国际小额信贷的成功经验与中国小额信贷业务发展路径探析[1]

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1、国际小领僧赏的成功经验与中国小额信贷业务发展路径探析从上世纪年代末开始的小额贷款运动,最先是从一、国外农村小额信贷的成功经验。世界上最贫困的国家之一—孟加拉开始的。由孟加拉银一以穷人为对象,提供以免担保贷款为主体的综合服务。行家穆罕默德尤努斯创办的乡村银行,在发展小额信贷,小额贷款对象是穷人,而且一般是贫困地区的极贫户,因、弱势群体发展资金困难等方面的做法为国此,,为,解决弱势区域自然无担保能力了提高贷款偿还率就必须围绕。、、、际小额信贷的发展提供了可资借鉴的宝贵经验小额信贷开展吸收存款办理保险选择发展项目进行一一教育与技术咨询等综合业务,以提高贷款对象的还贷意识中不可或缺

2、的有益补充和完善。和。四市场化运作。,,能力小额信贷以市场为基础采用商业利率二以自愿为原则,建立穷人自己的组织和相应的运行在保持一定盈利性的基础上,保证为穷人服务的小额信贷机。,。制孟加拉乡村银行是非政府的民间金融机构具有自机构实现可持续发展愿参加、相互帮助、相互监督、责任连带、高效运行的特点。五重视针对贫困妇女的服务。贫困妇女是弱势群体中更大部分国家的小额信贷都严格按乡村银行模式组织小组和为贫弱的人群,也是最难以得到有效信贷支持的群体。小中心,即使变更,但其基本特点一致。额信贷解决了贫困妇女金融支持边缘化问题,并使贫困妇三以非政府组织为主体,建立依赖于市场化经营的组女成为

3、小额信贷的重点支持对象。。,,、。织体系国际经验表明即使政府实施小额信贷项目也三国外先进经验对我国小额信贷业务开展的主要启示应以非政府组织和市场化运作为基础,由政府或国有商业启示之一抵押担保具有可替代性。国外银行通过农民的,,“”,、银行以行政组织加上行政手段直接从事的小额信贷项目信用合作以贷款支持小组为载体小组成员互相鼓励。孟、“,,大部分是失败的加拉乡村银行印度自我就业妇女互相监督改变了单个成员不稳定的行为方式极大地调协会”的成功经验表明以兼营性非政府组织为主体,以动起借贷者们自我管理的积极性,这种内生性的激励与约市场化经营为基础,包括政府在内的多种组织及其运行形束机制

4、替代了抵押担保制度,保证了很高的还贷率。式,相互配合,各司其职,各负其责,共同构成一个有机。的组织和制度体系才是小额信贷的最优模式四以政府支持为前提,主动与政府保持密切合作和良好关系,争取得到政府多方面支持。例如资金支持,向乡村银行提供贷款法律支持,允许乡村银行以非政府组织的形式从事金融活动政策支持,对乡村银行提供免税的优惠政策组织支持,为支持乡村银行发展,成立了政府小额信贷组织农村发展委员会和农村就业支持基金会,以及政府小额信贷项目、国有商业银行小额信贷项目。·五指导穷人投资,鼓励穷人储蓄,帮助穷人理财,提高穷人素质。缺少资金和收入只是贫困的表现,而非原因。贫困更多的是因

5、为素质低下,在有少数收人时不善投资和管理,对于没有储蓄观念的穷人来说,在提供信贷支持时帮助其寻找投资项目,在项目实施获得收人后,要求他们定期、少量储蓄,不仅是小额信贷机构扩大资金来源的有效方式,更是帮助穷人了解储蓄和资本积累方式的一种手段,进而帮助他们树立理财观念。、。二小额信贷业务的比较优势一高还款率。据成功经验,小额信贷保持着较高的还款率,较为发达国家的小额贷款平均还款率均保持在以上。二高人户率。小额信贷具有额小、分散的特点,在一般情况下,小额信贷组织能够保证农民的信贷资金需求,贷款覆盖率可达到。三贷款主要用于支持弱势群体。“扶贫”济困的特点决定小额信贷以支持贫弱人群为

6、重点,是现代金融服务体系一一。启示之二个人信用与自有财富不成正比尤努斯把钱贷给穷人,但孟加拉乡村银行的贷款还贷率高达。这表明穷人不讲信用是没有根据的,弱势地区、弱势行业、弱势群体更珍惜自,。己获得贷款的机会更珍惜自己的荣誉。启示之三小额信贷业务同样具备盈利的能力某些小额信贷银行并不是一味地提供优惠利率,而是根据不同客户灵活浮动,从而保证了小额贷款公司的盈利性。“”“”。启示之四授人以渔比授人以鱼更具正向激励作用尤努斯的实践创新了一个理念坚持用商业可持续的原则而非采取资助和施舍的方式消除贫困,从效率角度说明了“”比“”,也授人以渔授人以鱼更具正向激励作用从侧面反映了建立以市场

7、化为导向的商业可持续金融运行机制的重要性。四、。中国小额信贷业务发展中存在的主要问题一社会多方利益难以维持均衡,小额信贷业务推进难。我国小额信贷业务的发展虽然得到了政府的支持,但在推广过程中仍存在多方利益难以实现均衡的现实问题,影响着小额信贷业务的正常有序开展,使小额信贷业务出现停滞不前甚至萎缩的发展态势一是地方政府基于地方财力和支持重点的考虑,“抓大放小”仍是地方政府发展经济的基本思路,其对小额信贷的支持更多地体现为重视和配合,政策措施大多停留在指导层面上,却缺乏资金支持、利息补贴、风险补偿等实质性支持二是人民银