（最新版）银行业人员考试公共科目＋个人贷款考试真题精讲及冲关试卷

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（最新版）银行业人员考试公共科目＋个人贷款考试真题精讲及冲关试卷1.在贷款的审批中，贷款人应根据审慎性原则，（），确保贷款审批人员按照授权独立审批贷款。A. 完善授权管理制度B. 规范审批操作流程C. 加强审批过程的问责制D. 明确贷款审批权限E. 实行审贷分离和授权审批【答案】: A|B|D|E【解析】:在贷款的审批中，贷款人应根据审慎性原则，完善授权管理制度，规范审批操作流程，明确贷款审批权限，实行审贷分离和授权审批，确保贷款审批人员按照授权独立审批贷款。2.个人贷款采取抵押担保方式的，不属于调查内容的是（）。[2012年10月真题]

1A. 抵押物价值与存续状况B. 保证担保是否有效C. 抵押物的合法性D. 评估价格是否合理【答案】: B【解析】:采取抵押担保方式的，应调查以下内容：①抵押物的合法性，包括调查抵押物是否属于《物权法》规定且银行认可的抵押财产范围；②抵押人对抵押物占有的合法性，包括抵押物已设定抵押权属情况，抵押物权属情况是否符合设定抵押的条件，借款申请人提供的抵押物是否为抵押人所拥有，财产共有人是否同意抵押，抵押物所有权是否完整；③抵押物价值与存续状况，包括抵押物是否真实存在、存续状态，评估价格是否合理，对抵押物交易价格或评估价格明显高于当地平均房屋价值或明显高于当地同类物业价格的，调查人可要求经贷款银行认可的评估机构重新评估。3.符合基本条件的一手房公积金贷款的借款人需提供的材料一般不包括（）。

2A. 借款人婚姻状况证明文件B. 房产证原件和复印件C. 借款人身份证明文件D. 已交付符合规定比例首付款的有效凭据【答案】: B【解析】:B项为二手房公积金贷款的借款人需要提供的材料。4.学校机构在为学生提供国家助学贷款业务中承担的工作职责有（）。[2016年11月真题]A. 受助学贷款经办银行委托对贷款进行最后审批B. 对贷款进行初审，并将初审结果告知学生C. 对有问题的申请进行纠正D. 组织学生申请借款E. 对借款人进行公示

3【答案】: B|C|D|E【解析】:学校在全国学生贷款管理中心下达的年度贷款额度及控制比例内，组织学生申请借款。学校机构对学生提交的国家助学贷款申请材料进行资格审查，对其完整性、真实性和合法性负责，初审工作将在收到学生申请后一定时间内完成。此项工作完成后，学校机构在一定时间内进行公示，并对有问题的申请进行纠正。初审工作无误后，学校机构在审查合格的贷款申请书上加盖公章予以确认，将审查结果通知学生，并编制国家助学贷款学生审核信息表与申请资料一并送交国家助学贷款经办银行。5.催收评分是一系列计量分析模型的总称，其模型种类不包括（）。A. 违约概率模型B. 损失程度模型C. 客户盈利分析模型D. 催收响应模型【答案】: C

4【解析】:C项为个人贷款定价模型的一种。6.我国规模最大的个人贷款产品为（）。[2014年6月真题]A. 个人经营性贷款B. 个人教育贷款C. 个人住房贷款D. 个人汽车贷款【答案】: C【解析】:个人住房贷款是指向自然人发放的用于购买、建造和大修理各类型住房的贷款。个人住房贷款属于个人消费类贷款，在各国个人贷款业务中都是最主要的产品，在我国也是最早开办、规模最大的个人贷款产品。7.下列关于公积金个人住房贷款承办银行开展不良贷款催收的表述，错误的是（）。

5A. 逾期超过90天的，有权要求借款人提前偿还全部贷款，并支付逾期期间的罚息B. 逾期180天以上的，对拒不还款的借款人提起诉讼，对抵押物进行处置C. 承办银行应按照自营性个人住房贷款的要求开展不良贷款催收D. 逾期90天以内的，选择短信、电话和信函等方式进行催收【答案】: C【解析】:承办银行应根据公积金管理中心的委托要求，协助公积金管理中心对贷款进行催收，及时向公积金管理中心报告情况。8.（）对学生提交的国家助学贷款申请材料进行资格审查，对其完整性、真实性和合法性负责。[2010年5月真题]A. 全国学生贷款管理中心B. 贷款经办银行C. 贷款银行总行D. 学校国家助学贷款经办机构

6【答案】: D【解析】:所在学校国家助学贷款经办机构对学生提交的国家助学贷款申请材料进行资格审查，对其完整性、真实性和合法性负责，初审工作将在收到学生申请后一定时间内完成。9.某国发生自然灾害导致专注该国市场的国内旅游机构倒闭，给客户旅游贷款带来的风险属于（）。[2016年6月真题]A. 政策风险B. 技术风险C. 行业风险D. 操作风险【答案】: C【解析】:

7行业风险是指贷款投向的行业发展趋势不明朗或整体环境趋于恶化导致的风险，本质上是由行业波动导致的一种信用风险。这类风险在指定用途的贷款中较为多见。例如，某国发生自然灾害可能导致专注该国市场的国内旅游机构倒闭；客户通过中介机构申请留学，中介机构因为缺乏资质导致留学申请失败，客户无法实现留学的理想导致贷款收回风险。10.银行业务部门应根据贷款审批人的审批意见，对未获批准的借款申请，及时告知（），将有关材料退还，并做好解释工作，同时做好信贷拒批记录存档。A. 调查人B. 贷款人C. 审查人D. 借款人【答案】: D【解析】:银行业务部门对未获批准的借款申请，应及时告知借款人，将有关材料退还，并做好解释工作，同时做好信贷拒批记录存档；对需要补充材料的，应按要求及时补充材料后重新履行审查、审批程序。

811.以下关于互联网金融发展的意义，表述正确的是（）。A. 有利于提升金融服务质量和效率B. 深化金融体制改革C. 扩大金融业对内对外开放D. 构建多层次金融体系E. 推动互联网金融健康发展【答案】: A|B|C|D|E5.商业银行互联网个人贷款比较常见的是低风险质押贷款，其中，质押物包括（）。A. 金银首饰B. 定期存单C. 国债存单D. 理财产品证明E. 房地产【答案】: B|C|D

9【解析】:个贷业务全流程电子化，包括在电子渠道提交申请材料、审核、审批与发放贷款。比较常见的是低风险质押贷款，质押物包括：定期存单、国债存单、理财产品证明等。12.在贷后管理中，行为评分的作用有（）。A. 预判客户什么时间会提前结清贷款B. 根据行为评分的高低制定不同客户的预警策略C. 及早识别潜在的有拖欠可能、高风险、可能造成巨大损失的客户D. 对高风险客户进行预拖欠管理，防止其进入拖欠E. 提高对客户贷款申请的审批效率【答案】: B|C|D【解析】:

10在个贷贷后管理中，通过行为评分，可及早识别潜在的有拖欠可能、高风险、可能造成巨大损失的客户，对经营层及早提示和处理。系统可根据行为评分对存量客户进行排序，识别高风险的客户群，进行预拖欠管理，防止其进入拖欠，并根据行为评分的高低制定不同的客户预警策略，启动相应的流程进行跟踪和纠正，降低风险。13.根据《汽车贷款管理办法》的规定，可以申请汽车贷款的是（）。A. 在中国境内有固定住所的中国公民B. 国内机构借款人C. 在中国境内累计居住2年的外国人D. 在中国境内累计居住6个月的港、澳、台居民E. 国内汽车经销商【答案】: A|B|C|E【解析】:为便于对汽车贷款进行风险管理，《汽车贷款管理办法》将借款人细分为个人、汽车经销商和机构借款人，并首次明确除中国公民以外，在中国境内连续居住1年以上（含1年）的港、澳、台居民以及外国人均可申请个人汽车贷款。14.关于抵押担保的表述，正确的有（）。A. 抵押担保包括动产抵押和权利抵押

11B. 借款人或第三人不转移对法定财产的占有，将该财产作为贷款的担保C. 借款人不履行还款义务时，贷款银行有权依法以该财产折价或以拍卖、变卖财产的价款优先受偿D. 一般需要到相关部门办理抵押登记E. 借款人或第三人转移对法定财产的占有，将该财产作为贷款的担保【答案】: B|C|D【解析】:A项，质押担保分为动产质押和权利质押两类；E项，抵押担保是指债务人或者第三人不转移对法定财产的占有，将该财产作为贷款的担保。15.下列关于代理的表述，错误的是（）。[2015年10月真题]A. 委托书授权不明的，被代理人应当向第三人承担民事责任，代理人负连带责任B. 公民、法人可以通过代理人实施民事法律行为C. 

12第三人知道行为人没有代理权、超越代理权或者代理权已终止还与行为人实施民事行为给他人造成损害的，由第三人和行为人负连带责任D. 没有代理权、超越代理权或者代理权终止后的行为，无论何种情况，被代理人均不用承担民事责任【答案】: D【解析】:D项，没有代理权、超越代理权或者代理权终止后的行为，只有经过被代理人的追认，被代理人才承担民事责任。未经追认的行为，由行为人承担民事责任。本人知道他人以本人名义实施民事行为而不作否认表示的，视为同意。16.申请二手房公积金个人住房贷款的借款人须提供的材料有（）。A. 卖方身份证、户口簿复印件B. 房产证原件和复印件C. 由公积金管理中心认可的评估机构出具的评估报告D. 公积金管理中心认可的中介机构与买卖双方签订的三方协议E. 由市级以上房产交易部门进行抵押登记

13【答案】: A|B|C|D【解析】:E项应为由区级以上房产交易部门进行抵押登记。17.关于个人经营贷款贷后管理，下列表述错误的是（）。A. 在政策、市场、经营环境等外部环境发生变化，或借款人自身发生异常的情况下，应不定期地就相关问题走访企业，并及时检查借款人的借款资金及使用情况B. 对固定资产贷款应检查项目投资和建设进度、项目施工设计方案及项目投资预算是否变更、项目自筹资金和其他银行借款是否到位、项目建设与生产条件是否变化等C. 银行一般由个贷客户部门负责贷后监测、检查以及对贷款经办行贷后管理工作的组织和督导D. 通过测算与比较资产负债表、损益表、现金流量表及主要财务比率的变化、动态的评价企业的经济实力、资产负债结构、变现能力、现金流量情况，进一步判断企业是否具备可靠的还款来源和能力【答案】: C

14【解析】:个人经营贷款贷后管理相关工作由贷款经办行负责，管理内容包括客户关系维护、贷后检查、押品管理及违约贷款催收等工作。信贷管理部门负责贷后监测、检查及对贷款经办行贷后管理工作的组织和督导。18.下列关于国家助学贷款催收的说法，错误的是（）。A. 各经办银行应建立详细的还贷监测系统B. 各经办银行要加强日常还贷催收工作，做好催收记录，确认借款人已收到催收信息C. 各经办银行应按季将已到还款期的借款学生还款情况反馈给学校，学校负责协助经办银行联系拖欠还款的借款学生及时还款D. 各经办银行应将已到还款期的借款学生还款情况通知家长，家长对未还清贷款负有连带保证责任【答案】: D【解析】:国家助学贷款采用信用贷款的方式，家长并不对贷款提供连带保证责任。

1519.商业银行查询个人信用报告时应当取得被查询人的（）。A. 书面（电子）授权B. 本人同意C. 口头授权D. 单位同意【答案】: A【解析】:商业银行查询个人信用报告时应当取得被查询人的书面（电子）授权。书面授权可以通过在贷款、贷记卡、准贷记卡以及担保申请书中增加相应条款取得。20.对个人经营贷款借款人的生产经营收入，应重点调查的内容不包括（）。[2010年5月真题]A. 经营收入的合法性B. 经营收入的稳定性C. 未来收入预期的合理性D. 经营成本的稳定性

16【答案】: D【解析】:对借款人的生产经营收入，应重点调查其经营收入的稳定性、合法性和未来收入预期的合理性。21.有些银行将客户特征归纳为“5P”要素，包括（）。A. 还款来源因素-PaymentFactorB. 个人因素-PersonalFactorC. 资金用途因素-PurposeFactorD. 债权保障因素-ProtectionFactorE. 前景因素-PerspectiveFactor【答案】: A|B|C|D|E【解析】:有些银行将客户的特征归纳为“5P”要素，包括：①个人因素（Personal

17Factor）；②资金用途因素（PurposeFactor）；③还款来源因素（PaymentFactor）；④债权保障因素（ProtectionFactor）；⑤前景因素（PerspectiveFactor）。类似地，还有“5W”因素分析法，即借款人（Who）、借款用途（Why）、还款期限（When）、担保物（What）及如何还款（How）。22.商业银行如果违反规定查询个人的信用报告，或将查询结果用于规定范围之外的其他目的，将被责令改正，并处以______万元以上______万元以下的罚款。（）A. 1；20B. 2；30C. 2；20D. 2；40【答案】: C【解析】:商业银行如果违反规定查询个人的信用报告，或将查询结果用于规定范围之外的其他目的，将被责令改正，并处以2万元以上20万元以下的罚款；涉嫌犯罪的，则将依法移交司法机关处理。

1823.个人征信异议是指个人对自己的信用报告中反映的信息持否定或不同意见，产生个人征信异议的主要原因有（）。[2014年11月真题]A. 个人的基本信息发生了变化，但没有及时更新B. 个人忘记曾经与数据报送机构有过经济交易C. 数据报送机构数据信息录入错误D. 个人身份被盗用E. 技术原因造成数据处理出错【答案】: A|B|C|D|E【解析】:产生个人征信异议的主要原因包括：①个人的基本信息发生了变化，但个人没有及时将变化后的信息提供给商业银行等数据报送机构，影响了信息的更新；②数据报送机构数据信息录入错误或信息更新不及时；③技术原因造成数据处理出错；④他人盗用或冒用个人身份获取贷款或信用卡；⑤个人忘记曾经与数据报送机构有过经济交易（如已办信用卡、贷款），因而误以为个人信用报告中的信息有错。24.个人汽车贷款的借款人要变更还款方式，需满足的条件有（）。

19A. 借款人无逾期记录B. 贷款尚未到期C. 借款人的贷款账户中没有拖欠本息及其他费用D. 借款人在变更还款方式前应归还当期的贷款本息E. 应向银行提交还款方式变更申请书【答案】: B|C|D|E【解析】:在贷款期内，借款人可以根据实际情况，提出变更还款方式。借款人变更还款方式，需要满足如下条件：①向银行提交还款方式变更申请书；②借款人的贷款账户中没有拖欠本息及其他费用；③借款人在变更还款方式前应归还当期的贷款本息。25.个人住房贷款发放与支付的说法正确的有（）。A. 对采取委托扣划还款方式的借款人，要确认其已在银行开立还本付息账户B. 贷款人受托支付完成后，应详细记录资金流向，归集保存相关凭证C. 借款人所购房屋为新建房的，要确认项目工程进度符合人民银行规定的有关放款条件

20D. 贷款发放前，贷款发放人应落实有关贷款发放条件E. 对自然人作为保证人的，应明确并落实履行保证责任的具体操作程序【答案】: A|B|C|D|E【解析】:ADE三项，贷款发放前，贷款发放人应落实有关贷款发放条件。其中，对采取委托扣划还款方式的借款人，要确认其已在银行开立还本付息账户用于归还贷款；对自然人作为保证人的，应明确并落实履行保证责任的具体操作程序；对保证人有保证金要求的，应要求保证人在银行存入一定期限的还本付息额的保证金。BC两项，贷款人受托支付完成后，应详细记录资金流向，归集保存相关凭证。个人住房贷款应重点确认借款人首付款是否已全额支付到位以及借款人所购房屋为新建房的，要确认项目工程进度符合人民银行规定的有关放款条件。26.互联网金融本身的征信业务发展面临着重大的挑战，表现在（）。A. 大多数网络贷款无法完全利用银行间的征信系统，仅能进行有限的尽职调查B. 信息征集授权未作规范，存在征集流程不合法现象

21C. 信息更正流程冗长、救济方式操作性不强，存在法律风险D. 信息使用标准不统一、保留期限未明朗，存在“征信不公”问题E. 信息征集范围不明确，存在征集来源任意扩大化问题【答案】: A|B|C|D|E【解析】:与传统金融机构不同，目前大多数网络贷款无法完全利用银行间的征信系统，仅能进行有限的尽职调查，其具体表现为：①信息征集范围不明确，存在征集来源任意扩大化问题；②信息征集授权未作规范，存在征集流程不合法现象；③信息使用标准不统一、保留期限未明朗，存在“征信不公”问题；④信息更正流程冗长、救济方式操作性不强，存在法律风险。27.下面对公积金住房贷款的描述，正确的有（）。A. 是一种商业性个人住房贷款B. 是公积金管理中心委托商业银行向购买、建造、翻建、大修自住住房的住房公积金缴存人以及在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的专项住房消费贷款C. 其贷款风险由住房公积金管理中心承担，而非商业银行承担

22D. 也称委托性住房公积金贷款E. 实行低进低出的利率政策【答案】: B|C|D|E【解析】:A项，公积金个人住房贷款不以营利为目的，实行“低进低出”的利率政策，带有较强的政策性，贷款额度受到限制。因此，它是一种政策性个人住房贷款。28.个人住房贷款可实行的担保方式是（）。[2015年5月真题]A. 抵押、信用、质押B. 抵押、信用、保证C. 抵押、质押、保证D. 信用、质押、保证【答案】: C【解析】:

23银行个人住房贷款业务的担保方式主要有抵押、质押、保证三种方式。我国《物权法》及《担保法》司法解释对担保方式做了较为详尽的规定。29.为具备连续、详细的“五险一金”的社会保险缴纳记录的客户发放的互联网个人贷款，属于（）。[2017年6月真题]A. 非场景化个人贷款B. 非强增信基础的个人贷款C. 场景化个人贷款D. 有强增信基础的个人贷款【答案】: D【解析】:按照客户是否具有较强的资信证明，可以将互联网个人贷款分为有强增信基础的个人贷款与非强增信基础的个人贷款。例如，“五险一金”的社会保险缴纳记录一定程度上代表了个人的社会背景与信用基础，具备连续、详细缴纳记录的情况属于强增信基础客户。

2430.有关合同订立、抵质押登记、保险办理的具体要求，下列说法错误的是（）。A. 保单金额应至少是贷款本息的两倍B. 抵质押合同签订后，经办行应及时到登记部门办理押品登记手续C. 保单上应注明银行为该保单优先受偿人，即第一受益人D. 经办行应根据抵质押人和押品状况，确定是否需要办理公证【答案】: A【解析】:A项，保单金额应至少覆盖贷款本息。31.商业银行对个人住房贷款合作机构审查时，分析其偿债能力，重点看（）。[2010年10月真题]A. 销售情况表B. 资产负债表C. 利润表D. 现金流量表

25【答案】: B【解析】:分析合作机构的偿债能力时，重点看资产负债表。对房地产开发企业而言，财务报表有它的特殊性，一般应关注资产项下的存货、应收账款、其他应收账款、对外长短期投资，负债项下的预收账款、应付账款、银行借款、或有负债情况，对外担保中的对法人担保情况可以通过人民银行信贷查询系统获得。32.个人贷款的贷后管理中，对抵押物的检查内容包括（）。A. 借款人的贷款抵押物是否完好B. 抵押物是否重复抵押C. 抵押人经贷款银行同意转让抵押物，转让所得价款是否用于提前清偿所担保的债权D. 因第三人的行为导致抵押物的价值减少，抵押人是否将损害赔偿金存入贷款银行指定账户E. 因其他原因，抵押物毁损、灭失、价值减少，抵押人是否在规定时间内向银行提供与减少的价值相当的担保【答案】: A|B|C|D|E

26【解析】:除ABCDE五项外，对抵押物的检查内容还包括：未经贷款银行书面同意，抵押人是否转让、出租、再抵押或以其他方式处分抵押物。33.下列关于个人抵押授信贷款特点的描述，不正确的是（）。A. 借款人向银行申请办理个人抵押授信贷款手续，取得授信额度后，借款人方可使用贷款B. 借款人只需要一次性地向银行申请办理个人抵押授信贷款手续，取得授信额度后，便可以在有效期和贷款额度内循环使用C. 个人抵押授信贷款具有明确的指定使用用途D. 个人抵押授信贷款提供了一个有明确授信额度的循环信贷账户，借款人可使用部分或全部额度，一旦已经使用的余额得到偿还，该信用额度又可以恢复使用【答案】: C【解析】:

27C项，个人抵押授信贷款没有明确指定使用用途，其使用用途比较综合，个人只要能够提供贷款使用用途证明即可。34.个人住房贷款签约环节是风险防控的主要环节，以下不属于签约环节风险点的是（）。[2014年11月真题]A. 合同中存在不规范行为，例如数字书写不规范，签字不齐全，签字使用不规范简体等B. 未对合同签署人及签字（签章）进行核实，例如借款相关人员及其配偶应到场而未到场，或是伪造授权书等C. 未签订合同或是签订无效合同，例如“先放款，后签约”，或是银行单方面先签署合同后由借款人签约的情况，以及由非银行人员代为签约等D. 贷款担保手续不齐备，例如抵押担保合同所列抵押物与实际不符，应办理的抵押登记未办理等【答案】: D【解析】:个人住房贷款签约环节主要有以下风险点：①未签订合同或是签订无效合同，例如出现“先放款、后签约”或是银行单方面先签署合同后由借款人签约的情况，以及由非银行人员代为签约等；②

28合同文本中的不规范行为，例如数字的书写不规范、签字（签章）不齐全、签字（签章）使用不规范简体等；③未对合同签署人及签字（签章）进行核实，例如借款相关人员（借款人、共同还款人）及其配偶必须到场而未到场，或是伪造授权书等。35.对个人汽车贷款借款人的贷后检查的主要内容包括（）。[2015年10月真题]A. 借款人的住所和联系电话是否变动B. 对经营类车辆应监测借款人经营的实际情况C. 有无发生影响借款人还款能力的突发事件D. 借款人工作单位、收入水平是否发生变化E. 借款人是否按期足额归还贷款【答案】: A|B|C|D|E【解析】:个人汽车贷款的贷后检查的主要内容包括借款人情况检查和担保情况检查两个方面。ABCDE五项均属于对借款人情况进行检查的内容。36.普惠金融的重点业务领域包括哪些？（）

29A. 普惠型小微企业贷款B. 普惠型农户经营性贷款C. 普惠型消费贷款D. 普惠型贫困户经营性贷款E. 普惠型非企业法人组织贷款【答案】: A|B|C|D|E【解析】:普惠金融的重点业务领域主要暂定为以下三类：①普惠型小微企业和其他组织贷款，包括普惠型小微企业法人贷款，向事业单位、机关法人、社会团体、居民委员会、村民委员会等非企业法人组织发放的普惠型贷款，普惠型个体工商户和小微企业主贷款，普惠型其他个人经营性贷款等；②普惠型农户及贫困户经营性贷款，包括家庭农场贷款、普惠型农户个体工商户和农户小微企业主贷款、建档立卡贫困户经营性贷款；③普惠型消费贷款，包括校园消费贷款、助学贷款、农户消费贷款、低保户消费贷款。37.下列关于个人抵押授信贷款的表述，正确的有（）。A. 贷款用途单一

30B. 借款申请人无任何不良信用记录C. 一次授信，循环使用D. 先授信，后用信E. 借款人无需提供贷款使用用途证明【答案】: C|D【解析】:A项，个人抵押授信贷款的用途比较综合；B项，个人抵押授信贷款的贷款对象要满足“借款申请人无重大不良信用记录”的条件；E项，个人抵押授信贷款没有明确指定使用用途，其使用用途比较综合，个人只要能够提供贷款使用用途证明即可。38.公积金个人住房贷款业务中，承办银行的可委托代理职责是（）。A. 贷款发放B. 贷款审批C. 职工贷款账户设立D. 贷前调查

31【答案】: D【解析】:公积金个人住房贷款业务中，承办银行的基本职责是：公积金借款合同签约、发放、职工贷款账户设立和计结息以及金融手续操作；可委托代理职责是：贷前咨询受理、调查审核、信息录入，贷后审核、催收、查询对账。39.某客户本次贷款的月还本付息额2350元，所购房产的月物业管理费预计150元，其他债务月均偿付额300元，借款人月均收入5000元，依据《商业银行房地产贷款风险管理指引》，审查其房产支出与收入比、所有债务与收入比两项指标，下列说法正确的是（）。A. 两项指标均未达到条件B. 两项指标均达到条件C. 房产支出与收入比达到条件、所有债务与收入比未达到条件D. 房产支出与收入比未达到条件、所有债务与收入比达到条件【答案】: C【解析】:

32根据《商业银行房地产贷款风险管理指引》第三十六条，商业银行应将借款人住房贷款的月房产支出与收入比控制在50%以下（含50%），月所有债务支出与收入比控制在55%以下（含55%）。本题中，月房产支出与收入比＝（本次贷款的月还款额＋月物业管理费）/月均收入＝（2350＋150）/5000＝50%；所有债务与收入比＝（本次贷款的月还款额＋月物业管理费＋其他债务月均偿付额）/月均收入＝（2350＋150＋300）/5000＝56%。40.贷记卡持卡人非现金交易可享受免息还款期最长为（）天。A. 15B. 30C. 60D. 90【答案】: C【解析】:

33银行记账日至发卡银行规定的到期还款日之间为免息还款期。免息还款期最长为60天。持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项即可享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息。41.下列关于个人贷款的表述，错误的是（）。A. 个人贷款虽然风险权重高，但综合收益也较高B. 个人贷款合同关系中，一般一方是贷款人，另一方主体是自然人C. 个人贷款业务对商业银行调整信贷结构、提高信贷资产质量起到了促进作用D. 个人贷款可以成为商业银行分散风险的资金运用方式【答案】: A【解析】:《商业银行资本管理办法（试行）》规定，权重法下计量信用风险加权资产时，对个人住房抵押贷款风险设定权重为50%，对个人其他债权的风险权重设定为75%。然而，一般公司类贷款风险权重目前为100%。42.关于公积金个人住房贷款的贷后管理，下列说法错误的是（）。A. 按照委托协议，承办银行应定期对公积金贷款的办理情况进行检查B. 

34按委托协议的约定，公积金管理中心应定期（每月、每季、每年）按比例将委托贷款手续费划归给承办银行C. 在贷款催收中，逾期90天以内的，选择短信、电话和信函等方式进行催收D. 逾期120天以上，将对拒不还款的借款人提起诉讼，对抵押物进行处置【答案】: D【解析】:逾期180天以上，承办银行将对拒不还款的借款人提起诉讼，对抵押物进行处置；处分抵押物所得价款用于偿还贷款利息、罚金及本金。43.目前我国政府规定的居住用地的土地使用权出让年限为（）年。A. 40B. 50C. 60D. 70【答案】: D

35【解析】:目前我国政府关于土地使用权出让年限的规定如下：居住用地70年，工业用地50年，教育、科技、文化卫生、体育用地50年，商业、旅游、娱乐用地40年，综合或其他用地50年。44.下列属于个人教育贷款借款人还款能力风险的有（）。[2015年5月真题]A. 借款人为受教育人，毕业后难以找到工作，且家庭经济条件恶化，无法按计划偿还贷款B. 借款人为受教育人父母，最近失业C. 借款人因违规、违法行为被学校开除D. 借款人与银行内部人员相互勾结骗取银行贷款E. 借款人因学习成绩不好，未能拿到毕业证书【答案】: A|B|C|E【解析】:影响个人教育贷款借款人还款能力的因素包括：①

36借款人为受教育人的，可能被学校开除，因学习成绩不好拿不到毕业证和学位证，或毕业后难以找到工作，将无还款来源，其父母等关系人又因失业、疾病等原因致使家庭经济条件恶化，无法按计划偿还贷款；②借款人为受教育人父母的，随着国有企业改制和政府机构改革的深化，受教育者父母的下岗或分流压力加大，未来收入难以预测。45.挑选政策被划分为高分挑选政策和低分挑选政策，其中，高分挑选政策主要用于（）。A. 挑选具有某些良好特征的高分客户，进行人工审批B. 随机挑选一定比例的高分客户，进行人工审批C. 挑选有瑕疵的高分申请，不允许其直接通过D. 挑选评分相对较低的申请，不允许其直接通过【答案】: C【解析】:高分挑选政策主要用于挑选有瑕疵的高分申请，如有违约记录的客户不可直接通过；低分挑选政策主要用于挑选具有某些目标客户特征的低分客户进行人工审批。

3746.关于个人汽车贷款中保险公司履约保证保险作用的表述，正确的是（）。A. 保证保险的责任范围包括贷款本金及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用等B. 履约保证保险可以覆盖全部贷款风险C. 保险公司可能利用免责条款不承担保险责任D. 作用很大，可以解除贷款银行的一切后顾之忧【答案】: C【解析】:银行在与保险公司的合作过程中可能存在下列风险：①保险公司依法解除保险合同，贷款银行的债权难以得到保障；②免责条款成为保险公司的“护身符”，贷款银行难以追究保险公司的保险责任，即使保险合同合法订立且未被保险公司依法解除，保险合同中的免责条款也往往使得保险公司能够“金蝉脱壳”；③保证保险的责任限制造成风险缺口，保证保险的责任范围仅限于贷款本金和利息，而并非像保证担保那样包括贷款本金及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用等。47.关于个人信用贷款特点的说法，错误的是（）。

38A. 准入条件严格B. 可根据个人信用状况对贷款期限进行相应调整C. 贷款额度大，最低不低于100万元D. 贷款期限短【答案】: C【解析】:个人信用贷款的特点包括：①准入条件严格，银行对个人信用贷款的借款人一般有严格的规定，需要经过严格审查；②贷款额度较小，与一般的抵质押贷款相比，个人信用贷款额度相对较小；③贷款期限短，可根据个人信用状况对其进行相应调整。48.下列各项中，不符合申请个人汽车贷款条件的是（）。A. 具有有效身份证明、固定和详细住址B. 在中华人民共和国境内居住的港、澳、台居民及外国人C. 能够支付首期付款D. 个人信用良好

39【答案】: B【解析】:借款人申请个人汽车贷款，须具备贷款银行要求的下列条件：①中华人民共和国公民，或在中华人民共和国境内连续居住1年以上（含1年）的港、澳、台居民及外国人；②具有有效身份证明、固定和详细住址且具有完全民事行为能力；③具有稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的个人合法资产；④个人信用良好；⑤能够支付贷款银行规定的首期付款；⑥贷款银行要求的其他条件。49.个人住房装修贷款是银行向个人发放的，用于装修（）的贷款。[2014年11月真题]A. 厂房B. 办公用房C. 商用房D. 自用住房【答案】: D

40【解析】:个人住房装修贷款是指银行向自然人发放的、用于装修自用住房的贷款。个人住房装修贷款可以用于支付家庭装潢和维修工程的施工款、相关的装修材料和厨卫设备款等。50.个人住房贷款业务中，在房屋未办妥正式抵押登记前，普遍采取的担保方式为（）。A. 保证B. 抵押加阶段性保证C. 阶段性保证D. 预抵押【答案】: B【解析】:在个人住房贷款业务中，采取的担保方式以抵押担保为主，在未实现抵押登记前，普遍采取抵押加阶段性保证的方式。51.信用报告查询相关档案资料保管期限为（）年，到期可对档案资料进行销毁。

41A. 一B. 二C. 三D. 四【答案】: C【解析】:查询机构要按业务档案管理规定对档案资料（包括相关文件）进行管理。信用报告查询相关档案资料保管期限为三年，到期可对档案资料进行销毁。52.按照产品用途的不同，个人贷款产品包括（）。A. 个人消费类贷款B. 个人质押贷款C. 个人保证贷款D. 个人信用贷款E. 个人经营类贷款

42【答案】: A|E【解析】:个人贷款产品的种类有以下几种划分方法：①根据产品用途不同，个人贷款产品分为个人消费类贷款和个人经营类贷款等；②根据有无担保，个人贷款产品可以分为有担保贷款和无担保贷款，其中前者包括个人抵押贷款、个人质押贷款、个人保证贷款，后者即个人信用贷款；③根据贷款是否可循环，个人贷款产品分为个人单笔贷款、个人不可循环授信额度、个人可循环授信额度；④按照业务载体的不同，个人贷款可分为传统个人贷款以及信用卡个人贷款；⑤按照业务处理的渠道不同，个人贷款还可分为传统线下个人贷款以及互联网个人贷款。53.关于个人贷款定价模型，下列说法正确的有（）。A. 成本加成定价模型是“外向型”贷款定价模式，通过这种模式制定的贷款价格更贴近市场B. 基准利率加点定价模型是典型的“内向型”定价模式，缺乏对整个信贷市场的把握，可能会导致贷款市场的萎缩C. 客户盈利分析模型的基本思想是综合衡量客户与银行各种业务往来的成本和收益D. 

43客户盈利分析模型要求以客户为基本核算单位，因此它对银行的成本核算管理有较高的要求E. 成本加成定价模型中，贷款价格＝资金成本＋贷款费用＋风险补偿费＋目标利润【答案】: C|D|E【解析】:A项，成本加成定价模型适合居于领头地位或信贷市场需求旺盛的商业银行采用，它充分考虑了银行资金成本、承担的风险和利润目标，是典型的“内向型”定价模式；B项，基准利率加点定价模型是“外向型”贷款定价模式，它以市场的优惠利率为出发点，寻求适合本银行的贷款价格，通过这种模式制定的贷款价格更贴近市场，从而更具市场竞争力。54.关于我国现有个人贷款业务的特征，下列说法不正确的是（）。A. 个人贷款业务的办理较为便利B. 客户可在网上银行、掌上银行以及第三方合作平台等渠道办理个人贷款业务C. 可采取灵活多样的还款方式，但还款方式一经确定中途不可变更

44D. 还款方式有等额本息还款法、等额本金还款法、等比累进还款法、等额累进还款法及组合还款法等多种方法【答案】: C【解析】:C项，客户可以根据自己的需求和还款能力的变化情况，与贷款银行协商后改变还款方式。55.下列财产中，不得用于贷款抵押的有（）。[2015年5月真题]A. 耕地B. 自留地C. 非法所得财产D. 宅基地E. 幼儿园办公楼【答案】: A|B|C|D|E【解析】:

45根据《物权法》第一百八十四条，下列财产不得抵押：①土地所有权；②耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但法律规定可以抵押的除外；③学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；④所有权、使用权不明或者有争议的财产；⑤依法被查封、扣押、监管的财产；⑥法律、行政法规规定不得抵押的其他财产。56.房地产具有不可移动、用途多样、寿命长久等诸多特性，根据我国政府部门规定的土地使用权出让年限，以下选项错误的是（）。A. 教育、科技用地50年B. 工业用地50年C. 旅游、娱乐用地50年D. 居住用地70年【答案】: C【解析】:

46目前由我国政府规定土地使用权出让年限：居住用地70年，工业用地50年，教育、科技、文化卫生、体育用地50年，商业、旅游、娱乐用地40年，综合或其他用地50年。57.贷款的回收是指借款人按借款合同约定的还款计划、还款方式及时、足额地偿还（）。[2010年5月真题]A. 贷款本息B. 贷款利息C. 贷款违约金D. 贷款本金【答案】: A【解析】:贷款的回收是指借款人按借款合同约定的还款计划、还款方式及时、足额地偿还贷款本息。贷款回收的原则是先收息、后收本，全部到期、利随本清。58.下列关于个人贷款还款方式的说法，正确的有（）。A. 到期一次还本付息法一般适用于期限在1年以内（含1年）的贷款B. 等额本息还款法每月归还的本金不变C. 

47组合还款法满足个性化需求，自身财务规划能力弱的客户适用此种方法D. 借款人如果预期未来收入呈递减趋势，则可选择等比递减法E. 在最初贷款购买房屋时，等额本金还款法的负担比等额本息还款法重【答案】: A|D|E【解析】:B项，等额本息还款法是每月以相等的额度偿还贷款本息，其中归还的本金和利息的配给比例是逐月变化的，利息逐月递减，本金逐月递增；C项，组合还款法可以比较灵活地按照借款人的还款能力规划还款进度，真正满足个性化需求，自身财务规划能力强的客户适用此种方法。59.下列关于个人教育贷款的表述，错误的是（）。A. 商业助学贷款财政需要贴息，各商业银行、城市信用社和农村信用社等金融机构均可开办B. 个人教育贷款主要包括国家助学贷款、生源地信用助学贷款、商业助学贷款、个人留学贷款等C. 

48商业助学贷款是指银行按商业原则自主向个人发放的用于支持境内高等院校学生学费、住宿费和就读期间基本生活费的商业贷款D. 国家助学贷款是指帮助高校家庭经济困难学生支付在校学习期间所需的学费、住宿费的银行贷款【答案】: A【解析】:A项，国家助学贷款财政贴息，商业助学贷款财政不贴息，各商业银行、城市信用社和农村信用社等金融机构均可开办。60.在用专家判断法对个人客户进行信用风险评估时，“5C”要素分析法中的“5C”包括（）。A. 管理-ControlB. 能力-CapacityC. 道德品质-CharacterD. 资本-CapitalE. 担保-Collateral【答案】: B|C|D|E

49【解析】:在专家判断法中，“5C”要素分析法长期以来得到广泛应用。“5C”指借款人道德品质（Character）、能力（Capacity）、资本（Capital）、担保（Collateral）、环境（Condition）。