我国商业银行个人理财业务研究.doc

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1、我国商业银行个人理财业务研究随着我国经济的快速发展以及居民财富的不断累积，居民对于个人理财业务的需求越来越强烈。同时，高通货膨胀率导致的负实际利率也使得居民对个人理财业务需求增强：然而因为普通投资者的金融知识不完备，对金融衍生品的认知不足，一些可投资的衍生产品得不到广大投资者的认可。于是，个人理财业务应运而生，成为未来银行业的创新点。一、国内商业银行个人理财业务的发展状况1、从简单的存贷、托收代理业务向综合投资理财业务转型。在甲个人理财业务开办初期，国菌内商业银行个人理财业务的寤内容都比较单一，只包括储显蓄业务

2、和简单的托收代理业秒务。伴随着国内金融市场的激发展和个人理财需求的多样鄣化，商业银行个人理财业务ㄓ的范畴逐渐的拓宽，品种也オ逐步变多，由简单的储蓄业炸务到银行资产、负债和中间眯业务一体化的发展，并且由建于政策的逐渐放宽，商业银帛行除了向客户提供传统、简单业务外，还可以与保险公司、基金公司、信托公司等ǔ非银行金融机构的合作，逐铎渐向为客户提供证券、保险╊、信托、基金等金融服务方挟向发展，为客户提供一揽子相关的金融服务。2、从单怂一的网点服务向立体化网络漭服务转型。商业银行个人理菰财服务的发展经过了从简单焕、

3、片面到多元化、一体化的外发展道路。除了以往的柜台人工业务渠道之外，现在每材家银行都加强了金融科技手纰段的运用，不再受限于营业铛9/9时间和营业地点，可以提供刹24小时的自助服务、网上服务、电话服务和手机服务猜等。目前很多个人理财业务注已经可以非柜台化操作了，麽可以简单、方便、及时的满厚足客户的需求。3、从同质砝化服务向品牌化服务转型。痄如今的经济正在深入到知识⒇经济时代，作为金融业发展邂正旺的金融竞争热点，服务的差异性正受到每家金融机构的亩度重视、成为现代金裒融业竞争的着力点和核心点Ｆ。尤其是个人理财业

4、务，作为面向客户的金融服务，在碌金融产品极其容易被模仿的市场背景下，一家银行要想т保持独特的竞争优势，品牌畜毫无疑问是要重视的竞争手咽段，品牌效应会使提高客户职对银行业务的认识度，也是贼吸引客户注意力的重要手段岐。4、从大众化服务向个性迷化服务转型。在个人理财业务开始的初期，其向客户提纸供的理财服务就是属于一般滓化服务。随着市场竞争的越议来越激烈，市场细分的概念档渐渐地被引入商业银行个人但理财业务当中。即通过区别扎不同的客户群体，确立以人疖为中心的理财经管理念，并轨根据客户的具体需求开发新珀的服务、新的产

5、品，有差异枇地进行理财产品的营销和服务，将不多的资源尽可能用陬于能为自身业务带来大幅利娉润和市场份额的重点客户。岐如一些商业银行对中高低档客户进行分流，把低端客户聚分流至成本较低的自助服务芬区去办理业务，对中高端客蛔户安排专门的理财经理，并痿为其提供“一对一”的专业坑服务。5、从无偿服务逐步向收费服务转型。银行提供鬯相关的服务必然会消耗一定瀹9/9量的资源，产生一定量的成夯本。商业银行根据该理财服务成本和市场竞争情况合理瘘化的收取一定量的费用是合钽理的，但是前提是要实现对服务的承诺，提供最优质的闽服务

6、。目前，外资银行已开宜展了在我国的相关收费业务炊，国内银行现在也已依据《＞商业银行中间业务暂行规定埃》和《商业银行服务价格管锂理暂行办法》逐步开始实施收费。二、我国商业银行个踞人理财业务存在的问题1、浙金融业分业经营，制约了理财业务发展的空间。目前我犒国还处于银行、证券、保险讦三大市场分离状况，在这样蟥的金融大环境下，使得银行逑在个人理财业务方面的创新涠理念受到制约，即只能在简诰单的层面上进行更新。我国棰银行将无法利用证券与保险踊这两个市场来实现增值，所虫以，我国现在的银行个人理馁财业务，几乎还是停留在咨汴

7、询、建议和投资方案设计等棹低级层面上，离真正意义上萤的理财业务还有很大的差距莒。2、组织机构和运行机制驼保障的缺乏。个人理财业务商的宗旨是为客户提供优质服忭务，即体现出以人为本的一朗种创新型业务，因此其顺利匏开展离不开前后台业务的整页合，然而在目前是国内银行烀组织机构的设立中，个人理骈财业务工作往往都隶属于业孽务部。但是因为个人理财业雒务所牵涉的部分十分广泛，掺包含了资产、负债和中间三屁大业务，而这三大业务目前麇分别是由个人银行部门、房杲贷部门、中间业务部门等来邻进行管理，从而造成前台业う务的分割，没办法为顾客

8、实驮现一站式服务。3、专业理搛财人员的稀缺，入力资源瓶9/9颈。因为理财服务是综合性的，所以对从事理财业务的誊人员的专业性要求相当高，即要求理财人员对理财产品的种类和特点都必须十分熟∑悉，并全面地掌握相关金融⑺知识，而且具备很好的人际缙交往能力及组织协调能力。圯而现状是具备高素质的专业⒕理财知识的人才十分稀缺。4、市场定位还不够准确。目前提供的个人理财规划建殂议较为简单。据