2018中国互联网消费金融行业报告

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1、中国互联网消费金融行业报告2018年开篇摘要2017年，中国互联网消费金融放贷规模4.4万亿元，增长904.0%2017年，互联网消费金融放贷规模大增，推动该增长的原因包括较低的资金成本、房贷的互联网转移、金融理念渗透与互联网消费金融场景布设。未来增长需要在场景、人群两个维度持续渗透。互联网消费金融机构的发展取决于获客能力、用户体验、风控能力三大能力互联网消费金融难以通过导流到其他业务变现，只能依靠自身产品获取收入，因此收入、成本的配比关系是该业务的关键。在所有的成本中，获客成本、风控成本的控制受企业能力

2、影响较大，由此推出互联网消费金融业务发展需要获客能力、用户体验、风控能力三大能力。2017年前十机构放贷量占总放贷规模的67.3%，预期未来将上升2017年市场集中度较2016年有所下降，这是因为2016、2017年进入市场的机构较多，且创新性较强。2018年，在主流场景开发已基本完成的大背景下，随着市场增速放缓、监管政策趋严，市场集中度将会上升，市场将向有资质、优质的互联网消费金融机构集中。注释：2017年互联网消费金融放贷规模增加银行互联网消费金融业务口径。©2018.1iResearchIncwww

3、.iresearch.com.cn2互联网消费金融宏观现状1互联网消费金融发展关键能力2互联网消费金融市场竞争格局3互联网消费金融典型公司案例4互联网消费金融行业发展趋势53定义互联网消费金融需申请、审核、放款及还款全流程互联网化消费金融（或消费贷、消费信贷）是指以消费为目的的信用贷款，信贷期限在1至12个月，金额一般在20万以下，通常不包括住房和汽车等消费贷款，专指日常消费如日耗品、衣服、房租、电子产品等小额信贷。根据消费金融业务是否依托于场景、放贷资金是否直接划入消费场景中，又可以将消费金融业务分为消

4、费贷和现金贷。由于消费金融机构不能完全覆盖各类生活场景，因此直接给用户资金的现金贷成为有场景依托的消费贷的有力补充，大多数消费金融机构都同时具备这两种形式的消费金融产品。互联网消费金融，是指借助互联网进行线上申请、审核、放款及还款全流程的消费金融业务。广义的互联网消费金融包括传统消费金融的互联网化，狭义的互联网消费金融仅指互联网公司创办的消费金融平台。随着传统消费金融机构线上化的发展，本文以广义的互联网消费金融为研究对象。消费金融的业务类型互联网消费金融定义及研究范畴互联网消费金融：全流程互联网化消费金融

5、以消费为目的的信用贷款，期限在1至12个月，金额一般在20万以下，不包括住房、汽车贷款，专指日常消费如日耗品、衣服、房租、电子产品等小额信贷。申请审核放款还款消费贷现金贷互联网公司创办的消费金融平台传统消费金融互联网化消费金融业务依托于消费金融业务没有场场景景依托互联网流量巨头发起的消费金融业务如银行通过手机银行、直销如花呗，或开展互联网消费金融业务银行自主开展的全流程互联放贷资金直接划入消放贷资金直接划入申而创立的机构，如爱财集团、买单侠。网化消费金融业务。费场景中请借款用户账户来源：艾瑞研究院自主研究

6、及绘制。©2018.1iResearchIncwww.iresearch.com.cn4互联网消费金融发展阶段互联网消费金融进入行业整顿期互联网消费金融的发展经历了三个阶段。2013至2014年，分期乐、京东白条、趣分期、爱又米纷纷上线，行业进入启动期。启动期的相关政策以鼓励业务发展为主，至2015年6月政策共批准成立了15家持牌消费金融公司。进入2015年，大量互联网消费金融机构、产品涌现，其中包括2015年4月上线的花呗；政策方面，2016年3月，人民银行、银监会提出“加快推进消费信贷管理模式和产品创

7、新”。在行业创新、政策鼓励的共同作用下，互联网消费金融进入快速增长期。但是，在快速增长的背后，出现了过度授信、暴力催收等不合规经营方式，2017年出台各项资质、业务监管政策，行业进入整顿期。互联网消费金融放贷规模及发展阶段启动期（2013-2014）增长期（2015-2017.10）整顿期（2017.11起）2012-2021e中国互联网消费金融放贷规模及增速904.0%546.0%269.0%173.5%222.6%205.3%122.9%90.2%69.3%48.0%314691.0465723.21

8、85874.597737.318.660.0183.21183.54367.143847.32012201320142015201620172018e2019e2020e2021e互联网消费金融放贷规模（亿元）互联网消费金融放贷规模增速（%）政策层面通过成立消费金融公司来鼓励发展消费2016年3月人民银行、银监会发布的《关于加大对2017年6月发布《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》暂停网贷机构金融业务。2009年7月，