我国农村金融生态环境的现状分析及优化对策

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1、我国农村金融生态环境的现状分析及优化对策 　　摘要：金融是现代经济的核心，资金是经济发展的“血液”。加快新农村建设，离不开金融的支持，而农村金融发展离不开一个良好的金融生态环境。文章从分析当前农村金融生态环境的现状入手，有针对性地提出优化我国农村金融生态环境的对策。 关键词：金融生态；农村金融；金融生态环境 一、我国农村金融生态环境现状分析 农村生产力较落后 　　我国农业生产的特点是人均生产力低下，而亩均生产力很高。这说明，我国农业产值的创造是以劳动力的投入为条件，反映在农村就业结构上，就是目前我国农村劳动力中从事农业的就业比重高达60-70％。这种劳动替代

2、资本的传统农业生产方式背后隐含的是我国农业的机械化、现代化水平低，农业投入产出比低，利润率低下。在社会整体资本不足的情况下，农业较其他产业为低的资本收益率内生地阻碍了包括金融信贷在内的资本的持续流入。如图1所示，农业信贷规模的增长速度远远低于我国金融机构的信贷规模速度，二者形成剪刀差。另外，我国农业生产有一个重要特征就是作为生产活动主体的农户是分散的、兼业的，造成金融交易费用过大的问题。而且农户生产生活在户内合一，造成金融信贷投放后续监督乏力，信贷风险加大。 农村市场化水平较低 　　一是农民对市场经济适应能力较弱，经营规模小，小生产与大市场的矛盾相当突出；经营管

3、理素质差，农民科技文化水平不高；农民的市场经济意识不强，对市场信号反应不够灵敏。二是市场体系发育滞后。农产品的生产与消费在时间和空间上存在较大矛盾，目前农产品市场大多数是初级综合性集贸市场，交易方式停留在小范围现货交易上；市场行为不规范，制度建设不足，存在严重的压级压价现象；农产品市场中介组织发育不健全；土地、劳动力、科技、金融、信息等要素市场还未真正形成。三是宏观调控极待加强。缺乏调控手段，未发挥市场机制的基础作用，农民进入市场得不到有效保护。农村市场化水平低使得农民难以通过市场来降低生产成本，各项生产经营活动不能获得合理的收益，这从本质上限制了资金的投入。另外农

4、村各项要素市场未形成，阻碍了信贷资金的投入渠道。 农村金融体系不完善 　　一是农业发展银行业务单一，仅承担农村粮食保护价收购贷款业务，服务农村经济的功能缺陷明显。二是商业银行的农村基层机构只存限贷，农村业务门槛高，邮政储蓄只吸收存款上存，农村资金大量外流，大量农户、农业企业和农村工商企业无法得到资金需求。三是作为农村金融主力军的农信社支农力量有限。农信社自身存在的规模偏小、结算手段较落后、历史包袱沉重、经营理念滞后等缺陷，大大限制其支持农业生产的能力。四是保险公司体系不完备、服务不健全。当前除人寿保险业务在农村有一定的发展外，财产保险业务发展缓慢、比重很低，不能

5、满足农村经济主体避险需求。同时保险体系不完备，政策性保险公司及再保险公司未得到发展，降低了保险系统的功能。 农村金融稳定性相对较差 　　目前，农村金融稳定性整体较差，正规金融由于其固有的制度安排缺陷，无法为“三农”提供较好的金融服务，导致非正规金融组织日益活跃，部分金融风险也相伴而生。从1999年开始，四大商业银行大规模从县域撤并，致使部分农村地区出现了金融服务空白。XX年末，全国县域金融机构的网点数据为12.4万个，比XX年减少9811个。县域四家商业银行机构的网点数为2.6万个，比XX年减少了6743个。我国农村正规金融为“三农”提供金融服务的能力在削弱，导

6、致了非正规金融异军突起，在满足农村内部融资需求方面发挥日益重要的作用。非正规金融的存在有利于缓解正规金融利率管制造成的金融压抑，在一定程度上缓解了资金的供需矛盾。然而现实中，除村镇银行、贷款公司外，其他非正规金融机构与正规性金融相比，在组织方式、运作机制、对当事人的约束等方面具有许多不规范的特征：组织制度不规范，内部经营管理较为混乱，人员素质也不高。此外，非正规金融机构大多不提取存款准备金和呆账准备金以抵御风险，经营风险极大。 农村的其他金融生态环境问题 　　一是法制建设不完善，金融债权保护不力。目前，《破产法》、《刑法》等法律在维护金融机构债权及信息虚假披露处

7、罚等均无明确规定，客观上助长了失信行为的蔓延。同时农村法制建设相比城市也较为滞后，“有法不依、执法不严”的情况依然存在。农村金融机构面临着诉讼手段清收不良贷款效果不佳以及司法执行难、执行周期长的问题。二是信用管理滞后，征信体系不健全。一方面农村企业诚信意识和公众金融风险意识比较淡薄。一些企业和个人存在“贷款就是纯利润”的错误观念，通过各种手段逃废金融债务，借贷之前就不想归还的现象仍然存在。另一方面社会征信体系建设不健全。对个人贷款所蕴涵的风险不能进行适时监测。同时，由于私营个体企业财务制度极不健全，信用信息开放度较低，金融机构缺乏企业和个人信用信息的正常获取和检