我国商业银行个人理财业务发展中问题和对策探究

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1、我国商业银行个人理财业务发展中问题和对策探究　　【摘要】个人理财业务是目前各家商业银行追求利润的一项主要业务，我国商业银行的个人理财业务发展由于起步晚，受限制因素多，还处于推广概念阶段。很多客户还不能够完全接受商业银行所推出的个人理财业务。本文主要从我国商业银行个人理财业务发展缓慢的原因出发，分析我国商业银行发展个人理财业务的中存在的问题，最终对我国商业银行发展个人理财业务提出里相应地对策。【关键词】个人理财问题对策一、我国商业银行开展个人理财业务发展中存在的问题（一）运营模式相对落后我国商业银行在经营过程中获取利润的主要手段是存贷利差。现阶段各家

2、商业银行为了增加获利的渠道纷纷地开展个人理财业务。但商业银行在发展个人理财业务时由于受内因和外因的影响，个人理财业务还没有被广大消费者普遍接受。很多商业银行的运营模式不理想，使得很多时候商业银行在发展个人理财业务时不但没有盈利，有时还出现亏损。（二）有关政策的限制5现阶段，在我国商业银行还是实行分业经营模式，这种模式使得商业银行在发展业务时还主要是侧重于存贷业务，而对保险、开放式基金等业务只能代理，其开展情况常受制于代理产品质量的高低。同时，我国利率尚未完全市场化，证券公司的委托理财、保险公司的分红保险、信托公司的信托投资计划等金融产品的实际利率已

3、高于银行存款利率，远高于银行产品对投资者的吸引。（三）创新产品的匮乏对于商业银行和客户来说，目前我国商业银行所推出的个人理财产品基本等同于投资，而由于我国商业银行的经营模式以及政策的限制，商业银行很难推出具有优势地位的理财产品来满足客户的投资需要。（四）售后服务不到位商业银行理财产品的销售固然重要，但理财产品销售出去之后良好的售后服务也是至关重要的。我国商业银行目前还不能完全做到产品信息及时纰漏，客户投诉渠道畅通，这些因素在一定程度上都影响了客户接受银行理财产品。同时我国已建立了个人征信制度，但个人征信制度还不够健全，这使得一些客户在面对手续较为复

4、杂的理财业务时就望而却步。也使得客户对理财业务的办理产生了不良情绪。（五）业务人员及网点层次较低5商业银行的理财业务专业性很强，这就要求从业人员必须掌握有关理财方面的多种知识，同时理财人员具备一定的人际交往、社会沟通能力。我国目前市场当腹中从事理财工作的人员数量很多，但真正具备较高素质的从业人员数量却较少。理财队伍建设的滞后直接影响了商业银行理财业务的发展，同时虽然目前商业银行销售理财产品的营业网点数量巨多，但高品质的网点数量却很少，这些因素都导致了我国商业银行不能够吸引更多的高端客户购买商业银行理财产品。二、我国商业银行发展理财业务的对策（一）加

5、快业务定位从目前商业银行理财业务的发展现状来看，我国商业银行要把理财业务发展好，必须以客户为中心，结合自身的优势条件，利用好现代化的网络技术手段，开发出一些便民的收益较高的理财产品。在一定程度上打破客户对银行理财产品的错误认识，争取在市场当中占有一席之地。（二）加快市场细分对于商业银行来说要想开展好个人理财业务，就必须针对个人理财业务所确定的客户群就行分层，将客户按照收入、年龄、等多种因素进行划分，并在此基础上根据客户的特点帮助客户选择适合自己的理财产品，为客户争取最大的利益。（三）加快创新步伐5我国的商业银行要想做强个人理财业务就必须加快创新的步

6、伐。商业银行在创新时主要应从模式、产品、手段以及监管方面进行创新。首先，我国的商业银行在进行理财产品销售时要打破过去传统的柜台销售模式，要不断根据产品特点，客户创新销售模式。其次，有了适合的销售模式，还必须要有适合市场的产品。第三，个人理财业务在办理过程中也要大力借助现代化的技术手段，是个人理财业务的办理更为方便、快捷。第四，商业银行在开发个人理财产品、办理个人理财业务时也必须加强对理财人员的监管，健和完善理财业务全过程。（四）提高理财业务从业人员的素质任何一项业务的发展都离不开从业人员的个人素质，一个高素质的理财经理必须要掌握丰富的理财专业知识，

7、同时还要有良好的客户沟通能力。理财人员个人素质的高低是商业银行个人理财业务发展豪华的关键点之一。因此商业银行在重视乐彩业务发展模式、产品创新的同时，也必须要加强对理财人员的培养，对理财经理不断地进行专业化、系统化的培训，不断提高理财经理的客户服务水平，从而更好地发展商业银行的个人理财业务。（五）对个人客户实行分层次服务我国的商业银行也可以借鉴国外的经验，根据手中的客户群进行分层服务，理财经理可以有针对性地对客户进行服务，为客户争取更多的利益。理财经理可以在充分了解客户的收入、投资预期等多种因素的基础上一对一的进行服务，提高服务效率，为商业银行争取更

8、多的客户。5参考文献[1]杨建.我国商业银行个人理财业务发展研究.中国经济，2010.[2]何泰康.商业银行发展个人理财业