我国商业银行个人理财业务研究

《我国商业银行个人理财业务研究》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在学术论文-天天文库。

1、我国商业银行个人理财业务研究　　摘要：改革开放30余年来，我国社会经济总量以年均8%以上的增速快速发展，居民人均纯收入也伴之快速增长，因而民众对资产保值和增值的需求迫切，这为商业银行的个人理财业务的高速发展奠定了坚实基础。本文正是基础此背景，首先阐述了我国商业银行个人理财业务发展现状、主要特点及发展趋势，分析了现阶段我国商业银行个人理财业务在发展的过程中暴露的一些问题，诸如理财产品单一、理财服务系统不健全、信用体制不健全及风险控制能力差等等，然后提出了促进国内个人理财业务健康发展的对策。　　关键词：商业银行；个人理财业务；信用；风险控制　　商业银行个

2、人理财业务是指银行理财人员通过分析投资者的收入、支出、投资偏好、风险承受能力等各项财务指标，来帮助客户制定包括理财产品在内的个性化的理财计划，以实现个人资产保值增值的过程。对于客户个人而言，个人理财业务能够帮助其个人资产保值增值；对于商业银行来说，个人理财业务做为一项高利润、低风险、快速增长的业务，有助于银行业务转型升级及开拓利润增长点。因而，研究商业银行个人理财业务发展现状、特点、趋势及问题和对策分析就具有极其重要的理论研究和实践指导意义。　　一.我国商业银行个人理财业务发展现状　　随着国内经济改革的不断深入，国内居民的财富也在不断积累，私人资本已

3、超出国有资本，成为全社会资本总额的重要组成部分，而这正是商业银行个人理财业务快速发展的基础所在。据资料显示，2012年我国个人可投资资产总额超过73万亿元人民币，较2011年增长14%。高净值家庭数量将达到174万户，较2011年增长17%。在上述背景下，国内商业银行个人理财业务规模快速上涨，且国内已先后有多家银行在总行层面成立了专门从事个人理财业务的部门，实现个人理财专业化运作。同时，2012年，我国银行理财产品发行数量为20000款，产品发行规模为16.49万亿，较2011年增长幅度高达1.5倍。　　我国商业银行个人理财业务发展呈现出一些比较鲜明

4、的特点，这与我国的基本国情和金融体制紧密相关。主要有：个人理财业务发展速度快；信托类产品成为理财市场的主导，2007-2012年，我国信托业信托资产总规模平均增速约为76%；商业银行逐渐重视理财产品的品牌建设；理财产品趋于短期化，期限结构日臻完善，3个月以下期限的个人理财产品超过80%；个人理财业务的分层服务体系逐步构建。　　商业银行个人理财业务具有较大的发展空间以及良好的利润增长空间，因此所引起的关注日益增多。其发展迅猛，呈现出以下几点发展趋势：逐步由单一的银行业务平台向综合理财业务平台的转变；由单一的网点服务向电子网络化服务转变；由同质化服务向个

5、性化、品牌化服务转变等。　　二.我国商业银行个人理财业务发展中存在的问题分析　　1.外部制约因素分析　　我国商业银行个人理财业务高速发展过程中受外部制约因素主要反映在以下三个方面：一是商业银行个人理财业务受分业经营限制，我国银行目前不能涉足证券、基金等业务，只能代为销售证券、基金和保险的相关产品，这就造成我国商业银行个人理财业务只能局限于传统的个人投资业务、电子银行业务、储蓄贷款业务及中间业务等业务，而不能利用证券和保险这两个金融市场为客户提供增值服务，这种状况从根本上制约了商业银行个人理财业务的发展。二是我国金融市场不发达，信用体制不健全，这是由我

6、国目前尚未实行完全的利率市场化而直接引起的。三是居民的理财意识淡薄，加上只注重收益率和经常误解预期收益率，使得个人理财业务的全面发展受到严重制约。　　2.内部制约因素分析　　我国商业银行个人理财业务发展过程中的内部制约因素主要表现为五点：一是银行营销理念落后，营销方式简单，如开拓意识不强，没有真正从“卖方市场”转向“买方市场”。二是个人理财产品品种单一且创新不足。三是缺乏高素质的专业理财人员，反映在缺乏掌握银行传统存、贷业务，证券、房产等投资领域以及金融衍生品市场业务的复合型人才和缺少理财师的考核制度两个方面。四是缺少专门的理财服务系统的支持，没有建

7、立专业的客户资料分析系统。五是风险控制能力差，突出表现是对客户风险提示不足和盲目承诺预期收益率。　　三.促进我国商业银行个人理财业务健康发展的对策　　1.加大理财产品的创新力度，实施客户关系营销管理　　商业银行加大个人理财产品的创新力度，有助于其形成特有的个人理财品牌及提升银行的知名度，对银行个人理财业务拓展起到非常重要的作用。商业银行可以根据客户的不同需求进行产品创新，也可以推出如完善的“银证”理财产品、“银期”理财产品、“银保”理财产品等复合型理财产品，以给客户更多的理财选择和便利。同时，商业银行在个人理财业务发展过程可以推行实施客户关系营销管理

8、，包括与客户保持“连续关系”、为客户提供全方位服务及个性化特色服务、实行客户经理制等，这样就能够不断依据客户