金升182刘琦 定稿

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本科论文摘要随着我国经济的不断发展，汽车消费信贷受到了广大的消费者的青睐和追求，从而汽车消费信贷业务便在我国得到了快速的发展。但是随着这种业务的不断推广，越来越多的风险隐患也随即出现。首先，本文通过论述汽车消费信贷、汽车消费信贷风险以及相关理论来讲述汽车消费信贷风险本身。其次，分析汽车消费信贷存在的风险以及产生的原因，从而可以进一步知晓汽车消费信贷风险的影响因素。再次，研究汽车消费信贷风险的现状并且对国内外的汽车消费信贷模式进行对比，从而对我国汽车消费信贷风险有了更加直观和深入的了解。最后，对我国现存的汽车消费信贷风险从管理体系、经销商行为、管理模式以及法律法规四个方面提出应对策略以便更好的降低我国的汽车消费信贷风险，减少损失发生的可能性。关键字：汽车消费信贷，风险，对策

1本科论文AbstractWiththecontinuousdevelopmentofChina'seconomy,automobileconsumercredithasbeenfavoredandpursuedbythemajorityofconsumers,soautomobileconsumercreditbusinesshasbeendevelopedrapidlyinChina.Butwiththecontinuouspromotionofthisbusiness,moreandmorerisksandhiddendangersappear.Firstly,theautomobileconsumptioncreditriskisresearchedbydiscussingtheautomobileconsumptioncredit,automobileconsumptioncreditriskandrelatedtheoriesinthispaper.Secondly,therisksandcausesoftheautomobileconsumptioncreditareanalyzedtofurtherunderstandtheinfluencingfactorsofautomobileconsumptioncreditrisk.Thirdly,thepaperstudysthecurrentsituationofautomobileconsumptioncreditriskandcomparesthedomesticandforeignautomobileconsumptioncreditmodels,soastohaveamoreintuitiveandin-depthunderstandingofautomobileconsumptioncreditriskinChina.Finally,thepaperputsforwardcountermeasuresfromfouraspects:managementsystem,dealerbehavior,managementmodeandlawsandregulationstoreducetheriskofautomobileconsumptioncreditandthepossibilityofloss.Keywords:Automotiveconsumercredit,Risk,Countermeasure

2本科论文目录前言11.汽车消费信贷风险概述21.1汽车消费信贷概述21.2汽车消费信贷风险概述21.3消费信贷风险的相关理论21.31信息不对称理论21.32预期收入理论31.33信用脆弱理论32.汽车消费信贷风险分析42.1汽车消费信贷存在的风险42.11贷前存在的风险42.12贷中存在的风险42.13贷后存在的风险52.2汽车消费信贷风险的影响因素62.21借款方个人62.22贷款机构62.23社会经济环境73.汽车消费信贷现状83.1我国汽车消费信贷市场的发展现状83.11我国汽车产业发展现状83.12我国汽车消费信贷业务发展现状83.13我国汽车消费信贷业务发展过程83.2国内外汽车消费信贷形式93.2.1中国汽车消费信贷形式93.2.2国外汽车消费信贷形式103.3中国汽车消费信贷中存在的问题104.中国汽车消费信贷风险的应对策略124.1加强信贷管理体系建设124.2规范经销商的自私行为124.3创建有效的信贷管理模式134.4健全相关法律法规144.4.1完善担保机制144.4.2完善消费者信用制度144.4.3完善风险管理机制15结论16致谢17参考文献18

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4本科论文前言进入21世纪，各种消费信贷类产品随着经济的快速发展而不断壮大起来，汽车消费信贷产业在我国的市场上占有率逐年增加，业务量也不断增长，而对于当今中国经济的发展，汽车消费信贷做出了不可忽视的贡献，因此发展汽车消费信贷业务具有十分重要的意义。首先，虽然进入了21世纪，但是购买汽车对于一部分消费者而言仍然是一笔较大的支出负担，而汽车消费信贷可以满足消费者在资金不足的情况下对于汽车的需求。其次，对于汽车销售商而言，如果只愿意把汽车出售给有能力全款购车的消费者，那么将会大大影响汽车行业的销售量，从而影响整个汽车行业的利润。而汽车消费信贷可以使得汽车行业出售更多的汽车，从而提高了该行业的利润，这对于一国经济的发展也是一种不可小觑的力量。最后，对于贷款行业，汽车消费信贷的出现，可以使得贷款机构获得更多的利息，从而使其获得更多的利润。因此，对于我国这个人口众多的国家而言，汽车消费信贷无疑在满足消费者的需求之外，还可以促进一国经济的快速发展。近年来，我国汽车消费信贷已经逐步进入一个普及化的阶段，根据国际上的经验和启示，汽车消费信贷业务是一个可以提高汽车销量并且拉动经济增长的强有力的重要方式。但是，由于我国现在对于消费者信用管理体系还不够完善和健全并且没有与之相适应的专门的法律和法规，所以汽车消费信贷风险隐患也已经成为了发展汽车消费信贷业务的瓶颈问题。借款人偿还能力低，收回贷款时间长，客户信用低、损失时常发生。因此，银行等金融机构也会存在很大的风险，而这往往使得银行等金融机构会遭受严重的损失。研究汽车消费信贷风险的目的在于更全面地认知汽车消费信贷风险会给银行等金融机构带来何种损失，并且研究国内外的汽车消费信贷现状，从而根据我国汽车消费信贷尚且存在的问题提出更佳的应对策略，以规避或减少此种损失[1]。本文通过对汽车消费信贷风险进行研究分析，并且提出相应的应对策略，对于提高金融机构经营水平和金融机构健康稳定地发展具有重要作用，对于减少消费信贷风险的产生以及降低损失的大小具有重要意义，此外，也加强了银行等金融机构在复杂的经济环境中对风险识别、控制、评估的能力，对于降低风险，以及提升管理水平等方面都有积极的作用和意义。

5本科论文1.汽车消费信贷风险概述1.1汽车消费信贷概述汽车消费信贷可以理解为消费者以自己的资产，比如房子、土地或第三方担保等的方式，向银行等金融机构申请贷款资金，来垫付购车时所需的费用，再由客户向其进行定期偿还贷款，以及支付一定的利息，这是银行和汽车销售行业向购车者一次性支付车款时所需要的资金提供的担保贷款，并与公证机构、保险公司联合为购车者提供的公证和保险。这种消费信贷可以说是近几年比较流行的消费方式，可以满足居民的需求并且方便居民的生活，因此，受到了广大消费者的喜爱。这里需要指出一点，这里所说的金融机构是要求必须满足国家法律法规而成立的正规银行，其他都是不合法的；申请人要求是持有我国有效身份证件的合法居民[2]。当然，任何没有经过国家允许，私自从事各种贷款活动的机构，都是不合法的，也都将会受到法律的严厉惩罚。1.2汽车消费信贷风险概述随着我国经济的发展，人们的购车能力上升、车价不断下跌以及用车环境的逐渐改善，故而我国汽车贷款业务将会持续健康的发展。因此，汽车消费信贷风险也成为一个绕不去的门槛。对于车贷而言，风险主要是指部分消费者由于信用或偿还能力等的问题导致金融机构没有办法收回全部贷款，从而形成资金漏洞[3]。这是金融机构中普遍存在的风险之一。其次，贷款也会受到时间期限方面的影响，因为从借款人借入资金到借款人偿还所欠贷款之间存在一定的时间差，而在这一段时间内，借款又有可能会出现其他不能偿还贷款的情况出现。此时，如果借款人不能按照约定的时间偿还所欠贷款的话，那么对于金融机构就有可能会出现收不回贷款的可能性，风险就由此产生了。除此之外，环境的变化，自然灾害，国家相关的法律法规都有可能会成为风险的起源。1.3消费信贷风险的相关理论1.31信息不对称理论

6本科论文不确定性的存在是风险产生的条件。如果世界上不存在不确定性，那么事件发生或者不发生的结果都会是唯一的，那么人们的预期就不会与此偏离，自然也就不会存在风险。准确有效的信息可以帮助我们更好地规避风险，而不确定性指的正是信息的不完全性。因此，如果随着有效信息的不断增加，那么将会导致不确定性逐渐减少，从而风险就会降低，而当信息完全时，此时没有不确定性，那么风险也就不存在了。而在市场经济活动中，各种相关人员对于有关信息的了解总是有差异的，总会有一部分人可以掌握到更多的信息。而对于充分掌握信息的人员来说，往往占据优势地位；相反，对于掌握较少信息的人员来说，则会占据劣势的地位。一般情况下，市场中大部分销售商会比买者更了解产品的信息，从而掌握着较多信息的一方可以通过向掌握信息较少的一方出售更多有效可靠的信息而获取利益。在商业银行中，银行与借款者、银行内部信息的不对称，是风险产生的原因。借款者是资金需要者和实际使用者，因此，借款人对于资金的用途和使用资金的损益情况拥有着完全的信息；而对于银行来说，仅仅作为贷款方，对于资金在实际生活中的使用情况，以及借款人为了偿还贷款而做出的努力程度都是无从知晓的，从而借款人有可能利用自己的信息优势，从自身利益出发，违反当时的贷款合同，从而对资金进行肆意使用，完全不考虑规避风险，从而使得资金遭受巨大的损失，从而可能会使得资金不能够按照时间约定如期偿还，从而产生信贷风险。1.32预期收入理论预期收入理论是指将借款人的预期收入当做衡量其偿还贷款的能力标志的一种理论。为了恢复并且发展经济，从而带动多种资金的需求，在凯恩斯的“有效需求不足”观念的提出之后，各种商业银行开始重视给消费者进行发放贷款，消费者也开始逐渐接受这种消费行为，从而预期收入理论开始产生[4]。预期收入理论认为贷款的偿还来源于借款者在进行交易的时候所得到的收入，借款者收入的高低以及稳定性直接影响着贷款的安全性、盈利性和流动性。如果消费者贷款的预期收入可以估计并且预算，那么即使是长期贷款也会有一个较为安全的保障。相反，如果对于一个没有固定稳定收入来源的借款者来说，即使是短期借款，也会发生坏账的可能性。因此，只要借款人的预期收入是安全可靠的，那么还款来源就会得到保障。1.33信用脆弱理论马克思认为产生风险、信用脆弱的一个重要原因是信用的依存度和广泛连锁性。他认为信用是绝对不可以离开实体经济而独立存在的，并且信用只是消费者们对商品的内在价值所表现出来的货币价值的一种信仰，但是虚拟资本运动的相对独立性、资本家们的利欲心却给信用崩溃创造了条件。从而导致信用在利益面前一文不值。在经济剧烈波动的时候，信用的猛烈膨胀和紧缩经常会导致信用的强烈扭曲。信用脆弱理论揭示了产生风险和信息脆弱的重要原因，信用风险的自源性将会产生信用风险，从这一点可以看出信用风险产生的条件之一是它的本质，所以这是很难从根本上进行清除解决的[5]。

7本科论文2.汽车消费信贷风险分析在汽车消费信贷过程中，每一个环节都会产生风险，这些风险有可能来源于贷款机构也有可能来源于借款者本人，还可能是保险机构，汽车销售方等等。另外，还有可能是来源于市场环境发生变化等。这些问题的出现都将会导致汽车消费信贷业务受到损失，不利于其发展。2.1汽车消费信贷存在的风险2.11贷前存在的风险（1）信用调查严重机械化在一般的贷款业务中，都是需要贷款人提交申请资料，然后由银行进行审核处理，以保证提供的资料的完整性和真实性。通常情况下，对于资料的调查包括电话核实和上门核实这两种途径，但是由于贷款人员的数量多而且分布广泛，所以一些调查人员便会选择一些简便的方式以减轻工作量，正是由于信用调查的严重机械化才使得一些提供虚假信息资料的客户有机可乘。据不完全统计，非常严格按照银行规章制度执行的银行约占8.2%；基本严格按照银行规章制度执行的银行约占68.4%；不太严格按照银行规章制度执行的银行约占23.4%。（2）对经销商监督不力对于许多银行来说，与经销商合作可以达到互利共赢的效果。所以一些银行为了可以增加自己的业务量，提高自己的营业能力，从而会降低对经销商的监管力度。但是，由于银行没有对经销商的担保能力、经营能力等进行认真审核处理，所以会给银行的业务完成情况埋下隐患。尤其对一些经销商而言，可能会和客户合作一起骗取银行的资金，从而损害银行的利益。（3）风险控制意识不强较高的风险控制意识指的是在风险发生之前就可以察觉并且通过一些方法措施进行补救，从而使得风险降到最小。而对于汽车消费信贷而言，许多银行并没有较强的风险意识，因此都是在风险发生之后才会意识到对风险的防范，而在那时损失已经产生。比如，一些调查人员可能会忽略对客户家庭成员的健康情况的调查，从而当客户家庭成员发生重大疾病时，可能会导致贷款人不能及时还贷，因此银行会遭受一定的损失。据不完全统计，可以及时并且有效的防范风险的银行约占18.4%；可以较为及时的防范风险但是不能有效处理风险的银行约占72.4%；完全不可以及时有效的防范风险的银行约占9.2%。2.12贷中存在的风险（1）评估风险

8本科论文对于贷款业务而言，评估是一项重要的环节，包括对客户的资产、负债以及收入情况的评估。其中对于一些提供抵押物品的客户而言，评估抵押物的价值是必不可少的。此外，还需要评估客户的信用卡情况，有一些银行没有对消费者信用卡进行评估，也有一些银行对于信用卡透支很大额度的客户也不予及时处理，那么将会给银行带来一定的风险损失。因为在正常工作环节中，员工对于客户评估很大程度上依赖的是自己的工作经验，因此会存在很大的主观性，而这也加大了银行风险发生的可能性。（2）审查内容风险一些审查人员并没有明确自己的职责，一方面，审查人员需要对客户所提供的资料的真实性以及完整性进行认真仔细的检查，由于客户的数量多并且客户提供的资料多而且复杂，从而使得一些审查人员只做一些表面功夫而并没有认真仔细的检查客户信息。另一方面，审查人员没有认清自己的职责所在，审查工作的完备对于贷款业务的正常进行有着十分重要的作用，而如果仅把风险认定为资料的完整真实而缺乏自己的判断，那么也是一种审查工作的失职。比如，某客户每月工资一万元，但是该客户还需要偿还其他贷款以及需要支付家中病患每月的医药费，所以每月所剩的薪水只有一千元，如果审查人员只去查证该客户每月工资一万元完全有能力偿还银行贷款，从而忽略了其他因素，缺少了判断能力，那么将会给银行带来损失。（3）信贷人员的操作风险汽车消费信贷业务是属于一种存在着较大风险的业务。汽车消费信贷业务中信贷人员的综合素质较低，与汽车消费信贷业务涉及的行业以及相关人员众多，其中包括银行、经销商、保险公司、消费者、评估机构等，其中所经历的环节也是众多的，所以错综复杂的业务就需要信贷人员拥有较强的责任感和工作能力。但是，由于银行对信贷业务的配置并没有达到相关专业水平，因此，在风险防范方面就达不到预期的效果，此外，对于一些银行而言，也没有对信贷人员采取奖励或惩罚措施从而导致员工会出现工作懈怠等的状况。2.13贷后存在的风险（1）风险管理信用体系不完善在汽车消费信贷业务中，因为我国现在处于初级阶段，客户信用数据还处于不健全的阶段，信用信息体系仍存在大量的漏洞，因此，一些风险管理信用体系仍不完善。对于大部分银行而言，正是由于缺少有用的信息，才导致银行无法形成有效的信用信息报告，因此不能及时的预防风险的产生，从而会给银行带来部分损失。（2）贷后监督管理流于形式银行的目的和其他企业一样都是追求更多的利益，实现更多的业务量。对于汽车贷款业务而言，银行业务人员在完成业务量之后便对贷款监督有所懈怠，仅仅在还款日提醒客户进行还款，而没有对客户进行贷款之后的跟踪调查。因此，假如贷款人在得到该笔贷款之后便肆意挥霍而不想办法偿还所欠贷款，那么银行将会遭受损失。

9本科论文2.2汽车消费信贷风险的影响因素2.21借款方个人（1）借款人素质低下在贷款过程中，如果出现素质不高或者自我要求能力不强的借款人，那么就有可能会出现推迟偿还贷款甚至是拒绝还款的情况。很多的借款人使用贷款资金都仅仅是为了缓解资金的短缺，而当这种情况有所改善之后，借款人往往会出于自身利益最大化的考虑，会选择把这部分资金继续进行使用而不是按期归还于银行，此时银行将会出现收不回贷款的情况，那么银行将会遭受一定损失。而在某些情况下，当借款人发现汽车价格低于自己当时购买的时候的价格，那么借款人将不愿意支付剩余的贷款，银行此时就会将车辆收回，但是损失已经发生。同时，一些素质低下的借款人更是会伪造一些虚假证明，在得到银行的贷款之后，便会消失不见，这也是一种普遍存在的情况。（2）借款人收入来源不稳定借款人收入来源不稳定主要由以下几个方面。例如，借款人突然调离原来工作岗位或者是被公司辞退，使得工资减少。或者借款人突然发生重大疾病导致不能正常工作，从而工资缩水。或者借款人在最初借款购买产品时只是一时兴起，并没有充分考虑到自己将来要如何归还所欠贷款。又或者受到市场经济的影响，公司的发展受到阻碍，从而使得借款人的工资待遇受到影响。（3）脱离实际情况盲目购物当今社会，盲目购物似乎成了人们的乐趣，贷款风险也随即产生。很多消费者没有考虑到自己的实际情况只贪图购物带给自己的快感，从而导致归还不了所欠的贷款。包括以下几个方面：首先，消费者没有清楚的了解自己的未来可支配收入，在完成贷款申请之后，没有足够多的资金来按照贷款合同的约定进行偿还所欠贷款；其次，即便消费者有着稳定的收入来源但也有可能会遇到突发事件，比如借款人或者借款人家属突然患有重大疾病并且急需使用大量资金进行医治或者是借款人突然面临失业等的情况，从而导致借款人无法有足够的资金去偿还所欠贷款。最后，一些消费者在并不了解汽车性能的情况下盲目购买汽车，最终导致购车之后发现诸多问题。这些方面都会成为汽车消费信贷风险产生的诱因。2.22贷款机构一般而言，银行等的金融机构并不足够了解汽车这个行业，并且很难把握市场中的转变，因此，这就使得制定贷款方案有了不小的难度，发生风险性也随之增加。此外，银行自身的因素也会使得风险加大，如，工作设备不完善，工作的流程不合理等情况的出现都会使得风险发生，从而给银行带来一定的损失。（1）工作流程杂乱无序

10本科论文井然有序的工作程序，必然会减少风险发生的可能性，但是无疑会加重工作人员的工作任务。很多贷款机构为了完成更多笔交易，获得更多利益，而往往会把原本复杂的工作流程进行缩减，有些机构甚至只需要简单的证明便与借款者签订贷款合同。而正是因为这种工作流程的简化，从而给后期的贷款业务埋下不小的隐患。（2）管理模式不完善现在，汽车消费信贷已经成为一种普遍存在的消费手段，更多的消费者们开始选择这种方式来购买自己想要的汽车，因此，汽车消费信贷的发展前景将是十分优越的。然而，某些贷款机构只看到可以赚取更多利益的优势而常常会盲目自信，忽略了它背后的隐患，逐渐拓宽贷款的条件限制，并且由于没有专业人员进行管理和评估借款人的信用状况，从而将会出现很多违约的现象。（3）工作实施不健全在正式的贷款流程中，对银行相关工作人员的技术能力也是有一定标准的，如果工作人员技术能力不强或者不具备相关专业技能，那么风险发生的可能性将会加大。但是，就目前来说，银行工作人员业务能力普遍不强，缺乏专业技能，对待工作懈怠，缺乏工作热情等等情况的出现都会给贷款的流程带来不利的影响。2.23社会经济环境一个良好的社会环境对汽车消费信贷有着重要意义，如果这种社会环境发生较大改变时就会增加贷款的后期风险。包括以下几个方面：（1）缺少相关法律支持查阅我国相关的法律法规，发现有关消费信贷的条文很少，仅有的几条也只是国家意见和政策，虽然在一定程度上有制约和规范的作用，但是却没有得到广泛的实施。而如果实际情况中出现一些风险损失时，也没有相关的法律可以进行干预。因此，我国需要就消费信贷进行制定全面系统的法律法规以此来减少风险发生的可能性，从而利用法律的强制性来减少不利因素的产生。（2）市场变革走向市场的变革也会对贷款产生一定的影响，其中，最为显著的因素是利率的变化。如今，贷款机构往往需要借款人提供价值相当的抵押品，但是随着市场变革的发生，抵押品的价值也会发生相应的波动，一旦抵押品的价值发生下降，那么很容易会出现借款人不愿意偿还贷款的情况，从而导致贷款机构将无法按期收回贷款并且遭受部分损失，而这是不容易避免的。（3）缺乏健全完善的信用评估体系由于现在还没有存在一个完善的居民信用评估机制，所以导致居民的信用信息得不到一个完整的统计和分类，从而使得一部分信用较差的居民和一些信用状况良好的居民混杂在一起，从而使得贷款机构增加了负担，并且信用状况较差的居民可以通过伪造虚假证明以此来骗取贷款。

11本科论文3.汽车消费信贷现状3.1我国汽车消费信贷市场的发展现状3.11我国汽车产业发展现状自从我国加入WTO以来，市场上对于我国汽车尤其是轿车的需求就在不断增加，国内的汽车产量也在不断增长。在1986年，我国汽车产量为37.28万辆，而轿车产量仅仅只有12297辆[6]。现在，根据中华人民共和国国家统计局网站可以得知，2017年我国汽车产量达到2901.81万辆，轿车产量达到1194.54万辆；2018年我国汽车产量达到2781.90万辆，轿车产量达到1160.07万辆；2019年年我国汽车产量达到2552.80万辆，轿车产量达到1018.20万辆，分别是1986年的70多倍和800多倍，并且通过最近三年的数据可以看出随着经济的发展，我国现在的汽车产业已经处于稳健发展阶段[7]。3.12我国汽车消费信贷业务发展现状1998年-2003年，我国汽车消费信贷业务处于快速发展阶段，2001年底汽车贷款余额为436亿元，2002年底汽车贷款余额为1150亿元，2003年底汽车贷款余额为1829亿元，大约占全部消费贷款的6.2%、10.8%、11.7%。现如今，2017年底汽车贷款余额为6830.57亿元,2018年底汽车贷款余额为6244.33亿元,大约占全部消费贷款的2.1%、1.7%[8]。通过近几年数据可以知道，汽车消费信贷业务也进入到了稳定发展阶段，并且为我国经济的发展做出了不可小觑的贡献。3.13我国汽车消费信贷业务发展过程中国汽车贷款业务的发展大致可以分为以下四个阶段：第一个阶段为起步阶段（1993年-1998年）1993年，北方兵工汽车第一次提出分期付款方式来购买汽车，从此，便拉开了我国汽车贷款业务的序幕。1995年，美国福特汽车财务公司进军中国市场时，我国的汽车信贷业务才开始逐渐拓展起来。但是，由于处于初级发展阶段，所以商业银行并没有足够多的汽车贷款知识以及相应的风险管理技术，所以产生了很多的坏账。从而导致央行不得不下令停办。直到1998年10月，随着《汽车金融管理条例》和《汽车消费信贷管理办法》的出台才又继续发展起来。第二个阶段为快速发展阶段（1999年-2003年）受到东南亚经济危机的影响，所以我国政府把目光转回国内市场。从而在政府的推动和支持下，汽车贷款业务得到了爆发式的发展，其经营主体主要还是商业银行。后来保险公司为了扩大其市场份额所以也加入汽车贷款服务行列中，并且提出了车贷险并且捆绑销售汽车商业险。因此，形成了保险公司、汽车销售商以及商业银行三者组合的局面，从而加速了汽车贷款业务在我国的发展[9]。

12本科论文第三个阶段为收缩阶段（2004年-2006年）经过前两个阶段的发展，我国汽车贷款业务迎来了第三个发展阶段—收缩阶段，由于一些汽车行业生产规模化，故而使得越来越多的销售商对汽车定价越来越低，并且我国的消费者信用体系还不完善，因此出现了大量坏账，给保险公司以及商业银行带了巨大损失。银监会和央行出台的《汽车消费信贷管理办法》较为有效的解决这一难题，之后又批准汽车金融公司可以从事汽车贷款业务，因此，我国实现了以汽车金融公司为主体的汽车消费信贷时代。第四个阶段为稳健发展阶段（2007年至今）银监会出台的《汽车金融公司管理办法》对我国的汽车金融公司风险管理、准入条件、服务范围等做出了一定的修改和调整，为汽车金融公司在我国健康稳定的发展提供了保证和支持。3.2国内外汽车消费信贷形式3.2.1中国汽车消费信贷形式1993年，北方兵工汽车第一次提出分期付款方式来购买汽车，从此，便拉开了我国汽车贷款业务的序幕。直至今日，汽车贷款业务还不够完善，仍然处于不断发展阶段。目前，我国也已经形成了多种经营主体的汽车消费信贷业务。（1）商业银行型汽车消费信贷如今，汽车消费信贷主要是通过银行进行实现的。在我国，除了四大银行之外，还有其他银行也有这种信贷业务，如招商银行，随着人们生活水平的不断提高，越来越多的银行开始发展汽车消费信贷这一业务。根据不完全的统计，现在汽车消费信贷大约占据贷款金额的90%。（2）经销商为主体型汽车消费信贷现在，汽车行业可以和保险机构以及银行进行合作，对于某些不能全款购买汽车的消费者，那么企业将会把这种消费者介绍给与之合作的银行，因此银行可以为这类消费者提供贷款服务，保险公司可以提供相关保险业务，从而消费者可以购买到自己心仪的产品。（3）汽车企业集团财务公司型汽车消费信贷1996年，随着《企业集团财务公司管理暂行办法》的出台，放松了汽车企业集团财务公司的限制并且规定了汽车企业集团财务公司的基本业务范畴。但是由于其资金来源不足以及管理能力较弱等的局限，所以这类汽车消费信贷的专业化优势还尚未完全发挥。（4）汽车金融公司型汽车消费信贷汽车金融公司指的是由银监会批准成立并且为中国境内的汽车消费者以及销售者提供相应的金融服务的非银行金融机构[10]

13本科论文。因为汽车金融公司具有相当专业的汽车行业背景并且有着较强的资金来源，所以汽车金融公司型汽车消费信贷得到了快速发展。如今，丰田汽车金融服务公司、通用汽车金融服务公司、福特汽车金融服务公司以及大众汽车金融服务公司已经成立，并且得到了较快发展，为我国汽车贷款市场做出了重大贡献。（5）其他金融机构型汽车消费信贷除了以上几种类型的汽车消费信贷，还包括保险公司、金融租赁等的金融机构提供的汽车贷款业务，但是规模都较小。3.2.2国外汽车消费信贷形式20世纪初期，西方发达国家的汽车行业迅速发展，汽车产量也逐渐增加。为了可以进一步扩大汽车销售量，汽车制作商便开始向消费者们提供分期付款业务，从此进入了汽车消费信贷时代。汽车贷款业务发展到现在已经有了100多年的历史，并且形成了不同经营主体的汽车消费信贷业务。（1）汽车金融公司型汽车消费信贷对于广大消费者而言，除了可以向商业银行申请贷款，还可以向汽车金融公司来满足自己的需求，并且这类机构可以为消费者提供一系列的服务。通常情况下，这类机构是由拥有着较强实力的汽车企业进行建设的。这类机构通常在国外比较流行，在我国还没有十分常见。（2）信贷联盟型汽车消费信贷这种信贷联盟起源于德国，由会员发起，目的是为了提高会员们的社会地位和经济实力而创建，并且是一个非营利性的信用合作组织。每一个信贷联盟都会有其特殊的群体，这个群体的成员与其他群体的成员不会发生利益冲突也没有共同利益。它的宗旨是“不为牟利，不为行善，只为会员提供优质服务”。（3）商业银行型汽车消费信贷商业银行有着十分雄厚的资金，在1960年美国的商业银行已经达到市场份额的56%。但是，汽车行业是属于专业性强的行业，又随着汽车金融公司型汽车消费信贷的不断出现，所以到了1998年底，商业银行型汽车消费信贷下降到35%。此外，由于商业银行并不是专业的汽车领域机构，所以在2010年比例又下降到20%。（4）汽车经销商型汽车消费信贷对于大部分汽车经销商而言，为了可以扩大自身的业务量，通常会给客户提供分期付款的方式购车，但是由于经销商们的资金有限，所以这种汽车消费信贷的规模比较小。（5）其他金融机构型汽车消费信贷除了以上几种类型的汽车消费信贷，还包括信用合作社、信托公司等的金融机构也提供汽车贷款服务，其规模都较小。3.3中国汽车消费信贷中存在的问题汽车消费信贷业务在我国起步时间晚，因此还存在一些较为常见的问题。

14本科论文（1）汽车消费信贷体系还不完善目前，我国还不存在完善的汽车消费信贷体系，因此在进行汽车消费信贷业务过程中往往会因为没有完整的居民信用信息体系而无法准确的知晓消费者的信用情况；会因为没有健全的法律体系，而使得整个信贷业务失去法律的支持和规范，从而在一定程度上会增加银行在汽车贷款上所承担的风险。（2）信用体系不够健全相比较于一些欧美国家，我国现在还没有十分健全的消费者信用体系。在一些常见的贷款业务中仍旧存在的虚假的信用证明，因此，怎样去建立一套适合我国国情并且又行之有效的信用体系是未来我国信用管理部门工作的重点。因为消费者的信用状况直接决定着贷款业务的风险大小，从而我国现在应该制定符合我国国情的消费信贷。（3）银行的管理模式有所欠缺对于汽车贷款业务而言，要求银行人员要有足够丰富的知识储备并且要对汽车贷款业务非常精通熟悉，但是对于大部分银行而言，每笔汽车贷款的金额数目并不是特别高，因此银行不可能会花费大量的人力和时间来提高工作人员的相关技能，故而这在一定程度上会增加汽车消费信贷的风险。

15本科论文4.中国汽车消费信贷风险的应对策略4.1加强信贷管理体系建设为了尽可能的去防范汽车消费信贷风险，加强信贷管理体系的建设是必不可少的。一个良好的信贷管理体系可以让我们更好地把握消费者的信用信息，从而实现预防风险的产生。（1）完善信用信息体系对于汽车消费信贷而言，主要使用的是业务数据和资金数据，为了可以更好地进行规避风险，那么就需要使用先进科学的数据处理系统，包括业务核对体系和资金核对体系。这里，业务核对体系是处理一些日常业务，包括对于客户资料和合约资料的处理。而资金核对体系是为了核算利息和各种资金往来。（2）完善业务处理体系。为了保证各种业务可以正常稳定的运行，可以分为下列几个部分来建设：风险防御体系。为了应对和防范风险的产生，可以通过搜集数据信息进行分析处理，从而确定一个更为合理有效的贷款方案，并且提交给相关部门进行批准，从而把贷款资金发放给借款者，这在一定程度上减少了风险发生的可能性。加盟信息管理体系。为了可以使公司规模扩大、业务量上升的同时还可以进行节约资源，那么可以在一些地方建立分支机构，从而在总公司的带领下积极地开展各项业务，从而为公司赢得更多利益。客户信息管理体系。主要是给各个地方的加盟商提供客户信息以便加盟商的相关负责人可以利用和整理。部门负责人管理体系。主要是部门负责人对于下属机构所提交的资料进行分析处理，并且要对每笔贷款业务的风险把握和之后的还款监督进行负责[11]。4.2规范经销商的自私行为追求利润最大化是每个企业的目标，而高利润又常常伴随着高风险的产生。某些经销商为了扩大他们的业务量来提高自己的盈利，从而对于购买者的信用信息并没有认真仔细的调查分析，此外，还会有一些黑心商家会提供虚假证明来骗取银行贷款，在得到银行贷款之后便会消失。因此，必须要加强对经销商的监管力度。首先，要查看经销商是否拥有合法有效的经营许可证，是否符合国家法律法规的规定；其次，要调查市场口碑以及商家的经营能力；最后，要对商家的商品来源进行调查。为了可以确保经销商提供的信息是准确可靠的，所以可以在卖方、保险机构和银行之间制定一套约束标准，以此来制约对方的行为，并且把风险降低，从而减少后期损失的产生。由于银行的业务繁重，所以很多银行便将客户信用信息调查的工作交给卖方来进行完成，因此，假如卖方可以及时高效的完成这项任务，那么一些信贷风险便会由此产生

16本科论文。所以，卖方就需要更加认真谨慎的对待这项任务，以保证后续工作可以正常运行。而当购买者因为某些原因而失去偿债能力的时候，那么由此所产生的损失将会由三者共同承担。这里，购买者所购买的汽车是由卖方提供的，所以卖方需要保证汽车的品质，此外，购买者的信用情况是由卖方来进行调查的，因此，当购买者不能如期还款时，卖方也应该承担相应的责任和损失。在进行汽车消费信贷的时候，卖方占据着相当重要的地位，所以，银行需要慎重的选择卖方，要去选择一些有市场、有能力，有口碑合作伙伴而摒弃信用低和能力差的卖方。4.3创建有效的信贷管理模式创建一套完整有效的信贷管理模式对于规避风险和避免不良危机的产生是必不可少的。为了能够创建这种模式需要具备以下几点要求：首先，需要共同分担信用风险。当一些申请者因为某种不确定性因素而导致无法继续承担自己的责任的时候，为了避免银行承担全部损失时，需要由保险机构和担保人来一起分摊；其次，要进行内部约束。对于一项贷款业务，每个岗位的职责都要有明确的规定，并且要保证每个岗位的工作人员都要在自己的岗位上各司其职，从而提高整体业务的工作能力。最后，制定处理突发危机的方案。因为在整个贷款期间可能会产生很多的突发状况，为了应对危机的产生，那么将需要根据这种突发状况制定相应的方案，从而通过信息处理和科学数据来减少利益损失。在具体创建信贷管理模式的过程中，可以根据以下几个方面来完成：（1）提高工作人员的素质和能力工作人员的素质和能力与贷款业务正常稳定的完成有着直接的联系，为了确保贷款业务可以更好的完成，那么可以通过提高工作人员的素质和能力来实现。在正常工作日内，可以适当加入一些内部课程，并且积极鼓励工作人员进行参加，并且对于一些工作和学习能力强的员工实行奖励政策，从而提高员工学习的积极性和主动性，从而提高整体员工素质和工作能力，更好的避免危机的产生。（2）运用科学有效的风险管理模型对于现在某些贷款方式而言，许多人往往根据自己的经验或者认知来判断某种因素是否会产生不良的后果，而这种判断方式虽然可以缩减业务人员的工作量，但是却含有大量的主观因素。在一些贷款行业中，许多组织形成了自己一套独有的鉴别风险的方法，而这种方法往往因为缺少科学依据而容易产生较大的风险隐患。因此运用科学有效的风险管理模型对各种数据资料进行分析整理，从而可以计算出风险产生的概率，并且根据这个概率进行及时纠正弥补，从而尽可能的把风险降到最低。因为风险具有很大的不确定性，因此任何一种外在的因素都有可能会增加或者减少风险的产生，从而对于该行业而言，一定要重视各种可变因素对风险的影响情况，包括工作的岗位，家庭情况，身体状况，负债情况等等，从而通过对这些数据的分析得出一个比较准确的数据结果之后，贷款机构再去考虑是否要签订贷款合同，从而可以较大程度的减少风险发生的可能性。

17本科论文（3）建立相关专业机构处理突发状况因为在整个贷款业务中，每个环节都有可能会产生风险。因此，对于一些突发的情况，则需要成立相关的专业机构进行处理。为了避免风险的产生，这类部门应该要加强与其他相关机构的联系，如审核、财务、信用信息调查等方面，因此可以保证及时的掌握各种可变的信息对贷款业务所产生的风险情况，从而可以保证专项机构可以多角度全方位的来应对突发危机。此外，还可以通过学习学者们和市场研究人员的方法和经验，以应对一些危机问题。当然也需要在平时就要对全体员工严格要求。因此，这将需要专业人员的支持和全体员工的不懈努力。（4）完善相关行为规范对于汽车贷款业务，我国现在还未有一套完善可行的方案，所以，为了可以更好地降低风险的产生，那么需要工作人员要按照国家的法律法规严于律己，认真努力工作，不要投机取巧。此外，要把贷款业务的前期审查和后期贷款分开进行，因为如果所有的业务均由一个员工完成，那么申请者信用信息的真实性将不能保证。因此，每一个环节都有相关人员进行负责，而如果当实际情况中出现一些风险或者损失的时候也可以明确的知道是谁的责任，又该如何进行补救。对于一些确实无法挽回的损失，也可以联合其他相关机构，争取可以把损失降到最小。4.4健全相关法律法规4.4.1完善担保机制在进行贷款过程中，为了保证贷款业务更加简便可靠，因此国家需要制定一系列的法律法规来进行制约和完善。首先，需要对贷款业务中的第三方担保和贷款抵押制定相关的法律法规；其次，对于一些申请者因为某种状况而无法继续偿还所欠贷款时，需要如何处理等等情况都要在法律条文中明确列出。这样可以保证当实际发生一些风险时，可以及时的在法律条文中找出解决的办法，从而可以更加高效的完成贷款业务。而对于贷款担保而言，则需要对于抵押物的价值或者担保人提出明确的规定，从而可以减少某些不必要的纠纷，以便保障银行和借款者双方的利益。此外，对于一些借款者不能如期还款的情况也需要通过相关法律来明确是谁的责任，并且通过法律制约相关的责任人。最后，因为现在我国的汽车消费信贷业务中通常是涉及保险业务，因此还可以制定相关的保险制度，以明确在整个贷款业务中保险公司的责任。这在某些方面我国也可以吸取其他国家的先进经验。4.4.2完善消费者信用制度

18本科论文相比较于其他国家，我国现在还没有比较完善的消费者信用制度，所以在这个方面，我国可以吸取其他国家的经验和教训，并且在以我国国情为基础的前提下适当的引用一些欧美国家的方法，从而形成具有我国特色的制度和方案。完善的消费者信用制度不仅对于汽车消费信贷业务具有重要作用，也对整个社会有着不容小觑的意义。在完善消费者信用制度过程中，消费者的信用采集以及后期信用评级是两个重要的环节，因此需要专业人员进行完成。对于消费者信用采集，需要先建立一个居民的信用信息调查机构。包括居民在之前的日常生活中的各种贷款记录，此外还包括消费者的家庭状况、经济来源、工作情况、身体健康状况、信用卡使用情况等等，这些在某种情况上可以表明一个人的信用状况。而对于后期信用评级，则需要建立一个消费者信用评估体系，这种工作主要由银行进行完成，因为银行是需要向借款者提供相应的款项，那么由银行自己进行评级将会增加银行的风险意识，从而会小心谨慎的完成信用评估。为了可以更加的减少风险发生的可能性，国家应该要制定合理有效的标准，从而保证银行可以正常评估。除了科学的计算，当然也需要相关专业人员的评价，从而可以更加安全可靠地得出评级结果。4.4.3完善风险管理机制在贷款业务过程中，风险总是普遍存在的，而对于风险管理机制主要包括预防风险的产生，降低损失的大小和风险的转移这三个方面。预防风险的产生首先要求相关人员需要对风险进行识别，在成功识别风险之后就对可以避免的风险采取相应的手段进行规避；对于一些不可以避免的风险就需要进行评估，这里需要对风险发生的概率以及可能产生的损失进行估算，权衡风险和收益，然后制定出正确的方案；对于一些几乎不可避免的风险则要进行及时谨慎处理。降低损失的大小，在正常的贷款业务中，即使是做了谨慎小心的风险分析也还是会有产生损失的可能性，比如申请者突然得了重病从而导致借款人没有能力在合理期限内偿还所欠贷款或者申请者在还款期间面临失业等突发状况从而导致其失去经济来源等等情况。所以，对于借款单位必须要积极采取一些措施来进行防范，当借款人一旦面临异常情况时可以及时的进行止损。对于风险转移，主要的手段是依靠保险公司或是第三方担保。当借款人没有能力继续履行还款义务的时候，那么保险公司将会承担相应损失，从而可以在一定程度上保障借款人和银行之间的利益。此外，第三方担保还可以确保银行在向申请人无法收回贷款的情况下继续履行还款义务，这也可以很大程度上减少银行发生的贷款损失。

19本科论文结论21世纪，汽车行业的不断壮大给我国的发展注入了强大的活力，为我国跻身世界强国做出了很大的贡献，使得我国整体经济水平显著提高。汽车消费信贷是一种新兴的消费方式，目的是使得消费者可以提前享受到消费的快乐以及享用消费品带来的便捷，也可以使得汽车和贷款方两个行业都有利可图，对于贷款方而言，汽车消费信贷可以使得贷款方赚取利息；而对于汽车行业而言，汽车消费贷款可以使得汽车行业销售更多产品，从而赚取更多利润。但是，汽车消费信贷进入我国市场的时间还不是很长，因此存在许多风险和不完善的地方，对此我们需要不断找出可能存在的风险，并且及时的提出相应的策略和方案。虽然汽车消费信贷在我国起步时间比较晚，但是由于我国人口数量庞大，并且受到了广大消费者的喜爱和追求，所以现在已经形成了一定的规模，随着汽车消费信贷的不断完善，我国的经济也得到了较大的提高。但是，正如我们所知道的那样，不确定性的因素也会时常影响我们的汽车消费信贷市场，如借款者的信用情况，借款者的偿还能力等众多因素直接会影响到贷款方能否及时收回资金，从而间接影响着贷款方和汽车行业的发展状况。所以，在汽车消费信贷的确存在许多风险，而我们能做的就是及时的预知可能存在的风险，并且去不断完善和尝试更好的应对措施。我们可以向国外比较完善的机构去学习他们的经验和教训，对风险进行更好的规避和降低。目前，我国经济发展状况较好，各种先进的科学技术通过对大数据的合理利用和加工，可以使得杂乱无序的信息进行更好的分类和处理，从而在一定程度上可以降低信贷风险。对借款方的各种信息进行及时的加工处理，以便贷款机构及时了解借款方的情况，从而在一定程度上给贷款方提供了信用保障。而对于不可避免的坏账，对于贷款方则是一笔不可忽视的损失，如何将风险进一步规避，在将来还需要继续探索。

20本科论文致谢对于参加专升本的我在山东交通学院的学习时间已经马上就快2年了，在这两年的时间里，我感受到了山东交通学院对我们这些学生的用心培养，感受到了每一位老师对工作的认真负责以及对我们的悉心照料，也感受到了同学们之间的团结友爱、互帮互助。山东交通学院不仅仅使我的学历得到了提升，也让我在这里明白了很多与人处事的道理，所以，我真的由衷的感谢在山东交通学院。在毕业论文完成之际，我也要感谢我的指导老师董宁老师，董宁老师是一个十分年轻并且对待工作又极其认真负责的老师。在我交初稿的时候，董宁老师给了我大量的修改意见，使得原来没有任何逻辑并且杂乱无序的文章在老师的意见之下慢慢有了雏形；在我交二稿的时候，董宁老师又给了我一些修改意见，使得我的论文可以越来越符合标准。最后，在我交最终定稿的时候，老师又熬夜帮我查看我的论文，并对论文的不合规的地方一一指出，使得我的论文可以符合学校的要求。董宁老师有着十分严谨的教学态度并且对待我们同学又是那么的平易近人对我产生了深远的影响。本次论文，从选题到最后提交都是由董宁老师细心指导，为此老师付出了很多的心血。在这里，我是真心的十分感谢我的指导老师。谢谢您，老师！

21本科论文参考文献[1]BAI,MING.TheU.S.DebtCrisisandChina'sCountermeasures.[J].ChinaToday,2011.[2]HongLI.OnthePublicCrisisfromthePerspectiveofCreditRiskandCountermeasures:AnAnalysisBasedonSocialEthicsandEconomicEthics[J].journalofguangzhouuniversity(socialscienceedition),2014.[3]GuoJP,BaiL.TheApplicationofRiskDataMeasuresModeofBiasStatisticsintheFinancialMarketswithComputerAnalysis[J].AppliedMechanics&Materials,2014,687-691:4934-4937.[4]胡琨.股份制商业银行个人消费信贷风险管理对策研究[D].武汉大学,2005.[5]熊亚骅,熊一鹏,李婷.互联网金融网贷客户违约风险研究进展[J].金融经济,2015(12):70-73.[6]宋邦鹏.关于我国国有商业银行发展汽车消费贷款业务的探讨[D].西南财经大学,2009.[7]杨映芬,齐洪亮.铝合金汽车轮毂的市场需求及发展趋势[J].有色金属设计,1999(01):65+71+66.[8]白蔚萌.汽车贷款的风险及对策[J].沿海企业与科技,2005(11):79+92.[9]关云鹏.汽车金融公司消费信贷的风险管理研究[D].吉林大学,2015.[10]廖雄辉.汽车金融公司信贷资产证券化财务风险研究——基于上汽通用汽车金融公司的案例分析[J].财会通讯,2013(17):115-116.[11]彭军.中国汽车消费信贷风险与防范研究[D].浙江大学,2014.