征信学之征信机构

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1、02征信机构第二章征信机构第一节征信机构概述第二节中国的征信机构2第一节征信机构概述一、征信机构的定义二、征信机构的特征三、征信机构的分类一征信机构的概念征信机构是指依照一定的法律条件设立，主要从事对个人、企业及其他组织的信用信息进行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供服务的机构。二、征信机构的特征1.信用信息主要来源于外部。征信机构主要从第三方机构采集企业或个人的信用信息，既包括银行、保险公司、其他工商业企业以及信息主体自身，也包括公共事业单位、政府部门、法院等机构，这些机构在与信息主体从事交易、实施行政或司法管理以及开展经营活动等过程中产生了企业或个

2、人的信用信息，成为征信机构的主要信息来源。2.主要经营征信业务。征信机构是从事信用信息服务的社会中介机构，对信息主体的信用信息进行采集、整理、加工和对外提供，征信机构的所有业务都围绕着信用信息开展，信用信息及其根据信用信息所开发的产品和服务是征信机构的业务核心。二、征信机构的特征3.信用信息提供给第三方使用。征信机构自身不适用信息，它只从事信息的采集、整理和加工业务，征信机构采集来的信息经加工、整理后提供给第三方使用，用于第三方判定信息主题的信用风险状况，如银行放贷、工商企业选择交易伙伴以及个人信用风险管理等。二、征信机构的特征案例：助学贷款不良记录导致信用卡

3、申请被拒案情：袁某某毕业于中山大学医学院，现就职于广东省XX市人民医院。2009年2月，袁某某向中国建设银行XX分行申请办理信用卡，从其提供的个人资料来看，袁某某的学历较高，工作稳定，属于银行的优质客户，通常情况下至少可以获得5000元的信用额度。但是在信用卡审批环节，建设银行工作人员通过个人信用信息基础数据库查询了袁某某的信用报告，发现其在国家开发银行办理过一笔助学贷款，该笔贷款存在多次逾期还款记录。经向客户了解得知，袁某某未及时还款的主要原因是对征信知识不了解，自以为晚还款几天没有关系，不知道会影响到自己的信用记录。虽然袁某某并非恶意拖欠贷款，但是从防范信

4、用风险的角度出发，信用卡审批人员最终还是拒绝了其信用卡申请。三、征信机构分类按照信息主体、业务方式、所有权或经营主体的不同，征信机构主要有以下三种分类方式：按照信息主体的不同分类可以分为企业征信机构和个人征信机构。按业务方式的不同分类分为信用登记机构、信用调查机构、信用评级机构等。按照所有权或经营者性质的不同分类分为公共征信系统和私营征信机构。第三章征信机构第一节征信机构概述第二节中国的征信机构第二节中国的征信机构一、金融信用信息基础数据库二、政府背景的征信系统三、社会(民营)征信机构一金融信用信息基础数据库(一)金融信用信息基础数据库概要(二)金融信用信息基

5、础数据库特点(三)建立金融信用信息基础数据库意义(四)金融信用信息基础数据库的建设发展历程(一)金融信用信息基础数据库概要1.金融信用信息基础数据库建设目的金融信用信息基础数据库是国家为了防范金融风险，促进金融业发展提供相关信息服务而设立，规定由中国人民银行征信中心建设、运行和维护的征信系统。中国人民银行征信中心是中国人民银行下属法人事业单位，是不以营利为目的的征信机构。根据《征信业管理条例》规定，金融信用信息基础数据库接收从事信贷业务的机构按照规定提供的信息，并为信息主体和取得信息主体本人书面同意的信息使用者提供查询服务。(一)金融信用信息基础数据库概要2.

6、金融信用信息基础数据库概念金融信用信息基础数据库的主要使用者是金融机构，通过专线与商业银行等金融机构总部相连（即一口接入），并通过商业银行的内联网系统将终端延伸到商业银行分支机构信贷人员的业务柜台，实现企业和个人信用信息定期由各金融机构流入金融信用信息基础数据库，汇总后实时流向金融机构的功能。其中，前者表现为金融机构向金融信用信息基础数据库报送数据，后者表现为金融机构根据有关规定向金融信用信息基础数据库实时查询企业和个人信用报告。(一)金融信用信息基础数据库概要3.金融信用信息基础数据库系统架构个人信用信息基础数据库主要采集和保存个人在商业银行的贷款、信用卡、

7、担保等信用信息，以及相关的身份识别信息，并向商业银行提供个人信用信息联网查询服务，满足商业银行防范和管理信用风险的需求，同时服务于货币政策和金融监管。截止2015年底，个人信用信息基础数据库为8.8亿人自然人建立了信用档案，其中3.8亿人有信贷记录。(一)金融信用信息基础数据库3.金融信用信息基础数据库系统架构企业信用信息数据库：前身是始建于1997年的“银行信贷登记咨询系统”。该数据库主要从商业银行等金融机构采集企业的基本信息、在金融机构的借款、担保等信贷信息，以及企业主要的财务指标，全国各商业银行与其联网查询。截止2015年底，企业信用信息基础数据库收录了

8、企业及其他组织共2120.3万户，其中