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1、我国农村金融发展现状及对策分析摘要：改革开放以来,我国农村金融日趋完善与发展,形成了一定规模的与农村经济发展相适应的农村金融体系。但是随着经济的不断发展,城乡差距大,农民收入低的问题也不断的突显出来,使得我国农村金融体系依然存在一系列的问题。本文从我国农村金融的发展和现状出发,分析了目前我国农村金融体系存在的问题和缺陷,指出了这些问题存在的原因,提出了这些问题的对策和建议。关键词：农村金融现状与问题发展对策 一、我国农村金融体系改革发展的状况改革开放30年来，我国农村金融经历了多次的重大改革，目前逐步形成了由农业银行、农村信用社、农业发展银行、邮
2、政储蓄银行、村镇银行、小额贷款公司等组成的农村金融体系，金融体制逐步完善,农村金融改革和发展取得了积极成效：一是农村金融机构改革稳步推进。我国现代农村金融改革的历史可追溯到20世纪70年代末期，改革围绕政府要求农村金融机构更好地服务“三农”这一中心而展开，分别包括农业银行改革与转型、农村信用社改革、农业发展银行建设、中国邮政储蓄银行出现、开放农村金融市场、建设农村新型金融机构等。目前初步建立起一个力图适应‘三农’特点的农村金融体系雏形，主要有中国农业银行、农村信用社、中国农业发展银行、中国邮政储蓄银行、农村商业银行、农村合作银行、村镇银行、贷款公司
3、、农村资金互助社等九类银行业金融机构。而当前农村金融机构最醒目的变化，无疑是新型农村金融机构的出现和扩大。2006年底，银监会对农村地区银行业金融机构准入政策作出重大调整，实行“资本”和“机构”放开，在四川、吉林等6省（区）试点允许开设村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等新型农村金融机构。目前，试点范围已扩至全国，至2009年6月，已有118家新型农村金融机构开业。而且，各地金融机构在提供服务过程中针对农村市场实际开展信贷产品创新，主要是信用贷款创新、担保方式创新、联保贷款创新、保险种类创新等几个方面，是针对不同服务对象的产品和业务创新。其中的担保
4、方式创新正是国家近年来在农村金融改革的重要成就，央行和银监部门鼓励金融机构因地制宜探索扩大户和农企抵押品范围。各地相继推出大型农用生产设备、林地和水域滩涂使用权、草原承包经营权、应收账款、股权、仓单、订单、存单等,作为贷款担保抵押物。其中,以林权抵押贷款社会影响较大,在福建、辽宁、江西、浙江等重要林区发展迅速。二是“三农”贷款持续增长。2009年农村贷款加速增长，年内首次超过各项贷款增速。年末农村贷款余额7.47万亿元，同比增长34.4%，增速比上年末高16.0个百分点，高出同期各项贷款增速1.4个百分点；全年新增农村贷款2.03万亿元，占各项贷款
5、增量的19.3%。农户贷款加快增长，年末农户贷款余额为2.01万亿元，同比增长32.7%，增速比上年末高16.3个百分点，全年新增农户贷款4972亿元，占同期居民户新增贷款的20.2%。农业贷款平稳、较快增长。2009年末贷款余额为1.95万亿元，同比增长25.2%，增速比上年末高15.2个百分点，全年新增农业贷款4246亿元。二、我国农村金融体系改革发展存在的问题虽然我国农村金融发展取得重大进步，但是当前农村金融改革发展中也存在突出的矛盾和问题:一是农村地区资金外流情况严重。目前,通过农村信用社、邮政储蓄等商业性金融组织,每年从农村地区流出的资金
6、大于从城市流入的资金,导致农业和农村经济发展的资金需求不能得到有效满足,农村经济发展受阻,城乡差距过大。二是农村金融机构体系不健全。商业银行改革以来,几家主要银行都大批撤出了在农村地区的营业网点,与此同时,为“三农”服务的金融机构建设没有跟上,造成机构网点覆盖率偏低,农民接受金融服务困难。三是金融产品创新不足,盈利水平不高。现有的农村金融机构主要经营传统的信贷产品和商业保险产品,而对农民需求量较大的小额贷款和农业保险则缺乏创新,造成金融产品单一,盈利能力严重不足,造成可持续发展的基础薄弱,而一些非正规的农村金融组织由于金融服务比较符合农民需求,发展
7、较快,但是潜在风险较大。四是金融基础设施不完善,支付结算体系落后。适合农村经济特点的金融电子化、票据化基础设施研发和建设不足,覆盖的地域范围小,便捷化程度低。这些问题在很大程度上削弱了金融“三农”服务的能力,严重制约了农村各项事业的发展。五是农业农村保险发展滞后。由于来自市场和自然的双重压力，农业抗风险能力弱，而且本身产业化创利能力低于社会平均利润率，使得农业金融风险相对较高。高风险的农业险致农户和保险公司处于一种恶性循环，就是高赔付与高保费之间的矛盾，促使农民农业保险参保意识不强。目前对于农业风险进行保障的途径还是主要靠民政主管的财害救济，这不仅
8、给政府带来巨大负担，而且不利于在农村市场发展商业保险，农户参与保险和保险公司发展农业农村保险的积极性受挫，限制了农业保险的
