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1、分类号F840学校代码11822学号：200703842372009—2010年学年论文浅析保险市场逆向选择风险郑卫平200703842372007级金融保险二班2010年5月浅析保险市场逆向选择风险摘要：由于逆向选择,保险需求受到抑制,保险市场的资源不能够得到有效的配置。对于中国这样的新兴保险市场,这种现象可能更为突出。研究逆向选择的产生机理，表现形式和预防措施,对保险市场的发展具有重要的指导意义。产生逆向选择问题的根本原因是信息不对称。防范逆向选择的根本措施是加大信息透明度,尽可能地减少保险公司与客户间的信息不对称。为此,应建立和完善个人信用
2、评级制度;建立经营信息公示制度;推进保险费率市场化改革;大力发展网络保险;完善法律环境。关键词：逆向选择信息不对称保险市场一、问题提出1970年,乔治·阿尔克洛夫发表的《柠檬市场:质量不确定和市场机制》一文,开创了逆向选择理论的先河。阿尔克洛夫认为,柠檬市场(该文以旧车市场为例),是一种信息不对称的市场,即产品的卖方对产品的质量拥有比买方更多的信息。在极端情况下,市场会逐步萎缩和不存在。随后,经济学家发现现实生活中的市场主体不可能拥有完全的市场信息,因此信息不对称是一个普遍的现象,即信息不对称导致的逆向选择也是普遍存在的。作为保险市场的重要组成部
3、分,健康保险市场是个典型的信息不对称市场。尽管保险合同要求投保人遵循最大诚信原则,但投保人作为一个理性的人,其行事以自身的经济利益为标准,在不违法的前提下,投保人一定会利用各种可能来为自己谋利。例如,大多数人在意识到他们健康状况不确定时,都会愿意支付医疗保险费用以备不时之需。RothschildandStiglitz模型(1976)是保险市场最经典的均衡模型,RothschildandStiglitz根据被保险人风险高低程度,模拟了高风险保险市场和低风险保险市场均衡点的存在。随后,Dahlby(1983)、Beliveau(1981)、Conra
4、d,GrembowskiandMilgrom(1985)、Browne(1992)分别实证了汽车保险、寿险保险、死亡保险和个人健康保险市场上存在逆向选择现象。随着我国保险业的发展,逆向选择问题也逐渐受到理论界和实务界的重视。已有研究不仅重视整体保险市场的分析,而且逐渐注意健康险市场的逆向选择。但也不难发现,已有研究更侧重于逆向选择对市场的危害及对策研究,例如,从不同侧面提出要充分掌握被保险人信息、加强核保核赔、灵活制定费率、运用免赔条款等,而缺乏对逆向选择的实证分析。为了更好地理解逆向选择的产生原因和表现形式和对策,本论文认为有必要进一步对保险市
5、场的逆向选择导致的保险诈骗进行经济学分析,以深入分析逆向选择的产生原因、表现形式等等,寻找到预防逆向选择的有效办法。二、保险市场逆向选择风险分析1、保险市场逆向选择的涵义逆向选择是指买卖双方在达成契约之前,在信息不对称的状态下,处于信息优势的一方利用自己的信息优势签订对另一方不利的契约。它是信息不对称的一种表现形式，一般认为，信息的不对称性可以从两个角度划分:一是非对称发生的时间，二是非对称信息的内容。从非对称发生的时间来看，非对称可能发生在当事人签约之前，也可能发生在当事人签约之后，分别称为逆向选择和道德风险。从信息经济学的角度看，逆向选择既可
6、以是保险买方逆向选择，也可以是保险卖方逆向选择，在保险市场中，常见的是卖方逆向选择。即保险人事前(签约前)不知道投保人的风险程度，当按照市场上投保人的平均风险程度确定保费时，较高风险类型的投保人参加保险是合算的，更愿意参加保险，而较低风险类型的投保人参加保险是不合算的，更可能会退出保险市场，从而使投保人群的平均风险程度提高。理论和实践表明，保险市场中的逆向选择现象相当普遍，因为潜在的投保人总是比保险人更清楚自己面临哪些风险、风险程度如何，会造成什么样的损失。虽然保险合同要求投保人遵循最大诚信原则，但投保人作为一个理性的决策者，其行事以自身的经济利
7、益为标准，在不违法的前提下，投保人一定会利用各种可能的条件来为自己谋利，保险双方存在信息差别是难以避免的，尤其是在保险定价中，保险人通常使用分类计算法厘定保险费率，这种方法尽管简便，但却不能区别具有不同风险程度的保险标的，从而也就不能确定适合于投保人的保费水平。由于受到这种约束，保险人只能向所有投保人提出大致类似的保险价格，其结果是，在同等条件下，高风险类型的投保人将购买更多保险，而低风险类型的投保人认为基于平均损失率的保险费率过高，所以决定不购买保险，这无疑会提高所保风险的平均损失率，从而进一步提高了保险费率，并进而引发更多的人退出保险，这样必
8、然造成一种恶性循环。2、逆向选择产生的动因分析首先,我国国民保险意识的淡薄以及高风险者追求个人利益的行为造成了我国投保人的总体风险质量较
