社会保险是强制实施，要求规定范围内的所有社会成员必须投保，没有选择权。保险对象不同人身保险的保险对象、保险范围比较灵活，可由个人根据需要选择投保；社会保险的对象是社会劳动者，凡是法律规定属于社会保险的对象，都必须依法投保其社会化程度较人身保险高。保障水平不同人身保险可以满足人们对于保障的不同需要而社会保险的保障水平是基本生活需要

45保险费负担原则不同人身保险保险费主要是由投保人负担；而社会保险的保险费由劳动者个人、雇主（企业）和政府３个方面共同承担缴纳项目一人身保险基本认知模块二生活中的人身保险人身保险与社会保险给付原则不同人身保险强调合同约定进行给付，体现了权利义务对等；社会保险则突出了国民财富再分配的性质法律依据不同人身保险合同属于经济民事合同，适用于民法调整，属于部门立法范畴；社会保险受国家根本大法——宪法的制约和调整，属于社会立法范畴。

46活动一调认识人身保险对社会保险的重要补充作用每3—5个同学为一组，分组讨论如下案例：某企业退休职工顾大伯，每月退休金大约900元，也参保了城镇职工基本医疗保险。顾大伯因患冠心病和糖尿病需要常年服药治疗，平时均在要点自行购药服用，药物花费每月平均400元左右。2011年11月，顾大伯因糖尿病并发症住院治疗近半月，产生医疗费用3600元。请分析，顾大伯2011年支出的医疗费用中能从其参保的城镇职工基本医疗保险中报销多少？对于顾大伯而言，这样的医疗保障是否足够？模块二生活中的人身保险

47THANKYOU

48人身保险实务

49目录CONTENTS初识人身保险01人身保险合同02人寿保险产品03人身意外伤害保险产品04健康保险产品05人身保险营销渠道06人身保险理财规划07人身保险核保与承保08人身保险客户服务09

50项目二人身保险合同模块一人身保险保险合同基本认知任务一认识人身保险合同的形式模块二人身保险合同要素认知模块三人身保险合同条款认知

51任务一认识人身保险合同的形式【任务情景】张先生想为自己投保一份人寿保险，但在填写投保单时却对保险公司的合同文书产生了质疑。他认为保险公司的投保单要求提供的客户信息太过详细，侵犯了个人隐私，因此，不愿意完成投保单的填写。很多客户在填写投保单时过分注重隐私，在填写资料时不完整，或者不准确。那么，填写投保单该注意什么？在人身保险业务经营中还会涉及哪些合同形式？

52任务一认识人身保险合同的形式5301投保单02保险单03保险凭证04暂保单05批单06其他保险凭证

53任务一认识人身保险合同的形式投保单是投保人向保险人提出保险要求和订立保险合同的书面要约，也称“要保书”、“投保申请书”。投保单是人身保险合同的重要组成部分。保险单保险人和投保人之间订立保险合同的正式书面文件；是投保人和保险人履行权利义务的依据。主要内容有：声明事项、保险事项、除外责任、条件事项。

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55任务一认识人身保险合同的形式保险凭证（小保单）保险合同的一种特殊形式，内容和格式精简，省略条款以保险单为准，与保险单具有同等的法律效力。暂保单又称临时保单，是正式保单发出之前的临时合同，其法律效力与正式保单相同。有效期一般为30天。正式保单签发，暂保单立即失效。现在已经很少使用。

56任务一认识人身保险合同的形式保险批单又称背书，是保险人应投保人或被保险人的要求出立的修订或更改保险单内容的证明文件。批单的形式：加贴印制的条款、批单、批注等。基本条款→加贴的附加条款→打字批注→手写批注正文附加→旁注附加

57任务一认识人身保险合同的形式其他保险凭证

58模块一人身保险保险合同基本认知模块一人身保险保险合同基本认知模块二人身保险合同要素认知任务一人身保险合同的主体任务二人身保险合同的客体模块三人身保险合同条款认知

59人身保险合同的主体是指与人身保险合同发生直接、间接关系，对保险合同享有权利或承担义务的自然人和法人。保险人投保人被保险人受益人保险代理人保险经纪人保险公估人当事人关系人中间人（辅助人）任务一人身保险合同的主体

60任务一人身保险合同的主体——当事人保险人（Insurer，underwriter）概念：又称承保人，是与投保人订立保险合同，收取保险费，在保险事故发生时履行给承担赔偿或给付保险金责任的人。资格：一般为法人，英国伦敦劳合社承保人为特例

61《保险法》对保险人的规定保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。设立保险公司应当具备下列条件：主要股东具有持续盈利能力，信誉良好，最近三年内无重大违法违规记录，净资产不低于人民币二亿元有符合本法和《中华人民共和国公司法》规定的章程有符合本法规定的注册资本（最低限额二亿元）有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、监事和高级管理人员有健全的组织机构和管理制度有符合要求的营业场所和与经营业务有关的其他设施法律、行政法规和国务院保险监督管理机构规定的其他条件

62任务一人身保险合同的主体——当事人投保人（Applicant）概念：又称要保人，是指与保险人签订保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。投保人的法定条件具有完全的民事权利能力和民事行为能力对被保险人具有保险利益应当具有缴纳保险费的能力

63课堂讨论小学二年级学生刘晓琪春节时收到了2000多元压岁钱，想用100元为自己买一份意外伤害保险。请问他可以为自己投保吗？

64任务一人身保险合同的主体——关系人被保险人（Insured）概念：受保险合同保障，当保险事故发生后有权按照保险合同的约定，向保险人请求保险金给付的人。资格：有生命的自然人，不受民事行为能力的限制

65案例分析投保人张女士在2012年为3岁的儿子购买了A保险公司的人寿保险产品，保险金额10万，2014年购买B保险公司人寿保险产品，保险金额8万，2017年购买C保险公司人寿保险产品，保险金额8万。2018年被保险人因车祸死亡，保险公司是否要承担相应赔偿责任，赔付额为多少？

66任务一人身保险合同的主体——当事人受益人（Beneficiary）概念：人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。资格：无资格限制，可以是任何人（自然人、法人及合法组织）权利：受益人须是享有保险金请求权（也称受益权）的人

67我国《保险法》第39条：人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。受益人的指定1

68受益顺序：指由被保险人或者投保人在保险合同中确定的各受益人所享有的向保险人行使保险金请求权的先后次序。受益份额：指由被保险人或者投保人在保险合同中确定的同一顺序受益人所享有的向保险人行使保险金请求权的份额。《保险法》规定：受益人为数人的，被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额;未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权。受益人的指定2

69案例分析2015年，王某未婚，王母为他投保了某终身寿险，并代王某交纳了保费，在保险单的“受益人”一栏填写了“法定”二字。2016年，王某与张女士结婚，后生一男孩。人有旦夕祸福，王某出差时遭遇车祸，不幸离世。保险公司按规定应支付10万元身故赔偿金，但王母与张女士为赔偿金发生了争执，张女士认为自己是法定受益人，理所当然有权分割保险金。王母却认为自己是投保人，并且保费是自己交的，投保时王某未婚，因而投保时的法定受益人应是父母。你认为本案应该如何处理？

70受益权：指人身保险合同的保险金请求权。我国《保险法》第四十一条规定：“被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单。投保人变更受益人时须经被保险人同意。”受益权的变更

71《保险法》第四十三条规定：“受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的，该受益人丧失受益权。”保险金作为被保险人的遗产处理的情况：没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的;受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的;受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。受益权的丧失

72案例分析2010年，张先生向某保险公司为自己投保一份保额为30万元的人寿保险，年缴费8000多元，缴费期10年，受益人一栏填写的是“妻子”；2014年，张先生和黄女士离婚后，2015年与夏女士结合。2017年，张先生因意外去世。前妻和现任妻子均以受益人身份要求保险金。那么，保险金应该归谁呢？如果这份保单的投保人是黄女士，保险金又该如何处理呢？

73任务一人身保险合同的主体——辅助人保险代理人：根据保险人的委托授权，代理其经营保险业务，并收取代理费用的人。保险代理人在保险人授权的范围内以保险人的名义进行业务活动。保险经纪人：基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构

74模块一人身保险保险合同基本认知模块一人身保险保险合同基本认知模块二人身保险合同要素认知任务一人身保险合同的主体任务二人身保险合同的客体模块三人身保险合同条款认知

75任务二人身保险合同的客体人身保险合同的客体是指人身保险合同双方当事人权利义务所共同指向的对象。人身保险合同的客体不是保险标的（被保险人的生命和身体）本身，而是投保人对被保险人所具有的保险利益。人身保险的保险利益是指投保人对被保险人的生命或身体所具有的经济利害关系，即被保险人的生命或身体遭受伤害或被保险人生存到一定年龄时，均会使投保人在经济上的支出增加。

76我国对人身保险保险利益的法律规定第三十一条　投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；（四）与投保人有劳动关系的劳动者。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效

77人身保险保险利益的时效要求人身保险的保险利益必须在合同成立时存在，否则，订立的合同无效。在人身保险合同效力持续时间内和发生保险事故时，保险利益是否存在，对合同的效力没有影响。法律之所以允许人身保险于保险利益消失后仍保持其效力，是由以下三个因素所决定的：1.人身关系具有相对稳定性的特点2.大部分人身保险既具保险功能，又具投资功能3.人身保险合同往往是长期性的合同，在合同长期有效后，保单所有人或受益人的可保利益丧失，保险人以此拒绝履行承诺会造成不公平的结果。

78案例分析2014年8月，李某为婆婆张某购买了一份保额为30万元的10年期定期寿险，双方约定由李某按月支付保险金额，指定受益人为年仅10岁的李某的儿子。而后，张某通过书面认可了受益人为其孙子的保险和保险金额。3年后，李某因家庭纠纷与张某儿子离婚，且未获得孩子的监护权，但其依旧按月支付张某的保险费直至2017年12月张某去世。2018年初，李某向保险公司申请给付保险金，但保险公司认为李某因离婚对保险人已不存在保险利益拒付保险金。你认为保险公司的做法正确吗？为什么？

79案例分析张某（男）和李某（女）是大学同学，在读书期间两人确定恋爱关系，毕业之后两人在不同城市工作。张某生日快到了，为了给他一个惊喜，李某悄悄为张某投保了一份人寿保险，准备作为生日礼物送给他，因为不想让男友知道，便自己替他签了名字，受益人写成了自己。谁知天有不测风云，张某赶往李某所在城市时，遭遇到了车祸，当场死亡。悲痛之余，李某想到了自己为张某投保的保单，于是向保险公司申请给付死亡保险金。保险公司在核赔时发现，这份人寿保险是在张某不知情的情况下，由李某私自购买的。于是，保险公司以李某没有保险利益为由，拒绝给付保险金。李某因此将保险公司告上法庭。你认为本案应该如何处理？

80模块一人身保险保险合同基本认知模块一人身保险保险合同基本认知模块二人身保险合同要素认知模块三人身保险合同条款认知任务一人身保险合同的标准条款解读任务二人身保险合同附加特约的选择

81任务一人身保险合同的标准条款解读不可抗辩条款又称为不可争条款，是指人寿保险合同生效一定时期之后（两年），保险合同就成为不可争议的文件，保险人不能再以投保人在投保时违反最大诚信原则,没有履行如实告知义务而主张解除合同或拒绝给付保险金。保险人可以解除合同的期限称为可抗辩期，可抗辩期以外就是不可抗辩期。在可抗辩期内保险人可以以投保人未如实告知为由解除合同,超过了法定期限，保险人就丧失了以投保人不如实告知为由解除合同的权利。不可抗辩条款

82任务一人身保险合同的标准条款解读年龄误报条款是指人身保险投保时如果误报了被保险人的年龄，保险金额将根据真实年龄予以调整的合同规定。年龄误告一般分为两种情况：年龄不真实影响保险合同效力的情况如果被保险人真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险合同为无效合同，保险人可解除保险合同，并向投保人退还保险单的现金价值。年龄不真实影响保险费及保险金额的情况年龄误告条款

83任务一人身保险合同的标准条款解读年龄不真实影响保险费及保险金额的情况当所填报年龄低于被保险人的实际年龄投保人补交少交的保险费在保险事故发生时，按实交保费调整给付金额，调整公式为：应付保险金=约定保险金额×（实交保险费／应交保险费）当所填报年龄高于被保险人的实际年龄，投保人的实交保费多于应交保费，其调整方法一般为退还多交的保险费。年龄误告条款

84课堂讨论被保险人32岁时投保终身死亡保险，保额为50万元，每年缴付保费3559元，30岁时投保，每年缴付保费3189元。如果被保险人投保时的真实年龄为32岁，却误报为30岁，保险事故发生后，应该如何处理？

85任务一人身保险合同的标准条款解读自杀条款的规定，在保险合同生效后的一定时间内（一般为2年）被保险人因自杀死亡属于除外责任，保险人不给付保险金，仅退还保单现金价值或所缴保费；而保险合同生效满一定时期之后被保险人因自杀死亡，保险人要承担保险责任，按照合同的约定给付保险金。自杀条款

86课堂讨论1．2016年3月，汽车司机张某投保了一份人寿保险，保额30万。9月的某一天，张某酒后驾车撞人，造成他人重伤终身残疾，有关部门判定张某负全责。因压力、恐惧等原因，张某白天精神恍惚，晚上夜不能寐，于2017年1月因精神错乱而自杀。2．某18岁女学生因被男友抛弃导致心情沉重而自杀。生前曾于2015年2月购买人寿保险，自杀时间为2016年10月。3．一7岁男童因不满父母未记得其生日遂服毒自杀，父母大牌回家后发现。该男童父母曾于2016年10月为其购买意外伤害保险，自杀事件为2017年9月。结合以上三个案例，请你分析自杀免责条款的适用情况。

87任务一人身保险合同的标准条款解读宽限期条款是分期缴费的人寿保险合同中关于在宽限期内保险合同不因投保人延迟缴费而失效的规定。在分期缴纳保险费的保险合同中，如果投保人没有按时交纳续期保费，保险公司会给出一个宽限期间(一般为30或60天)。在宽限期内保险合同仍然有效，如果发生保险事故，保险人仍然要承担责任，但是要从保险金中扣除所欠的保险费。宽限期条款

88任务一人身保险合同的标准条款解读复效条款是指人身保险合同因逾期未交纳保险费而失效，自保单失效之日起的一定时间内（一般为2年），投保人可以向保险人申请恢复原保险合同效力，经保险人审查同意后，投保人补缴失效期间的欠缴保费及利息并履行相应的手续后，保单的效力即可恢复，但保险人对于保单失效期间发生的保险事故仍不负责。复效条款是以因欠交保费引起的失效为前提的，其他原因引起的失效不适合本条款。复效条款

89任务一人身保险合同的标准条款解读自动垫交保费条款的规定，在保险合同生效满一定的期限之后（一般为两年），如果投保人超过宽限期仍未按期缴纳续期保费，而保险单的现金价值足以垫缴其应交保费及利息时，除投保人事先另以书面做反对声明外，保险人将运用该保单的现金价值自动垫缴其应付保费及利息，保单继续有效。在垫缴保险费期间如果发生保险事故，保险人要从应给付的保险金中扣除垫缴的保险费和利息。当垫缴保费的本息和超过了保单的现金价值时，保险合同即行终止。自动垫交保费条款

90任务一人身保险合同的标准条款解读保单贷款条款的规定，人寿保险合同生效满一定的时期（一般为两年）后，投保人可以以保单为抵押向保险人申请贷款，贷款的金额以低于该保险单项下积累的现金价值为限，一般为现金价值的80%。保单贷款期限一般为6个月如果在归还贷款本息之前发生了保险事故或退保，保险人则从保险金或退保金中扣除贷款本息。当贷款本息达到责任准备金或退保金的数额时，保险合同即行终止。保单贷款条款

91任务一人身保险合同的标准条款解读不可没收现金价值，就是当保单正式生效并经过一段时间后，投保人因为种种原因，不愿意或者不能继续持续交费，保单此时已经产生的现金价值，不会因此而消失，仍旧属于投保人。处理现金价值的三种方式：解约退保，领取退保金将原保单改为减额缴清保险将原保单改为展期保险不可没收现金价值条款

92任务一人身保险合同的标准条款解读红利任选条款则提供给投保人多种可选择的领取红利的方式，主要有以下六种：领取现金累积生息抵交保费缴清增额增额定期提前满期红利任选条款

93任务一人身保险合同的标准条款解读保险金给付选择权条款是指为了在保险事故发生后，被保险人或受益人更有效地使用资金，有计划的安排生活，由投保人选择的给付保险金的方式。保险金给付方式有以下五种：一次性现金领取利息收入方式定期给付方式定额给付方式终身年金方式保险金给付选择权条款

94任务一人身保险合同的标准条款解读共同灾难条款是为确定在发生被保险人与受益人同时遇难事件时，保险金的归属问题的条款。《保险法》第四十二条规定：“受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。”共同灾难条款

95模块一人身保险保险合同基本认知模块一人身保险保险合同基本认知模块二人身保险合同要素认知模块三人身保险合同条款认知任务一人身保险合同的标准条款解读任务二人身保险合同附加特约的选择

96任务二人身保险合同附加特约的选择免缴保费附加特约，也称保费豁免条款，是指在保险合同规定的缴费期内，投保人或被保人达到某些特定的情况（如身故、残疾、重疾或轻症疾病等），保险公司同意豁免投保人未到期的保费，而保险合同继续有效。死亡保险金的给付、保单贷款、现金价值的增长和保单红利等如同已缴纳保险费一样处理。保费豁免条款通常分成投保人豁免保费与被保险人豁免保费两种。免缴保费附加特约

97任务二人身保险合同附加特约的选择意外死亡双倍（多倍）赔付附加特约，是指在保险期限内，如果被保险人的死亡是由于意外事故造成的，保险人给付双倍（多倍）的保险金。意外死亡双倍（多倍）赔付附加特约

98任务二人身保险合同附加特约的选择丧失工作能力收入附加特约，是指在保险期限内如被保险人丧失工作能力，保险人将按照保险金额的一定比例按月给付收入保险金。丧失工作能力收入附加特约

99任务二人身保险合同附加特约的选择保证加保选择权附加特约，是指保险公司给予被保险人在未来某个日期增加人寿保险合同的保险金额，而无需提供可保性证明的条款。保证加保选择权附加特约

100任务二人身保险合同附加特约的选择提前给付死亡保险金附加特约，是指保单所有人可以在被保险人死亡之前向保险公司申请提前领取部分或者全部保险金，保险人相应减少被保险人死亡后向受益人给付的保险金数额。提前给付死亡保险金附加特约

101THANKYOU2018

102人身保险实务

103目录CONTENTS初识人身保险01人身保险合同02人寿保险产品03人身意外伤害保险产品04健康保险产品05人身保险营销渠道06人身保险理财规划07人身保险核保与承保08人身保险客户服务09

104项目三人寿保险产品模块一认识人寿保险任务一初识人寿保险模块二走进普通人寿保险产品的世界模块三认识特种人寿保险产品模块四走进创新型人寿保险产品的世界

105任务一初识人寿保险【任务情景】刚刚工作不久的张小姐，每月收入4000元，她准备买一份人寿保险，但自己以前从未认真了解过任何保险险种和具体产品。和代理人沟通后，在一大堆令她眼花缭乱的保险产品中，她始终搞不清楚自己最应该选择哪一种。请根据案例分析：什么是人寿保险？你能帮助张小姐选择一款合适的寿险产品吗？

106任务一初识人寿保险人寿保险（Lifeinsuiance）概念：人寿保险就是我们常说的寿险，又称为生命保险，是以被保险人的生命作为保险标的，以被保险人的生存或死亡作为保险事故，当发生保险责任范围内的事故时，保险人依照保险合同给付保险金的人身保险。人寿保险是人身保险中最基本、最主要的组成部分。

1071危险特殊，经营稳定保单具有储蓄性和投资性3人寿保险合同期限较长2主目录上一页下一页任务一初识人寿保险人寿保险的特征

108人寿保险的种类死亡保险生存保险两全保险按保险责任的不同普通人寿保险特种人寿保险按承保风险和承保方式的不同传统型人寿保险创新型人寿保险按设计类型的不同任务一初识人寿保险按有无利益分配为标准分红保险不分红保险按被保险人的危险程度不同健体保险次健体保险

109模块二走进普通人寿保险产品的世界模块一认识人寿保险模块二走进普通人寿保险产品的世界任务一认识死亡保险任务二认识生存保险任务三认识两全保险模块三认识特种人寿保险模块五走进创新型人寿保险产品的世界

110任务一认识死亡保险【任务情景】小徐，28岁，家中独子，某银行普通职员，年薪4万元，有社保无负债，目前与父母住在一起，父母已年老。张先生，33岁，某外企部门主管，年薪14万元，有社保。有一3岁小孩，一套住房按揭房贷60万元，期限20年。从事卫浴生意的郑先生事业有成，不过，让郑先生头疼的是，唯一的儿子对家族生意毫无兴趣。留学澳洲的儿子只想搞艺术，且无意回国，花钱如流水，这成为郑先生最大的心病。尽管父子多有争执，但毕竟是自己的亲生儿子，郑先生想把自己多年辛苦赚来的财产留给儿子，又担心儿子把钱很快挥霍掉。他想为儿子买份保险，能够给儿子一生的保障，给孩子一个富足的人生。上面这三个人都担心自己万一发生意外或疾病身故后，家人生活无着，房贷无法偿还。请根据这三个人的具体情况，推荐一款为他们身故提供保障的人寿保险产品。

111任务一认识死亡保险死亡保险（Deathinsurance）概念：以被保险人在保险有效期内死亡或直到终身为保险金给付条件的保险。保险人承担的责任是被保险人的死亡。种类：定期死亡保险和终身死亡保险

112任务一认识死亡保险——定期寿险定期寿险（Fixed-Termlifeinsurance）概念：又叫定期死亡保险，是指在合同约定的保险期限内被保险人发生死亡事故，由保险人一次性给付死亡保险金的一种人寿保险。

113费率较低廉，保障高1属于纯保障型产品3保险期限固定2主目录上一页下一页任务一认识死亡保险定期寿险的特点

114第二条投保范围凡十六周岁以上、五十五周岁以下，身体健康者均可作为被保险人，由本人或对其具有保险利益的人作为投保人向本公司投保本保险。第三条保险期间保险期间分五年、十年、二十年、三十年、至被保险人生存至五十五周岁的年生效对应日止和至被保险人生存至六十周岁的年生效对应日止六种，投保人在投保时可选择其中一种作为本合同的保险期间，但保险期间届满时被保险人的年龄不得超过七十周岁。第四条保险责任在本合同保险期间内，本公司承担以下保险责任：一、被保险人于本合同生效（或复效）之日起一年内因疾病导致身故，本公司按所交保险费（不计利息）给付身故保险金，本合同终止；被保险人因意外伤害或于本合同生效之日起一年后因疾病导致身故，本公司按保险单载明的保险金额给付身故保险金，本合同终止。二、被保险人于本合同生效（或复效）之日起一年内因疾病导致身体高度残疾，本公司按所交保险费（不计利息）给付身体高度残疾保险金，本合同终止；被保险人因意外伤害或于本合同生效之日起一年后因疾病导致身体高度残疾，本公司按保险单载明的保险金额给付身体高度残疾保险金，本合同终止。第六条保险费保险费交付方式分为趸交和年交两种，分期交付保险费的交费期间分为五年、十年、二十年和三十年四种，由投保人在投保时选择。产品示例—国寿祥福定期寿险条款（节选）

115项目一普通人寿保险定期寿险的两个重要条款该条款允许投保人将定期寿险保单转换为终身寿险、两全保险或年金保险，而且在行使转换权益时，不必提供被保险人的可保证明转换后的终身寿险的保费只能按事先约定的保险费率收取，不能根据特定被保险人的死亡风险而提高保费可转换定期寿险的保险费率通常会略高于类似的不可转换定期寿险可转换权益条款该条款允许投保人在约定的保险期间末续保一个定期寿险，而且在续保时，不必提供被保险人的可保证明为了防止逆选择，保险人对续保年龄及续保次数有一定限制在同等情况下，可续保定期寿险的续保保费将略高于不可续保定期寿险可续保条款任务一认识死亡保险

116项目一普通人寿保险死亡保险——定期寿险固定保额定期寿险保额递增型定期寿险保额递减型定期寿险任务一认识死亡保险定期寿险的种类

117定期寿险的作用任务一认识死亡保险对收入低、保险需求高的个人或家庭具有重要作用作为终身寿险或两全保险的有效补充可以作为改善信用的有效手段

118任务一认识死亡保险——终身寿险终身寿险（whole-lifeinsurance）概念：又称终身死亡保险，是指从保险合同生效之日起，被保险人在任何时间内死亡，保险人向受益人给付保险金，或者被保险人生存到100岁时，保险人向被保险人给付保险金的人寿保险。

119死亡给付必然发生1保单具有现金价值，储蓄性明显3期缴保单采用均衡保险费率2主目录上一页下一页任务一认识死亡保险终身寿险的特点

120第二条投保范围凡出生三十日以上、五十五周岁以下，身体健康者均可作为被保险人，由本人或对其具有保险利益的人作为投保人向本公司投保本保险。第三条保险期间本合同的保险期间为本合同生效之日起至本合同终止日止。第五条保险责任在本合同保险期间内，本公司承担以下保险责任：一、身故保险金被保险人于本合同生效之日起一百八十日内因疾病导致身故，本公司按所交保险费（不计利息）给付身故保险金，本合同终止；被保险人因意外伤害或于本合同生效之日起一百八十日后因疾病导致身故，本公司按以下规定给付身故保险金：1.被保险人于年满十八周岁的年生效对应日前身故，本公司按所交保险费（不计利息）的150%给付身故保险金，本合同终止；2.被保险人于年满十八周岁的年生效对应日至年满六十周岁的年生效对应日之间身故，本公司按基本保险金额的300%给付身故保险金，并返还被保险人身故当时本合同所交保险费（不计利息），本合同终止；产品示例—国寿祥泰终身寿险条款（节选）

1213.被保险人于年满六十周岁的年生效对应日后身故，本公司按基本保险金额的100%给付身故保险金，并返还被保险人身故当时本合同所交保险费（不计利息），本合同终止。二、身体高度残疾保险金被保险人于本合同生效之日起一百八十日内因疾病导致身体高度残疾，本公司按所交保险费（不计利息）给付身体高度残疾保险金，本合同终止；被保险人因意外伤害或于本合同生效之日起一百八十日后至年满六十周岁的年生效对应日之间因疾病导致身体高度残疾，本公司按基本保险金额的100%给付身体高度残疾保险金，但给付以一次为限，本合同继续有效。三、豁免保险费在本合同交费期间内，被保险人因意外伤害或于本合同生效之日起一百八十日后因疾病导致身体高度残疾，本公司豁免被保险人身体高度残疾之日以后至本合同终止前的各期应交保险费，视同投保人交纳了被保险人身体高度残疾之日以后至本合同终止前的各期保险费，本合同继续有效。第七条保险费保险费的交付方式为年交、半年交、季交和月交四种，交费期间分为十年、十五年和二十年三种，由投保人在投保时选择。产品示例—国寿祥泰终身寿险条款（节选）

122终身寿险的种类普通终身寿险又称终身缴费的终身寿险限期缴费终身寿险趸缴保费终身寿险保费可调整型终身寿险利率敏感型终身寿险根据缴费方式的不同分类个人终身寿险联合终身寿险根据被保险人数量的不同任务一认识死亡保险

123终身寿险的适用范围任务一认识死亡保险家庭责任较重的被保险人保费负担能力比较强的人有遗产规划需求的人计划以退休金当作退休生活费或其他用途的被保险人

124课堂讨论：比较定期寿险和终身寿险每3—5个同学为一组，分组讨论以下案例。李先生，34岁，某私营企业老总，年收入50万左右，有房两套，其中一套贷款50万，其家庭还有两个家庭成员：李妻，家庭主妇，无工作。李子，今年4岁，正在上幼儿园中班。李先生之前也没有投保商业人身保险。现提供某保险公司的两款寿险产品，如下：

125课堂讨论：比较定期寿险和终身寿险X保险公司A产品投保范围：凡16至65周岁、身体健康者均可作为被保险人，由本人或对其具有保险利益的人作为投保人，向本保险公司投保本保险。保险期间：保险期间分5年、10年、15年、20年4种，投保人可选择其中一种作为本合同的保险期间，但保险期满时被保险人的年龄不得超过70周岁。保险责任：在本合同有效期间内被保险人身故，本公司按保险单载明的保险金额给付保险金，本合同终止。

126课堂讨论：比较定期寿险和终身寿险X保险公司B产品投保范围：凡出生三十日以上、六十五周岁以下，身体健康者均可作为被保险人，由本人或对其具有保险利益的人作为投保人向本保险公司投保本保险。保险期间：本合同的保险期间为本合同生效之日起至被保险人身故时止。保险责任：在本合同有效期间内，本公司负以下保险责任：被保险人身故，本公司按基本保险金额给付身故保险金，本合同终止。请根据资料回答下列问题（1）根据保险合同条款的具体规定分析以上保险产品的种类；（2）请分析两款产品的主要特点并进行简单的对比；（3）根据李先生家庭的风险情况，用这两款产品为李先生在做简单的保险规划，并说明原因。

127模块二走进普通人寿保险产品的世界模块一认识人寿保险模块二走进普通人寿保险产品的世界任务一认识死亡保险任务二认识生存保险任务三认识两全保险模块三认识特种人寿保险模块五走进创新型人寿保险产品的世界

128任务二认识生存保险【任务情景】李萌是北京一家咨询公司的业务总监，年薪18万元，丈夫33岁，是国营企业的高管，年薪25万元。之前育有一子，已3岁。今年又喜得千金一枚，凑足了“好”。如今有了两个孩子，在深感经济压力的同时，李萌也想未雨绸缪，提前把孩子的教育金准备好，但不知该如何规划，想咨询有关专家：新增二孩家庭怎样买保险为孩子准备教育金?市民张先生在杨家坪西城天街开了一家花店，去年在江北又开了间分店，年收入有20多万元。他早在2016年就想购买一份养老保险了，张先生说，“对于我这种自主创业的人来说，养老问题是我必须考虑的，因为在未来没有人会给我发退休金。”不过在养老保险产品的选择上他很困惑，不知如何购买。

129任务二认识生存保险生存保险（Survivalinsurance）概念：是以被保险人在保险期满或达到某一年龄时仍然生存为给付保险金条件的人寿保险。只要被保险人生存到约定的时间，保险人就给付保险金。若在此期间被保险人死亡，则保险人不承担给付保险金的责任，也不退还所交保险费。

130保险期间内被保险人死亡视为未发生保险事故，保险人不负保险责任，也不退还已缴纳的保险费。1投保生存保险的主要目的，是在一定时间之后被保险人可以领取一笔保险金，以满足生活等方面的需要。2主目录上一页下一页任务二认识生存保险生存保险的特点生存保险是为保障被保险人今后的生活或工作有一笔基金，以满足未来消费开支，类似于一种储蓄。3

131任务二认识生存保险——年金保险年金保险（Annuityinsurance）概念：是指保险人在被保险人生存期间，按照合同约定，每隔一定的周期支付一定的保险金额的一种生存保险。简言之，以年金的方式支付保险金的生存保险就是年金保险。该定期支付可以按年、半年、季度、月支付，但分期给付期限间隔一般不超过一年（含一年）。

132年金保险是生存保险的特殊形态，其特殊之处在于保险金的给付采取了年金的方式，而非一次性给付1是以被保险人的生存为给付条件2主目录上一页下一页任务二认识生存保险年金保险的特点参加年金保险的被保险人，通常是身体健康、预期寿命长的人，一般不需要进行体检3

133年金保险的分类趸缴年金期缴年金按保险费缴付方式不同即期年金延期年金按年金开始给付的日期不同个人年金联合年金联合及最后生存者年金按被保险人的人数不同任务二认识生存保险按给付方式不同终身年金定期年金最低保证年金按年金给付金额是否变动定额年金变额年金

134年金保险的作用提供晚年生活保障建立子女教育基金作为一种安全投资的方式，还可获得税惠任务二认识生存保险

135模块二走进普通人寿保险产品的世界模块一认识人寿保险模块二走进普通人寿保险产品的世界任务一认识死亡保险任务二认识生存保险任务三认识两全保险模块三认识特种人寿保险模块五走进创新型人寿保险产品的世界

136任务三认识两全保险两全保险（Twofullinsurance）概念：又称生死合险，是以被保险人无论在保险期限内死亡还是期满生存，保险人都给付保险金的一种人寿保险。人非生即死，被保险人不是在保险期内死亡，就是生存至期满，因此，与终身寿险相似，受益人始终会得到一笔保险金。

137任务三认识两全保险两全保险（Twofullinsurance）从经济的角度分析，两全保险可以分为两个部分：保险金额递减的定期寿险和金额递增的投资部分，即风险保障与储蓄的结合。

138责任最全面1保单具有现金价值，储蓄性明显3保险费率高2主目录上一页下一页任务三认识两全保险两全保险的特征

139两全保险种类、作用普通两全保险双倍两全保险两全保险附加定期寿险联合两全保险两全保险的种类作为储蓄的手段作为养老保障的手段作为特殊目的而积累资金的手段两全保险的作用任务三认识两全保险

140第二条投保范围凡十六至六十周岁、身体健康者均可作为被保险人，由本人或对其具有保险利益的人作为投保人向中国人寿保险公司（以下简称本公司）投保本保险。第四条满期年龄及保险期间满期年龄分五十、五十五、六十、六十五周岁四种，投保人可选择其中一种作为本合同的满期年龄。保险期间为本合同生效之日起至被保险人生存至约定满期年龄的生效对应日止。第五条保险责任在本合同有效期间内，本公司负以下保险责任:一、被保险人生存至约定满期年龄的生效对应日，本公司按保险单载明的保险金额给付满期保险金，本合同终止。二、被保险人身故，本公司按保险单载明的保险金额给付身故保险金，本合同终止。第七条保险费保险费的交付方式分为趸交、年交、半年交和月交，分期交付保险费的交费期间又分为十年、十五年和二十年，由投保人在投保时选择。产品示例—国寿福馨两全保险条款（节选）

141模块三认识特种人寿保险模块一认识人寿保险模块二走进普通人寿保险产品的世界模块三认识特种人寿保险任务一了解简易人寿保险与次标准体保险模块五走进创新型人寿保险产品的世界

142任务一了解简易人寿保险与次标准体保险【任务情景】30岁的张先生，家住农村，靠打零工为生，收入不高，可经常有做保险的人为他推销保险。他认为，买保险是有钱人家的事情，与自己无关，况且买保险又要去体检，每年交一次保险费，自己也一时拿不出这么多钱。你能为他推荐一款投保简单，不需体检，缴费间隔期短的保险险种吗？2017年初，张先生在太平人寿为妻子杨女士投保了一份重疾保险，保额30万元。然而，在投保前的体检时，杨女士被诊断出患有高血压、高血脂和胆囊结石。依据体检结果，杨女士如投保重疾险，作为非健康体，她的年缴保费需比健康人士增加3700余元。对于这一结果，杨女士起初并不乐意，但考虑到已过不惑之年，健康保障十分必要，张先生仍然决定加费为妻子购买这份保障。你认为“非健康体”加费投保“吃亏”吗？为什么？

143任务一了解简易人寿保险与次标准体保险——简易人寿保险简易人寿保险（Simplelifeinsurance）概念：是一种以低收入的劳动者或薪金者为承保对象、按月（或按周）收取保险费、免体险、低保额的人寿保险。

1441被保险人免体检保险金额有最高额限制3内容简单，容易为投保人所接受保险费率相对高于普通寿险2主目录上一页下一页简易人寿保险的特点5采取标准化格式6缴费频繁，缴费间隔期短

145任务一了解简易人寿保险与次标准体保险——次标准体保险次标准体保险（Substandardinsurance）概念：又称弱体保险、次健体保险。是指由于被保险人风险程度较高不能按标准费率承保，但可附加条件承保的人寿保险。

146即允许次标准体仍按标准危险的正常费率交纳保险费，但在一定期间内按比例减少保险金的给付。保险金削减法提高投保年龄可以相对地提高保险费率，用这种方法来计算次标准体的保险费称为增加年龄以提高费率法，简称年龄增加法。年龄增加法次标准体保险的承保方法任务一了解简易人寿保险与次标准体保险特别保险费（额外保费）法即对于次标准体保险，按照其实际额外死亡率的高低，征收一定额度的额外保险费。

147模块四走进创新型人寿保险产品的世界模块一认识人寿保险模块二走进普通人寿保险产品的世界模块三认识特种人寿保险模块五走进创新型人寿保险产品的世界任务一认识分红寿险任务二了解变额寿险任务三了解万能寿险

148任务一认识分红寿险【任务情景】30岁的王先生想为自己提早准备一笔资金，作为今后生活及医疗储备使用。在某银行他看到分3年缴费的某款分红型保险理财产品，每年投入30000元。10年后可以领到一笔丰厚的资金，包括：期满收益+10年累计红利+第5年末的生存保险金及5年复利+第10年末的生存保险金。王先生在这10年期间得到的满期收益是28270元，还拥有最高可达300000元的意外身故保障。投入产出比达31.41%。王先生心动之余也有些疑惑，这到底是保险产品还是投资工具？是否真的安全又有高收益？请你为王先生解答这几个问题：到底什么是分红保险？分红保险的红利从哪里来？红利能不能保证？

149任务一认识分红寿险分红寿险（Dividendinsurance）概念：又称为利益分配保险，是指签订保险合同的双方事先在合同中约定，当投保人所购险种的经营出现盈利时，保单所有人享有红利的分配权的人寿保险。

1501具有风险保障和投资理财双重功能保单持有人享受保险人的经营成果，参与其利益分配3客户承担一定的投资风险定价精算假设要比不分红寿险更加保守2主目录上一页下一页分红寿险的特点任务一认识分红寿险

151红利的来源利差益：保险公司实际的投资收益率高于预计的投资收益率时所产生的盈余死差益：指保险公司该险种被保险人的实际死亡人数小于预定死亡人数时所产生的盈余费差益：指保险公司实际的经营费用低于预计的经营费用时所产生的盈余红利来源于：“三差”在实际的经营与预期的偏差圈中人寿险资源网收集整理制作，未经圈中人寿险资源网授权请勿转载转发，违者必究任务一认识分红保险分红寿险的红利来源

152增额红利现金红利红利的分配当年度可分配盈余70%我国《个人分红保险精算规定》中要求，保险公司每一会计年度向保单持有人实际分配盈余的比例不低于当年可分配盈余的70%任务一认识分红保险

153红利领取方式领取现金累积生息抵交保费增额缴清保险红利储蓄在寿险公司以复利方式累积生息任务一认识分红保险

154第二条投保范围凡出生三十日以上、六十五周岁以下，身体健康者均可作为被保险人，由本人或对其具有保险利益的人作为投保人向本公司投保本保险。第三条保险期间保险期间为本合同生效之日起至被保险人身故时止。第四条保险责任在本合同保险期间内，本公司承担以下保险责任：被保险人身故，本公司按基本保险金额给付身故保险金，本合同终止。第七条保险费保险费的交付方式分为趸交、年交、半年交和月交四种，分期交付保险费的交费期间分为十年和二十年二种，由投保人在投保时选择。产品示例—国寿鸿盛终身寿险（分红型）条款（节选）

155第六条红利事项在本合同保险期间内，在符合保险监管机构规定的前提下，本公司每年根据上一会计年度分红保险业务的实际经营状况确定红利分配方案。如果本公司确定本合同有红利分配，则该红利将分配给投保人。投保人在投保时可选择以下任何一种红利处理方式：一、现金领取；二、累积生息：红利保留在本公司以年复利方式累积生息，红利累积的年利率每年由本公司公布。三、购买交清增额保险：依据被保险人当时的年龄，以红利作为一次交清保险费，购买交清增额保险。被保险人身故，本公司按交清增额保险累计增加的保险金额，增加被保险人的身故保险金。若投保人在投保时没有选定红利处理方式，本公司按累积生息方式办理。本合同在效力中止期间不享有本公司红利的分配。本公司每年向投保人提供一份红利通知书。产品示例—国寿鸿盛终身寿险（分红型）条款（节选）

156模块四走进创新型人寿保险产品的世界模块一认识人寿保险模块二走进普通人寿保险产品的世界模块三认识特种人寿保险模块五走进创新型人寿保险产品的世界任务一认识分红寿险任务二了解变额寿险任务三了解万能寿险

157任务二了解变额寿险【任务情景】2010年9月，退休职工张女士在某银行储蓄所存款时，在业务员推荐下花40万元购买了一款理财产品。张女士说，她买的理财产品叫做“××理财投资连结保险”。家人听说张女士花40万买了理财产品，都非常反对。随后经过一番考虑，张女士来到银行退保，却被告知已经过了10天的犹豫期，5年内退保需要交高额手续费。无奈之下，她只好等待5年。然而，5年来张女士的理财产品不但没涨，反而不停地缩水。“自从买了之后就没涨过！”张女士的对账单上显示，她的40万元到了2015年就变成了23万多元；到了2017年，理财账户里只剩下14万多了。此时，虽然到了退保不用扣手续费的年限，张女士却不敢退了。“这都是退休养老的钱，就这样打水漂了？”张女士说，她几次打电话向银行理财经理“求救”，但得到的答复都是“先搁着吧”。请问文中提到的投资连结保险是什么样的险种？它有哪些特点？购买投资连结保险有风险吗？像张女士这样的人群适合购买投资连接保险吗？

158任务二了解变额寿险变额寿险（Variablelifeinsurance）概念：也称投资连结保险，是包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。投资连结保险产品的保单账户价值与保险公司为投资连结保险单独设立的投资账户的价值相对应，所以保单账户价值直接与独立账户的投资业绩相连。

1591设立独立的投资账户保险金额可变3投资风险由投保人承担高度透明性2主目录上一页下一页变额寿险的特征任务二了解变额寿险

160专设投资账户保险金额的确定不同保险的主要功能不同010304变额寿险与传统寿险的区别任务二了解变额寿险

161模块四走进创新型人寿保险产品的世界模块一认识人寿保险模块二走进普通人寿保险产品的世界模块三认识特种人寿保险模块五走进创新型人寿保险产品的世界任务一认识分红寿险任务二了解变额寿险任务三了解万能寿险

162任务三了解万能寿险万能寿险（UniversalLifeInsurance）概念：是一种可以任意支付保险费及任意调整死亡保险金给付金额的人寿。投保人除了支付某一个最低金额的第一期保险费之外，可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提高或降低死亡给付金额，只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本费用即可。

1631保费缴纳方式灵活保险金额可以按约定调整3设立独立账户，承诺最低保证利率保单运作透明度较高2主目录上一页下一页万能寿险的特征任务三了解万能寿险

164项目四新型人寿保险万能寿险死亡给付方式均衡给付方式，通常称为A方式。这种给付方式与传统的具有现金价值的终身寿险类似，死亡给付金额在若干年内不变，净风险保额每期进行调整，以使得净风险保额与个人账户上的现金价值之和成为均衡的死亡给付额。递增给付方式，通常称为B方式，这种给付方式规定了死亡给付金额等于保险金额与现金价值之和。现金价值的变动直接影响死亡给付额，即死亡给付与现金价值呈正比，若现金价值增加，死亡给付额也会等额增加，但净风险保额并不因此发生变化。任务三了解万能寿险

165课堂讨论刚刚毕业步入社会的王先生25岁，年收入6万元，他购买智盈人生终身寿险(万能型)，年期交保险费6000元，选择12万元的基本保险金额。随着时间的推进，王先生要经历单身期、家庭形成期、家庭成熟期、退休期四个重要的人生阶段，王先生面临的保障、理财的需求将发生巨大的变化。他可以在压力最大的人生阶段将基本保险金额提高到15万元至20万元；他连续每年按合同约定按时缴费。因此，自第四保单年度起，王先生每年还可获得2%的当期应交期交保险费作为持续交费特别奖励；在经济比较拮据的时候，他可以缓交保费，甚至申请部分领取现金价值，供应急资金需求。这个案例反映了万能寿险的哪些特征？你认为万能寿险有什么作用？什么人群适合购买万能寿险？

166THANKYOU2018

167人身保险实务

168目录CONTENTS初识人身保险01人身保险合同02人寿保险产品03人身意外伤害保险产品04健康保险产品05人身保险营销渠道06人身保险理财规划07人身保险核保与承保08人身保险客户服务09

169项目四人身意外伤害保险产品模块一认识人身意外伤害保险任务一初识人身意外伤害保险任务二掌握人身意外伤害保险业务模块二走进人身意外伤害保险产品的世界

170任务一初识人身意外伤害保险【任务情景】被保险人乔某投保了人身意外伤害保险，同时附加意外伤害医疗保险。保险期间内，他因支气管发炎，去医院求治。医院按照医疗规程操作，先为他进行青霉素皮试，结果呈阴性；然后按医生规定的药物剂量为其注射青霉素。治疗两天后，乔某发生过敏反应，虽经医院全力抢救，但医治无效死亡。医院出具的死亡证明是：迟发性青霉素过敏。被保险人的受益人持医院证明及保险合同向保险人提出索赔申请。请根据案例分析：什么是意外伤害？此案中保险人是否承担保险责任？

171172任务一初识人身意外伤害保险意外1伤害2意外伤害

172任务一初识人身意外伤害保险直接造成伤害的物体或物质致害物致害物侵害的客体，在人身意外伤害保险中是指被保险人的身体侵害对象被保险人的身体与致害物以一定的方式破坏性地接触并作用于被保险人身体的客观事实侵害事实伤害

173任务一初识人身意外伤害保险1被保险人事先没有预见到伤害的发生，因此也无法躲避2被保险人虽然已经预见到伤害，但伤害仍然违背被保险人的主观意愿最终发生意外，是指伤害事件的发生是被保险人事先没有预见到的或者是违背被保险人的主观意愿的。

174课堂讨论被保险人文某，男，30岁，某年11月12日由珠海乘飞机至上海。文某在此之前购买了人身意外伤害保险，保额为20万元。在飞机下降时文某忽觉右耳疼痛轰鸣不止，后经治疗，最后诊断为右耳突发性耳聋，听力丧失小于70分贝。据此文某向保险公司提出要求全额给付意外伤害保险金20万。保险公司认为文某突发性耳聋并不属于意外伤害责任范围，造成其耳聋的真正原因应该来自被保险人自身的内在因素，故而保险公司拒绝承担赔偿责任。请问本案该如何处理？

175任务一初识人身意外伤害保险人身意外伤害保险与人寿保险的联系与区别保险期限不同二者承保的风险不同费率厘定的依据不同保险金给付方式有差异责任准备金不同

176任务一初识人身意外伤害保险人身意外伤害保险与财产保险的联系与区别两者的保险标的不同保险金额的确定方法不同保险金的性质不同

177任务一初识人身意外伤害保险人身意外伤害保险的类型自愿性的人身意外伤害保险普通人身意外伤害保险强制性的人身意外伤害保险特种人身意外伤害保险按实施方式划分按承保风险划分

178任务一初识人身意外伤害保险个人人身意外伤害保险一年期人身意外伤害保险团体人身意外伤害保险多年期人身意外伤害保险按保险对象划分按保险期限划分极短期人身意外伤害保险

179任务一初识人身意外伤害保险单纯人身意外伤害保险出单人身意外伤害保险附加人身意外伤害保险不出单人身意外伤害保险按险种结构划分按是否出立保险单划分

180案例分析某年6月吴某因心脏病住院并投保“住院病员医疗责任及意外伤害保险”保险金额1万元。被保险人在住院期间与同病室另一个患者因是否关灯发生口角，一周后被保险人因心脏病发作而死亡。受益人以吴某是被气死的属意外伤害为由申请给付意外伤害保险金1万元。保险公司经调查认为被保险人是由于疾病死亡根据意外伤害保险定义不属于保险责任不同意给付意外伤害保险金。受益人遂提起诉讼。请问此案该如何处理？

181项目四人身意外伤害保险产品模块一认识人身意外伤害保险任务一初识人身意外伤害保险任务二掌握人身意外伤害保险业务模块二走进人身意外伤害保险产品的世界

182任务二掌握人身意外伤害保险业务01不可保意外伤害03一般可保意外伤害02特约保意外伤害人身意外伤害保险的可保风险

183任务二掌握人身意外伤害保险业务不可保意外伤害被保险人在犯罪活动中所受的意外伤害。被保险人在寻衅斗殴中所受的意外伤害。被保险人在酒醉、吸食（或注射）毒品（如海洛因、鸦片、大麻、吗啡等麻醉剂、兴奋剂、致幻剂）后发生的意外伤害。由于被保险人的自杀行为造成的伤害。

184任务二掌握人身意外伤害保险业务特约保意外伤害战争使被保险人遭受的意外伤害。被保险人在从事登山、跳伞、滑雪、江河漂流、赛车、拳击、摔跤等剧烈的体育活动或比赛中遭受的意外伤害。核辐射造成的意外伤害。医疗事故造成的意外伤害（如医生误诊、药剂师发错药品、检查时造成的损伤、手术切错部位等）。

185任务二掌握人身意外伤害保险业务被保险人在保险期限内遭受了意外伤害01被保险人在责任期限内死亡或残疾02被保险人遭受的意外伤害是其死亡或残疾的直接原因或近因03人身意外伤害保险的保险责任的三个必要条件

186任务二掌握人身意外伤害保险业务责任期限是意外伤害保险特有的概念，指从被保险人遭受意外伤害之日起开始计算的一定期限，通常为90天、180天或是360天。如果被保险人在遭受意外伤害后在责任期限内身故或残疾，而且意外伤害是被保险人身故或残疾的直接原因，那么保险公司给付保险金。

187任务二掌握人身意外伤害保险业务被保险人的死亡或残疾发生在责任期限之内被保险人死亡或残疾责任期限主要包括以下两方面的要求

188课堂讨论小夏于2017年3月5日为自已购买了一份一年期意外伤害险，保险期限从2017年3月6日至2018年3月5日，责任期限为180天。若小夏于2017年12月2日发生意外事故，并于2018年3月25日死亡，请问保险公司是否支付保险金？若小夏于2017年5月5日发生意外事故，并于2017年12月13日死亡，请问保险公司又是否需要支付保险金？

189任务二掌握人身意外伤害保险业务意外伤害是死亡、残疾的直接原因意外伤害是死亡或残疾的近因意外伤害是死亡或残疾的诱因意外伤害与死亡、残疾之间的因果关系包括以下三种情况：

190案例分析某年5月4日，B市机器厂为单位职工投保“团意险”，每人保险金额5万元，6月28日，该厂职工石磊磊骑自行车在上班途中被卡车撞伤，锁骨、左肋骨骨折，经交警部门作了由卡车方承担全部责任，应赔偿受害人石磊磊3万元的裁定并结案在治疗过程中，石磊磊于9月16日因心肌梗塞死于医院。保险公司拒绝了石磊磊妻子要求给付5万元死亡保险金的请求，只同意按伤残程度给付2万元。请问此案保险公司处理得合理吗？

191任务二掌握人身意外伤害保险业务人身意外伤害保险的给付方式死亡保险金的给付残疾保险金的给付意外医疗保险金的给付ABC

192死亡保险金的给付死亡保险金的给付通常简单明确。人身意外伤害保险条款中均明确规定了死亡保险金的数额，一般是按照保险金额给付死亡保险金，或者规定为保险金额的一定比例（如保险金额的80%、50%）或倍数等。任务二掌握人身意外伤害保险业务

193残疾保险金残疾保险金的给付金额计算公式为：残疾保险金=保险金额×残疾程度百分率任务二掌握人身意外伤害保险业务

194任务二掌握人身意外伤害保险业务对功能和残疾进行了分类和分级，将人身保险伤残程度划分为一至十级，最重为第一级，最轻为第十级。与人身保险伤残程度等级相对应的保险金给付比例分为十档，伤残程度第一级对应的保险金给付比例为100%，伤残程度第十级对应的保险金给付比例为10%，每级相差10%。《人身保险伤残评定标准》

195任务二掌握人身意外伤害保险业务当同一保险事故造成两处或两处以上伤残时，应首先对各处伤残程度分别进行评定，如果几处伤残等级不同，以最重的伤残等级作为最终的评定结论；如果两处或两处以上伤残等级相同，伤残等级在原评定基础上最多晋升一级，最高晋升至第一级。同一部位和性质的伤残，不应采用该标准条文两条以上或者同一条文两次以上进行评定。《人身保险伤残评定标准》2

196意外医疗保险金某些人身意外伤害保险除承担死亡给付和残疾给付外，还提供包括意外医疗给付等其他保障。意外医疗保险金额通常是保险人给付医疗保险金的限额任务二掌握人身意外伤害保险业务

197课堂讨论胡某2017年8月21日投保了一年期意外伤害保险，保险金额10万元。10月28日他在外地出差时遭受意外导致一侧眼球缺失，残疾等级为7级，同时一上肢三大关节中，有两个关节完全丧失功能，残疾等级为7级。试问此时保险人应给付胡某多少残疾保险金？后胡某于2018年3月1日遭车祸死亡，保险人应给付多少死亡保险金？

198项目四人身意外伤害保险产品模块一认识人身意外伤害保险模块二走进人身意外伤害保险产品的世界任务一认识普通意外伤害保险任务二认识特种意外伤害保险任务三认识团体意外伤害保险

199任务一认识普通意外伤害保险又称“一般意外伤害保险”，或称“日常或个人意外伤害保险”。该类人身意外伤害保险是承保由一般风险而导致的各种人身意外伤害事件。普通意外伤害保险的保险期限一般以一年或不到一年为期。其特点是保持传统的个人投保方式，向居民提供一种安全保障。普通意外伤害保险

200项目四人身意外伤害保险产品模块一认识人身意外伤害保险模块二走进人身意外伤害保险产品的世界任务一认识普通意外伤害保险任务二认识特种意外伤害保险任务三认识团体意外伤害保险

201特种意外伤害保险是一种保险责任范围仅限于某种特种原因造成意外伤害的保险。特种意外伤害保险、任务二认识特种意外伤害保险

202任务二认识特种意外伤害保险旅行意外伤害保险交通事故意外伤害保险特种意外伤害保险

203交通事故意外伤害保险所承保的危险有：1．作为乘客的被保险人在交通工具行驶、飞行过程中所遭受的意外伤害事故。2．作为乘客的被保险人在交通工具搭乘场所(候车、候机、候船)时所遭受的意外伤害事故。3．作为行人的被保险人因遭受空中物体坠落而遭受的意外伤害事故。4．被保险人被交通工具所撞，或因交通工具发生火灾、爆炸所遭受的意外事故。任务二认识特种意外伤害保险

204项目四人身意外伤害保险产品模块一认识人身意外伤害保险模块二走进人身意外伤害保险产品的世界任务一认识普通意外伤害保险任务二认识特种意外伤害保险任务三认识团体意外伤害保险

205团体保险是指使用一份总保单向一个团体的多个成员提供人身保险保障的一类保险业务。因为人身意外伤害保险的保险费率通常取决于被保险人的职业及其从事的活动，与被保险人的年龄、性别和健康状况关系不大，所以对于从事风险性质相同的工作的团体内众多成员而言，可以采用相同的保险费率。因此，人身意外伤害保险最适合采用团体方式投保。任务三认识团体意外伤害保险

206团体意外伤害保险的保险期限一般为一年，保险费率根据投保单位的行业或工作性质来确定。由于是团体投保，能够有效降低逆选择和经营成本，通常团体意外伤害保险的费率要比个人意外伤害保险的费率低。任务三认识团体意外伤害保险

207THANKYOU2018

208人身保险实务

209目录CONTENTS初识人身保险01人身保险合同02人寿保险产品03人身意外伤害保险产品04健康保险产品05人身保险营销渠道06人身保险理财规划07人身保险核保与承保08人身保险客户服务09

210项目五健康保险产品模块一认识健康保险任务一了解健康保险的含义任务二掌握健康保险的特征任务三掌握健康保险的特殊条款模块二走近健康保险产品的世界

211任务一了解健康保险的含义【任务情景】沈先生，30岁，于2013年10月为自己购买了某公司一份定期两全保险并附加住院费用补偿保险，年缴保费3000元，交费期限20年。2017年9月，沈先生因马蹄肾、双肾积水、肾盂连接处梗阻住院治疗，产生医疗费用45350元；同年11月向公司递交住院费用保险金申请，要求就社保未足额报销部分进行赔付。保险公司在理赔审核中，以马蹄肾系先天性疾病，属责任免除条款，且根据核保结论，对沈先生申请的“住院费用”做出拒付处理。双方经过多次协商未达成一致，沈先生随即向调解委员会申请调解。请分析健康保险中被保险人患先天性疾病保险公司应赔付吗?

212任务一了解健康保险的含义213投保单02保险单03保险凭证04暂保单05批单06其他保险凭证健康保险是以被保险人的身体为保险标的，保险人对被保险人在保险期限内因疾病或意外事故所致伤害时产生的直接费用或间接损失进行补偿的一种人身保险。一、健康保险的含义

213构成健康保险可保疾病须符合的要求健康保险中的疾病是指人体内因生理原因造成的精神上或肉体上的痛苦或不健全。内部原因所致疾病非先天性疾病偶然性原因所致疾病任务一了解健康保险的含义一、健康保险的含义

214疾病保险失能收入损失保险意外医疗保险医疗保险护理保险任务一了解健康保险的含义二、健康保险的分类（一）按保障内容划分

215个人健康保险团体健康保险个人健康保险是以单个自然人为投保人，一个或数个自然人为被保险人的健康保险。团体健康保险是以团体法人为投保人，团体成员为被保险人的健康保险。任务一了解健康保险的含义二、健康保险的分类（二）按保障内容划分

216津贴给付型津贴给付型健康保险是保险人按照被保险人实际住院的天数及手术项目给付保险金的保险。提供服务型提供服务型保险是保险人直接参与医疗服务体系的管理，保险人根据一定标准挑选医疗服务提供者（医院、诊所、医生），并将挑选出来的医疗服务提供者组织起来，为被保险人提供医疗服务。费用补偿型费用补偿型健康保险是保险公司依据被保险人在医疗诊治过程中实际支出的各项医疗、康复费用，按照合同约定的比例给予报销的健康保险。定额给付型定额给付型健康保险是保险公司在被保险人患有保险合同上约定的疾病或发生合同约定的情况时，按照合同规定的金额向被保险人一次性给付保险金的健康保险。任务一了解健康保险的含义二、健康保险的分类（三）按给付方式划分

217保证续保健康保险不保证续保健康保险保证续保健康保险是指在前一保险期间届满前，投保人提出续保申请，保险公司必须按照原条款和约定费率继续承保的合同。非保证续保健康保险即每一次续保时，保险公司和被保险人都有选择对方的权利。任务一了解健康保险的含义二、健康保险的分类（四）按续保方式划分

218管理式医疗管理式医疗是将医疗服务与提供医疗服务所需的资金的供给结合起来的一种健康保险。其实质是将医疗服务的提供与资金结合来控制医疗费用、医疗服务的利用度，提高医疗服务质量。自保计划自保计划是企业或事业单位或雇主，通过部分或完全自筹资金的方式承担其职工或雇员的医疗费用开支，并为此承担部分或全部损失赔偿责任。商业健康保险商业健康保险是投保人与保险人双方在自愿的基础上订立合同，当出现合同中约定的保险事故（被保险人患病支出医疗费或残疾造成收入损失）时，由保险人履行补偿责任的一种保险。社会健康保险社会健康保险是国家通过立法的形式强制实施的，对劳动者因患病、生育、伤残等原因所支出的费用和收入损失进行物质帮助的制度。任务一了解健康保险的含义二、健康保险的分类（五）按组织性质划分

219长期健康保险短期健康保险长期健康保险是指保险期间超过一年或者保险期间虽不超过一年但含有保证续保条款的健康保险。短期健康保险是指保险期间在一年以及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险。任务一了解健康保险的含义二、健康保险的分类（六）按保险期限划分

220项目五健康保险产品模块一认识健康保险任务一了解健康保险的含义任务二掌握健康保险的特征任务三掌握健康保险的特殊条款模块二走近健康保险产品的世界

221任务二掌握健康保险的特征【任务情景】2017年3月被保险人刘某在某保险公司购买了费用型商业医疗保险一份。9月的一天，刘某在打工时不慎因公受伤，并在某医院住院治疗。出院时，经结算，医疗费用共计10万多元，因刘某所在工作单位为其购买了职工医疗保险，刘某个人只需要支付5万多元。但因相关管理的问题，医院开具的医疗收费原始票据未及时收回。于是刘某将相关凭证带到保险公司，要求保险公司针对其全部的医疗费用10万元进行赔付。你觉得刘某的要求合理吗？

222任务二掌握健康保险的特征健康的保险标的、保险事故具有特殊性健康保险经营内容具有特殊性健康保险合同内容具有特殊性

223健康保险是以人的身体健康为保险标的人身保险，以疾病、生育、意外伤害等原因引起的医疗费用和收入损失或由于疾病或生育致残、失能或死亡为保险事故。健康保险的保障内容广泛。健康保险对“疾病”这一保险事故有严格的界定，是指由人身体内部的某种原因引发的，即是由于某个或多个器官、组织甚至系统病变而致功能异常，从而出现各种病理表现的情况。健康的保险标的、保险事故具有特殊性

224承保标准复杂按照风险程度将被保险人分为标准体保险和非标准体保险两类，承保条件各不相同。厘定保险费率的因素复杂决定健康保险费率的因素包括疾病的发生率、疾病持续时间、残疾发生率、死亡率、续保率、附加费用、利率等保险金给付形式的复杂性健康保险主要有三种不同的给付形式：定额给付，补偿给付，预付服务项目给付健康保险经营内容具有特殊性

225健康保险合同具有补偿性健康保险的保险金给付不是对被保险人的身体和生命伤害进行补偿，而是对被保险人发生的医疗费用和残疾后的收入损失提供补偿。只有发生由疾病或生育导致伤残或死亡需要保险公司承担保险责任时，保险金的支付才属于给付性质。。健康保险合同的保险期限较短为保证保险人经营的稳定性，便于保险人根据实际情况适时合理调整费率，大多数健康保险合同的保险期限较短。健康保险合同内容具有特殊性

226项目五健康保险产品模块一认识健康保险任务一了解健康保险的含义任务二掌握健康保险的特征任务三掌握健康保险的特殊条款模块二走近健康保险产品的世界

227任务三掌握健康保险的特殊条款【任务情景】被保人李某于2017年5月1日投保某保险公司意外伤害保险5万，意外医疗保险1万。2017年8月某日骑自行车时与一辆摩托车相撞，造成被保人受伤致颅脑外伤，左胫腓骨骨折，左手食指、拇指骨折并经治疗食指拇指2节切除。交通事故责任认定报告结果为对方负全责，被保险人无责。经调解后，肇事方承担了被保人的全部医药费9300元，并就被保人的伤残予赔偿残废补助金2万元。现被保人向保险公司提出申请，在无法提供医疗费用凭据的情况下，要求理赔意外医疗费用及意外伤残保险金。你认为本案应该如何处理？

228任务三掌握健康保险的特殊条款（一）体检条款体检条款是指为了保证保险人对索赔的有效性做出鉴定，保险人要求提出索赔的被保险人接受指定医疗机构的体格检查，保险人只对符合索赔条件的被保险人进行相应的赔付。体检条款适用于失能收入保险。一般特殊条款

229任务三掌握健康保险的特殊条款（二）观察期条款保险观察期又称保险等待期，或免责期。指保险合同在生效的指定时期内，被保险人在这个时期发生保险事故，保险公司不需承担赔偿责任。观察期的设置主要是为了防止道德风险。当投保人要求增加保险金额度时，往往要安排新的一段的观察期。一般特殊条款

230案例分析2017年11月29日，田女士为丈夫秦先生购买了一份保险金额为10万元的重疾保险，保险合同中约定观察期为90天。2018年1月11日晚22时左右，秦先生突发心肌梗塞，急送医院支架手术治疗。田女士随即向保险公司报案，要求保险公司给付重大疾病保险金10万元。保险公司拒绝赔付。田女士想不通：保险的生效日为2017年11月29日，而秦先生是在2018年1月11日住院的，保险公司为何会拒赔？请你分析一下保险公司拒赔的原因。

231任务三掌握健康保险的特殊条款（三）免赔额条款免赔额是指由保险人和被保险人事先约定，损失额在规定数额之内，被保险人自行承担损失，保险人不负责赔偿的额度。在健康保险合同中，一般对医疗费用采用绝对免赔额的规定。绝对免赔额是指不管被保险人的实际损失多大，保险人都要在扣除免赔额之后才支付保险金。一般特殊条款

232任务三掌握健康保险的特殊条款（四）比例给付条款比例给付条款，又称为共保比例条款。比例给付是保险人采用与被保险人按一定比例共同分摊被保险人的医疗费用的方式进行保险赔付的方式。此种情形下，相当于保险人与被保险人的共同保险。一般特殊条款

233任务三掌握健康保险的特殊条款（五）给付限额条款给付限额条款是指保险人对被保险人因疾病或意外伤害所发生的医疗费用支付的最高限额，以控制自己的总支出水平。在医疗保险中，给付限额条款主要有以下几种形式：1．规定总保险金额2．每次事故费用限额3．每日费用限额4．总住院天数限额一般特殊条款

234任务三掌握健康保险的特殊条款（六）责任期限责任期限是意外伤害保险和健康保险特有的概念，是指自被保险人遭受意外伤害之日起的一定时期（90天或180天等）。在此期限内，被保险人因意外伤害导致的死亡或者残疾医疗费用或收入损失由保险人承担。一般特殊条款

235任务三掌握健康保险的特殊条款（一）可续保条款一般的健康保险都是一年期的。通过在保单条款中的说明，使健康险保单变成为连续有效的保单是解决这一问题的很好的方法。一般可以在保单中加入这样的内容：1．定期条款2．可取消条款3．续保条款4．不可取消条款。个人健康保险的特殊条款

236任务三掌握健康保险的特殊条款（二）既存状况条款既存状况条款规定在保单生效的约定期间内，保险人对被保险人的既往病症不给付保险金。既往病症是指在保单签发之前被保险人就已患有，但却未在投保单中如实告知的疾病或伤残。通常保单规定被保险人必须告知保单签发前2年或更多年内所患过的疾病。既存状况条款有助于被保险人出现逆向选择。个人健康保险的特殊条款

237任务三掌握健康保险的特殊条款（三）职业变更条款在健康保险中，被保险人的职业发生变动将会直接影响发病率、遭受意外伤害的危险，所以通常在职业变更条款中规定，如果被保险人的职业危险性提高，保险人可以在不改变保险费率的前提下降低保险金额。个人健康保险的特殊条款

238任务三掌握健康保险的特殊条款（四）理赔条款理赔条款规定，理赔申请人有及时将损失通知保险人的义务，保险人有迅速理赔的责任。个人健康保险的特殊条款

239任务三掌握健康保险的特殊条款（五）超额保险条款由于健康保险的保险金具有补偿性质，因此为防止被保险人因疾病或残疾后获利，在合同中可规定超额保险条款，即对于超额保险，保险人可减少保险金额，但要退还超额保险的保费部分。个人健康保险的特殊条款

240任务三掌握健康保险的特殊条款（六）防卫原因时间限制条款防卫是指投保书上所列明的重大不实告知事项。防卫原因时间限制条款是指保单生效经过一定时间后，除非被保险人有欺诈行为，否则保险人不得以重大不实告知为由决定保单无效或拒绝赔付。个人健康保险的特殊条款

241任务三掌握健康保险的特殊条款（一）既存状况条款该条款的具体内容与个人健康保险有所不同。在团体险中，该条款规定除非被保险人享受保险保障已达到约定的期限，保险人不负对被保险人的既存状况给付保险金的责任；但被保险人如果对某一既存状况已连续3个月未因此而接受治疗，或者参加团体保险的时间已达12个月，则该病症不属于既存状况，由此而发生的医疗费用支出或收入损失可以向保险人提出赔付申请。团体健康保险的特殊条款

242任务三掌握健康保险的特殊条款（二）转换条款转换条款允许团体被保险人在脱离团体后若购买个人医疗保险，可不提供可保证明。但是，被保险人不得以此进行重复保险。将团体健康保险转换为个人健康保险时，被保险人通常要缴纳较高的保费，有关保险金的给付也有更多的限制。团体健康保险的特殊条款

243任务三掌握健康保险的特殊条款（三）协调给付条款该条款在美国和加拿大的团体健康保险中较常见，因为在这些国家，有资格享受多种团体医疗保险的被保险人较普遍，如双职工家庭可能享有双重团体医疗费用保险。该条款主要是为解决享有双重团体医疗费用的团体被保险人获得的双重保险金给付问题，而将两份保单分别规定为优先给付计划和第二给付计划。团体健康保险的特殊条款

244项目五健康保险产品模块一认识健康保险模块二走近健康保险产品的世界任务一认识疾病保险任务二认识医疗保险任务三认识失能收入损失保险任务四认识长期护理保险

245任务一认识疾病保险【任务情景】王女士于2014年在某保险公司购买一份重大疾病保险，保险期限15年，月交保费五百元。2016年12月下旬，王女士在家中几次昏迷，家人将她送到了医院治疗。一开始，医院诊断她心脏问题，就给她装上了心脏起搏器，但还是不见起色，王女士的昏迷现象还是会时常发生。2017年3月8日，王女士被转入该院脑内科，被确诊为“蛛网膜出血”。“医生说这种病很难治愈，好几次我都是被抢救过来的。”王女士庆幸地说。几次手术都进行得比较成功，但前后一共花去了20余万元的医疗费用。王女士本以为自己参加了重大疾病保险，医疗费用可以向保险公司索赔，但当女士把病历交给保险公司之后，得到的回答却是不能得到赔偿。因为王女士的情况是不属于重大疾病范围的任何一种，所以不能够获得相应的赔偿。请针对这种情况谈谈你的认识？

246任务一认识疾病保险疾病保险是指以保险合同约定的疾病的发生为给付保险金条件的保险。当被保险人罹患合同约定的疾病时，按定额给付保险金，以补偿被保险人由此带来的损失的保险。疾病保险不考虑被保险人的实际医疗费用支出，而以保险合同约定的保险金额给付保险金。疾病保险的含义

247任务一认识疾病保险（一）疾病保险的可保疾病保险人在承保疾病保险时一般都会对可保的疾病进行相应的限制，主要要求该疾病是被保险人在保险期间由于身体内部原因所引起的疾病，包括精神上的或身体上的。构成可保疾病必须具备的三个条件1.疾病必须是人内部原因造成的；2.疾病必须是非先天性疾病；3.疾病必须是偶然性疾病。疾病保险的承保内容

248任务一认识疾病保险（二）疾病保险的除外责任由于下列原因导致被保险人发生疾病，达到疾病状态或进行手术的，保险人一般不承担保险责任：1．投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；2．被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施；3．被保险人主动吸食或注射毒品；4．被保险人故意自伤；5．被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车；6．被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病；7．战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；8．核爆炸、核辐射或核污染；9．遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常疾病保险的承保内容

249任务一认识疾病保险（一）重大疾病保险重大疾病保险，是指以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死等为保险对象，若被保险人在保险期间罹患合同指定的疾病时，保险人按照合同约定给付保险金的商业健康保险。疾病保险的主要险种

250任务一认识疾病保险（二）特种疾病保险特种疾病保险是保险人以被保险人罹患某些特殊疾病为保险给付条件，按照合同约定金额给付保险金或对被保险人治疗该种疾病的医疗费用进行补偿的保险。疾病保险的主要险种

251项目五健康保险产品模块一认识健康保险模块二走近健康保险产品的世界任务一认识疾病保险任务二认识医疗保险任务三认识失能收入损失保险任务四认识长期护理保险

252任务二认识医疗保险【任务情景】乔女士于2010年投保了一份住院医疗保险，缴费15年，保额为10万元，保险期限至被保险人70周岁。2016年的一天，乔女士突然出现胸骨的闷胀感和压榨感，并且还伴随着明显的焦虑。刚开始乔女士还以为没有什么大事，可接连两三天都出现这样的症状，乔女士就感觉不对劲了。所以，乔女士决定去医院做一个检查，被发现得了冠心病，于是乔女士开始住院治疗，共花费25000元的医药费。乔女士自己对照保险条款算了一下，觉得自己应得到保险公司17780元的赔付。但是，由于她从社保中报销了18800元的医药费，保险公司最后赔付她实际费用与报销费用的差额部分，共计6200元。这让张女士很不解，经过沟通，她才知道，商业医疗保险分为费用型和补贴型两种。

253任务二认识医疗保险医疗保险又称医疗费用保险，是指按照保险合同约定为被保险人的医疗、康复等提供保障的保险。医疗保险的承保对象可以是个人也可以是团体，补偿的医疗费用包括门诊费、药费、住院费用、护理费、医院杂费、手术费和各种检查治疗费等。相对于其他人身保险业务而言，医疗保险的出险频率高、风险不易测定，赔付率高、且不稳定。医疗保险的概念

254任务二认识医疗保险（一）普通医疗保险普通医疗保险又称基本医疗保险，主要承保被保险人治疗疾病的一般性医疗费用，主要包括门诊费用、医药费用、检查费用等。普通医疗保险的保险责任一般有：1．门诊医疗费用保障2．住院医疗费用保障3．手术医疗费用保障上述三种类型的医疗保障既可以包括在一个普通医疗保险产品中，也可以作为单独的医疗保险产品独立承保。医疗保险的主要种类

255任务二认识医疗保险（二）综合医疗保险综合医疗保险是保险人为被保险人提供的一种全面的医疗费用的保险，其费用补偿的范围包括医疗、住院和手术等的一切费用。与基本医疗保险不同，综合医疗保险一般不对医疗服务费用设置单项限额，且除外责任比基本医疗保险少很多，但一般都有总的赔付限额。综合医疗保险的保险费率较高，同时还确定一个较低的免赔额及适当的分摊比例。医疗保险的主要种类

256任务二认识医疗保险（三）高额医疗保险高额医疗保险是在某一基本医疗费用保险基础上补充签发的，既为超过基本保险单给付水平的医疗费用差额过不保部分提供保险金，也为基本医疗保险单保障范围内的医疗费用提供保险金。该险种主要对于被保险人遭遇重大且不可预期的疾病提供广泛的保障。这种保险通常有免赔额和比例分担规定保单条款一般是比较灵活的，由当事人双方协商而定。医疗保险的主要种类

257任务二认识医疗保险（一）保障范围在医疗保险中，保险人的责任为负责被保险人支出的医疗费用补偿。医疗费用是被保险人在医疗机构接受各种医治而发生的费用。通常，保险人列入保障范围的医疗费用由医疗费、手术费、诊断费、专家会诊费、化疗费、输血输氧费、检查费、拍片透视费、理疗费、处置费、放射疗费等。不同的保险人所提供的医疗保险保障项目和除外责任可能会有很大的差异。医疗保险的主要内容

258任务二认识医疗保险（二）保险期限和责任期限保险期限是指保险人与投保人在订立保险合同时约定保险人承担保险责任的起止时间。若保险事故在此时间内发生，保险公司负赔偿保险金的责任，否则不予赔付。责任期限是指被保险人自患病之日起到保险人承担保险责任的最后期限。责任期限一般为90天、180天、360天等，一般为180天。医疗保险的主要内容

259任务二认识医疗保险（三）保险金额医疗保险一般是由保险人规定一个最高的保险金额，保险人在这个限额内支付被保险人所发生的医疗费用，被保险人在保险期间可以多次获得保险人的医疗费用补偿，一旦超过保险金额，保险合同终止。医疗保险的主要内容

260任务二认识医疗保险（四）医疗费用分担为了减少医疗保险中的道德风险问题，降低不必要的费用支出，医疗保险中的医疗保险合同中常常规定了医疗费用分担条款，即发生的医疗费用可由被保险人负担一部分。医疗费用分担方式一般包括：1.免赔额条款2.比例给付条款3.给付限额条款医疗保险的主要内容

261案例分析被保险人张某，是某小学学生。2017年9月1日，张母为其投保了某保险公司的综合医疗险，保险期限为1年，保险金额6万元，免赔额500元。2018年的2月11日，张某放鞭炮时手和脸被严重炸伤，随即被送往医院治疗，其家长向保险公司报案。3月14日，张某出院，住院花费医疗费用23460元，保险公司赔付20654元，对此张某的父母非常不满，但经过保险公司有关人员的耐心解释，他们表示理解。2018年8月2日，张某再次住进医院，做植皮手术，8月18日出院，花去医疗费用16662元。按照保险合同责任期限的规定，保险公司只对被保险人8月10日以前的医疗费用进行补偿。被保险人不服，认为住院的医疗费用都应予以补偿。你认为本案例应该怎样处理？

262项目五健康保险产品模块一认识健康保险模块二走近健康保险产品的世界任务一认识疾病保险任务二认识医疗保险任务三认识失能收入损失保险任务四认识长期护理保险

263任务三认识失能收入损失保险【任务情景】某航空公司为飞行员马先生投保了失能收入损失保险，基本保额220万元。2017年5月，马先生报案：称自己因冠心病导致永久丧失飞行能力。公司调查核实，马先生体检鉴定结论和停飞证明真实有效，且生存满一年，保险事故属实，根据保险合同支付理赔金220万元。什么是失能收入损失保险？它能给员工带来哪些福利呢？

264任务三认识失能收入损失保险失能收入损失保险，是指以因保险合同约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件，为被保险人在一定时期内收入减少或者中断提供保障的保险。失能收入损失保险一般可分为两种，一种是补偿被保险人因意外伤害致残的收入损失，另一种是补偿被保险人因疾病致残的收入损失。失能收入损失保险的概念

265任务三认识失能收入损失保险（一）失能的界定失能是指因为遭受意外事故或疾病导致被保险人无法正常工作。有两种方式对失能做出界定：1.根据被保险人原来所从事的职业做出的，即被保险人因疾病所致的伤残导致完全失能，不能从事原来的职业，就可以领取约定的失能收入保险金，而不论其是否可以从事其他有收入的职业；2.基于任何职业做出的，即被保险人因为残疾所致的完全失能，不能从事任何与其所受的教育、培训及经验相当的职业。失能收入损失保险的主要内容

266任务三认识失能收入损失保险（二）保险金额和免责期间1．保险金额保险人在确定保险金额时，要参照被保险人过去的专职收入水平或社会平均年收入水平。同时，为了防止道德风险，避免被保险人为了领取失能收入保险金而不积极实施康复计划、重新工作，在一般的失能收入损失保险中都设有一个最高限额，该限额低于被保险人在残疾前的正常收入。当然，失能收入保险的保险金给付额也不能过低，否则难以实现保险保障的目的。失能收入保险的保险金给付额一般为被保险人原有收入的50%～80%。失能收入损失保险的主要内容

267任务三认识失能收入损失保险（二）保险金额和免责期间2．免责期间免责期间是指被保险人于工作能力丧失开始日后的一定时期，在此时期内保险人不负给付责任。各保险公司的免责期不同，如30天、2个月、3个月、6个月和1年等，越长的免责期，保费愈便宜。免责期间允许中断，如被保险人在短暂恢复后(一般限定为6个月以内)再度失能，可将两段失能期间合并计算免责期。失能收入损失保险的主要内容

268任务三认识失能收入损失保险（三）保险金的给付1．给付期间给付期间是失能收入损失保单中约定的支付保险金的最长时间，超过了此期间，即使被保险人仍不能工作或仍需治疗，保险人也不负给付责任。给付期限可以是短期，也可以是长期。失能收入损失保险的主要内容

269任务三认识失能收入损失保险（三）保险金的给付2．给付方式失能收入损失保险金的给付可以一次性给付，也可以分期给付。一般常见的是按月或按周进行补偿，主要根据被保险人的选择而定。失能收入损失保险的主要内容

270任务三认识失能收入损失保险（三）保险金的给付3．给付金额失能收入损失保险中给付金额有两种确定方法:（1）固定金额法（2）收入公式法失能收入损失保险的主要内容

271任务三认识失能收入损失保险（一）部分伤残保险金给付条款部分伤残是指导致被保险人不能完成其原有职业的某些工作或全日从事其职业的伤残。作为对原有残疾收入保险业务的扩展，许多保险公司提供部分残疾收入保险金，当被保险人部分伤残时，可在约定期间内领取残疾收入保险金，给付金额将取决于被保险人因部分伤残而导致的收入损失程度。失能收入损失保险的特殊条款

272任务三认识失能收入损失保险（二）加保选择权益条款加保选择权是指被保险人在未来某个时期内如果收入有所增加，就有增加保险金额的权利，而不论当时的健康状况如何。被保险人在增加保险额度时，不必提供可保证明，但通常需要证明收入有相应的增加。一般而言，被保险人每年可以做一次增加购买，直到合同条款中规定的截止购买年龄止。每年可增加购买的保险额度依各公司的规定而不同，但一般不会超过最初合同给付额的两倍。失能收入损失保险的特殊条款

273任务三认识失能收入损失保险（三）通货膨胀条款失能收入损失保险是为了对被保险人的收入损失进行有效地补偿，对于永久失能者来说，保险金的给付是长期的，在一个比较长的时期内，通货膨胀发生的概率较大。为了防止被保险人不因物价上涨而使生活困难，许多公司提供的保单中含有通货膨胀条款，即约定保险金额每隔一定期限以固定的比例增加。失能收入损失保险的特殊条款

274任务三认识失能收入损失保险（四）豁免保费条款豁免保费条款通常作为附加条款，它是指保险公司承诺豁免被保险人在全残后的应缴保费。该条款通常也包含一些限制条件，如规定等待期。失能收入损失保险的特殊条款

275项目五健康保险产品模块一认识健康保险模块二走近健康保险产品的世界任务一认识疾病保险任务二认识医疗保险任务三认识失能收入损失保险任务四认识长期护理保险

276任务四认识长期护理保险【任务情景】刘大姐现年53岁,家庭主妇，目前在家带还不会走路的孙子。刘大姐儿子儿媳在工厂上班,收入不高。公婆70多岁,基本瘫痪且过度肥胖。刘大姐每天在家既要照顾孙子还要照看老人，非常辛苦。最难的还是照顾公婆:留在家里,自己照顾不过来,连上个厕所都搬不动;送养老院,两个老人一个月共需要8000元钱，开支太大。什么保险能解决刘大姐的困难呢？

277任务四认识长期护理保险护理保险是指按照保险合同约定为被保险人日常生活能力障碍引发护理需要提供保障的保险。护理保险主要针对那些身体衰弱、生活不能自理或不能完全自理，需要他们辅助全部或部分日常生活的被保险人。长期护理保险是指保险期间不低于5年的护理保险。长期护理保险的概念

278任务四认识长期护理保险（一）保障范围1．给付条件保险公司评判被保险人长期护理的需求是否必需所采用的标准主要有以下几种：（1）健康标准（2）日常活动能力标准（3）认知能力的认定标准长期护理保险的主要内容

279任务四认识长期护理保险（一）保障范围2．护理服务护理服务按被保险人生活不能自理的程度可分为以下几种：（1）医护人员看护。（2）非连续性的医护人员看护。（3）照顾式看护。（4）家庭看护。长期护理保险的主要内容

280任务四认识长期护理保险（二）补偿方式1．费用补偿2．定额给付3．实物给付长期护理保险的主要内容

281任务四认识长期护理保险（三）给付限制1．给付时间限制2．给付水平限制3．既存状况限制4．除外责任限制长期护理保险的主要内容

282任务四认识长期护理保险（四）保险费长期护理保险的保险费一般按照被保险人投资时的年龄，用均衡保费的形式收取。保险费的高低不仅取决于被保险人的年龄，还要考虑被保险人选择的给付期的长短、等待期、保险责任等诸多因素。长期护理保险的主要内容

283任务四认识长期护理保险（一）按保险责任划分1．单一责任护理保险2．综合责任护理保险3．伤残收人补偿保险的扩展4．医疗费用保险附约长期护理保险的类型

284任务四认识长期护理保险（二）按投保人划分1．个人长期护理保险，即只为单一被保险人提供保障服务。2．团体长期护理保险，即用一份保单为一个团体的部分或者全部成员提供保障的护理保险，最常见的是由雇主为其雇员以团体的形式购买的长期护理保险计划。长期护理保险的类型

285任务四认识长期护理保险（三）按保额是否变化划分1．保额固定型，既按合同中约定的金额给付，固定不变。2．保额递增型，即随着生活费用指数和护理院的护理费用指数的变化，逐年增加保险金给付。长期护理保险的类型

286任务四认识长期护理保险1、长期护理保险的保险期限通常较长。长期护理保险的保险期限比较长，甚至可以保障到终身。2、长期护理保险的保障目的不在于通过保险金来治愈被保险人所患疾病或挽救其生命，而是帮助丧失了日常生活能力的被保险人恢复和维持基本的生活质量。3、长期护理保险具有现金价值。长期护理保险的特点

287THANKYOU2018

288人身保险实务

289目录CONTENTS初识人身保险01人身保险合同02人寿保险产品03人身意外伤害保险产品04健康保险产品05人身保险营销渠道06人身保险理财规划07人身保险核保与承保08人身保险客户服务09

290项目六人身保险营销渠道模块一个人保险渠道任务一走近个人保险渠道模块二团体保险渠道模块三银行保险渠道模块四比较人身保险营销三大渠道模块五新型人身保险销售渠道

291任务一走近个人保险渠道【任务情景】2017年年报显示，太保寿险、平安寿险个险渠道保费收入占比均进一步提升，其中，太保寿险个险渠道业务占比提升3.78个百分点至87.8%；平安寿险提升0.91个百分点至85.09%。新华保险紧随其后，个险渠道业务占比已提高至近八成。那么，什么是个险渠道？个险渠道具备什么特点？

292任务一走近个人保险渠道一、个人保险渠道采用个人营销型，即通过保险个人代理人针对分散型个人客户销售个人保险产品。个人保险渠道是目前寿险公司产品销售的主要方式。

293任务一走近个人保险渠道二、个险渠道的特点采用个人代理制充分激发客户需求个险产品种类丰富多样

294任务一走近个人保险渠道三、建设个人保险渠道建立多层次销售网络建立动态的可控的渠道加强渠道的品牌建设

295任务一走近个人保险渠道四、个人保险渠道的优缺点优点：一是个人代理人的群体非常庞大，展业成本较低。二是保险代理人的展业范围非常广泛，可以渗透到各个行业，

296任务一走近个人保险渠道缺点：1、保险代理人员一般来说整体素质不高，并且代理的保险产品都不尽相同。2、由于前期一些保险代理人违规操作，扰乱了保险市场，所以长期以来保险代理人的社会地位不高，许多福利待遇都享受不到。3、由于前期部分寿险代理人的不良形象影响，社会对保险销售人员存在偏见和歧视；

297项目六人身保险营销渠道模块一个人保险渠道任务二了解个人代理人制模块二团体保险渠道模块三银行保险渠道模块四比较人身保险营销三大渠道模块五新型人身保险销售渠道

298任务二了解个人代理人制【任务情景】2015年8月,保监会大笔一挥取消了保险代理人资格考试,保险代理人数量猛增。由2015年的471万人,到2016年的657万人,再到2017年上半年的745万人。截止2017年底,保险代理人数已达806.94万人,较年初增长22.77%。当然,2017年,全行业实现原保险保费收入36581.01亿元,同比增长18.16%。个人代理人是不是寿险公司员工？他们的薪酬和福利如何呢？

299一、个人代理人制个人代理人是指根据保险人委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的个人。二、个人代理人的分类销售系列管理系列任务二了解个人代理人制业务员系列主管系列保全系列

300任务二了解个人代理人制三、个人代理人的作用唤醒潜在需求帮助客户进行保险计划选择为客户提供有效持续的服务

301课堂活动每3—5个同学为一组，分组讨论中国人寿营销精英骗保案请分析代理行为是否有效？

302课堂活动每3—5个同学为一组，分组讨论以下内容：小刘大学毕业进入保险公司成为了一名保险销售人员，几年后由于工作表现出色，他成为了个险部经理。请分析:（1）初入公司的小刘与保险公司签订的是什么合同？（2）初入公司的小刘薪酬由哪些部分构成？有何福利？（3）成为个险部经理的刘总薪酬较一般业务员有何变化？

303项目六人身保险营销渠道模块一个人保险渠道模块二团体保险渠道任务一走近团体保险模块三银行保险渠道模块四比较人身保险营销三大渠道模块五新型人身保险销售渠道

304任务一走近团体保险【任务情景】危某是福建省光泽县第一中学学生，2018年8月31日，危某父亲为危某交付学费的同时，交付了从2018年9月1日起至2019年8月31日止的年度学生团体平安保险费38元。保险公司在收到保险费后，即出具了一张“保险收费凭据”，同时发给《致学生家长的一封信》一份。2018年8月28日，危某无证驾驶二轮摩托车与农用车发生碰撞重伤，经抢救治疗，花去费医疗费30万余元。危某父亲根据《致学生家长的一封信》中说明的“每个学生一年只要交纳38元的保险费，每年可得到6.6万元保险保障”的规定，向保险公司要求给付6.6万元赔款。而保险公司拒绝给付保险金，理由是危某无证驾驶机动车。那么，什么是团体保险？保险公司是否应该赔付保险金？

305一、团体保险渠道团体保险渠道，采用直销型或专业代理公司销售，主要通过公司在编外勤人员开展业务，销售人员在享有底薪和福利之外根据销售业绩提取手续费，从总体上看，该类渠道业务大致占总业务的20%以上。任务一走近团体保险投保金额的规定团体组成的规定团体人数和参保比例的规定团体人员参保资格的认定

306二、团体保险的特征投保人是团体被保险人无需体检保险费率低使用团体保险单保险计划具有灵活性服务管理专业化任务一走近团体保险

307三、团体保险的功能稳定职能融资职能激励职能四、团体保险的分类分类任务一走近团体保险团体人寿保险团体健康保险团体意外伤害保险

308课堂活动江苏高速公路工程养护有限公司（以下简称养护公司）为包括蒋思胜在内的10名员工在中国平安财产保险股份有限公司淮安中心支公司（以下简称保险公司）处投保了平安团体意外伤害保险（保险金额为30万元/人）等保险。养护公司与员工达成协议养护公司作为受益人。2007年11月3日，蒋思胜在盐徐高速公路上施工时被撞伤，经医院抢救无效死亡。保险事故发生在保险期间内。事故发生后，养护公司依据保单及《同意购买人身保险声明》（以下简称声明书）申请理赔。保险公司向养护公司赔偿保险金301830元（其中含1830元的抢救费用）。原告蒋太林等五人（系蒋思胜的法定继承人）诉至江苏省淮安市清河区人民法院，要求保险公司支付意外伤害保险金30万元。索赔申请人是否正确？保险公司的赔付对象应该是谁？为什么？

309项目六人身保险营销渠道模块一个人保险渠道模块二团体保险渠道任务二区别团体保险与个人保险模块三银行保险渠道模块四比较人身保险营销三大渠道模块五新型人身保险销售渠道

310任务二区别团体保险与个人保险【任务情景】红星制药厂，有员工300人，其中销售人员30人，参加了社会医疗保险。一次，保险公司业务员小刘与该厂总经理洪永发在朋友酒席相遇，近年单位企业效益较好，小刘为洪总推荐团体保险计划。洪总向小刘提出疑问：公司为员工办理了社会保险。部分员工还给自己购买了保险，还需要团体保险吗？团体保险与个人保险有什么区别？

311团体保险与个人保险从以下几方面进行比较：1、风险选择的对象不同2、核保方式不同3、费率不同4、定价方法不同5、保单不同6、保险计划具有灵活性不同任务二区别团体保险与个人保险

312课堂活动刘某为某商场员工，2018年1月，确诊为肝癌，病休治疗，2018年6月商场为全体员工投保了团体人寿保险，在填写投保单和被保险人名单时，在被保险人身体健康状况一栏注明：刘某因肝癌已休假2个月。保险公司未进行体检办理了承保手续，签发了保单，收取了保费。2018年10月，刘某因病去世，刘某的妻子向保险公司索赔保险金，保险公司认为刘某带病投保不负保险责任，仅退还保险费。请问保险公司是否应该承担保险责任？为什么？

313项目六人身保险营销渠道模块一个人保险渠道模块二团体保险渠道任务三量身定制团体保险方案模块三银行保险渠道模块四比较人身保险营销三大渠道模块五新型人身保险销售渠道

314任务三量身定制团体保险方案【任务情景】团险部大客户经理小刘锁定了一个目标客户：某五金制造业的企业，员工100人，企业老板张先生，50岁，他想以投保团体保险的形式给员工增加福利。小刘将如何为张先生设计团体保险方案？

315步骤一：了解团体保险的分类步骤二：设计团体保险方案（一）分析客户基本情况（二）判断客户的保险需求（三）设计团体保险方案任务三量身定制团体保险方案

316课堂活动某证券公司，国内最早成立的证券公司之一，2018年通过增资改制成为最早市场化的券商。目前公司分布在全国20余个省市，员工人数1000多人。作为一家成立时间较短、处于激烈竞争行业当中的优秀单位，该证券公司的员工普遍年龄比较轻，只有部分管理人员和小部分员工年龄偏大，公司员工平均年龄30岁，面临的退休保障问题并不紧迫。但是由于处于激烈竞争的行业竞争中，人才的流动现象比较明显。请为企业设计一个团体保险方案。

317项目六人身保险营销渠道模块一个人保险渠道模块二团体保险渠道模块三银行保险渠道任务一走近银行保险模块四比较人身保险营销三大渠道模块五新型人身保险销售渠道

318任务一走近银行保险【任务情景】2018年第一季度，工银安盛人寿保险业务收入108.91亿元，通过工商银行代理销售保险产品收入98.48亿元，占比90.42%。不止工银安盛人寿一家，银行系保险公司皆有高度依赖银保渠道销售的现象。例如，2018年第一季度，交银康联规模保费69.31亿元左右，其中通过交通银行代理销售保险保费收入68.85亿元，占比99.34%。建信人寿一季度依靠建设银行代理销售保险保费293.16亿元，占比接近100%。招商信诺人寿一季度依靠招商银行代理销售保险保费收入34.45亿元，占比76.75%。中银三星与农银人寿，一季度银保渠道销售保费收入占比分别为65.88%和54.24%。那么，什么是银行保险渠道？为何银行保险发展迅速？

319一、银行保险渠道银行保险渠道，采用银邮兼代型，银行渠道和邮政储蓄机构都被统称为银行保险渠道。狭义：通过银行代理销售保险产品，即通常说的“借助银行卖保险”。广义：保险公司或银行采用一种相互渗透和融合的战略，通过客户资源的整合与销售渠道的共享，提供与保险有关的金融产品服务，以一体化的经营形式来满足客户多元化的金融服务需求。任务一走近银行保险

320二、银行保险产生的动因较高效率地覆盖市场与客户保险公司将有效缩短其产品和大客户之间的距离有利于商业保险公司减少经营成本为客户提供多元化全方位的综合金融服务提高客户的忠诚度增加银行的资产业务规模，培育了新的效益增长点任务一走近银行保险银行保险公司

321三、银行保险渠道的主要参与者银行柜员银行理财顾问保险公司客户经理（或理财经理）任务一走近银行保险银行保险营销渠道银行柜员银行理财顾问网上营销、电话营销保险公司客户经理信用卡、消费信贷发展之中初步尝试

322四、银行保险的特点1．在营销方式方面2．在所提供的产品方面3．在经营主体方面4．在消费者方面任务一走近银行保险

323课堂活动2014年6月，刘女士去银行存钱，刚好碰到降息，银行工作人员建议她买份分红保险，收益会比存款更可观，而且购买10万元的产品，还可以赠送保额16万元的一年期意外险。苏女士接受工作人员的建议，一口气买了14万元的分红保险。2014年9月，刘女士果真发生了意外，买菜时腿摔断了。出院后，刘女士将上千元的医疗发票保存至2017年。2017年她到银行赎回保险，准备顺便理赔意外险。可工作人员告诉她，因为错过2年的理赔期限，她的一千多元医疗费无法报销。刘女士说当时银行工作人员建议她买保险时，只字未提理赔程序以及期限，刘认为，自己错过理赔时效，银行工作人员要承担责任。请谈谈这个案例对你的启示？银行该如何规范销售保险产品？

324项目六人身保险营销渠道模块一个人保险渠道模块二团体保险渠道模块三银行保险渠道任务二区别银行保险产品与定期储蓄模块四比较人身保险营销三大渠道模块五新型人身保险销售渠道

325任务二区别银行保险产品与定期储蓄【任务情景】2018年第一季度，工银安盛人寿保险业务收入108.91亿元，通过工商银行代理销售保险产品收入98.48亿元，占比90.42%。不止工银安盛人寿一家，银行系保险公司皆有高度依赖银保渠道销售的现象。例如，2018年第一季度，交银康联规模保费69.31亿元左右，其中通过交通银行代理销售保险保费收入68.85亿元，占比99.34%。建信人寿一季度依靠建设银行代理销售保险保费293.16亿元，占比接近100%。招商信诺人寿一季度依靠招商银行代理销售保险保费收入34.45亿元，占比76.75%。中银三星与农银人寿，一季度银保渠道销售保费收入占比分别为65.88%和54.24%。那么，什么是银行保险渠道？为何银行保险发展迅速？

326任务二区别银行保险产品与定期储蓄不同之处后续服务资金流动性总收益

327项目六人身保险营销渠道模块一个人保险渠道模块二团体保险渠道模块三银行保险渠道任务三认识典型银行保险产品模块四比较人身保险营销三大渠道模块五新型人身保险销售渠道

328任务二区别银行保险产品与定期储蓄【任务情景】小董当了父亲以后，开始考虑给孩子买点保险。在银行工作的高中同学建议到他们银行去买保险，但是对于产品本身也说不太清楚。小董准备到网上查查相关的资料，到底银行里卖的保险产品与保险公司上门销售的产品有什么不同呢？

329一、银行保险产品及其特点1．产品设计简单，便于销售，并能使投保人在短时间内对投保做出选择。2．期限一般较短，一般为5年或10年期。3．保障程度较低，侧重于储蓄和投资。4．具有保底收益和分红概念。5．核保要求简单。任务三认识典型银行保险产品

330任务三认识典型银行保险产品银行与保险业的差异性银行业保险业对象货币风险基本职能积聚、融通资金组织经济补偿和给付主要职能调解管理经济的主要杠杆之一保障社会经济活动和社会活动的稳定----社会稳定器资金特点有偿反还性，并不涉及资金所有权变更，只是使用权的暂时转移有条件的返还性、互助性、储蓄性资金运动一般规律存款人---贷款人---存款人投保人---保险人---被保险人或受益人经营方式及业务内容存款、贷款、汇兑、结算展业、承保、防灾、理赔、资金运用社会效果评价以取得利润为衡量标准，侧重于直接经济效益讲求利润，但不单纯以经济效益为目标，注重公众心理平衡性、保障社会安全性，侧重间接经济效益

331课堂活动产品解读国寿鸿盈两全保险(分红型)产品名称国寿鸿盈两全保险(分红型)险种类别分红保险投保范围凡出生30天以上，70周岁以下，身体健康者均可作为被保险人缴费方式趸交；期交（3年/5年/10年）保险期间6年/10年/15年

332课堂活动小王24岁，他刚参加工作2年，年收入稳定，手头有一定的闲散资金，经常出差，目前还没有购房和结婚的计划，请为他挑选一款市面上的银保产品？

333项目六人身保险营销渠道模块一个人保险渠道模块二团体保险渠道模块三银行保险渠道模块四比较人身保险营销三大渠道任务一比较人身保险营销三渠道优劣势模块五新型人身保险销售渠道

334任务一比较人身保险营销三渠道优劣势【任务情景】寿险销售渠道的多元化建设与发展，一方面对保险公司的经营管理提出了更高的要求，另一方面意味公司必须按照科学合理的原则确定适合自己的营销渠道策略。虽然各保险公司的销售渠道策略各有不同，但在销售渠道中，个人寿险销售代理、银行兼业代理和保险公司直销（尤其是团险直销）构成了最主要的寿险销售渠道。同时，互联网销售和电话销售等直接销售渠道发展迅速，重要性日渐突出，但目前仍然处于探索阶段。请比较各个渠道有何优势与劣势？

335任务一比较人身保险营销三渠道优劣势人身保险业务营销渠道直接销售专业代理公司个人销售银邮兼业代理银保团险个险除了以上三类渠道模式外，保险公司还尝试了直复型营销渠道(网络、电话、邮寄等)和专业经纪公司、代理公司等专业经代型渠道开展业务，但规模相对较小。

336任务一比较人身保险营销三渠道优劣势人身保险业务各营销渠道优劣优势劣势个人保险渠道公司对代理人有控制能力，可进行培训和激励支持，促进代理人展业欲望1.人员流失率高，造成孤儿保单，影响公司声誉。2.素质参差不齐，容易发生急功近利欺诈行为和保单质量问题。团体保险渠道正式员工专业素质较高，队伍的稳定和专业的培训，控制了保险欺诈，有效控制风险，运营效率较高雇员有限,不利于争夺更多客户和扩大业务。银行保险渠道网点多，市场覆盖面广，银行诚信度高，易取得客户信任。1.销售时间短，难度大2.与银行传统业务冲突3.缺乏专业咨询服务，保险售后服务跟不上

337项目六人身保险营销渠道模块一个人保险渠道模块二团体保险渠道模块三银行保险渠道模块四比较人身保险营销三大渠道模块五新型人身保险销售渠道任务一走近电话销售渠道

338任务一走近电话销售渠道【任务情景】2017年上半年，从事寿险电销行业的人力达7.1万人，较2016年同期增长11%。1月—6月累计脱落率为15.9%，较2016年同期降低了1.9%。行业人力稳步增长，脱落率指标有所优化。在寿险电销领域的29家险企中，中资公司有18家，外资公司有11家。2017年上半年，中资公司累计规模保费85亿元，占据市场份额的79%。中资公司保费增速超外资公司，依然占据主导地位，市场份额具有绝对优势。什么电话销售渠道？电话销售渠道有何优势？

339电话销售渠道保险电话销售就是保险公司通过自己建立电话销售中心或者与其他保险代理机构合作，以电话为主要沟通方式，并通过邮件、短信、信函等作为辅助沟通方式，向客户提供保险相关产品与服务的一种销售模式。任务三认识典型银行保险产品优点公司直接面向客户，节省大量的成本深入了解客户的真实需求有利于保险公司改变对传统营销渠道的依附缺点部分消费者对保险电话营销有一定的偏见，展业难度较大电话营销的产品较为单一，局限于如车险、意外险等简单产品

340项目六人身保险营销渠道模块一个人保险渠道模块二团体保险渠道模块三银行保险渠道模块四比较人身保险营销三大渠道模块五新型人身保险销售渠道任务三认识典型银行保险产品任务二走近网络销售渠道

341任务二走近网络销售渠道网络销售渠道是指客户通过网络，例如保险公司官网、保险公司电子直销网站、电商网站（京东、天猫、淘宝等）、微信等，获得保险产品资讯并咨询、购入或者获得其他保险类服务。优点保险公司可以大幅度减少各种成本降低运营风险，满足个人消费者的需求。缺点对于保险条款比较繁琐、专业知识较多的保险产品来说，网络营销还不适用。

342课堂活动“百万医疗险”、“防盗账户险”、“航空延误险”、“退运险”……种种“网红”保险产品层出不穷，对于投保人而言，可以自主购买这些产品着实方便不少。但正由于类似产品销售绕过了代理人环节，也使得业界开始担心百万保险代理人的前途。“目前部分互联网保险产品比线下更便宜，或者说更能够体现保险的价值，杠杆比较高，保障功能较强。本质原因是网上销售效率较高，一个人一年给公司带来几百万元的保费。而在线下，平均一个代理人一年只能给公司带来十几万元的保费。”互联网销售渠道与个人代理人模式是否冲突？

343THANKYOU2018

344人身保险实务

345目录CONTENTS初识人身保险01人身保险合同02人寿保险产品03人身意外伤害保险产品04健康保险产品05人身保险营销渠道06人身保险理财规划07人身保险核保与承保08人身保险客户服务09

346项目七人身保险理财规划模块一认识保险理财规划任务一保险和个人理财模块二人身保险理财规划

347任务一保险和个人理财【任务情景】随着我国经济社会的快速发展和金融市场的完善，金融工具的增加，消费者除了银行储蓄外，投资的渠道增多，但在理财规划中保险是一个不可或缺的理财工具，买股票，买基金，为何还要买保险？保险在理财规划中有何作用？

348任务一保险和个人理财个人理财是一个评估客户各方面财务需求的综合过程，它是由专业理财人员通过明确个人客户的理财目标，分析客户的生活、财务现状，从而帮助客户制定出可行的理财方案的一种综合金融服务。个人理财

349任务一保险和个人理财基金投资规划、债券投资规划股票投资规划、房产投资规划意外保障规划、健康保障规划死亡保障规划、财产保障规划住房消费规划、教育消费规划退休消费规划、购车消费规划投资理财保障理财消费理财

350任务一保险和个人理财即用财，主要根据个人生命周期及收入水平合理制定理财目标，安排分配消费资金，满足个人及家庭生活的消费需求。消费理财包括涉及吃、住、行的所有消费，主要有大额消费规划、教育金规划、退休规划、购房规划等。消费理财

351任务一保险和个人理财即护财通过对纯粹风险的识别、测量、管理等过程，减少由于风险造成的财务损失，保障人身安全的理财行为，其目的是保障人身及财务安全。保障理财要通过购买保险来规避和防范风险，主要有人寿保险规划、健康保险规划、意外伤害保险规划和财产保险规划。保障理财

352任务一保险和个人理财即生财，是对个人投资资金进行的管理，当资金用于基本消费和购买保险后还有剩余，人们充分利用该闲余资金进行投资使资金增值，达到资源的最优配置。投资理财主要解决资本增值问题，目的是在风险最小的情况下获得最大收益，在投资理财中强调组合投资用来分散非系统性风险。投资理财包括金融资产投资和实物资产投资，主要有股票投资规划、债券投资规划、基金投资规划和房地产投资规划等。投资理财

353任务一保险和个人理财LOREM保障作用LOREM投资作用LOREM免税作用保险理财在个人理财中的作用

354项目七人身保险理财规划模块一认识保险理财规划模块二人身保险理财规划任务一人身保险理财规划的流程任务二家庭保险理财规划

355任务一人身保险理财规划的流程1转移风险的原则2量力而行的原则人身保险理财规划的基本原则

356任务一人身保险理财规划的流程了解客户信息家庭保险需求分析保障额度和保费的测算制订保险理财规划方案保险规划的后续调整

357任务一人身保险理财规划的流程客户个人及家庭基本信息客户财务信息收入和支出状况资产与负债情况风险保障信息社会保障信息商业保险信息客户对于未来生活发展的预期了解客户信息

358任务一人身保险理财规划的流程确定家庭保险需求组合确定家庭保险需优先顺序确定保险缺口家庭保险需求分析

359任务一人身保险理财规划的流程家庭准备期PART1家庭形成期PART2家庭成长期PART3家庭成熟期PART4家庭享受期PART5

360人寿保险额度=本人年收入占比（本人收入/家庭收入）*家庭年度支出总额*Max（家庭期望保障年限，子女成人所需年限）+家庭总负债-已有寿险赔付额度任务一人身保险理财规划的流程保障额度测算---------人寿保险

361重疾险额度=大病平时花费+本人年收入*平均恢复年限-社保报销额度-已有商业保险额度一般疾病医疗险额度=当地一般疾病的平均花费-社保报销比例*（理想额度-社保住院起付线）住院津贴=本人年收入/365任务一人身保险理财规划的流程保障额度测算---------健康保险

362意外险额度=本人年收入*期望保障年限*舒适指数-已有意外险赔付额度意外伤害医疗险额度=当地一般疾病的平均花费*风险程度系数-已有意外医疗赔付额度任务一人身保险理财规划的流程保障额度测算---------意外伤害保险

363任务一人身保险理财规划的流程保费的测算合理的保障性费用占年总收入的10%-15%为宜，尽量不超过20%。子女教育金和养老规划利用保险作为投资方式的年支付费用，以不超过年收入的20%为宜。

364任务一人身保险理财规划的流程A家庭组成发生变化C经济状况发生变化B工作性质发生变化需调整保险规划的特殊时点

365THANKYOU2018

366任课教师：《人身保险实务》地址：邮政编码：项目八人身保险核保与承保

367项目八人身保险核保与承保掌握人身保险核保的概念、核保所需要考虑的要素、核保资料、核保流程、核保结论等基本实务熟悉人身保险承保业务流程理解人身保险核保的意义，明确人身保险核保的地位了解人身保险核保的产生与发展历程了解核保评点系统及核保评点手册learningtarget学习目标

368学习内容01模块一认识人身保险核保02模块二人身保险如何核保03模块三人身保险如何承保

369任务一了解人身保险核保基础知识TableofContents内容大纲模块一认识人身保险核保

370模块一认识人身保险核保任务情景一位24岁男性投保寿险（标准保费：2650元）和重疾险（标准保费：970元），但经过体检后，保险公司决定将他的重疾险保费调至1215元；另有一位40岁男性同样投保寿险和重疾险，经过体检发现他患有高血压，于是保险公司决定：重疾险拒保，寿险加费承保。在购买保险时，这样的情形时有发生：当你终于下定了决心签下一份保单，可最后得到的却是保险公司“因为您体检不合格，所以，不能以当初代理人许诺的标准保费投保”，更有甚者，还需要你不得不延期投保，或者索性你被拒保了。换句话说，保险不是客户想买就一定能买到，如果客户没有最终通过保险公司的核保，将买不到当初想要的保险。即使符合保险公司的核保规定，对不同的被保险人也会根据其不同的风险程度给出不同的承保条件。那么，什么是核保？为什么要核保？核保在人身保险经营中有多重要？任务一了解人身保险核保基础知识

371模块一认识人身保险核保一、人身保险核保的概念简而言之，核保就是风险选择的过程。在人身保险中，保险人必然对投保的保险标的(即人的生命或身体)风险加以审核、筛选、分类，以决定是否接受投保，承保的条件如何，采用何种费率，以使同风险类别的个体风险达到一致(同质化)，从而维持保费的公平合理，这一风险选择的过程就被称为核保。核保是保险公司承保工作的核心环节，在业务流程上起着承前启后的作用。核保人员是保险公司承保各类人身风险入口的把关人。核保质量的好坏直接关系到整个保险过程。任务一了解人身保险核保基础知识

372二、人身保险核保的目的与意义目的有效地控制承保合同质量，使保险事故实际发生率维持在精算预定的范围内，从而确保公司持续、稳健经营。意义公平性——维护不同风险不同费率的原则安全性——控制道德风险，维护寿险公司持续、稳健经营竞争性——帮助寿险公司在市场中更具有竞争力模块一认识人身保险核保任务一了解人身保险核保基础知识

373三、人身保险核保的产生与发展历程模块一认识人身保险核保（一）面晤、询问、观察——核保的初始期（三）法定保险利益原则——核保发展的又一里程碑（五）核保手册、评点系统的建立——核保进入标准化阶段（二）生命表——为寿险核保提供了科学的数理依据（四）体检医师的介入——核保的技术进一步完善LOREMIPSUM（六）核保体系的电子化、智能化——核保的发展方向任务一了解人身保险核保基础知识

3741919年纽约人寿保险公司的精算师ArthurH．Hunter和医师OscarH．Rogers合作开发了一套“分数评分系统”，通过对各种不同的影响死亡率的要素加以评估，增加死亡率的因素计为正值，减少死亡率的因素计为负值，最后综合给出被保险人的评点分数，再将此评分换算成相对应的加费数额。分数评分系统将各种危险因素转换成点数，由点数推算其加费等级，这样核保人员就根据核保手册，以数理查定的方法来确定被保险人的合理收费。数字评分系统的出现引致专职核保人员的产生。核保“分数评分系统”模块一认识人身保险核保任务一了解人身保险核保基础知识

375活动1理解核保的含义及意义每3—5个同学为一组，分组讨论以下内容：小张和小赵两人是大学同学，同岁（今年27岁），毕业后又在同一家公司工作。他们一起投保某寿险公司的一款定期寿险，保额都选择的是10万元，保险期限都选择的是20年，且都选择20年缴费。所不同的是，小张一向身体健康，而小赵曾在上大学期间因肺结核住院治疗20天痊愈，小赵还是一位乙肝病毒携带者，小三阳。（1）寿险公司接到他们俩的投保申请后，是否会做同样的业务处理？（2）最终寿险公司是否会接受他们都投保？如果接受，他们两人的投保条件相同吗？（3）此例中保险公司的核保处理反映出核保具有怎样的意义？模块一认识人身保险核保任务一了解人身保险核保基础知识

376任务一人身保险核保因素人身保险核保资料人身保险核保流程TableofContents内容大纲模块二人身保险如何核保任务二任务三人身保险核保结论任务四

377TableofContents内容大纲模块二人身保险如何核保任务一人身保险核保因素任务情景被保险人，刘爱人，男性，45周岁，居住于北京市大兴区，是一名出租车司机，已有10年工龄，欲投保某公司重大疾病保险30万元，并附加意外伤害保险10万元。投保人是被保险人的女儿，是一家商场售货员，已按揭购住房，银行贷款20万。投保书上告知：被保险人身高166cm，体重80kg；患胃溃疡已5年，断续服药；每天吸烟20支；父亲于62岁时死于心梗，母亲现70岁，仍健在。将以上投保信息提交核保，需要考虑哪些方面的风险因素呢？

378非健康因素健康因素人身保险核保因素财务因素2022/6/21模块二人身保险如何核保任务一人身保险核保因素

379任务一人身保险核保因素模块二人身保险如何核保既往病史现病史健康因素家族病史既往病史包括手术病史，意外伤害史，住院病史，过敏病史，最近就医史以及地方病病史，女性还包括月经婚育史。既往病史有时意味着其具有高于平均水平的死亡风险。现病史是医务核保的重要依据，包括疾病性质、病程、发作次数、治疗方法、治疗效果等。年龄性别体格身体机能有些疾病是有遗传倾向的，如高血压、冠心病、动脉粥样硬化、糖尿病、精神分裂症、家族性结肠息肉病、多囊肾等。家族病史是一个重要的核保依据。年龄是影响死亡率的首要因素。年龄越大，死亡率越大。性别也是影响费率的关键因素，女性寿命平均高于男性。体格及体形通过身高、体重、胸围和腹围等因素体现。常用的评价体重的指标是体重指数（BMI）＝体重（公斤）/身高的平方（米2）。腰围是衡量腹部肥胖的一个重要指标，它反映了腹部脂肪蓄积的程度，而腹部脂肪的蓄积与一系列代谢异常有关。是指脉搏、血压、心跳及身体其他器官的机能状况。低血压或高血压都会造成严重后果。脉搏即动脉搏动，脉搏频率即脉率。正常人的脉搏和心跳是一致的，平均约72次/分，许多疾病特别是心脏病可使脉搏发生变化。

380任务一人身保险核保因素模块二人身保险如何核保业余爱好与生活习惯非健康因素驾驶记录业余爱好指被保险人的消遣娱乐或业余运动，没有报酬。吸烟、酗酒是个人生活习惯审核的重点。保险利益职业投保履历过去是否曾投保保险或目前正在申请保险，是否曾被加费、延期或拒保，是否有过理赔记录等。保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益，可以理解为，被保险人身故或伤残等事故的发生会给投保人带来实际的经济损失。被保险人从事的职业与其死亡率及发病率有很大的关系，职业更是直接影响意外事故发生率以及对人体造成伤害的程度。职业风险主要存在于两个方面：职业意外事故风险和职业健康风险。在意外伤害保险和意外伤害医疗保险中，驾驶常常被视为一个重要的考虑因素。驾驶分为职业驾驶和非职业驾驶，非职业驾驶的危险和职业驾驶的危险基本相似，但前者发生危险的频率肯定低于后者。

381任务一人身保险核保因素模块二人身保险如何核保财务核保的要点财务因素1．投保人所投保的险种，期缴方式的年缴保费一般应控制在本人年均收入的20%以内。2．被保险人的合理累计风险保额，由被保险人的经济价值确定，即由其本人的收入能力决定，核保中一般根据其本人年均收入的倍数确定。3．如果投保申请超出上述比例计算的保险金额，核保人员应综合分析其投保动机、保障需求、收入状况，如果并未发现有异常情况，可以考虑予以承保。财务核保的审核资料投保单收入告知。财务问卷。生存调查资料中包含的财务资料。其他收入证明资料。包括：薪金收入证明；纳税证明；企业注册证明（营业执照，税务登记证等）、企业最近3年的财务报表、企业审计报告、验资报告、个人股权证明、企业纳税申报表和税收证明文件等；其他收入及资产拥有权的证明（如房产证、购买汽车证明、股票交割单等）；其他客观性的可帮助评估被保险人经济价值的资料。

382活动1分析人身保险核保的风险因素1.熟悉人身保险核保的各风险因素，指出本“任务情景”中对刘爱人核保需要考虑的风险因素。2.将同学分组，根据所学知识，讨论分析以下两个案例。案例1：35岁男性，某洗衣店负责人，为本人投保，受益人为其子女。申请投保终身寿险50万，意外伤害保险75万，住院津贴每日800元。告知：患支气管炎，目前定期接受治疗，其它一切正常。体检报告：174cm、90公斤；血压155/95mmHg。家族史：父母双亲皆在60岁以前身故。吸烟每天40支，每日喝啤酒1瓶，应酬时喜饮烈酒。根据上述资料，你认为对此人核保需要考虑的风险因素有哪些？案例2：刘先生25岁，投保友邦聚宝盆两全保险30万，体检结果：身高170cm，体重131kg，三次测得血压值160/105mmHg、162/105mmHg、160/105mmHg。请判断刘先生的体检结果是否正常？你认为刘先生的核保结论如何？任务一人身保险核保因素模块二人身保险如何核保

383TableofContents内容大纲模块二人身保险如何核保任务二人身保险核保资料任务情景严先生，47岁，外资咨询公司亚太区采购主管，打算投保200万寿险和200万意外险。营销员急切地打电话到核保部咨询，严先生投保需要提供哪些资料？

384投保单体检报告既往病史与住院病历各类问卷财务证明资料投保方资料业务员报告书生存调查报告既往投保信息保险方资料诚信记录财务状况证明投保人与被保险人关系证明其他资料，如从交通管理部门获取驾驶信息以及驾驶违章记录，从某些特殊团体获取其会员的活动记录等第三方资料人身保险核保资料来源模块二人身保险如何核保任务二人身保险核保资料

385活动1讨论分析人身保险核保的资料1.熟悉人身保险核保的各项资料来源，指出本“任务情景”中严先生投保需要提供哪些资料。2.结合以下案例，讨论分析核保所需要的资料。要求学生分组讨论，积极参与，各组选派代表发表讨论结果，并互评打分，最后教师总结评价。案例1：35岁男性，某洗衣店负责人，为本人投保，受益人为其子女。申请投保终身寿险50万，意外伤害保险75万，住院津贴每日800元。告知：患支气管炎，目前定期接受治疗，其它一切正常。体检报告：174cm、90公斤；血压155/95mmHg。家族史：父母双亲皆在60岁以前身故。吸烟每天40支，每日喝啤酒1瓶，应酬时喜饮烈酒。请问：上述资料可否直接核定？若可核定，结论为何，若不可核定，还缺少哪些资料，为什么？案例2：被保险人张某，27岁,未婚男性，某电脑公司总经理，告知年收入30万元，自述半年前曾因胃炎住院半月,现申请投保,保额为200万元，受益人指定为其父母。张某申请投保后,核保部门可以通过哪些资料来对他进行核保?模块二人身保险如何核保任务二人身保险核保资料

386TableofContents内容大纲模块二人身保险如何核保任务三人身保险核保流程任务情景奚先生40岁，打算为自己投保一份终身保险，保额30万元，缴费期限为20年，采用年缴费方式。奚先生填写了投保单，有吸烟史20年，平均每天20支，其他健康告知无异常。奚先生交纳了首期保险费，保险公司的业务员也出具了保险费暂收收据，并按时将投保资料交到保险公司，奚先生等待保险单出立。奚先生的投保申请在保险公司内部会经过怎样的核保处理流程才能出立保险单呢？在核保阶段他还应该配合做些什么吗？

387五次风险选择第一次风险选择——营销人员核保第二次风险选择——电脑系统自动核保第三次风险选择——体检医师核保第四次风险选择——核保人员核保第五次风险选择——生存调查人身保险核保流程模块二人身保险如何核保任务三人身保险核保流程

388业务员一定要亲自面见被保险人；所建议投保金额应与其经济能力相适应；如实告知客户情况，有可疑因素及时反映给公司核保人员。（一）排除道德风险业务员要引导投保人、被保险人做如实书面告知；投保单要由投保人亲自填写；必须由投保人和被保险人亲笔签字，被保险人为未成年人时应由其法定监护人签字；投保单内容不得有遗漏；指导投保人或被保险人填写其他应填写的单证资料。（二）指导投保方准确填写投保单等投保资料业务员报告书应实事求是、内容完整；对被保险人及投保人的特殊情况要做补充说明；完成时间要及时；业务员要亲笔填写并签字。（三）完成业务员报告书模块二人身保险如何核保第一次风险选择——营销人员核保任务三人身保险核保流程

389第二次风险选择——电脑系统自动核保模块二人身保险如何核保任务三人身保险核保流程电脑系统自动核保是将录入的投保单所载信息与电脑相应模块中的标准信息进行比对的过程。电脑系统核保通过者称为电脑标准件，不能通过者为非标准件。目前保险公司自动核保通过率一般在60%-80%。电脑系统自动核保的优点：准确率高、速度快、成本低廉。缺点：只能对简单的、定量化的、客观的信息进行分类审核，而无法对那些较为复杂的、定性的、主观的信息进行分析和判断。自动核保条件的设置相当重要。不同公司对不同风险的承受能力不一样，同样的风险要素，自动核保条件也会不一致。

390一般需要体检的情况包括：投保时健康告知存在隐患的；低保费高保额的投保单；年龄较大申请投保健康保险或定期寿险的；因职业、嗜好等因素需加收特别保费的。并不是每一个准客户都需要进行体检核保核对受检人身份证件、照片等，以防冒名顶替；引导受检人如实告知；按要求的检验项目，对受检人进行详细检查；填写检验结果，做出健康评价，并亲笔签字；为受检人保密。体检医师检验要求检验结果由体检医院密封后，及时直接寄送或转交保险公司指定人员，不可交受检人或业务员代转。保险公司一般会由公司内勤进行陪检。陪检人员进行被体检人身份审核，同时将体检过程中发现的异常，通过陪检报告书向核保人员反馈。检验结果转送要求模块二人身保险如何核保第三次风险选择——体检医师核保任务三人身保险核保流程

391第四次风险选择——核保人员核保是指核保人员根据业务人员的报告和投保单再次进行审核，判别是否可以承保或者以何种方式进行承保的过程。（二）审核客户基本风险因素（四）查定核保手册和核保指导用书，并确定承保条件（三）核保人员认为有疑问的投保件，有必要进一步收集资料（一）收集客户基本资料模块二人身保险如何核保任务三人身保险核保流程

392第五次风险选择——生存调查模块二人身保险如何核保任务三人身保险核保流程生存调查是指在保险合同成立前后，由保险公司调查人员收集被保险人的各项资料，为承保决定提供依据的风险调查过程。生存调查的种类：保险合同成立前的调查和保险合同成立后的调查。生存调查的方法：直接调查法和间接调查法直接调查法和间接调查法比较：1．直接调查法直接调查是最直接、最经济的调查方法，但是当受访者有意隐瞒时，不易获得事实的真相。2．间接调查法间接调查时效慢，成本高，且如果被客户知悉可能引起不必要的误会，故在实际运用中一般仅对投保金额过高，或是有特别危险顾虑的保件采用。

393活动1模拟演练核保作业流程【活动内容】1．课前准备：将学生分成五个大组，分别模拟营销员核保、体检医师核保、核保人员核保、生存调查、核保作业全流程（如图8-3）。每组指定一位“导演”全面负责、统筹安排，各组学生自主完成各自的角色分配，并自行准备好所需素材、道具和资料。2．每组选派代表抽签决定演练顺序。按抽签顺序各组轮流演练，其他组观摩并评价。3．学生自我总结评价，教师总结评价。模块二人身保险如何核保任务三人身保险核保流程

394TableofContents内容大纲模块二人身保险如何核保任务四人身保险核保结论任务情景李先生今年40岁，他是一名乙肝患者，乙肝小三阳，已经抗病毒一年，肝功能正常。由于一直是自由职业者，所以也没有上社保。随着年龄的增大，李先生希望能有一份保障，所以他希望能够购买商业保险。寿险营销员吴女士告诉李先生，要购买商业保险必须向公司如实告知自己的身体状况，然后公司会进行核保。按照李先生的情况，公司会安排李先生进行体检。根据体检结果，公司会对是否给李先生进行承保给出意见。那么，保险公司很可能会给李先生怎样的核保结论呢？保险公司的核保结论通常有哪几种？

395TableofContents内容大纲模块二人身保险如何核保任务四人身保险核保结论核保结论将被保险人分为哪几种？核保结论最终将申请参加保险的被保险人分成两类：一类为可保体，另一类为非保体。可保体是指保险公司可以接受的危险体。可保体又可分为标准体和次标准体。非保体即指至少此次投保时，因危险过大或危险程度难以确定而不能被保险公司所接纳的被保险人群体，非保体又可分为延期体和拒保体。

396人身保险承保流程TableofContents内容大纲模块三人身保险如何承保任务一

397TableofContents内容大纲模块三人身保险如何承保任务一人身保险承保流程任务情景范先生这样讲述了他的投保经历：“去年夏天，老邻居琳琳向我介绍说她在做保险。了解到我的工作经常需要出差后，就帮我分析说我的工作风险比较大，推荐买他们公司的意外伤害保险及附加意外伤害医疗保险，我听了她的分析觉得很有道理，就当场签署了投保单，并按职业类别标准交了保险费。她说过几天就把保险单给我送来，我也没在意。半个月后，我出差到云南正逢雨季，几次遇到山体滑坡，十分危险。办完事后想到回来的路上可能还会遇到山体滑坡，就想起了这份意外保险我还没有拿到保险单，当时就打电话给琳琳，琳琳说出单可能还要等上几天，我直接把电话打到保险公司的客户服务部门，他们回答是不出单也不会有问题的。等我历经艰险回到家后大约一个星期，琳琳才把保单送来。可令人哭笑不得的是保单上记载的合同生效日是我投保的那一天，而保险公司总经理签发保单的时间却是我收到保单的前两天。”接着他问：“如果我在云南遇到意外伤害而向保险公司索赔，这时保单还没有出，结果会怎么样?”范先生的问题和现在投保与承保实际流程的状况，不禁引人思考：从投保人投保到保险公司签发保险单会有一段时间差。而这期间发生保险事故，保险公司会做出怎样的处理？可见，及时签发保单的重要性。

398TableofContents内容大纲模块三人身保险如何承保任务一人身保险承保流程一、人身保险承保的概念人身保险承保，是保险人在投保人提出要保请求后，经审核认为符合承保条件并同意接受投保人申请，承担保险合同规定的保险责任的行为。人身保险承保工作中最主要的环节为核保。

399投保对投保人而言承保对保险人而言12模块三人身保险如何承保任务一人身保险承保流程二、人身保险承保的流程

400人身保险承保的流程A接受投保单并初审B核保与接受承保C收取保险费D缮制保单与复核签章E递送与签收保单F资料归档、新单回访模块三人身保险如何承保任务一人身保险承保流程

401TableofContents内容大纲模块三人身保险如何承保任务一人身保险承保流程营销员递交投保单及随附资料；交由公司初审员进行资料审核：审核通过——递交扫描、受理投保申请；审核不通过——退还营销员完成相关处理。对投保资料进行录入和复核，符合出盘条件的投保单做出盘扣款标记，不符合条件的投保单暂不出盘扣款；每工作日系统生成扣款出盘文件，财务部向银行发送扣划保险费申请。对投保申请进行核保审核，并下发核保照会；保险费扣划数据回盘，业务系统做保险费匹配的日结批处理。营销员按照会要求处理照会，递交补充资料；审核回复资料，完成后续操作，做出核保决定。业务系统做承保批处理，对核保通过且有足额保险费的投保单进行保险单签发处理，完成保险单打印工作；次工作日制作、复核和发放保险单。营销员签收保险单，保险单递送客户，客户签署保单回执；保单证以及组成保险合同的各项资料，立卷归档。123456新契约承保作业流程

402活动1现场观摩人身保险核保、承保作业流程1．课前准备：（1）布置学生熟悉核保作业流程、承保作业流程。（2）教师联系当地的某家寿险省级分公司（最好是实训基地单位）领导及运营部、客户服务部负责人，表明本次观摩的内容，请求支持，并请求由公司一位工作人员做好现场讲解准备。（3）布置学生以班为单位，自行结伴前往，按时到达公司所在地，宣布集合时间、地点，提醒学生按时到达、注意人身安全和个人行为规范。教师注意做好和公司的衔接工作。2．在公司工作人员带领下现场观摩核保、承保工作职场及作业流程，并听工作人员现场讲解。注意保持职场严肃和安静，禁止喧哗。3．观摩后全体学生至公司大会议室就坐，听从工作人员讲解公司核保、承保作业流程及近几年的发展情况和趋势。4．学生自由发言，总结本次观摩成果及存在的不足，教师总结评价。5．课后实训作业：就此次现场观摩课，每人提交一份书面总结报告。模块三人身保险如何承保任务一人身保险承保流程

403THANKYOU

404人身保险实务

405目录CONTENTS初识人身保险01人身保险合同02人寿保险产品03人身意外伤害保险产品04健康保险产品05人身保险营销渠道06人身保险理财规划07人身保险核保与承保08人身保险客户服务09

406项目九人身保险客户服务模块一投保服务任务一保险购买方式模块二交费服务模块三查询服务模块四保全服务模块五理赔服务

407任务一保险购买方式【任务情景】35岁的王先生是一家私营企业的老板，生意正步入上升期。王太太今年32岁，是一名小学老师，工作稳定，社保齐全。王先生上有父母下有一个6岁的女儿，家庭年收入达20万元。王先生没有任何保险保障，希望为自己在规避风险的同时也能为未来的养老做好安排，让自己没有后顾之忧地去打拼事业，真正撑起一家之“柱”。王先生可以通过哪些渠道享受投保服务？

408任务一保险购买方式一、通过网络在线购买1．计算价格2．填写信息3．投保确认4．网上支付二、通过销售人员购买1．联系销售人员2．填写投保单3．交纳首期保费4．公司审核5．合同、发票送达

409任务一保险购买方式三、通过银行或邮局网点购买1．到公司合作银行或邮局2．填写投保单3．交纳首期保费4．领取合同5．到公司服务中心领取发票四、保险公司客服中心购买1．到保险公司客服中心或营业网点2．填写投保单3．交纳首期保费4．公司审核5．合同、发票送达

410任务一保险购买方式五、通过拨打保险公司电话购买：1．拨打全国服务热线2．填写投保单3．交纳首期保费4．公司审核5．合同、发票送达

411课堂活动1．小张是一名保险专业的大学生，平时喜欢利用假期去外旅行，同时也对保险公司网上的一些保险产品有所了解，请问如果他想购买“综合意外险”、“旅行保险”该如何操作？2．赵女士是一位个体经营户，有保险意识，但对保险知识不太了解，她想为自己的三口之家做一个保障计划，假设你是保险公司的代理人，请问你如何替她办理保险，并向她解释相应保险条款及投保时的注意事项。

412项目九人身保险客户服务模块一投保服务任务二享受投保服务模块二交费服务模块三查询服务模块四保全服务模块五理赔服务

413任务二享受投保服务【任务情景】王先生36岁是个体工商户，太太33岁，有一个2岁的女儿，家人都没有任何社会保险，所以他想通过商业保险为家庭提供保障。王先生可以享受哪些基本的投保服务？

414一、了解保险需求二、取得建议书三、阅读产品条款、投保提示书等重要单证，确认权益和义务四、填写投保书、交纳保险费五、取得正式保险合同任务二享受投保服务

415项目九人身保险客户服务模块一投保服务模块二交费服务任务一新单交费模块三查询服务模块四保全服务模块五理赔服务

416任务一新单交费【任务情景】如何进行新单交费如果你在中国人寿购买了“国寿祥泰终身寿险”保险单，请问你有哪些方法进行新单交费。

417任务一新单交费通过银行转账方式进行交费公司客户服务中心交费1000元以下销售人员代收费（部分地区已取消）方式

418项目九人身保险客户服务模块一投保服务模块二交费服务任务二续期交费模块三查询服务模块四保全服务模块五理赔服务

419任务二续期交费【任务情景】如果你在中国人寿购买的“国寿祥泰终身寿险”快到一年，需要续费。请问你可以通过哪些方法进行续期缴费。

420任务二续期交费通过银行转账方式进行交费公司客户服务中心交费1000元以下销售人员代收费（部分地区已取消）方式

421课堂活动1．每位同学根据自己或他人保险购买情况，到保险公司查询进行续期缴费的方法。2．续期缴费最简单的方式是银行自动转账，请上各保险公司网站查询《银行自动转账授权书》并进行相关填写。

422项目九人身保险客户服务模块一投保服务模块二交费服务模块三查询服务任务一在线查询模块四保全服务模块五理赔服务

423任务一在线查询【任务情景】如果你或你家人购买的“国寿康宁终身重大疾病保险（2012版）”生效，需要到网上查询保单的状况，你将如何进行操作。

424一、在线查询流程任务一在线查询成交客户网上注册登录系统添加保单查询保单信息

425在网上注册查询保单如果你（或你家人及朋友）中国人寿的保险，根据购买保单时的一些信息，在网上注册并进行网上查询。课堂活动

426项目九人身保险客户服务模块一投保服务模块二交费服务模块三查询服务任务二电话查询模块四保全服务模块五理赔服务

427任务二电话查询【任务情景】王先生购买了“国寿福禄双喜至尊版组合计划”，需要电话查询保单的状况，他将如何进行查询。

428一、电话查询流程任务二电话查询客户可以随时拨各保险公司客服电话，根据语音提示选择通过自助服务或人工服务的方式查询保单信息如果客户选择自助服务，输入客户身份证号或保险合同号或投保单号进行自助查询如果客户选择人工服务，话务代表在确认客户的身份后，将提供咨询、查询、投诉、挂失登记、报案登记和客户回访等服务

429课堂活动保险公司电话保险公司电话保险95519保险95596太平洋保险95500平安寿险95511中国人保95518保险95581保险95567保险95522根据客户信息，对所购保单的信息进行电话查询。部分保险公司查询电话如下：

430项目九人身保险客户服务模块一投保服务模块二交费服务模块三查询服务模块四保全服务任务一保险合同变更模块五理赔服务

431一、客户信息变更（一）变更联系方式（通讯地址、邮编、电话、电子邮箱等）方式一：通过拨打客服电话变更方式二：到服务中心办理（二）变更姓名、出生日期、性别、证件类别或号码（三）变更职业任务一保险合同变更

432二、受益人变更三、付款方式变更方式一：现金付款变更为银行自动转账方式二：变更银行转账账号任务一保险合同变更到保险公司客户服务中心，被保险人携带被保险人有效身份证件、投保人有效身份证件等填写《个人保险合同变更申请书（非付费类）》，并由被保险人亲笔签名保险公司进行审核，可能需要提供进一步相关资料审核通过后，变更相关内容，并以书面方式告知

433项目九人身保险客户服务模块一投保服务模块二交费服务模块三查询服务模块四保全服务任务二合同复效模块五理赔服务

434任务二合同复效【任务情景】2008年12月24日，市民赵先生为自己购买了一份缴费期为20年的人身保险，附加住院医疗、住院安心、意外伤害、意外医疗等附加险。保险期限自2008年12月24日至终身，年交保险费5292元，交费期为20年。通过银行转账的方式缴纳续期保险费。每年缴纳保险费的期限是12月24日。赵先生连续缴纳了9年保险费后，在2018年3月10日，将主险的保险费5300元存入银行账户，但被保险公司以已经超过60天的宽展期，保险合同已经处于效力中止期为由拒绝收取主险保险费，并拒绝了赵先生提出的合同复效申请。保险公司拒绝复效申请的理由是，赵先生被查出在2013年患上了糖尿病。赵先生十分不解，因为他在2017年缴费时也超过了宽展期，但当时保险公司并没有以糖尿病的理由拒收他的保险费。为什么在缴纳了9年保险费后，保险公司会提出这样的理由呢？还有，保险公司有义务在60天的合同效力宽展期内，通知自己缴纳保险费以避免合同效力中止失去保险保障，而保险公司并没有这样做。请问你如何看待保险公司的做法？

435任务二合同复效保险合同复效按我国保险法规定，若投保人未在保险合同宽限期（一般为60天）结束前足额交纳续期保险费，将导致保险合同效力中止（或称"失效"）。在合同失效期间发生的保险事故，公司不承担保险责任。保险合同失效两年内，可以向公司申请复效；失效两年以上的保险合同保险公司有权解除合同。

436保险合同复效流程任务二合同复效到寿险公司客户服务中心投保人，需要携带本人有效身份证件填写申请书填写《个人保险合同变更申请书（非付费类）》及《补充告知问卷》提供资料或体检保险合同复效审核期间，提供相关资料或进行体检补交利息保险公司同意复效的，需要在规定的时间内补交齐欠交的保险费及利息恢复效力保险合同恢复效力

437课堂活动夏先生于2015年12月22日投保了10万元重疾险，附加20万元意外伤害，在缴纳了首期和2016年两期保费后，2017年的保费没有及时交，且在60天的宽限期过去后仍然没有交，但他投保时选择了自动垫交保费功能，2018年5月2日，夏先生不幸发生交通意外，抢救无效死亡。保险公司是否需要赔付夏先生的妻子30万元身故保险金？

438项目九人身保险客户服务模块一投保服务模块二交费服务模块三查询服务模块四保全服务任务三合同补/换发、保险关系转移模块五理赔服务

439任务三合同补/换发、保险关系转移【任务情景】王先生在搬家时保险合同丢失，请问能不能补发呢？张女士的孩子由于不小心把保险合同弄脏，请问能不能换发呢？李主任从北京到长沙来工作，请问在北京买的保险关系能转到长沙来吗？

440一、保险合同补发、换发（一）保险合同挂失补发流程任务三合同补/换发、保险关系转移1拨打客服电话或亲自到保险公司进行挂失登记2持身份证到客服中心填写《保险合同补/换发申请书》3公司审核4交纳工本费5公司出具新保险合同（二）保险合同污损补发流程

441二、保险关系转移流程任务三合同补/换发、保险关系转移携相关资料到公司客户服务中心公司审核出具《保险关系转移确认书（兼批单）》（客户联）携相关资料到转入地客服中心办理转入手续若转移至外省，公司将出具新保险合同

442项目九人身保险客户服务模块一投保服务模块二交费服务模块三查询服务模块四保全服务任务四保险合同贷款、还款模块五理赔服务

443任务四保险合同贷款、还款【任务情景】保单能借款吗？某客户现在急需用钱，只有一份康宁终身重大疾病保险的保单，请给他支支招吧。

444任务四保险合同贷款、还款保单贷款投保人以保单作为抵押物，向保险公司或银行申请一定金额的贷款，到期按约归还贷款本息的一种信贷行为。对于投保人而言，在用保单进行贷款抵押后，该保单的所有保障不变，如果投保人在保障期内出险，仍将按合同约定获得赔偿，但赔款首先将用于清还借款。eg：储蓄功能的养老保险、投资分红型保险及年金保险

445保险合同借款流程：1、投保人携带保险合同、本人有效身份证件，到保险公司客户服务中心填写《借款申请书》。2．经保险公司审核同意，将确认后的《借款申请书》（客户联）交给客户存执，同时保险合同原件将质押在保险公司保存。3．领取款项。任务四保险合同贷款、还款

446保险合同还款流程：1．客户携带《借款申请书》（客户联）、现金或银行存折（卡）到公司客户服务中心办理。2．保险公司将计算还款本息。3．客户还款后，公司将退还保险合同原件。任务四保险合同贷款、还款

447项目九人身保险客户服务模块一投保服务模块二交费服务模块三查询服务模块四保全服务任务五生存金/年金/红利领取模块五理赔服务

448任务五生存金/年金/红利领取【任务情景】某客户养老保险合同到期，他的养老保险金将如何领取呢?

449任务五生存金/年金/红利领取生存金生存金是指到了保险合同约定的日期后，保险公司按合同约定的金额、方式、期限向保单受益人支付的金额。目前，保险公司为客户提供的生存金的领取方式主要有银行自动转账领取、到保险公司领取和委托他人到保险公司领取等三种。

450生存金、年金领取流程：1．保险生存金（或年金）受益人携带保险合同、被保险人及本人的有效身份证件，到保险公司客户服务中心填写《个人保险合同变更申请书（付费类）》。2．保险将确认到期应付生存金（或年金）。3．可以进行领款。任务五生存金/年金/红利领取

451红利领取方式任务五生存金/年金/红利领取现金领取可采取现金或银行转账方式累积生息每年公布的利率，从应给付日起以条款规定方式计算利息银行转账抵交保费

452课堂活动利用各保险公司网站，熟悉各保险公司的一些变更操作。1．上中国人寿网站，找到“个人保险合同变更申请书（非付费类）”，并对相应信息填写。http://www.e-chinalife.com/files/forms/2011/apply2011005.pdf2．上中国人寿网站，找到“银行自动转账授权书”，并对其进行填写。http://www.e-chinalife.com/files/forms/2011/apply2011010.pdf3．上中国人寿网站，找到“授权委托书”并填写。http://www.e-chinalife.com/files/forms/2011/apply2011008.pdf4．进入中国人寿或其他保险公司网站，找到“《借款申请书》”，熟悉并填写相关内容。http://www.e-chinalife.com/files/forms/2011/apply2011007.pdf5．进入中国人寿或其他保险公司网站，找到“《个人保险合同变更申请书（付费类）》”，熟悉并填写相关内容。http://www.e-chinalife.com/files/forms/2011/apply2011006.pdf

453项目九人身保险客户服务模块一投保服务模块二交费服务模块三查询服务模块四保全服务模块五理赔服务任务一认识索赔

454任务一认识索赔【任务情景】王先生是一份人寿保险合同的指定受益人，2004年7月，王先生出国留学，由于种种原因，王先生与投保人和被保险人中止了联系。2004年12月，被保险人发生车祸身故，投保人知道后既没有向保险公司申请理赔，也没有通知王先生。2010年1月，王先生回国，得知了上述情况，王先生向保险公司提出了索赔申请。由于王先生提出理赔申请已离保险事故的发生5年多的时间，有些必要的证据和事故性质、原因难以认定，因此，保险公司的理赔人员对是否应当给付王先生保险金产生了分歧意见。请问王先生是否可以申请索赔？

455任务一认识索赔索赔保险索赔指当被保险人遭受承保责任范围内的风险损失时，被保险人向保险人提出赔偿的要求。

456索赔流程任务一认识索赔报案案件受理案件立案案件调查案件审核

457项目九人身保险客户服务模块一投保服务模块二交费服务模块三查询服务模块四保全服务模块五理赔服务任务二理赔基本流程

458任务二理赔基本流程【任务情景】周某为自己向保险公司投保20万元人寿保险，指定身故受益人为自己的妻子叶某和弟弟，受益份额分别为10万元。一日，因夫妻争吵冲突，叶某趁周某熟睡，用板手将周某打晕，然后又拧开煤气开关，夫妻双双死亡。经公安机关调查认定，周某系叶某故意致害死亡，叶某系自杀身亡。事后，周某的弟弟作为受益人向保险公司申请给付被保险人身故保险金10万元，保险公司却拒绝给付保险金。请问保险公司做法恰当？

459任务二理赔基本流程理赔理赔指保险事故发生后，保险人对被保险人所提出的索赔案件的处理。被保险人遭受灾害事故后，应立即或通过理赔代理人对保险人提出索赔申请，根据保险单的规定审核提交的各项单证，查明损失原因是否属保险范围，估算损失程度，确定赔偿金额，最后给付结案。如损失系第三者的责任所致，则要被保险人移交向第三者追偿损失的权利。

460保险理赔的方式任务二理赔基本流程赔偿财产保险指保险公司根据保险财产出险时的受损情况，在保险额的基础上对被保险人的损失进行的赔偿。给付人身保险以人的生命或身体作为保险标的的，因人的生命和身体是不能用金钱衡量的。所以，人身保险出险而使生命或身体所受到的损害，是不能用金钱赔偿的了的。故在出险时，保险公司只能在保单约定的额度内对被保险人或受益人给付保险金。即人身保险是以给付的方式支付保险金的。

461任务三认识典型银行保险产品理赔时注意事项1要认真细致地审核国外买方提出的单证和出证机构的合法性2要认真作好调查研究，弄清事实，分清责任3要合理确定损失程度、金额和赔付办法

462理赔程序任务二理赔基本流程立案查验审核证明和资料核定保险责任履行赔付义务1．重合同，守信用2．坚持实事求是3．主动，迅速，准确，合理保险理赔的原则

463课堂活动1．熟悉中国人寿理赔流程http://www.e-chinalife.com/service/baodanlipeifuwu/baodanlipeifuwu.html2．熟悉新华人寿理赔流程http://www.newchinalife.com/Channel/118623．熟悉新华人寿理赔流程http://www.taikang.com/service/claim/

464项目九人身保险客户服务模块一投保服务模块二交费服务模块三查询服务模块四保全服务模块五理赔服务任务三理赔应备资料

465任务三理赔应备资料【任务情景】消费者常抱怨，保险业务员收取保费时笑脸相迎，随叫随到，甚至不叫也到，可是到了理赔时人难见，脸难看，事难办；保险业务员也有抱怨：不是理赔难，是消费者提供的资料与保险公司要求的手续对接难；同时，保险公司也提出，现场查勘难、调查取证难、理赔控制难、客户沟通难。做为一个普通客户，保险理赔时需要备哪些材料？

466任务三理赔应备资料理赔应备资料理赔类型应备单证单证代码说明意外医疗（门诊）1-5、6、8、10、111.保险合同2.索赔申请书及申请人身份证明原件3.索赔委托及受托人身份证明原件4.申请人与出险人身份关系证明原件5.赔款给付方式协议书6.意外事故证明7.死亡证明、户口注销证明8.医疗诊断证明书和门诊/急诊病历9.出院小结或住院病历10.医疗费用收据或发票原件和费用明细清单11.医疗费用分割单/第三方给付凭证12.残疾鉴定书13.出险人病理检验、血液检验及其它科学方法检验报告14.其他证明和资料意外医疗（住院）1-5、6、9、10、11意外全残/残疾/全残豁免/失能1-5、6、8、9、12、14意外身故1-5、6、7、14疾病住院医疗1-5、9、10、11疾病全残/残疾/全残豁免/失能1-5、8、9、12、14疾病身故1-5、7、14重大疾病1-5、6、9、12、13、14

467任务三理赔应备资料理赔单证说明单证类型单证类型说明索赔申请书可通过网站下载、柜面领取、服务人员领取。索赔申请书由保险金受益人本人签字，医疗、残疾、失能、重大疾病保险金受益人为被保险人本人，身故为指定受益人或法定继承人；申请人如为无民事行为能力人或限制民事行为能力人，应由其法定监护人申请，同时应出具法定监护证明。如有受托人则需在《索赔申请书》对应授权委托栏填写；申请权利人在委托人处签字。申请人与出险人身份关系证明原件是指由户籍管理部门出具的合法有效证明或者有效的公证证明，如户籍证明、出生证明、结婚证明、其他关系证明公证书意外事故证明涉交通事故需提供由交通管理机关出具的《交通事故责任认定书》；涉及安全生产事故的需提供安全监督管理机关出具的安监事故证明；涉及民事伤害事故的需提供公安机关出具的事故处理证明；涉及刑事案件的需提供人民法院或公安机关出具的事故处理证明；涉及特定场所发生的出险事故，如学校、商场、公共场所等，需提供其管理部门提供的事故处理证明。死亡证明由公安部门、民政部门或本公司认可医院出具的“死亡证明”。

468任务三理赔应备资料理赔单证说明医疗诊断证明书须加盖公司认可医疗机构的有效签章，如诊断章、医务科、急诊章等；同时在多个医院就诊需同时提供多个医院的诊断证明。门诊/急诊病历医院就诊时提供的“门诊手册”及处方。医疗费用收据或发票原件有国家财政税收部门印章的正规有效医疗费用收据或报销发票原件及费用明细清单、出院小结或住院病历医疗费用分割单/第三方给付凭证先期在社保、第三方给付情况下需要提供，须提供已报销机构签章认可，列明原始金额、已报销金额的分割证明原件和医疗费用收据复印件，并附费用明细清单残疾鉴定书事故发生后接近180天时联系理赔部门，到公司认可的鉴定机构进行鉴定。出险人病理检验、血液检验及其它科学方法检验报告由本公司认可医院出具的、用以明确诊断，如异常心电图、肌电图、心肌酶检查报告单、骨髓象报告单、病理报告单、肾功能检查报告单、CT和核磁共振检查报告单等。其他证明和资料投保人或受益人所能提供的与确认保险事故的性质、原因、伤害程度等有关的其他证明和资料

469课堂活动1．上各保险公司网站，找出这些保险公司在理赔时需要准备的材料。中国人寿http://www.e-chinalife.com/service/baodanlipeifuwu/baodanlipeifuwu.html#12．太平人寿http://www.tplife.com/service/group_01_04_lpzn.htm2.根据上面泰康人寿理赔申请书、完成一些相应表格的填写。

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