农村金融市场存在的问题与对策

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1、农村金融市场存在的问题与对策专业年级作者【内容摘要】改革开放以来，我国经济得到了快速的发展，目前已经成为世界上第二大经济体。但是，在发展的过程中，我国的经济发展非常不均衡，特别是农村地区和城市之间的差距越来越大，究其原因，除了农村地区的经营方式主要以低端农业生产外，金融业发展滞后是当前阻碍农村经济发展的最大问题。文章认真分析了当前我国农村地区普遍存在的金融市场问题，并针对问题提出了一系列对策建议。【关键词】农村金融市场问题对策建议农村金融一直是我国金融体系中的薄弱环节。经济发展水平滞后、金融业务发展起步晚、金融基础设施薄弱等因素，使得我国大部分农村依然存在金融网点覆盖

2、率低、金融供给严重不足等诸多现实问题。一、当前农村地区金融业的发展现状（一）巨大市场潜力当前，在我国农村金融业主要包括政策性、商业性、合作性金融以及自发分散民间借贷等金融形式。其中主要机构包括农行、农业发展银行、农村信用社、邮政储蓄、农村商业银行、农村合作银行以及民间借贷等。长期以来，在农村地区的发展过程中．在以农村信用社为主要核心的金融业的作用下，农村地区的经济不断发展壮大。而未来几年，在国家支持“三农”政策的倾斜下，农民创业和农村中小企业发展将喷发更大的金融服务需求，城乡一体化进程中也蕴藏着巨大的金融需求。巨大的市场潜力将有利于金融机构实现业务转型、调整业务结构、

3、形成新的增长点。政策方面，“十二五”期间，推进现代农村金融制度建设，推进农村金融体制机制改革，将成为为社会主义新农村建设提供有效金融支持的重点。金融机构开拓农村金融市场也因此将得到更多的政策支持和创新发展的广阔空间。（二）引起多方争食近年来，随着中国经济的高速发展，中国金融市场规模高速膨胀，金融竞争也不断趋于白热化，特别是城市金融市场已经成为竞争激烈的“红海”，而农村金融市场成了相对缺乏竞争的“蓝海”区域。但这种局面正在快速地发生改变。前些年，工农中建等银行商业化改革，更加注重经营效率，从农村大量撤并网点，导致农村金融服务渠道减少。但近年来，邮储银行、农行在相关政策的

4、鼓励和指引下，正在不断加大农村金融市场的开拓。国有大银行、股份制银行，乃至外资银行正不断通过参股建立村镇银行等形式，大肆进入农村金融市场。（三）普遍尝到的“苦”巨大市场潜力的背后是残酷的现实。在为农村经济做出巨大贡献的同时，农村地区的金融业也付出了非常惨痛的代价，几年来，5农村地区不良贷款率居高不下，甚至超过了工业不良贷款率。究其原因，除了因政策性原因带来的损失外，农村地区金融市场发展不完善以及金融机构自身存在的问题也是其中的主要原因。金融意识淡薄、金融基础设施发展不足因素决定了农村金融市场这块诱人的大蛋糕吃起来并不是那么容易。风险大、业务成本高、收益低是各家争食农村

5、金融市场的金融机构普遍尝到的苦。二、当前农村地区金融市场存在的问题(一)农村地区的金融存在着严重的供给不足当前，我国农村地区迫切需求资金的是广大的农村企业以及农户。就农村企业来讲，比较普遍的是农村中小企业。通常来讲，农村中小企业正处在初期发展阶段，不但企业发展的资金相对薄弱，而且规模也相对较小，管理水平比较低。正是因为农村中小企业正处于初级发展阶段，因此其还贷能力也比较低，这样就导致农村金融机构不愿给农村中小企业发放贷款的现象出现，这样也就导致农村地区的中小企业融资困难。就农村地区的农户来讲，大部分都是刚刚脱离贫困，还没有原始积累的农户，无论是种植还是养殖，这些农户的

6、生产经营规模都比较小，还贷水平也相对较差，这样也会导致农村地区的金融机构放贷意愿比较低的现象常出现无论是农村的中小企业还是农户，在融资方面普遍存在着一定的困难。究其本质原因，主要是由于农村地区的经济比较薄弱，目前的发展状况仍然是小农经济，所经营的业务普遍具有相当高的风险，并且缺少能够支撑贷款的抵押物，这样就导致了金融机构不愿放贷的现象出现。　(二)农村地区的金融需求普遍较低在大多数农村地区仍然处于小农经济的前提下，农村地区对金融的需求普遍较低，究其原因，主要有下面两种情况：　第一，农村地区的经济发展面临着非常大的风险。在我国，农村地区的经济发展水平相当低，无论是种植业

7、、养殖业或者中小企业，基础都非常薄弱，很难应对突如其来的打击。从外界条件上来讲，无法避免的自然灾害仍然严重威胁着我国的种植业和养殖业，再加上我国种植业和养殖业的科学技术水平非常低，稍有风吹草动都会给它们带来非常大的损失。在市场经济条件下，农村中小企业根本无法抗衡外界强大的市场，特别是美国金融危机还没过去，欧债危机风云又起的状况下，脆弱的农村中小企业更是生存艰难。在这种情况下，无论是农户还是农村中小企业为了规避风险，都不愿也不敢扩大经营，因此在金融需求上就相当低。第二，我国土地政策严重制约了农村经济的发展尽管我国在土地政策上做出了“永远不动”承诺．并且