浅议欠发达地区农村信用社金融产品和服务方式的创新

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1、浅议欠发达地区农村信用社金融产品和服务方式的创新　　摘要：随着我国农村经济的不断发展和社会主义市场经济改革的不断深入以及农村金融竞争的不断加剧，为我国农村信用社的改革和发展提出了新的要求，农村信用社金融产品和服务方式创新也面临着困难和问题。本文通过对农村信用社的情况分析，提出了对金融产品和服务方式创新的一些建议和看法。 关键词：农村信用社金融产品服务方式创新 　　目前，世界各国正逐步走出因金融危机而引起的经济衰退局面。我国为扩大内需，促进经济增长，正不断推出各种刺激经济回升，抵御金融危机的政策。农村信用社如何面对这一新情况、新要求，加强农村金融服务创新，增加有效服务供给，提升服务水平，进一步助

2、推农村经济持续稳健发展，不仅是农村信用社可持续发展的需要，更是经济金融良性互动的重要途径。因此，欠发达地区农村信用社金融产品和服务方式创新还面临着许多困难和问题需要解决。 一、存在的困难和问题 　　近年来，欠发达地区农村信用社在推进金融产品和服务方式创新方面进行了积极探索，取得了明显的成效，但仍然存在着不适应农村经济发展和农民多元化金融服务需求的突出问题。 　　1、品种单一。一是在贷款投放上，仅局限于小额信用贷款、联保贷款和抵质押贷款，难以满足广大农村和县域多元化、多层次的贷款需求。票据贴现、国债投资等其它投资业务占比极少，且联保贷款在实际操作中存在高风险性，许多信用社被迫减少和停办了此项业务

3、。二是在中间业务的开办上品种少，集中于低层次和低效益业务。中间业务以不占用资金、风险小、收益率高等特点，普遍受到银行部门的重视，由于农村信用社受到硬件设施、技术条件和人力资源短缺等因素制约，近几年在中间业务的开发上，主要品种为低层次的代发工资、代收税款、代发财政农民直补资金、代理保险等，高效益的网上银行、银行贷记卡、代保管等业务未能开发，且其中许多代理业务均为无偿服务，不能发挥中间业务的高效益性，中间业务收入与总收入的占比微乎其微，近几年来，虽然有所增长，但一直处于2%以下，且主要为电子汇兑、代办保险和ATM机刷卡等收费，与当地工行超过50%的占比形成了巨大差距。三是在市场营销服务和开发上，方

4、法单一，缺乏灵活性和适用性。如在利率制定上，存在全县信用社一浮到顶的政策，贷款手续、利率的确定，不论黄金客户和普通客户都实行统一标准和贷款操作流程，缺乏温情感，使部分黄金客户在发展壮大后，放弃了对信用社的选择，造成了信用社为人作嫁衣的局面。 　　2、创新观念落后。一是“三农”界定过窄，束缚了服务对象拓展。由于农村信用社的市场定位是农业、农村、农民，于是部分信用社支农意识狭隘，认为服务“三农”仅仅是支持传统的种、养、加工产业的农民，而对其它为农服务的个体私营组织、个体工商户、企业单位、公职人员等广义涉农对象不列为支持范围。二是贷款期限制定和任务考核上未能根据实际来确定，而是根据考核的需要来安排贷

5、款期限。三是经营理念落后，未能超前分析市场和制定拓展计划。认为农村相对落后，市场需求不足，金融产品和服务方式只注重对传统业务的低层次延伸、改进和增量变化，缺乏创新意识，对市场的实质性影响和自身效益的大幅度提升的观念有限。四是对外宣传不到位，致使农户对金融知识了解不够，增加了新产品推广难度。如存在农户蜂拥到信用社支取直补资金，或为信用社扣取银行卡年费而不解，造成了信用社工作的被动。 　　3、创新成本高。一是自身基础薄弱。欠发达地区农村信用社多年来，一直以传统的存贷业务为主，新业务和金融工具的开发、使用和推广还存在一个过程，许多配套环节，如硬件设备、资金、技术、人力资源等一时难以跟上。二是存在管理

6、体制制约。由于农村信用社在全国没有统一机构和网络，科技建设各自为政、品牌推广重复混乱，硬件和软件建设距全国统一规划的现代化的商业银行差距较大，处于明显的竞争劣势。三是创新适用性不强。目前，欠发达地区农村信用社先后开通了综合业务系统、信贷业务管理系统、大小额支付系统等业务，但有些业务操作出于风险防范考虑，设置的操作环节呆板，手续繁琐，严重影响了办事效率，无形走失了许多客户。如某县农村信用社综合业务设置为每天早上8点才处理上日结帐业务，因系统网络缓慢、信号弱，常常半小时也未能处理完毕，造成许多存取款客户意见大，纷纷转入它行。信贷业务管理系统上线后，因开办时间不长，业务操作不太熟练，且手续繁琐，以前

7、手工操作时，一天能轻松放出贷款几十笔，现在往往一天也放不出几笔农户小额信用贷款，其它抵质押贷款就几天也放不出一笔了，办事效率大减，对于面向农村千家万户的农村信用社，产生了很大的负面影响。 　　4、贷款担保创新少。一是联保贷款“联而不保”。存在联保户相互贷款，相互联保，家族式联保，造成借名贷款、“垒大户”和“联而不保”的局面，贷款风险增加。二是担保种类少。目前农村信用社开办的担保贷款，多为住房、门面