乡村银行亟需解决的困难-银行发展

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1、精品文档乡村银行亟需解决的困难/银行发展为解决“三农”发展资金短缺问题和规范农村金融市场秩序，我国政府创建了村镇银行这一新型金融组织形式。自xx年开始，经过三年多的经营运转，村镇银行在我国到底发展得如何呢?为此，我们于2016年7月至8月对安徽省已经开业的5家村镇银行做了一次全面地考察、调研。总体上看，村镇银行当前的发展势头甚好，不仅发展速度快，而且盈利状况良好。但同时也有三个问题引起了我们的注意和警觉，它们对村镇银行的未来发展命运有着决定性的影响。倘若不能及时予以处理和解决，将会影响到村镇银行的可持续发展。如果情况发展严重，甚至有可能导致国家撤销村镇

2、银行。为促进村镇银行在我国的健康可持续发展，本文对这三个问题的表现、影响及产生原因做一全面、深入地分析，并提出解决方案与建议。一、设立目的和管理方式矛盾冲突的表现及影响国家设立村镇银行的目的，据xx年颁布的《村镇银行管理暂行规定》看，主要是为“农民、农业和农村经济发展提供金融服务”2016全新精品资料-全新公文范文-全程指导写作–独家原创10/10精品文档。对于村镇银行的管理，作为国家代表的银监局完全是依照对商业银行的管理方式进行，突出表现就是对注册资本金、存贷比等指标实行严格管制。农业是弱质产业，农民是分散的个体和弱势群体，农村是欠发达地区。因此“三

3、农”贷款的风险是较大的，要远大于工商业贷款和城镇贷款的风险。让村镇银行经营风险较大的“三农”贷款，但完全用管理以工商业贷款和城镇贷款为主的商业银行的方式对其进行管理。村镇银行的设立目的和管理方式间显然是矛盾的。虽说村镇银行的贷款利率可以比以工商业贷款和城镇贷款为主的商业银行高一点，但并没有完全达到让村镇银行值得大胆去冒险的程度。对于这一问题，各地村镇银行有着普遍反映。在完全商业银行行为的管理方式下，出于规避风险的本能反应，村镇银行收缩了“三农”贷款的额度，把贷款投放到风险较低的工商业和城镇里，否则其就无法生存下去。然而，如果村镇银行长期如此作为，就会偏

4、离国家设立村镇银行的目的，使国家的设立目的不能完全达到，甚至可以说达不到。村镇银行和银监局的解决方案2016全新精品资料-全新公文范文-全程指导写作–独家原创10/10精品文档对于当前村镇银行的设立目的和管理方式间具有的这种矛盾，应当如何去化解呢?村镇银行认为：第一，希望国家能够主动改变设立目的。但这几乎是不可能的。如果改为服务工商业和城镇，就违背了国家设立村镇银行的初衷，而且这一职能已经有其他商业银行承担了，因此，村镇银行也就没有存在的必要了。第二，如果改变设立目的这个办法行不通，希望国家能够在管理方式上有所松动。譬如在注册资本金的使用、存贷比的指标

5、限定等方面，能够给予比经营工商业贷款和城镇贷款为主的商业银行相对宽松点的政策。这一要求估计也很难被国家接受。村镇银行经营的“三农”贷款风险要比其他商业银行所经营的工商业贷款和城镇贷款大，却要求对其风险防范与监管放松点，这是不合情理和不可行的。第三，如果以上两种办法都行不通，为了生存，村镇银行只能被动地去改变国家为其设立的目的，以工商业和城镇发展作为主要服务对象。实地调研也发现，目前，相当部分的村镇银行已有这种趋向。但这和国家设立村镇银行的目的又是相悖的，银监局也决不会允许。银监局认为：为“三农”发展提供金融服务的设立目的是村镇银行产生和存在的前提与依据

6、。管理方式的完全商业银行行为是为防范金融风险，因此，这两者都不允许改变。要解决它们间的矛盾，关键是村镇银行要开发出风险较低的涉农金融产品。但“三农”天生就具有较高风险性，要在短时期内开发出与其相关的低风险金融产品，这似乎也有点不太现实和不可能。“三农”贷款风险分摊与补偿机制上述解决方案，村镇银行是从被管理者的视角提出的，银监局是从管理者的视角提出的，明显都有维护当事人自身利益的意图，皆不够客观。因此，它们都不能被对方所接受。但我们也发现这些方案都是围绕着如何规避“三农”贷款风险设计的。如果能够提出一种降低“三农”2016全新精品资料-全新公文范文-全程

7、指导写作–独家原创10/10精品文档贷款风险的方案，当前村镇银行在设立目的和管理方式间所具有的矛盾也就能够得到解决。为此，我们设计了“三农”贷款风险分摊与补偿机制模型。我们设想这一机制的参与者由四方共同组成，即国家、保险公司或担保公司、村镇银行、“三农”贷款者。整个运作流程是：首先，“三农”贷款者向保险公司或担保公司提出信用保证保险或担保申请；其次，保险公司和担保公司对申请进行评估，做出是否接受或担保的决定；再次，“三农”贷款者持保单或担保单申请贷款，村镇银行接受申请并发放贷款；最后，“三农”贷款者按时还贷，村镇银行通知国家，国家向保险公司或担保公司支

8、付保险费或担保费。这一机制的核心是让担保专业化。虽说“i农”风险大，但却是可控和可预测的，因此