我行开展丰收小额贷款卡业务的实践与认识

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1、我行开展丰收小额贷款卡业务的实践与认识我行开展丰收小额贷款卡业务的实践与认识我行开展丰收小额贷款卡业务的实践与认识我行开展丰收小额贷款卡业务的实践与认识我行开展丰收小额贷款卡业务的实践与认识我行开展丰收小额贷款卡业务的实践与认识　　为进一步做好信贷支农工作，改进支农服务措施，方便农民群众办理贷款，缓解农户贷款难、手续繁的问题，我行于XX年8月起在楼塔、临浦两支行开展丰收小额贷款卡业务的试点工作，收到了群众欢迎、银行满意的双赢效果。在试点获得成功的基础上，我行最近已全面铺开推广丰收小额贷款卡业务。本文结合此项业务的实践，谈一点粗浅的认识，与同行商榷。一、丰收小

2、额贷款卡业务概述丰收小额贷款卡是浙江省农信系统向社会发行的银联标准丰收卡系列产品之一，它除了具有丰收借记卡的各项功能外，还具有小额个人循环贷款功能。小额个人循环贷款功能是农村合作金融机构以小额贷款卡为载体，通过网点或自助渠道为持卡人提供个人小额贷款放款、使用、还款等服务功能，实现个人小额贷款一次授信、循环使用、随借随还。目前我行小额贷款卡业务采用“先放款，后用款”的模式，发卡对象及条件为年满十八周岁，具有完全民事行为能力的农户、居民、个体经营户和小企业主，同时要满足申请人有预期的还款来源、能提供有效的身份证明、有合理的贷款用途、无不良信用和不良行为记录及符合

3、我行的其他规定；最高授信贷款额度暂定为30万元，可采用信用、保证、抵押、质押等一种或多种组合担保方式；贷款期限最长不超过2年，并明确通过小额贷款卡发放的贷款不得展期；贷款用途只能用于借款人正常生产、经营和消费等。二、小额贷款卡业务试点实践根据上级有关小额贷款卡业务的制度和规定，为获得第一手实践经验，我行在做好宣传发动、明确职责、制定制度、培训人员等准备工作的基础上，于XX年8月起先后在楼塔支行、临浦支行开展小额贷款卡业务的试点，到当年末，两支行累计发放小额贷款卡208张，累计授信金额3754万元，贷款余额3364.5万元；贷款四级、五级分类全部正常，农民群众

4、反响良好。如楼塔支行选择岩山村村民楼关桥作为首发对象，楼关桥经营花边织造业多年，生产经营情况良好，平时往来业务资金收付量大、频率高，并有一定的闲置存款，楼塔支行于XX年8月17日对该客户一次性授信20万元，并当日发放贷款20万元，一星期后该客户资金回笼就归还了10万元贷款，目前该客户已多次利用小额贷款卡“一次授信、循环使用、随借随还”的特点办理贷款和还贷。他高兴地说，楼塔支行第一个给我发了这张卡，是对我的信任，这张卡既方便又省利息，贷款如取自已的存款一样方便；再如临浦支行在开展小额贷款卡业务时，针对区域内银行业金融机构较多、竞争激烈的现状，以小额贷款卡推广为

5、业务拓展平台，细分目标客户，对集镇个体工商户、小企业主营销“乐业贷款卡”，开拓生产、流通领域的经营性贷款市场，对机关、医院、学校等行政事业单位工作人员营销“白领贷款卡”，开发消费贷款市场，收到了良好成效，深受客户的欢迎。三、小额贷款卡业务的利弊1.从客户方面看。一是简便。客户与银行一次性签订最高额借款合同后，在2年期限内遇资金需要时，只需持小额贷款卡直接去银行柜面，随到随办相应手续，免却了办一次贷款就要找一次担保人、信贷人员，办理贷款申请、审批、发放等手续的麻烦，既省时又省力。特别是用款方便，小额贷款卡与丰收借记卡功能一致，可以在省农信系统丰收卡所有能使用的

6、ATM、POS机上提款和用款，免去了异地用款携带现金的不便与风险。然而，上述的方便随意，对于自我约束力强的客户是一件好事，但对自控能力差的客户来说，这类似于贷记卡的特性，容易产生用款无节制等弊端。二是省息。客户在资金宽裕时可随时提前归还部分或全部贷款，遇资金需要时再去办回贷款，这样，可以减少贷款利息的支出，减轻了客户的负担。2.从银行方面看。一是扩面。开展小额贷款卡业务，一来可以扩大农户小额贷款的覆盖面，其贷款手续简便的特点，可以吸引以往嫌贷款手续繁的客户加入进来。二来可以扩大丰收卡的使用面，使丰收卡品牌的社会知名度得以提高。二是增量。随着小额贷款卡业务实施

7、措施的到位，必将增加农户小额贷款的数量。同时，客户生产经营的间歇资金，除归还贷款外必然留存卡内，也将带来银行存款的增加。三是减负。随着小额贷款卡业务的开展，客户在2年授信期限内的随借随还、循环使用贷款，无需借一次款办一次审批手续，大大减轻了信贷业务人员的工作负担，使其能腾出时间、精力更深入地走市场、搞调查、拓客户、强管理，提高工作质量、效率和效益。但是，客户中途贷款和用款的方便随意，无疑也对银行信贷资金管理和安全带来风险与挑战。四、推广小额贷款卡业务的措施与建议小额贷款卡业务是我行提升为农服务能力，提高信贷服务效率，增加农村有效信贷投入，便利农民创业创收的新

8、举措，也是我行拓展农户小额贷款市场，巩固农村基础阵地