浅析农村金融产品和服务方式的创新改革.doc

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1、浅析农村金融产品和服务方式的创新改革摘要：当前，我国农村金融存在新型金融产品缺乏创新力、市场发展不健全等问题，这导致农村支付体系薄弱、农民资金需求难以满足、现金收付困难、理财产品选择不易等，极大地影响了农民生活水平的提升。本文首先分析了农村金融产品与服务方式创新现状，指出其中存在创新主体单一、科技水平较低等问题。并在此基础上从优化农村金融生态环境、及时转变支付方式、创新农村金融产品等方面，探究了农村金融产品和服务方式的创新途径。关键伺：农村金融产品；服务方式；创新近年来，我国农村经济取得了显著发展。为了推动农村经济的进•步发展，农村金融机构也采取了一系列

2、措施，例如，根据农村经济形势革新金融服务方式，增加农村金融产品的种类等。但与此同时，在农村金融产品与服务方式创新方面还存在诸多不足，这导致农民无法及时获取所需资金，严重影响了我国农村经济的发展。我国相关部门曾多次出台相关文件，明确指出要创新农村金融产品和服务方式。以便为解决三农问题提供金融保障。一、农村金融产品与服务方式创新现状1.创新主体单一我国农村人员分布相对分散，这在…定程度上制约了我国金融机构的发展。早在2006年，我国就创立了乡镇银行作为辅助农村政治金融机构，这类新型农村金融机构具有典型的行政干预意义，从侧面而言，这在一定程度上完善了我国农村金

3、融体系，促使我国农村金融机构W以实现优劣互补，但就乡镇银行而言，缺乏金融产品与服务创新力度，若要实现可持续发展将面临较多困难。同时，仅仅依靠乡镇银行，也使得农村金融创新主体过于单一。2.缺乏政策支持目前，我国虽然大力扶持农村金融机构，但仍旧缺乏相关的政策法规。创新农村金融产品与服务方式需要工商、财政、农林、税务等多个部门的协调。在创新农村金融产品和服务的前期工作中，会涉及到许多高风险的资金投入，这就导致金融机构始终保持谨慎态度，同时，由于我国尚未出台有关农村金融产品与服务创新的政策，与之相关的税收补贴、政策补贴等政策也未出台，金融产品创新的报送、审批程序

4、较为复杂，这都在一定程度上制约了农村金融产品和服务方式的创新。此外，就法律层面而言，邮政储蓄银行、农业银行等县级城市中的涉农金融机构，均属于非法人机构，不具备许多金融产品创新的权限。这也在一定程度上制约了农村金融产品的革新。3.科技水平较低互联网的普及对我国农村金融活动产生了重要影响，与之相适应的手机银行、网上银行等相继出现，农村金融交易逐渐朝着电子化、无纸化方向发展，科学技术的发展为农村金融产品和服务方式的创新提供了契机，但目前我国农村金融机构在业务办理电了化程度方面还存在较多不足。相较于地方性商业银行、城市型国有商业型银行，还存在较大差距，在传统模式

5、下，农村金融机构大多通过增加金融机构人员或网点提升服务水平，但当今社会这种模式已经无法满足农村经济主体的需求。此外，农村金融机构的得基础设施相对落后，那些交易成本较低、快速便捷的新型金融支付方式在我国农村地区的普及程度较低。二、农村金融产品和服务方式创新途径1.优化农村金融生态环境若要增强信贷资金投向三农领域的持续性、稳定性，政府应当根据农村的实际情况构建支农风险防范、管理机制，以便增强金融机构支农的积极性。首先，要在广大农村地区开展信用评级活动，引导农民增强信用意识。评选信用村、信用户，并在同等条件下对这些信用村和信用户实行简化手续或优先贷款的优惠制度

6、。其次，要合理布局我国农村地区现有的金融机构，合理运用各种通讯工具，拓展农村金融产品和服务方式创新平台。再次，加大力度发展农村抵押担保机构。凡符合我国法律规定、产权明晰、价值评估合理、风险可控的资产都可以作为抵押物,对债务人的违约行为要实行严厉的惩罚，针对各种失信行为要给予相应的经济制裁。除此之外，还应当完善农村信用体系，通过各部门的协调合作，积极开展农村地区信用发布、征集、服务、评估工作，加强资源共享，积极整合各种信息资源，建立农村金融信用信息库。1.及时转变支付方式近年来，快捷支付方式逐渐出现在人们生活中，这不仅符合我国当前多样化金融需求，而且为金融

7、市场中经济主体的支付提供了极大便利，同时也在一定程度上降低了交易成本。当前，我国各类银行都相继推出了移动终端、手机银行、电子银行等新型支付业务。促使纸币货币和金属货币逐渐转移为货币符号和电子货币。这就降低了经济主体在货币交易中的制造成本、时间成本和运输成本，提升了交易活动的效率。对提升我国农村金融产品和服务创新活力具有重要作用。与此同时，随着物联网、互联网金融的不断发展，阿里巴巴、京东等电商也逐渐将业务拓展到金融市场领域，微信钱包、支付宝等新型支付平台相继诞生，这也对传统金融支付方式产生了重大冲击。这种时代形势一方面为我国农村金融市场提供了发展机遇，另一

8、方面也对我国农村金融发展提出了挑战。若要合理应对这一挑战，首先要充分发挥农村金融