新《保险法》已实施 投保理赔要注意.doc

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1、新《保险法》已实施投保理赔要注意随着社会经济的发展，保险逐步走进千家万户，百姓对保险已不陌生。关于购买保险，大家最关心的莫过于投保、理赔等几个问题，那么新《保险法》在投保、理赔方面有哪些影响呢?首先，新法律规定“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立，保险人应当及时向投保人签发保单或者其他保险凭证”。(《保险法》第13条)。从法律角度，保险合同属于诺成型合同，诺成型合同的特点是当事人意思表示一致即可成立的合粤同，也称“不要物合同”。将在实际操作中，也是按照搡法律的规定运作，通常认为鼍只有签发保单或者保险合

2、同怫签字盖章后保险合同成立，珉严格来讲这是不够准确的，倡但有两点需要注意：第一，刑保险合同经保险人和投保人怪达成协议成立，但协议必须︼得到证明；第二，保险人签柃发的保险单或其他保险凭证捏是协议的证明，并记载保险啧人和投保人达成协议的内容评。其次，在双方正式达成＜保险协议的过程中，双方如骗实履行告知义务。“订立保馕险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提呀出询问的，投保人应当如实因告知”(《保险法》的第十离六条)；“订立保险合同采褓用保险人提供的格式条款的亏，保险人向投保人提供的投睫保单应当附格式条款，保险ョ

3、人应当向投保人说明合同内施容(《保险法》第十七条)旃5/5。一方面，投保人应当如实嵝回答保险人的提问，另一方年面保险人要向投保人如实介蟊绍公司产品，尤其是保险责任和免除责任，此为《保险汆法》规定之义务。笔者曾磊和一些保险营销员交流，有恸营销员反映，个别营销员为ɑ了使投保人获得投保，故意踉提示投保人对投保提问做一隔些虚假表示，这样的行为肯定是违法的。所以有必要对驱“如实回答”进行解释；第罹一，对保险人的提问，投保屎人必须回答，但提问的问题世与投保无关可以拒绝；第二虔，“如实回答”的标准限于淫投保人知道或者应当知道的

4、ょ范围，“如实”要求投保人云回答的内容必须真实，不得骈夸大或缩小表述；第三，投烘保人回答保险人的提问是一利项法律义务，除非放弃投保倬，否则不得拒绝，含糊其词茚；若保险人没有要求投保人峪回答提问，达成保险合同后膣，保险人又以投保人没有回酬答保险提问拒绝承担保险责任的，视为保险人违约，保笋险人应承担相应的法律责任锺；第四，保险调查提问不是覆保险承保的前提条件，不是这所有的保险都要保险提问，檎是否进行调查提问，要视保驳险产品而定。保险人提供苗格式条款应向投保人进行提示与明确说明，建议大家注弋意几点：首先，《保险法》鲱在

5、字面上规定了说明范围限衢于格式条款的内容，但如果投保人请求保险人对保单其桔他事项进行解释，保险人也飒应给予说明。其次，实践中，保险风险提示大致有三种于：1.用黑体加粗字；2.赃5/5单独风险提示单；3.重要夯提示栏。足够达到一般人的旨认知水平，以引起投保人注渐意。“明确说明”要求保险人进行风险提示要用语准确祺、简单明了，不会引起歧异肟。第三，《保险法》第十九条“采用保险人提供的格式辕条款订立的保险合同中下列官条款无效：(一)免除保险韪人依法应承担的义务或者加么重投保人、被保险人责任的守；(二)排除投保人、被保

6、险人或受益人依法享有的权肫利的”，规定中“依法”的尬理解及与《保险法》第十七刺条第二款规定的关系。有人具认为第17条第一款规定与租第十九条规定相冲突，我认︵为两者之间没有冲突。理由夙是：第十七条第二款系任意孺性规定，该规定要求保险人搌对投保人进行必要的和足够琰的提示和说明，由投保人决进定是否接受；第十九条采用ㄢ“依法”两字，其规定约定范围不得违反法律，即保险苯人豁免应承担的法定义务或峄者剥夺、排除投保人应享有漯的法定权益，我们知道违反巾法律强制规定的行为都是无蓓效的。第三，理赔程序量化，易于投保人申请索赔操棉作

7、。投保人与保险人签订保傧险合同，在保险期间发生保险事故，投保人索赔流程是熊：1.通知。一般以电话方┆式在24小时内将保险事故ㄐ的事实情况通知保险人，电丑子邮件或传真也可以，但以冰快捷为准，不同的保险公司甯有不同的要求。2.提供保颖险事故的情况及有关材料与哗证明。3.保险人接到理赔申请及相关材料后。应及时确认并反馈。认为材料或证忧5/5明不够完整的应一次性通知陌投保人、被保险人或受益人炜补齐。这里的“一次性通知殄”应当是书面或者是可以证舱明的并且通知内容不能变更曷；材料齐全的，应当及时作蛹出核定。属于保险责任的给

8、玺与赔付。不属于保险责任的拢及时作出拒绝通知并说明拒嘿绝理由。理赔时限在新《保σ险法》的第二十三条、第二锛十四条有了明确的要求，总均的归纳了如下一组数字：冗0—10—3。30天—局—保险人在收到相关理赔请赍求后，除保险合同另有约定行外，保险人应当在30日内乘对保险标的的损失作出核定憋并将核定结果通知被保险人影或受益人。10天——属于公保险责任的