乡村银行发展的理论基础-银行发展

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1、精品文档乡村银行发展的理论基础/银行发展一、理论依据与实证分析理论基础1．麦金农和肖的金融深化理论。1973年，美国经济学家麦金农和肖认为，发展中国家普遍存在着金融抑制，集中表现为经济中实际利率过低甚至为负，主张放弃国家对金融体系和金融市场的过度行政干预，扩大金融体系的规模和容量。而对非正规金融则持不欢迎态度，认为非正规金融的存在是对正规金融的抑制…。村镇银行发展正是放开金融管制，其用意在于发展、规范民间金融，让农村地区的金融机构体系多元化，实现良性竞争。2．金融成长的内生理论。该理论认为，农村领域金融制度变革取决于农村经济部门内部

2、金融组织体系的发育程度。从国际经验来看，不正规的、非规范的金融机构会随着经济的发展及正规金融的强大而自然被正规金融所取代。简单地关闭或取缔非正规金融不仅不符合市场经济的原则，而且会使民间资金转向低生产力的自我融资方式嵋1。我国现阶段银监会“低门槛，严监管”2016全新精品资料-全新公文范文-全程指导写作–独家原创10/10精品文档的监管原则正是符合这一理论：打破金融业的准入限制，将一部分农村金融服务作为开放或降低行业进入壁垒的优先领域，因势利导地在农村建立起村镇银行，使其成为支撑地方经济、小企业发展的重要力量，并为农村金融市场引入竞

3、争机制。这些村镇银行享有与其他股份制商业银行同样的权利与义务，其规模可大可小，但一般应要求有较高的注册资本金和一定的基础条件，避免一哄而上，以维护金融秩序的稳定。3．发展经济学的理论。发展经济学理论提出，可将促进经济的增长的主要因素分成三个方面：资本投入引起的增长，劳动力投入引起的增长以及管理、科技和教育等综合要素投入引起的增长。我国农村劳动力在数量上是大大过剩的，目前而言，第二条途径对我国农村经济的增长作用不大。而综合要素从投入到产出需要经历一个比较长的过程，而且在制度创新、改善管理、科技开发及成果推广、发展义务教育及职业教育等方

4、面，都离不开资本的支持【3j。由此可见，当务之急是增加对“三农”的资本投入，成立村镇银行正是基于这一需要，以便能较快地促进农村经济的发展。只有以农业为中心的农村经济发展了，才有可能维持农村的稳定并促使农民增收。实证分析1．资金需求大。中国农村金融发展中存在着“短腿”，农村金融这些年随着国有金融机构的撤退及农村资金的外流，使得“三农”发展得不到良好的金融支持，农民贷款难。据专家估计，未来15年，建设社会主义新农村平均每位农民需要投资约1700—4900元，如果按8亿农民计算，新农村建设的资金缺口将在13600亿一39200亿元之间。2

5、016全新精品资料-全新公文范文-全程指导写作–独家原创10/10精品文档2．资金供给小。几乎所有的中国金融机构都有一种扩张冲动，要做大做强。于是，就出现了只有主动脉，缺乏毛细血管，主动脉和毛细血管之间缺乏流通机制的病态金融生态。据统计，“十五”期间银行业金融机构在县及县以下的网点、人员分别减少了24％和14％，我国有“零金融机构乡镇”数2868个，只有1家金融机构的县有2个、乡镇有8901个，其中，西部地区情况尤为严重，共有2645个“零金融机构乡镇”，占全国“零金融机构乡镇”数的80％[5

6、。资金需求与资金供给的不对等，正是国有

7、金融机构甚至连农村信用社都忙于洗脚上岸，走向城市的必然结果。毋庸置疑，大量资金集中在城市，造成了大量的问题——流动性过剩、房价过高、股价过高、建设过热、空气污染，而一旦资金被有效地导向农村，情况就不同了。基于理论的先导和现实的矛盾，旨在打造符合农村地区真实需要的高质量的金融供给的村镇银行应运而生。二、经济学分析均衡价格模型分析2016全新精品资料-全新公文范文-全程指导写作–独家原创10/10精品文档必须指出的是，我国的农村金融市场是一个不完全的竞争市场，农村资金供不应求，存贷款利差是村镇银行的主要收入。在利率管理条件下，村镇银行应

8、制定多少的利率为宜呢?我们借助西方均衡价格模型来进行分析。从已经成立的几家村镇银行运行来看，最早成立的四川仪陇惠民村镇银行将自己的贷款利率定在10％上下。xx年初，第一批试点村镇银行交出第一份成绩单。其中，吉林东丰村镇银行在考虑退税的情况下，赢利为20多万元，四川惠民村镇银行则出现了轻微亏损。事实证明在这个贷款利率下，试点银行都达到营利或盈亏平衡。实际上，根据均衡价格模型，均衡利率应在12％以上，格莱珉银行的贷款利率就是保持在20％以上。虽然我国央行允许贷款利率在法定基准利率基础上可灵活浮动一定的比例，但难以弥补利息支出、营业费用和

9、呆账损失等。有鉴于此，根据前文所述麦金农和肖的金融深化理论，应该赋予村镇银行存贷款利率管理更大的灵活性，放开利率管制，允许通过利率杠杆，灵活运用各种金融工具来有效动员储蓄，促进贷款的偿还。规模经济分析西方经济学规模经济原理告诉我们，“