互联网金融产品设计

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1、小微金融产品管理系统高端金融产品设计之经典范式、最新动向与创新趋势一辆宝马引发的产品设计A君：哥们，我预付30%定了限量版宝马车X5一辆，现在提前一个月收到缴款提车的通知啦。我现在资金一时周转不过来，想借100万，用1个月，利率好说，快帮我想想办法啊！B君：你就烧包吧！A君：唉，这不为了泡妞好使嘛B君：好吧，下不为例啊！我有个哥们在银行做产品经理，帮你问问！我：不难！你签个合同，借给他100万，提完车直接开到你家车库放1个月，钥匙你都留着。B君：他万一不还呢。我：你和他先签好委托你卖车的协议，日期定在1个月后。不听话，立刻卖他娘的。B君：不错。收他多少利息呢？我：月单利4%-5%吧。目前

2、的高利贷也就是这个水平。B君：划算。我在招行办了个随借随还业务，正好有授信，我这就去支点贷款用。引言零售银行—小康客户—传统金融产品贵宾理财—富裕客户—复杂金融产品私人银行—高净值客户—高端金融产品家庭办公室—超富裕客户及富豪家族—全权资产委托个人金融客户的一般分层当前国内市场理财、财富管理和私人银行的品牌与服务层级招商银行钻石客户财富工作室Citibanking睿智理财Citigold贵宾理财5万RMB30万RMB50万RMB80万RMB500万RMB≥800万RMB金融资产高净值客户企业家管理人员及专业人士专业投资者独立型富人主要特点需求差异巨大，往往取决于他们的事业阶段和所在行业考虑

3、组合规划，可能以私人银行为替代型投资渠道主要特点自身工作繁忙对理财产品较为了解依靠私人银行家提供投资建议或财务规划要求高品质的服务主要特点背景多种多样，需求各异通常有较多时间来管理他们的资产，对咨询服务有明确的需求主要特点要求高回报积极跟踪市场状况，相信他们自己的判断使用私人银行的服务，以期获得市场信息和复杂型产品资料来源：富裕客户访谈；BCG分析大部分是第一代的财富创造者，增长潜力最大规模相对较小，教育水平较高，收入主要来自自己的工作财富源于父母资产继承或家庭成员赠予占比较小，通过投资房地产、股票等积累财富财富来源高净值客户传统型服务导向型产品导向型综合型主要特点选择的主要标准是效率和渠

4、道体验。要求获得优先服务，尤其是在传统网点。主要特点往往主要基于客户经理的素质来选择机构。进入机场贵宾室候机以及医疗服务等增值服务也极其重要。主要特点兼有服务导向型和产品导向型客户的特征。在总客户群中占比不多。主要特点希望获得市场实时信息和产品信息。更喜欢自己作出投资决策，不依赖于投资建议。以产品和投资能力选择财富机构。资料来源：BCG分析需求基础银行业务主要投资自身业务偏好持有流动性资产以财富保值和稳健的资产增长为目标几乎不需要复杂的投资产品，但需要优质的咨询服务对产品多元化和回报感兴趣，也希望获得专业的定制化建议。倾向于追求投资多样化和回报最大化。决策驱动类型7高净值客户比普通投资者具

5、有更强的风险承受能力，但同时希望在投资时获得更高的睡眠指数，因此多倾向于选择投资起点较高、具有一定风险水平且收益较高的高端投资工具。高净值客户投资于高收益信托产品、阳光私募、私募股权基金（PE）等的趋势日益增强。◆◆细分人群在资产分配上的差异不同风险偏好人群在资产分配上的区别高净值客户的投资风格及资产分配高端金融产品的开发模式：独立开发、合作开发、开架采购总体原则：风险可控，收益更高。主要类别：房地产信托、房地产基金股票质押融资、矿产能源类工商企业融资、并购融资类证券投资类（证券专户、结构化证券、阳光私募）私募股权基金类（PE）围绕高净值客户的争夺很精彩！进入时间2007年1月2007年2

6、月2007年3月2007年6月2007年8月2007年10月2008年3月2008年4月2008年6月2008年7月部分银行非银行金融机构野蛮生长信托公司第三方理财机构超过60家信托公司，被实力央企、金融集团加速整合，分化出明显的三个梯队，主要公司的特色逐渐形成18家信托公司建立了“财富管理中心”平安信托、中融信托、北京信托、外贸信托中外资私人银行专营高端理财行业格局其他机构公募基金公司、资产管理公司证券公司：开始客户细分保险公司：高端定制化保险私募股权基金：严重依赖募资顾问民间借贷：从日息1%到月息5%信托系【与信托公司存在特定关联关系】金融数据系【主要依赖特殊金融数据渠道】“双线”系【

7、理财和投资两类业务并行推进】基金系【主要针对证券投资私募基金市场】捆绑系【与特定信托公司(或团队)捆绑合作】外资系【股东资源主要来自境外理财机构】IT系【主要依赖IT数据或金融终端来展业】保险系【渠道拓展资源主要来自保险公司】网络系【主要依赖互联网渠道开展产品营销】其他【具有自身特殊资源的产品营销机构】目录高端金融产品设计之工具箱高端金融产品设计之经典范式高端金融产品设计之最新动向高端金融产品设计之创新趋势11此位置输入