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1、分类号F840学校代码11822学号：200703842372009—2010年学年论文浅析保险市场逆向选择风险郑卫平200703842372007级金融保险二班2010年5月5.1-9,,services,andmakethecitymoreattractive,strengtheningpublictransportinvestment,establishedasthebackboneoftheurbanrailtransitmulti-level,multi-functionalpublictransportsystem,thusprot
2、ectingtheregionalpositionandachieve浅析保险市场逆向选择风险摘要：由于逆向选择,保险需求受到抑制,保险市场的资源不能够得到有效的配置。对于中国这样的新兴保险市场,这种现象可能更为突出。研究逆向选择的产生机理，表现形式和预防措施,对保险市场的发展具有重要的指导意义。产生逆向选择问题的根本原因是信息不对称。防范逆向选择的根本措施是加大信息透明度,尽可能地减少保险公司与客户间的信息不对称。为此,应建立和完善个人信用评级制度;建立经营信息公示制度;推进保险费率市场化改革;大力发展网络保险;完善法律环境。关键词：逆向选择
3、信息不对称保险市场一、问题提出1970年,乔治·阿尔克洛夫发表的《柠檬市场:质量不确定和市场机制》一文,开创了逆向选择理论的先河。阿尔克洛夫认为,柠檬市场(该文以旧车市场为例),是一种信息不对称的市场,即产品的卖方对产品的质量拥有比买方更多的信息。在极端情况下,市场会逐步萎缩和不存在。随后,经济学家发现现实生活中的市场主体不可能拥有完全的市场信息,因此信息不对称是一个普遍的现象,即信息不对称导致的逆向选择也是普遍存在的。作为保险市场的重要组成部分,健康保险市场是个典型的信息不对称市场。尽管保险合同要求投保人遵循最大诚信原则,但投保人作为一个理性
4、的人,其行事以自身的经济利益为标准,在不违法的前提下,投保人一定会利用各种可能来为自己谋利。例如,大多数人在意识到他们健康状况不确定时5.1-9,,services,andmakethecitymoreattractive,strengtheningpublictransportinvestment,establishedasthebackboneoftheurbanrailtransitmulti-level,multi-functionalpublictransportsystem,thusprotectingtheregionalposi
5、tionandachieve,都会愿意支付医疗保险费用以备不时之需。RothschildandStiglitz模型(1976)是保险市场最经典的均衡模型,RothschildandStiglitz根据被保险人风险高低程度,模拟了高风险保险市场和低风险保险市场均衡点的存在。随后,Dahlby(1983)、Beliveau(1981)、Conrad,GrembowskiandMilgrom(1985)、Browne(1992)分别实证了汽车保险、寿险保险、死亡保险和个人健康保险市场上存在逆向选择现象。随着我国保险业的发展,逆向选择问题也逐渐受到理论
6、界和实务界的重视。已有研究不仅重视整体保险市场的分析,而且逐渐注意健康险市场的逆向选择。但也不难发现,已有研究更侧重于逆向选择对市场的危害及对策研究,例如,从不同侧面提出要充分掌握被保险人信息、加强核保核赔、灵活制定费率、运用免赔条款等,而缺乏对逆向选择的实证分析。为了更好地理解逆向选择的产生原因和表现形式和对策,本论文认为有必要进一步对保险市场的逆向选择导致的保险诈骗进行经济学分析,以深入分析逆向选择的产生原因、表现形式等等,寻找到预防逆向选择的有效办法。二、保险市场逆向选择风险分析1、保险市场逆向选择的涵义逆向选择是指买卖双方在达成契约之前
7、,在信息不对称的状态下,处于信息优势的一方利用自己的信息优势签订对另一方不利的契约。它5.1-9,,services,andmakethecitymoreattractive,strengtheningpublictransportinvestment,establishedasthebackboneoftheurbanrailtransitmulti-level,multi-functionalpublictransportsystem,thusprotectingtheregionalpositionandachieve是信息不对称的一种表
8、现形式，一般认为，信息的不对称性可以从两个角度划分:一是非对称发生的时间，二是非对称信息的内容。从非对称发生的时间来看，非对称可能发生在当事人签约之前
