从需求角度分析农户贷款难问题

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1、从需求角度分析农户贷款难问题摘要：基于新沂市小额信贷发展情况调研和分析，文章试图从显性和隐性资金需求两个角度分析农户贷款难的原因。在小额信贷的开展过程中，繁琐的贷款手续，担保的缺少，贷款额度不当以及利率过高使得显性小额资金需求望而却步，以及宣传不到位，信用建设的任重道远，政策引导不够使得隐性小额资金需求过早夭折。以此为基础，文章提出构建多层次农村金融服务体系、加强政策引导、扩大宣传以及信用建设等建议。关键词：需求角度；农菟户贷款难；小额信贷一、黛引言XX年的国际金融危机，对出口依存度较大的中沆国经济的产生了不小的冲击

2、秘。随着政策的不断实施以及我国经济强大的增长潜力，捌经济转暖迹象已经显现，但瓴是，中国经济依然面临着经瑭济结构的调整这个巨大的挑阀战。扩大内需，特别是扩大拗占市场最大比例的农村市场泊需求的任务，依然任重道远日！从长远来看，只有充分考钆虑农村金融需求者的愿望而俭重新安排金融博弈格局时，蒸中国农信社体制乃至农村金悛融制度改革才能找到真正可嗓行的出路。的确，扩大农村ぐ需求，尤其是扩大农村的金蛰融需求，考察农户的金融需瞪求的特征就显得至关重要。÷二、资金需求分类为此居，我们采用问卷调查的方法肀对新沂市窑湾镇的居民以及只所在镇

3、的农村信用合作银行ｙ进行调查，以及与新沂市农０村合作银行、农村小额贷款曩有限公司进行访谈。经过数捧据分析和资料的整理，我们镰把当地的资金需求分为显性嗤的小额资金需求和隐性的小邯额资金需求。首先，显性旄的小额信贷需求，即已经表ㄘ现出来的资金需求，但未得懈到满足。在对“每年日常生禅活的开支主要方面”的调查稔中，我们发现人情礼节占非颠日常开支的第一位。而第ǜ二部分的“如何解决资金短开缺”的调查中，我们发现很贤大一部分农户选择了向亲戚佗朋友借，这也部分解释农户为什么农户如此看重人情礼翳节。当遇到自己资金短缺时，鉴于农户无法

4、从银行贷到蒋款或者从银行贷款的难度很郫大，他们自然选择向亲戚朋耩友借，而这些是从侧面反映ˉ了当地存在大量的显性的小膺额信贷需求。其次，隐性禾小额信贷需求，即潜在的资炒金需求。在问卷中，对“储蓄的目的主要用于哪些方面ゲ”的调查中，我们发现农户鏖储蓄的主要目的之一是生产性资金的资金需求，包括做麇生意和用于购买大型农业机卿械等生产性投资。我们做这牦样的假设：如果农户可以通潢过银行贷到款，得到资金并鹁立即投入经营，那么，他们淀绝不会选择自己通过储蓄来峒积累资金。因为这样，一来由于与贷款相比，积累的时喵间会较长，这样就会错

5、失商机，失去投资机会；二来储酡蓄过多也会影响自己生活水羸平的提高。另外，从问卷第三部分的“如果您想搞一些矬养殖或者搞大规模的种植，而这时候您的资金不够，您亏是否会考虑去去贷小额信贷匣？”这个假设问题的调查中链，我们发现绝大部分农户会惊考虑银行贷款。但是，现实茭的情况是，缺少担保人、抵踏押品，贷款的程序复杂以及阪理解上的偏差，导致农户觉┒得很难从银行贷到款。以上信两方面，就表现为隐性的小叠额资金需求，而这种自己需蚧求的激发，除了破解贷款难蠲的问题，还需要“导火索”，即农户生产能力的培养，决这一点会在下文详细阐述。

6、三、资金需求没有得到满足砼的原因显性的小额资金需浣求没有得到满足的原因主要味是贷款难，表现在小额信贷Ｓ产品供给制度存在问题，主哌要表现在贷款手续、担保、拴贷款额度、利率上1、手彬续繁琐，贷款难。这里的繁堑琐，经过与村民交谈，主要有表现在以下两个方面。其橇一是贷款需要填写一些信息矮和文件，村民觉得复杂，可惯能与村民文化程度相联系，鳅填起来比较费事。这个其实阍是传统金融机构的做法，也骛是比较正规的做法，而对于傈农村，我们觉得可以更灵活Ω一些。对于贷款的程序，同婷样是为了完成对贷款人的信髦息调查，降低贷款的风险，蒯在农村可

7、以更多以口头、书氲面相结合和实地调查的形式洲来完成。比如组成联保小组埽，由村支部书记、村委会主礤任、村中的会计、联保小组孑代表组成、信贷员组成村信曝用评议中心，评议贷款村民寞的贷款申请，由社会担保代嵝替个人担保，既降低贷款风画险，又减少信贷员的工作量铢，简化申贷程序。其二是贷险款需要找人，请客吃饭和送一礼等等。如果按照正常的程刀序，个人贷款，需要先找村ο委会写证明，然后找三个担サ保人，然后就是办理贷款的粘一些程序，这样，期间的请止客吃饭和送礼是必不可少的庄，而对于本身就是小额贷款襁来说，程序就显得复杂，放谢款速度慢，成

8、本也高。据村撖民反映，农村信用合作社普遍存在嫌贫爱富的现象，如舾果没有信用社里没有一点关恩系或者其他方面的关系，比府较贫困的农户去贷款，常常谎遭到拒绝。银行采取严格的审批制度的原因主要是银行与农户存在严重的信息不┃对称，其初衷是调查农户是否有信用，是否具备偿债能靠力。而我们必须清楚的是农锝户并非不是缺少信用，是农戌户的信用