金融分论坛-王吉培_中国征信格局与征信应用

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1、中国征信格局与征信应用内容梗概征信概论中国征信格局征信应用领域案例分析第一部分征信概论引子：一组数据2003年中国外经贸企业协会信用评估部和北京国商国际资信评估公司联合对全国的近10万家涉外经贸企业进行的“外经贸企业信用信息跟踪调查”的调查结果表明：我国在企业信用方面存在的主要问题是“拖欠货款、贷款、税款”（76.2%）、“违约”（63.2%）和“制售假冒伪劣产品”（42.4%）。引子：一组数据客户信息资料获得的渠道可靠程度完整程度和状态费用客户介绍资料10%—60%可达80%静态无企业网页平均50%可达70%静态低直接同客户

2、接触（初步）30%—70%可达50%动态中等直接同客户接触（长期）60%—90%可达90%动态非常高银行提供的报告平均80%可达90%动态中等征信公司调查报告平均80%可达95%动态中等什么是信用？信用有社会学和经济学的双重涵义道德范畴：《左传·宣公十二年》：“其君能下人，必能信用其民矣。”经济范畴：以偿还为条件的价值运动的特殊形式。多产生于货币借贷和商品交易的赊销或预付之中。什么是征信？征信=征集+信用《左传》：“君子之言，信而有征，故怨远于其身。”征信本质是为信用活动提供的信用信息服务，在实践中表现为专业化的第

3、三方机构（征信机构）依法采集、调查、保存、整理提供企业和个人信用信息的活动。西方国家将征信称作“Creditreporting”，就是信用报告、报道的意思。6征信征什么？企业信用信息基本信息:企业概括、高管人员、资本构成等信贷信息:贷款、承兑汇票、票据贴现信息等非信贷信息:法院判决执行信息、环保执法信息等个人信用信息基本信息：姓名、证件类型及号码、通信地址等信贷信息：贷款和信用卡信息等非信贷信息：公积金、电信缴费、法院判决执行信息等各国征信机构信息采集国家/地区Country/Region征信机构名称Burea

4、u信息类型TypeofInformation美国U.S.Experian,Equifax,TU所有正面信息FullPositive英国UKExperian,Equifax所有正面信息FullPositive德国GermanySchufa,Burgel,CEG正面信息Positive法国FranceBdeF,Experian负面信息、欺诈信息Negative,fraud意大利ItalyCRIF,Experian正面信息Positive西班牙SpainExperian,Equifax负面信息Negative荷兰Netherland

5、sBKR,Experian部分正面信息Limitedpositive丹麦DenmarkExperian负面信息Negative挪威NorwayExperian,D&B负面信息、纳税信息Negative,tax瑞典SwedenUC负面信息、纳税信息Negative,tax澳大利亚AustraliaBaycorp负面信息Negative中国台湾Taiwan/ChinaJCIC正面信息Positive波兰PortlandBIK正面信息PositivePage8征信业务狭义征信信用信息登记：征信中心、上海资信信用调查：华夏邓百氏

6、、中诚信－中华征信所信用评级：中诚信、大公国际、联合资信、鹏元广义征信狭义征信信用管理服务（信用管理咨询、评分模型开发、商账追收、信用担保、信用保险、保理等）9征信机构欠税、法院等公共数据全国性公共事业缴费信息企业和个人基础信用信息数据库其他地方性数据来源提供产品和服务银行和非银行金融机构少数几家全国性大型综合征信机构信用评级等增值服务机构10社会信用体系信用管理的法律、法规国家信用管理机构信用经公共征信机构信用管理服营机构数据库数据库务中介机构金工企个信企个信信商…融商业人用业人用用帐…机企信信评信信管担追构业用用级

7、用用理保收数数调调咨据据查查询库库不良信用处罚机制教育机制11第二部分中国征信格局征信三个层次社会领域服务于社会管理经济领域服务于市场交易人民银行征信系统汇总信息政府部门信用报告查询金融机构信贷信息数据上报信用报告查询信用评分等授信机构非银行信息征信中心信用报告查询数据上报异议申请处理个人其他社会机构人民银行征信系统企业和个人征信系统中国人民银行内联网金融城域网专网中国人民银行省会中支商业银行总行城市网间互联平台商业银行分行全国性商业银行地市支行营业网点15信息采集银监会批设的授信机强制采集信息质量较好，需要进一步深挖构所产生

8、的信贷信息银行体系的信用数据源主要数据源非银监会批设的授信许可或协商方式信息质量参差不齐，需要进一步机构所产生的信贷信增加接入的数据源的数量息补充数据源公用事业单位具备交许可或协商方式信息质量参差不齐，需要进一步易信用特征的信息记增加接入的数据源的数量录补充数据源许可或协商方