破解农户“贷款难、担保难”的成功尝试——基于台州丰收小额贷款卡业务的调查与分析.pdf

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1、破解农户“贷款难、担保难”的成功尝试——基于台州丰收小额贷款卡业务的调查与分析□蒋玉燕中国人民银行台州市中心支行，浙江台州318000摘要：浙江省的丰收小额贷款卡自2008年底发行以来，受到社会各界一致好评,发展前景良好。但由于目前的用卡环境、营销策略和激励措施的落后，发卡行有必要加强风险防范机制与业务环境建设，完善绩效考核与营销制度，从而使丰收卡的业务得到键康可持续的发展。关键词：丰收小额贷款卡;发展优势;发展瓶颈@@[1]王晓慧柯达转型的反思@@[2]王海鹰从柯达破产看战略转型对中国企业家的警示意义@@[3]聂士海柯达的战略转型与品牌复兴之路王书灵(1990-)，女，汉、籍贯：江苏南京市

2、,河海大学常州校区本科在读。季翔宇（1991-），男，汉，籍贯：江苏省盱眙县，河海大学常州校区本科在读.贫困县农村女性人力资本形成的制约因素分析石修俊玉溪师范学院商学院，云南玉溪653100摘要：受家庭、女性自我定位、职业流动差、政府投资不足、乡村干部及培训男性偏好等诸多因素制约，我国农村女性人力资本存量低，贫困县农村女性人力资本存量则更低，人力资本形成缓慢。关键词：贫困县;农村女性;人力资本形成;制约因素5牌的认知度和I贫困县农村女性人力资本形成的制约因素分析口石修俊(玉溪师范学院商学院．云南玉溪653100)——■—■■—■—■——■■●●■——■■—●■■————■——●●一I一≥擒要

3、：受家庭、女性直我定位．职业流动差．政府投资不足。乡树干部及培训男性滔好等诸多因素制约，我国农村女性人力资本存量低，贫困县农村女性人力资本存量姚烫低，人力资本形成缓慢。基，关键词：贫困县农材女性人力资本形成制约因素贫困县农村女性人力资本总体水平低，加L农村劳动力外出从业流动的单向度、年轻化、男性化，尤其是具有初中以上文化的劳动力大多外出就业。严重削弱了贫困县农村人力资本存量，使贫困县农村女性入力资本形成缓慢，有的贫困县农村人力资本形成在目前一段时间甚至处于停滞状态。究其原因．她们的人力资本形成缓慢是因为受到家庭、女性自我定位、职业流动差、政府投资不足、乡村干部及培训男性偏好等到诸多凼素制约。

4、1．农村家庭对女性人力资本投资不够重视从古至今，重男轻女的思想一直是影响我国对女性入力资本投资的关键凼素，在农村尤为突出。一是因为在农村的劳动主要是体力劳动．而在体力劳动方面男性具有天然优势。几千年的封建社会，农村经济社会的发展主要依靠男性，女性处于次要地位，因此，在有机会和能力进行教育投资的时候，首选男性，不重视女性教育投资也就成为自然。二是我国的婚居模式，是男娶女嫁，一旦成婚，女方嫁出，定居男方。在我国农村一直存在“出嫁的女儿就是泼出去的水”的观念．父母的养老主要依靠儿子、儿媳。因此，养女儿是帮别人养的，不愿在女孩子身上多投资，成为自然，成为习惯。虽然，经过30多年的改革开放，加上计划生

5、育政簧的执行．“生男生女都一样倔慈的宣传，农村家庭重男违，同时。与三大商业银行存在同质目标客户的恶性竞争。营销难度非常大。4．台州丰收小额贷款卡的发展建议4．1建立风险防范机制。一是规范发卡管理，严格落实账户实名制，切实保障银行卡信息安全；二是金融机构通过完善农户信用评估体系来加强风险管理；三是金融机构利用商业保险、政策性农业保险化解部分贷款风险。农产在办理小额丰收贷款卡后，信用社可以为该农户投保．从而降低不良贷款的成本负担；四是政府建立风险补偿制度，根据金融机构发放的农民小额贷款实际规模建立对应的风险补偿金或者农信担保基金，从而为信用社的农户不良贷款风险提供强有力的担保后盾。4．2加强业务

6、环境建设。结合联社两点转型升级，从挖掘潜力、创新模式和提升效率方面着手，深入挖掘ATM机市场潜力：总结路桥农村合作银行外包合作模式的成功经验，适时在有条件、有需求的信用社进行推广，熏点做好离行式ATM拓展工作，大力旋展网上银行、手机银行和支付宝等支付手段实现支付终端的多样化：继续坚持发挥传统POS和电话POS两种方式共存的优势，加强与特约商户的合作，积极引导高端客户的拓展营销。努力实现牧单业务精细化。43完善考核营销策略。一是建立丰收小额贷款卡的考核机制，加强考核力度，制定有效营销方案：二是完善贷款卡开办流程，细分客户。提供优质服务，实施有针对性营销策略：三是加大宣传力度。农信社可以通过橱窗

7、面面、宣传手册、LED屏幕、电视广告和杂志报刊等多种渠道，加大对丰收卡业务的宣传力度，进一步提升丰收卡品牌的认知度和影响力。◆轻女思想有所改变，但是，仍然没有得到根本性的改变。在贫困县农村。由于经济能力的限制，能把有限的资金投资到女孩身上的仍然不多，更不可能把女孩教育投资作为重点，农村家庭对女孩，对女性人力资本投资仍然不重视。2．农村女性自我定位制约农村女性人力资本投资、积累的另一个重要因素是幺性自己的观念和