借鉴国际成功经验　实现我国小额信贷有序发展

《借鉴国际成功经验　实现我国小额信贷有序发展》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在工程资料-天天文库。

1、借鉴国际成功经验实现我国小额信贷有序发展 　　摘要：小额信贷是向低收入群体和微型企业提供的额度较小的信贷服务。目前，世界上一些国家的小额信贷发展取得了一定的成功。我国也在逐步探索发展小额信贷的模式，近年来中央一号文件多次提出要大力发展小额信贷。文章在对国际上一些成功的小额信贷发展经验进行介绍的基础上，总结了目前我国小额信贷存在的问题，并提出了进一步发展的对策建议。 　　关键词：小额信贷；国际经验；启示；对策及建议 　　近年来，中央一号文件多次提出要扩大农村金融市场准入，大力发展小额信贷。世界上许多国家也在发展小额信贷方面做出了突出的成绩，

2、其中尤其以孟加拉国的小额信贷组织最为成功。鉴于国际上小额信贷在辅助弱势群体方面取得的非凡成就，中国人民银行及有关部委在认真研究国外小额信贷组织实践的基础上，按照“先试点，摸索经验，制定规划，再视情况，在符合条件的地区逐步推开”的操作思路，开始探索发展小额信贷。由于我国小额信贷发展还处在探索阶段，国外小额信贷发展的一些成功经验值得我们借鉴。 一、国际上小额信贷发展情况 　　小额信贷是指向低收入群体和微型企业提供的额度较小的信贷服务。小额贷款组织是指专门针对中低收入群体提供小额度信贷服务的商业机构或民间团体。 　　小额信贷是从第三世界国家产

3、生的，它在亚洲、拉丁美洲、非洲比较早地发展起来，其中以亚洲的孟加拉和印度尼西亚、非洲的乌干达发展较为成功。 国际上小额信贷发展的成功范例 　　1、孟加拉格莱明乡村银行。穆罕默德·尤努斯教授在1974年孟加拉严重饥荒发生后，开始了小额信贷扶贫试验。1976年，他在孟加拉的Jobra村创办了乡村银行，开始进行小额信贷实验项目，1983年当局允许该项目注册为正规银行，乡村银行由此成立。在此后的30年间，乡村银行逐渐发展成为组织遍及全国的金融机构，服务于全国64个地区的68000个村，还款率达到97％以上。孟加拉“格莱明乡村银行”建立以小组为基础

4、的农户组织，要求同一社区内社会经济地位相近的贫困者在自愿的基础上组成贷款小组，相互帮助选择项目，相互监督项目实施，相互承担还贷责任。在小组基础上建立中心，作为进行贷款交易和技术培训的场所从事无抵押的、短期的小额信贷，但要求农户分期还款，定期参加中心活动。对于遵守银行纪律、在项目成功基础上按时还款的农户，实行连续放款政策。 　　2、印度尼西亚人民银行。印度尼西亚人民银行是印度尼西亚主要的国有商业银行之一，有100多年的历史。BRI从1996年开始在全国建立3600个村行发放小额贷款。20世纪80年代以后的村行由过去以发放贴息贷款为主，逐步被改

5、造成按照商业规则运行的小额贷款机构。BRI是目前世界上最为成功的乡村银行，它的小额信贷部有效地向印尼农村的大量低收入人口提供了可持续性的信贷服务，同时在商业上也获得了巨大的成功。BRI小额信贷部是正规金融机构从事小额信贷的模式。在1997年亚洲金融危机中，东南亚国家的银行纷纷倒闭，BRI也面临着危机，但其农村小额信贷部始终保持着盈利，正是农村小额信贷体系挽救了BRI。BRI小额信贷部服务对象以个人和家庭为主，下设地区人民银行、基层银行和独立营业中心。独立营业中心是基本经营单位，独立核算，可以自主决定贷款规模、期限和抵押，执行贷款发放与回收。机

6、构内部建立激励机制，独立营业中心实行独立核算，储蓄利率根据存款额确定，存款越多，利率越高。 　　3、乌干达国际社会资助基金会。乌干达的国际社会资助基金会是一家成立于1984年的非盈利机构，致力于为低收入家庭提供小额信贷服务，其创始人JohnHatch首创的“村银行模式”，已被世界各国大约3000个组织广泛采用，成为国际小额信贷运动中的一种主要模式。村银行独特的小组模式，可以有效利用社区信息和团体压力来解决信息问题，其最鲜明的特征是高度参与和经济民主化。村银行致力于帮助建立由社区集中运行的信贷和储蓄协会。它将信贷决策权交予小组，小组成员以高度

7、的主人翁精神参与村银行自身的发展。小组成员共同学习和进步，互相提供支持和建议，通过互助网络共同发展。村银行实际上是团体担保和个人贷款模式的结合。村银行的互助小组成员，在彼此联保的基础上发放个人贷款。他们之间的联保是通过非经济约束实现的。 国际上小额信贷发展的特点 　　由于国情不同，各国在小额信贷的组织模式和经营方式方面也各有不同。在组织模式上主要有：非政府组织模式，以孟加拉格莱明乡村银行为代表，是由非政府组织从事小额信贷业务；正规金融机构模式，以印尼人民银行为代表，印尼人民银行小额信贷部是从事小额信贷的正规金融机构；金融机构和非政府组织合

8、作模式，以印度国有开发银行——印度农业和农村发展银行为代表，将非正规农户互助组与正规金融业务结合起来从事小额信贷；村银行模式和社区合作银行模式，以乌干达的国际社会资