浅析中国巨灾保险

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1、浅析中国巨灾保险巨灾保险制度是市场经济制度下风险管理不可或缺的要素，市场经济是保险的必要条件,没有市场经济,就没有保险,保险则是市场经济制度不可或缺的要素,没有保险,便没有完善的市场经济制度。我国虽然在1980年就恢复了国内财产保险业务,但自1996年将地震作为企业财产保险的责任免除,当然可以作附加险承保。但从国际通行的角度而言,巨灾又不同于一般灾害,其损失之大、范围之广是一事故是一般机构或家庭所不能承受的。因此,一般作为保险中的一个重要险种,巨灾保险也就更是市场经济制度不可或缺的要素。我国是世界上自然灾害最为严重的国家之一，洪水"地震"台风等自然灾害的成灾面积相当广泛，据联合国统计，20

2、世纪世界范围内54次最严重的自然灾害，就有8次发生在我国据民政部门统计，近10来我国每年自然灾害造成的直接经济损失都在1000亿元以上，常年受灾人口达2亿多人次2008年的低温雨雪冰冻灾害，给我国造成的直接经济损失达1516亿元;汶川特大地震造成的直接经济损失，更是高达8451亿元。纵观全球，2008年以来的特大自然灾害更是层出不穷，全球自然灾害频发的原因众说纷纭，世界观察研究院的高级研究员阿巴拉莫维兹认为，最新研究发现，频繁的自然灾害发生是因为越来越多的人采取一种破坏生态的生活方式，全世界人口迅速增长、工厂大量增加交通工具成几何级数增长等加剧了二氧化碳等废气的排放，导致温室效应的产生，使

3、世界气候正在变暖，而世界气候变暖，打破了原有的自然规律，引发干旱洪水暖冬冰灾等自然灾害而地震火山等灾害的发生，一方面跟地球内部的运动有关，另一方面跟地球运动到太阳系间的位置运动到银河系间的位置有关，天体在运动时对地球产生变化的引力，从而引起地球上海水的波动引发海潮，甚至影响着地球的形态和结构，火山、地震也就随之发生了，还包人为过量地抽汲地下水和采矿等原因引起的地面沉降、地面塌陷;水库蓄水、油田注水等诱发的地震;滥伐森林过量开荒破坏植被引起的洪水泛滥、水土流失和土地沙漠化现象，各类工程建筑所导致的滑坡、坍塌、泥石流;工业、三废和化肥农药等对环境严重污染和生态系统的破坏等。构建我国巨灾保险法律

4、制度的必要性：虽然我国各地不断遭遇巨灾损害，但每次巨灾损失的补偿只是低层次和小范围的#因为我国巨灾损失补偿主要依靠国家财政救济和社会捐助，原本应承担赔付主力的保险行业严重缺位，保监会主席项俊波此前接受财新记者专访时就指出:国外保险机构对大型灾害承担赔付率约在35%-40%，中国还不到3%，这个问题非常严重。面对巨灾，我国一直强调政府主导救助，忽视金融市在救灾领域的重要功能，政府主导救灾造成国家财政的额外支出，打乱财政部门当年的收支布局，为年度预算的执行设置了障碍，导致某个地区或某些地区甚至全国的社会经济发展受到影响。巨灾保险法律制度在为灾后重建提供资金"推动灾区的恢复和重建工作等方面具有独

5、特的优势。如果开展巨灾保险法律制度，储备巨灾保险基金，设立专门管理机构，巨灾发生后就不会影响政府财政的正常收支，同时又能起到预防风险的作用。综上，建立巨灾保险法律制度，将巨灾保险纳入法制轨道，已经刻不容缓。我国巨灾保险法律制度构建的可行性：社会经济发展"保险业的逐步成熟是建立巨灾保险法律制度的物质基础。改革开放以来，我国经济发展迅速，国家综合国力提高，聚集了大量的资金#国家财政有能力每年拨付一定款项投资建立巨灾保险基金#公司"企业和个体经营者的财富不断增加，有能力为巨灾保险贡献一定的经济支持#我国保险行业历经多年发展，业务开展"风险管理以及财富积累都达到相当的水平，保险公司分散和承受巨灾风

6、险损失的能力逐步形成#再保险公司的设立"保险公司间的横向合作均可以分散保险公司承担的巨灾风险，提高保险行业的承保能力。民众保险意识的形成"保险需求的多元化是巨灾保险法律制度的内在需求物质文明的进步推动精神文明的发展。随着人们生活水平的提高，民众不仅关注自己的生活，也关心别人的生活;不仅关注自身的温饱问题，也关心未来生活保障问题，民众的保险意识逐步形成几近年来，各种自然灾害频繁发生，直接影响到普通民众的生活，普通民众对自身无法解决的巨灾问题，逐步提出保险诉求，形成多元化"个性化的保险需求；受民众保险意识的影响"保险诉求的推动，根据市场需求开展巨灾保险业务成为保险公司不可回避的现实问题。相关法

7、律规范的出台是我国巨灾保险法律制度的立法基础。截至目前，我国尚未确立巨灾保险法律制度，但相关立法已充分关注巨灾保险问题，并做出建立巨灾保险法律制度的有益尝试比如:《海洋环境保护法》对船舶油污保险和油污损害赔偿基制度做出《规定核电厂核事故应急管理条例》规定，依照相关国际公约实施赔偿责任保险;)国家处置民用航空器飞行事故应急预案确立了民航运输企业对受害旅客"货主"地面受损害的单位和个人进行赔偿原则;国家海上搜救应急预案规定，