论我国工程保险制度的完善

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1、论我国工程保险制度的完善时间：2009-6-823:32:34来源：互联网作者：佚名工程保险制度作为防范工程风险的重要手段之一，已经成为发达国家以及国际工程承包市场不可或缺的一项制度。相比而言，我国目前的工程保险制度还很不完善，它不仅不能适应目前建筑市场的发展状况，也不能满足我国加入WTO后与国际接轨的需要。因而，迫切需要完善工程保险制度，为我国建筑业的健康发展提供保障。一、工程保险制度的内涵工程保险是指业主和承包商为了工程项目的顺利实施，向保险人（保险公司）支付保险费，保险人根据合同约定对在工程建设中可能产生的财产和人身伤害承担赔偿保证金责任。1.工程保险制度是工程

2、风险管理的重要手段之一工程保险是风险转移的主要措施，它与工程担保并列为工程风险管理的两大重要手段。工程保险的基本职能是经济补偿，业主或承包商可以通过它将一定的工程风险转移给保险人（保险公司），业主或际包商只需要按期向保险人缴纳保险费，就可以在因保险合同约定风险而遭受大量经济损失时得到补偿，缓解因意外事件、自然灾害或人为风险给企业造成的经济压力，从而增强企业抵御风险的能力。建设工程由于具有投资大、周期长等特点，它从立项到实施的全过程存在着难以预先确定的多种干扰因素，任何一方或环节出险，都有可能影响到整个工程建设的顺利进行。在这些干扰因素中，有一些人为风险，例如信用风险（

3、业主是否能按期支付工程款、承包商是否能依照合同保质如期完工）是和当事人的意志、行为、信用度密切相关的，它可以通过制约当事人行为的工程担保制度来防范。除此之外，还有很大一部分风险尤其是意外事件、自然灾害是随机的、难以事先预料的，业主和承包商即使恪尽注意义务也难以避免，例如施工人员伤亡、第三者财产损毁或人身伤亡、材料缺陷、政治风险等。这些风险所造成的损失只有通过工程保险来弥补。2.工程保险制度的内容丰富建筑工程保险属于财产保险和人身保险的范畴，它是以工程项目承包合同价格或该预算价格作为保险金额，以重置价值进行赔偿，以建设的主体、工程用料、临时建筑等作为保险标的，对整个工程

4、建设期间由于保险责任范围内的危险造成的物质损失及列明费用予以赔偿的保险。完善的工程保险制度险种多、保险标的和承保范围广泛，涉及到建设工程项目的方方面面。一般来说，工程保险的险种包括以工程项目本身为保险标的的建设工程一切险、以安装工程为主体的安装工程一切险、以从事危险作业的职业的生命健康为保险标的的意外伤害险、以第三者的生命健康和财产为保险标的的第三者责任险、以设计人、咨询商的设计、监理错误或员工工作疏漏给业主和承包商造成的损失为保险标的的职业责任险等。3.工程保险具有分段保险、保险费率现开的特点从国际惯例来看，工程保险与其它财产保险、人身保险相比具有分段保险、保险费率

5、现开的特点。①分段保险：承包商在工程项目的实施期间，可以一次性全部投保，也可以根据需要选择分阶段投保。各种险别分段衔接，构成了工程建设的完整过程。保险公司可以根据工程建设各个阶段具体情况考虑制订各种工程险别的投保方法，这样不仅利于分散风险，也便于保险费的分段计算。②保险费率现开：在工程保险中，保险公司的收费基础、计算程序和办法一般都是既定的，但其费率并非统一的。保险费率是根据工程项目所处地区和环境特点、工程风险等因素做出分析，并按承保年限，结合当地保险条例且参照国际通行做法进行“现开”。因而，承包的工程项目的风险责任越大，保险费率就会相应增高。二、我国工程保险制度的现

6、状我国工程保险制度的起步较晚，虽然中国人民保险公司在1979年就拟定了建筑工程一切险和安装工程一切险的条款及保单，但当时主要是在一些利用外资或中外合资的工程项目上实行，国内建设项目的投保率极低。从事危险作业人员人身意外伤害保险被1997年11月3日的《建筑法》列为法定保险，因而得以被广泛采用。目前，我国工程保险市场投保的主力军仍然是中外合资或外商投资的建设项目。在三资企业，工程投保面达99%以上，而在国有和集体企业中却很低，即使在经济发达的广东、上海地区也仅达到30%。据统计，2000年，我国建安工程险及责任保险总保额为3357亿元，仅占财产保险额的2.08%；200

7、1年，建安工程及责任保险的总保额为4292亿元，占财产保险额的2.22%。2000年的工程保险保额仅为同期全社会固定资产投资额的10%，与发达国家工程项目投保率达90%以上的比例相差甚远[1]。但随着建筑行业的发展，近几年建筑工程已经开始出现保险升温趋势。据报道：国家开发银行80%以上的贷款项目都按要求投保了建筑工程险和财产险。如三峡工程、深圳地铁、上海磁悬浮、国家大剧院、西气东输、南京扬子巴斯夫等一大批不同类型的重点工程项目均进行了工程保险，其中三峡工程的承保总额已经超过150亿元[2]。但不可否认的是，我国的工程保险制度保险制度仍然存在着下述弊端