162802242-张效效-金融162-互联网信贷产品设计研究

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本科论文摘要本文内容包括四大部分，具体内容安排如下：第一部分，绪论。绪论部分主要可以分为以下三个小的内容，首先我们介绍了本文通过研究的意义以及社会背景，为什么会选择互联网金融信贷产品为研究发展对象，而研究我国互联网信贷产品对目前的学术界的研究有什么意义；其次就是本文的研究设计小思路和研究工作方法；最后进行介绍了互联网信贷小产品技术研究的创新之处。第二部分，互联网信贷产品设计概述。简要叙述了互联网信贷的定义以及特点，并且对互联网信贷发展的现状进行了分析，通过高校学生为例也进行了简要的分析，经过简要的分析强调了互联网信贷产品在高校学生中的必要性。第三部分，以高校学生互联网信贷产品设立为例。互联网信贷产品的设计要素主要有贷款金额、贷款期限、还款方式、担保方式、贷款利率，这五个部分，在这一部分也是对这五个设计要素进行了详细的讲解，并且是以高校学生为例，根据探讨分析得出最终结果。第四部分，互联网信贷产品的不足与未来发展建议。这一部分提出互联网信贷产品现在还有哪些不足之处。主要有三点：社会征信体系不成熟，互联网平台的安全风险，信贷制度不完善、成本不透明。关于互联网信贷产品的未来发展建议也有以下三点：健全完善社会征信体系和加强消费者信用意识教育，加强互联网信息安全监管，提高信贷制度的透明度。期望本文所得出的理论和观点能够丰富互联网信贷产品的研究领域，但是由于作者水平有限，本文的理论性尚有不足。希望各位老师指正。关键字：互联网信贷，产品设计，高校学生

1本科论文AbstractThisarticleconsistsoffourparts,thespecificcontentisasfollows:Thefirstpartistheintroduction.Thefirstistheresearchbackgroundandsignificanceofthisarticle.Thesecondistheresearchideasandmethodsofthisarticle.Finally,theinnovationoftheresearchonnetworkcreditproductsisintroduced.Thesecondpartisanoverviewofnetworkcreditproductdesign.ThedefinitionandcharacteristicsofInternetcreditanditscurrentdevelopmentarebrieflydescribed.Takingcollegestudentsasanexample,italsomakesabriefanalysis.Afterabriefanalysis,itemphasizesthenecessityofInternetcreditproductsamongcollegestudents.Thethirdparttakestheestablishmentofcollegestudents'onlinecreditproductsasanexample.Thedesignprincipleofnetworkcreditproductelementsisveryimportantfornetworkcreditproducts.Thedesignelementsofnetworkcreditproductsmainlyincludeloanamount,loanterm,repaymentmethod,guaranteemethodandloaninterestrate.Takingcollegestudentsasanexample,thefinalresultsareobtainedthroughdiscussionandanalysis.Thefourthpart,theshortageofnetworkcreditproductsandsuggestionsforfuturedevelopment.Thispartpointsouttheshortcomingsofnetworkcreditproducts.Therearethreemainpoints:immaturesocialcreditsystem,networkplatformsecurityrisks,imperfectcreditsystemandopaquecosts.SuggestionsforthefuturedevelopmentofInternetcreditproductsalsoincludethefollowingthreepoints:improvingthesocialcreditsystem,strengtheningconsumercreditawarenesseducation,strengtheningInternetinformationsecuritysupervision,andimprovingtheatransparencyofthecreditsystem.Ihopethetheoriesandviewpointsobtainedinthispapercanenrichtheresearchfieldofonlinecreditproducts,butduetothelimitedleveloftheauthor,thetheoryofthispaperisstillinsufficient.Keywords:Internetcredit,productdesign,collegestudents

2本科论文目录1.绪论11.1研究意义和背景11.1.1研究意义11.1.2研究背景11.2研究思路和方法11.2.1研究思路21.2.2研究方法21.3研究的创新32.互联网信贷产品设计概述42.1互联网信贷的相关概念42.1.1互联网信贷的定义42.1.2互联网信贷的特点42.2互联网信贷发展现状分析42.3以高校学生信贷产品现状为例43.以高校学生互联网信贷产品设立为例63.1贷款金额63.1.1目前我国高校学生信贷产品的贷款额度63.1.2高校学生信贷金额的设计原则63.2贷款期限63.3还款方式73.3.1目前我国国内存在的还款方式73.3.2针对高校学生的信贷产品，灵活设计还款方式73.4担保方式83.4.1我国国内存在的主要担保方式83.4.2针对高校学生信贷产品的担保方式83.5贷款利率83.5.1利率的相关概念93.5.2针对高校学生信贷产品的利率设计94.互联网信贷产品的不足与未来发展建议104.1互联网信贷产品的不足104.1.1社会征信体系不成熟104.1.2互联网平台的安全风险104.1.3信贷制度不完善、成本不透明104.2互联网信贷产品未来发展建议104.2.1健全完善社会征信体系和加强消费者信用意识教育104.2.2加强互联网信息安全监管114.2.3提高信贷制度的透明度11结论12致谢13参考文献14

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4本科论文1.绪论1.1研究意义和背景1.1.1研究意义中国的人均可支配收入持续增长，并且我国的信贷产品处于不断发展的过程中，以至于出现了各种信贷产品的创新，有效地促进内需的扩大和消费支出的增加。在中国经济持续增长，而互联网信贷产品在发挥着重要的作用，互联网信贷产品和我国的金融体系两者之间不可或缺。在这种背景下，开展这一研究具有非常重要的现实意义。从宏观上看，虽然我国信贷市场发展很快，但发展并不完善，互联网信贷产品的主要都是针对于中高收入人群进行设计的，并不适合低收入的人群，现在信贷市场普遍觉得对低收入人群提供贷款会有很大的风险，对信贷机构经济发展造成不利影响。但消费发展潜力巨大的高校学生对市场经济很有价值。互联网信贷主要是面对低收入人群，所以改善金融市场的信贷产品开发是一个重要的补充。同时，在控制小风险的同时，可以促进我国互联网信贷市场小经济体系的进一步建设和完善。从微观的角度来看，大多数高校学生都是依赖于父母的收入来支持当前的消费，所以他们更倾向于提前消费，也就是说花自己未来的钱。然而，目前市场上的信贷产品在设计上并没有充分利用高校学生的特点。这些产品对于正在高校的学生来说不仅仅风险高，局限性还很明显，不适合高校学生这一群体，因为它满足不了高校学生的消费需求，而高校学生也普遍接受不了这巨大的风险。但是我国高校学生信贷市场潜力巨大的，所以我们要针对高校学生的特点设计信贷产品，才会对我国的互联网信贷市场进一步发展有重要的作用。1.1.2研究背景我国当代的高校学生这个非常特殊的群体，他们接受新信息的能力相比其他群体来说都是比较快比较强的，对社会的发展进步也起到了非常重要的作用。特别是近年来，高校学生之间的竞争愈来愈激烈，高校学生为了提高他们在各个领域的能力，但是在这个过程中，花费也是巨大的，对高校学生来说大部分人并不能承担起这些花费，这就对高校学生的经济照成了一定的影响。现在的经济社会中，我国当代的高校学生是比较特殊的群体，总的来说，一方面，他们希望通过较高的消费需求提升自身的能力，另一方面，他们的消费资源又是有限的，是他们收到了极大地限制。根据数据显示，中国高校学生平均每年消费支出超过1万元，父母资助是大部分高校学生的经济主要来源，只有一小部分来自奖学金、助学贷和个人兼职收入

5本科论文，父母资助占比高达83.5%，其他部分所占比例为16.5%。高校学生的平均年支出额高达10000元，而高校学生的大部分是承担不起这些花费的，巨大的经济压力限制了他们消费的欲望和能力。因为高校学生大部分都是‘90后’‘00后’，他们充满活力，有很强的接受新事物的能力，并且渴望在大学期间提高自己的能力。1.2研究思路和方法1.2.1研究思路本研究所遵循的基本思路是：首先，通过多渠道大量的搜索查询资料，并进行相关整理，提取出有关互联网信贷的资料，获取互联网信贷发展现状，仔细研究互联网信贷总结出信贷产品的特点，发现高校学生这一个特殊的群体，他们有着一定的缺陷。其次，为了有效地认识到信贷产品在我国高校学生群体中的需求，在前期相关研究的基础上，结合前期访谈获得的信息，设计高校学生信贷产品问卷。最后，提取调查数据，进行结果整理，并且对有关于高校学生信贷产品的五个基本的因素影响进行了深入的分析。针对互联网信贷产品的不足，提出了未来发展的三点建议。1.2.2研究方法本文主要采用定性和定量研究方法，包括文献分析和问卷调查。文献分析法:通过搜索大量的在线资源，从各大搜索引擎上面进行检索与本文内容相关的学术文献，为问卷调查和理论分析做了充足的准备。问卷调查法:主体采用封闭式问卷，收集本组普通高校学生，以及高校学生群体的具体特点，分析研究他们需要什么类型的信贷产品。

6本科论文1.3研究的创新本文主要是以高校学生为例讲述的互联网的信贷产品设计。希望通过分析研究设计出一个适合当代高校学生的信贷产品。高校学生的消小费习惯是高度可塑的，是互联网消小费的支柱。近年来，许多电商平台推出了不同形式的信用产品，例如京东商城在2014年2月推出了“京东白条”，紧接着淘宝天猫就于2014年12月推出了“蚂蚁花呗”。两大商业巨头推出的消费信贷产品，这些产品的出现为高校学生提前消费提供了更高的可能性。当然互联网信贷产品还是会存在一定的风险和不足。

7本科论文2.互联网信贷产品设计概述2.1互联网信贷的相关概念2.1.1互联网信贷的定义信贷业务是商业银行最重要的资产业务，通过贷款收回本金和利息，扣除成本后获得利润。因此，信贷是商业银行的主要盈利手段。2.1.2互联网信贷的特点（1）金融资源的可获得性较强。在目前我国的信贷市场下，传统的商业银行不能及时响应信贷客户的需求，导致这些互联网信贷的客户不满。互联网信贷的发展为信贷客户提供了更加方便快捷并且高效的贷款模式，互联网信贷不受地域性的限制，也突破了时间的束缚，提高了互联网信贷的运作的效率。针对于信贷客户的反馈意见，互联网信贷能够更加及时地解决问题，处理速度也远远得超越传统贷款方式。（2）信贷交易信息相对对称。互联网信贷与传统信贷相比，互联网信贷更容易获得投资企业信息和信贷客户的信息，信息的获取也是通过网络的模式，信息比较容易获取，成本相对于传统信贷较低。在互联网信贷模式下，信贷机构与信贷客户之间的交易收益以及成本是比较容易获取的，信息的透明度也提高了。2.2互联网信贷发展现状分析自2015年以来，我国信贷市场的不断繁荣发展。因此，国家重视互联网金融的发展，多次出台文件扶持网络借贷行业的发展，使得互联网消费信贷产品井喷式增长。信贷行业领域覆盖广、产品多元化发展。从旅游到租房，再到教育、医疗，短短几年间，我国消费信贷业务可以说已经涵盖了个人消费领域和行业，几乎所有行业的细分市场都有互联网消费信贷的身影。在新产品不断涌入，竞争趋向白热化的情况下，企业谋求产品差异化来避免同质竞争。多品类的消费金融创业公司纷纷涌现，互联网消费信贷向多元化拓展。互联网信贷的经营模式多种多样。主要有以下五种：

8本科论文2.3以高校学生信贷产品现状为例在我国的互联网信贷产品的发展历程中，针对于高校学生这一特殊群体的信贷产品并不常见，由此导致在信贷市场中关于高校学生的信贷产品比较匮乏，覆盖范围也不全，信贷产品都属于同种类型，没有创意，不能满足我国高校学生多种多样的需求，信贷产品的贷款额度低，无法满足高校学生的消费欲望。在互联网信贷产品中，信贷市场上的关于高校学生的信贷产品有明显的局限性，因此研究设计有关高校学生的互联网信贷产品意义重大，可以说高校学生的信贷产品发展有很大的开发研究价值，信贷行业的发展也会蒸蒸日上。只有这样，他们才能有效地抓住高校学生市场，在未来的发展中立于不败之地。在市场同质化竞争日益激烈的情况下，商业组织深入培育市场，不断分析和挖掘各类人群的需求，细分各类市场是必由之路。同时，未来社会的精英高校学生，作为一个庞大的信贷群体来研究，并根据高校学生的消费特点来开发相应的高校学生信贷产品，可以有效地提高我国信贷产品的覆盖面，并继续推动我国消费金融市场体系的建设和完善。

9本科论文3.以高校学生互联网信贷产品设立为例3.1贷款金额3.1.1目前我国高校学生信贷产品的贷款额度根据相关调查结果显示，目前高校学生消费并不高，消费金额主要在几千到几万元之间，而他们主要的花费在于丰富自己和提高自己的能力。所以说，高校学生信贷产品应以小额小信贷为主。（1）国家助学贷款的额度在中国，每个学生每学年的国家助学贷款以6000元为上限。学年数乘以学生每个学年需要的数量是国家助学贷款的总额。当然，具体情况具体分析，所以最后的总金额每个学校的也就会有所不同。例如，如果一个大学生需要进行为期四年的本科学习，那么他最多就可以申请国家助学贷款24000元。（2）一般商业性助学贷款的金额一般商业性助学贷款是针对接受非义务教育的学生或其直系亲属或法定监护人。然而，该项目的银行贷款额平均低至2000元(含2000元)，高至50万元。（3）针对高校学生的信用卡额度随着银监会整改结束，各银行对信用卡的处理更加严格，并降低了信用卡透支额度。所以，高校学生的信用卡透支额度大约在1000元左右。3.1.2高校学生信贷金额的设计原则贷款的规模很重要，因为如果贷款太大，高校学生会因为害怕无力支付而退出，但如果贷款太小，高校学生就不愿意贷款。在我国要设计关于高校学生的互联网信贷产品，首先要考虑到高校学生这一群体的特点，他们自己的经济基础比较薄弱，经济来源也比较单一，主要依赖于家庭。据调查我国高校学生的人均消费并水平不高，所以针对性的开发小额信贷产品。3.2贷款期限贷款期限就是贷款客户必须在一段时间内偿还全部贷款的时间限制。合理的设计贷款期限能降低客户的违约风险，对信贷机构来说也会越好。一般来说，小额贷款的贷款小期限是一年。但客户的需求多种多样，统一的贷款小期限标准显然不符合市场需求。特别是对于这个特殊的高校学生群体，一年的还款期限制了互联网信贷产品在高校学生市场的推广。

10本科论文当然，根据调查问卷的数据分析，大约有一半的被调查的高校学生认为贷款期限应为6个月至1年。另外，也有一小部分高校学生认为贷款期限应该是一年。根据国际案例，大部分的小型的互联网信贷的最短的期限不到一年，最长的期限可达三年左右。但是考虑到高校学生是一个特殊群体，所有在确定贷款期限时，还要考虑高校学生所在的年级，若是高校的新生，可以将贷款期限设定为最长即三年，若为高校的应届毕业生大四，则要将规定贷款期限设定为半年或一年，主要也是为了降低违约风险，保证贷款机构的经济发展。3.3还款方式3.3.1目前我国国内存在的还款方式在我国互联网信贷市场的还款方式种类也是比较繁多的。但是最为主要的还款方式还是整贷整还和整贷零还这两种，这两种方式也都是比较简单，大部分的贷款客户也都会选择这两种还贷方式。（1）整贷整还相比起来，最简单的还款方式就是整贷整还，整贷整还是贷款客户在贷款时一次性的全额贷款，并在约定期限之前连本带息一次性的全额清偿，并且已经在贷款合同中约定好了贷款期限和贷款利率。（2）整贷零还（分期还款）整贷零还，即分期还款，是指贷款客户的还款期限可以选择是按月或者是按季度进行偿还一次性的全部贷款，并在贷款合同中约定了贷款中还本付息的方式。3.3.2针对高校学生的信贷产品，灵活设计还款方式根据对高校学生信贷需求问卷数据的分析，47.6%的高校学生希望用分期还贷还款相等作为信贷产品的还款方式，28.8%的高校学生希望用分期还贷还款不等作为信贷产品的还款方式，表明76.4%的高校学生选择分期还款方式。分期还款一方面会减轻高校学生的还款负担，另一方面也会降低小额信贷机构的风险。此外，22.2%的高校学生选择一次性还本付息即整贷整还。除了选择还款方式的调查外，还对高校学生会用怎样的经济来源进行还款进行了调查。根据调查数据显示，53%的高校学生选择在校园里偿还部分贷款，其余的部分贷款在毕业之后进行偿还。而28%的高校学生选择在毕业后偿还全部贷款，19%的人选择在高校学时偿还全部贷款。当然，还款方式的设计不能只根据高校学生的喜好，还要顾及此业务的主要开展主体的利益。只有同时满足高校学生客户需求，同时又能给相关机构带来效益和降低风险的贷款产品才能得到可持续发展。

11本科论文3.4担保方式3.4.1我国国内存在的主要担保方式目前我国的金融机构控制风险的主要手段是贷款担保，而贷款担保方式是多种多样的。然而，在国际市场上，中低收入客户小额信贷一般采用团体担保和直接担保相结合的方式，或者直接担保。在我国，常用的担保方式主要有三种:抵押贷款、质押贷款和保证贷款。（1）抵押贷款抵押贷款是指借款人以一定的抵押物为担保取得银行贷款的行为。但是借款人未能到期清偿贷款，则银行就有权利处理借款人抵押的物品，用来补偿银行产生的经济损失。抵押品一般情况下为担保人的私人财产，并且在短期内保证不会被拆除。（2）质押贷款质押担保是指借款人以银行存款单、金融债券、国债或银行汇票或本票为担保向银行或其他金融机构申请贷款担保。一般来说，权利质押的担保金额不超过质押价值的90%。（3）保证贷款保证贷款是借款人可以提供除借款人的法律关系以外的第三人作为担保人向金融机构进行贷款。但是如果借款人不能按照贷款合同的约定期限还本付息，则由保证人承担这一责任。这种贷款由担保人的信用和偿付能力作担保，但必须由担保人自愿担任。3.4.2针对高校学生信贷产品的担保方式现在的高校学生并不能实现经济自由，他们的主要的资金来源还是父母，经济能力比较差，其次大部分的高校学生是无法进行抵押贷款和质押贷款的，因为他们没有相关的抵押物或质押物。（1）无担保贷款

12本科论文无担保贷款是不需要任何承担和保证的，也就是说无担保贷款并不是所有的高校学生申请就能办理的，它有一定的办理条件。比如说，在高校学生中，他们的主要经济来源是来自于他们的父母，在大学期间是无法承担还款责任，这就需要观望高校学生毕业后的发展前景。在一些经济发展比较发达的一线二线的城市的高校学生，他们毕业后的就业形势是比较不错的，工作后薪水比较高，也就能负担起还款了。然而大部分的高校都是通过评选学生的信用来确定是否可以贷款，只要符合相关信用机构的信用等级即可获得相应的贷款额度。（2）担保贷款学生是不能提供抵押或质押担保的，其父母或其他监护人愿意作为贷款担保人的，也可以向学生贷款，并可根据具体情况放宽对该类高校学生的贷款限制。通过高校学生家长或监护人的担保，他们的连带责任可以大大降低贷款的信用风险。3.5贷款利率3.5.1利率的相关概念贷款利率是指贷款期间的利息金额与本金金额的比率。贷款利率的合理设计对互联网信贷产品来说是非常重要的贷款因素，只有合理的贷款利率才能充分发挥金融在经济中的作用。3.5.2针对高校学生信贷产品的利率设计通过对问卷的基本分析，我们知道高校学生最关心的信贷产品是利率和佣金、还款期限和方式、贷款担保。由此可见，针对于高校学生来说互联网信贷产品的利率设计是非常重要的。高校学生信贷产品基本属于小额信贷的小范畴。对于小额信贷，应该设计一个可持续发展的小额信贷利率，既能促进信贷机构的健康发展，又能满足客户的需求。目前，影响我国小额贷款利率设定的主要因素有:通货膨胀率、法定利率水平、贷款规模、成本等。在高校学生信贷产品的利率设计的同时，不能忽视上述的部分小因素。而且，利率水平的设定必须具有一定的补偿的能力，必须能够使信贷小机构收回它们的成本，同时拥有一定的经济能力来维持信贷机构以后的正常运营。由于小额贷款的高风险性，只有通过提高利率，信贷机构才能激发贷款给高校学生的积极性。提高利率还可以筛选出能够更有效地使用贷款资金的借款人，从而使信贷资金能够更有效地为真正需要贷款的高校学生服务。

13本科论文4.互联网信贷产品的不足与未来发展建议4.1互联网信贷产品的不足4.1.1社会征信体系不成熟同样可以借贷，互联网信贷与银行不同的是，绝大多数的互联网消费信贷与社会征信系统几乎没有关联。银行信用卡的消费信贷业务与个人信用报告系统直接挂钩。而互联网消费信贷并没有接入社会征信系统，消费者借款后不必担心自己的行为会影响信用，这就容易滋生个别不良行为。互联网信贷行业缺乏一个开放、统一和全面的信息库。个别消费者若在信贷后未能按时还款，情急之下可能会做出“以贷还贷”这种将风险滚雪球化的行为。4.1.2互联网平台的安全风险目前，我国互联网监管体制尚未健全，安全风险隐患较大，信贷资金及信息并不能得到较好的保护。人们在进行互联网消费信贷行为时，需要在网络平台上进行一定的操作，而这些过程往往会涉及到消费者的个人电话、网络社交账号和银行卡密码等私密信息。如果相关的信贷企业信息系统受到侵犯和干扰，那么消费者的个人信息数据将很容易被恶意盗取。而目前社会上的信贷企业极少有自身的信息技术研发管理平台，利用第三方平台的情况下发生信息泄露问题的可能性更大。4.1.3信贷制度不完善、成本不透明不同企业的消费信贷定价制度不尽相同，对于不同信贷产品的费率更是截然不同。不同的互联网信贷产品有不同的定价也是未尝不可，但是问题的严重性在于大部分的互联网信贷平台只显示贷款的分期付款金额，这就让没有足够知识的贷款客户无法计算出他们自己借贷的实际总额。但是这种行为不足以认定信贷企业欺骗了贷款的客户，在某些方面确实导致部分的贷款客户不了解贷款成本，只会沉浸在贷款成功的欢愉之中，殊不知对贷款的风险正在慢慢地靠近，诱使他们慢慢走进这个贷款的陷阱但自己却没有任何察觉。4.2互联网信贷产品未来发展建议4.2.1健全完善社会征信体系和加强消费者信用意识教育对于我国互联网信贷产品的未来发展，如果想要取得更好的发展，首先应该健全完善我国的社会征信体系，其次就是要树立相关的法律法规，最后还要加强我国信贷市场中消费者的信用意识，让消费者知法懂法更好的保护自身的权益。

14本科论文在社会方面，要进行集中统一的管理，所以在信贷市场的管理下可以建立一个信用数据库，扩大信贷市场管理的优势。在信用机构的方面，要积极配合信贷市场的管理，树立强烈的信贷责任，配合信贷市场一起规范消费者的行为并且保障了自身的经济安全。在消费者的方面，要遵循信贷市场的原则，配合信贷机构进行正确的操作，同时也要加强自己的防范意识，促进我国互联网信贷市场和谐稳定发展。4.2.2加强互联网信息安全监管在未来的社会科学技术也只会越来越发达，所以加强互联网的信息安全也不容忽视，在此方面要加强技术管理，以免造成不必要的信息泄露。与此同时社会上也不免有其他的非法分子，企图恶意攻击互联网，窃取消费者的个人基本信息，这就严重干扰了互联网信贷市场的正常运行，对于这些做出违法行为的人政府应当严肃处理，不可纵容包庇。而信贷机构也应当与自己信任的互联网平台进行合作，保护企业中消费者的合法权益。4.2.3提高信贷制度的透明度当今社会的大部分互联网信贷平台只显示贷款的分期付款金额，这就让没有足够知识的贷款客户无法计算出他们自己借贷的实际总额，所以就会有不法分子利用这一点进行消费欺骗，让贷款客户落入他们的陷阱。然而要想处理这个问题，就要实现交易透明，在互联网信贷市场中明确贷款的实际成本。政府也应该加强监管，保护贷款客户的合法权益。信贷机构也应该在客户签署贷款合同之前让客户了解字节集真实的贷款成本以及可能会导致哪些不良后果。所以提高未来信贷的透明度是保护贷款客户权益的有效措施。

15本科论文结论对于研究互联网信贷产品是具有一定的现实意义，本文中以高校学生这一特殊群体为例，对高校学生的信贷产品做了简要的设计，但是本文研究仍然会有一定的难度，其主要在于：一，资料不足，针对高校学生信贷产品的研究很少，没有相关的主要文献为依据；二，现实中对高校学生信贷产品的设计有太多的不了解，以至于金融机构不敢轻易涉足高校学生信贷产品的消费市场，担心会产生一定的经济损失。但是本文为了说明高校学生信贷产品的可行性，在研究本文之前首先设计了一份调查问卷，并在调查数据结果的基础上探讨如何设计高校学生信贷产品，并且对每个信贷产品的基本要素进行分析，来说明如何合理高校学生信贷产品和高校学生信贷产品的可行性，由此促进高校学生信贷产品市场的发展。最后，本文针对于互联网信贷产品开发研究提出了不足之处和相关建议，而关于如何合理地研究互联网信贷产品是一项也比较深奥的问题，因为时间原因，再加上本人的写作水平和知识有限，本文的写作肯定有不足之处，大部分的观点也都是通过自己思考分析得出来的结果，还望各位老师指正。

16本科论文致谢回顾我四年在山东交通学院来的学习，在我身边有很多人陪伴我走过了这大学四年，给了我非常多的帮助和支持，我非常感谢他们。大学四年，匆匆而过，令人百感交集，对我来说大学四年的求学经历，老师们教会了我非常丰富的专业知识，让我不断进取，在此向他们表示衷心的感谢。首先，我要感谢将我引入金融学领域的周鲁柱老师，他是我尊敬的班主任，是他教会了我们做人做事的大道理，他以宽以待人的性格和严谨求学的治学态度为我们生活和学习树立了榜样，并且悉心教导我们不断进取。我还要感谢山东交通学院的柴延方老师和刘进老师，感谢他们为我悉心指导论文，在疫情期间不辞辛苦，为我们解决论文写作方面的问题，细心的为我指出论文需要修改的地方，使我的专业理论和思维能力都有很大的提高。这篇论文的圆满完成，不仅仅只有我一个人的努力，还有老师的帮助，家人和朋友的理解与支持，在此再次向他们表示感谢，谢谢你们！

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