我国商业银行个人理财业务存在问题和发展对策

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1、我国商业银行个人理财业务存在问题和发展对策　　【摘要】随着我国国民经济持续、快速、健康地发展，居民的投资意愿及现代理财观念增强，金融服务需求也日益多样化，个人理财业务的发展成为商业银行发展的一个重点。本文深刻剖析了目前我国商业银行发展个人理财业务所存在的问题，提出了使我国商业银行个人理财业务可持续发展的对策建议。【关键词】银行个人理财对策一、概述商业银行个人理财业务是指商业银行根据客户的收入状况、资产结构和理财需求，利用自身优势，运用多种金融手段为个人客户提供财务分析、理财规划、投资顾问、资产管理等综合性的专业服务，为客户实现资产的保

2、值增值。6随着我国国民经济的发展，一方面个人可支配收入不断增加，而另一方面把储蓄作为居民资产保值增值的这种方式在负利率时代已经不能满足居民的需要了。同时，2011年又逢股市大跌、金市动荡、楼市遇冷，于是居民纷纷选择“跑赢CPI”的银行理财产品作为资产保值增值的“灵丹妙药”。因此，从2011年以来，我国商业银行的个人理财业务开始迅猛发展起来。这一年，银行个人理财产品发行量从10215款狂飙到21251，涨幅达到108.04%；收益率创下历年之最，收益超过5%的产品比比皆是，在整年投资市场都不景气的大背景下可谓异常夺目。虽然2012年银行

3、个人理财产品发行量增速较前一年明显放缓，理财产品的收益率也呈下滑趋势，但居民投资理财行为日渐趋于理性，未来居民理财需求依然旺盛，商业银行应该抓住机遇，审视现存问题、找出发展对策。二、存在的问题（一）缺乏独立的运作系统个人理财业务涉及面广，几乎涵盖了银行的三大业务，需要依靠银行前后台业务协调配合才能顺利开展，而这些业务又分别被各不同的部门管理，因而造成业务条块分割，前后台业务无法有效整合，不能形成相对独立的运作系统，无法给客户提供一站式的服务。（二）产品同质化，缺乏品牌效应银行只是对现有的几种投资产品进行简单的重新整合，不能针对不同客户

4、群的需求进行市场细分，没有为不同的客户定制个性化的产品，无法提供差异化服务。因此，产品同质化非常明显。另外，面对激烈的市场竞争，个人理财产品在各商业银行间不断复制，忽视品牌竞争力。（三）缺乏高素质的专业理财人员6理财业务是一项综合性的业务，对从事该项业务的人员素质要求很高，除了要精通相关专业知识外，还要具备灵活运用各类金融工具的能力和经验，以及人际交往能力和组织协调能力。目前银行理财经理主要通过三种途径：原来的柜员、个人客户经理转型以及从新分配的高校毕业生中选拔。虽然经过严格培训，但理论知识不全面，实战经验不丰富的现象依然普遍存在。而

5、目前国内高端个人客户日益增多，需要理财人员具有丰富的专业知识，能处理复杂的金融业务，为他们提供私人银行服务。但国内银行在延揽这类型客户的能力明显不足。同时，目前国内许多理财人员缺乏职业道德，为了个人业绩的提高，只注重宣传产品的预期收益，而对客户的风险提示采取回避弱化的态度。（四）营销渠道单一，技术落后目前，国内商业银行技术服务手段落后，许多银行还只能通过网银和柜台进行理财产品销售，营销渠道单一；并且在对客户做理财分析和规划时，大多数银行还在以宣传图表、计算器等简单的工具为主，缺乏专门为客户设计的计算机应用软件和市场资讯查询服务系统，因

6、此不能真正为客户提供有针对性的理财方案。（五）缺乏风险意识，风险防控能力差6由于银行间激烈的竞争，个人理财业务会出现因缺乏长远战略性的决策和谨慎的意识，以及在市场风险监控、识别计量市场风险和产品定价方面能力弱，而造成在产品设计上的决策风险；以及因内控机制不完善而造成的操作风险。其次，在产品营销过程中因对外过分宣传收益，而忽视风险提示，当产品出现亏损时而造成的道德风险和信誉信用风险。同时部分商业银行尚未建立和运用客户资料库分析系统，客户投诉处理机制不完善，缺乏应急处理能力等。三、发展对策（一）构建良好的运行体系以“市场为导向”进行银行内

7、部资源配置，对各部门的现有业务重新整合，建立专职机构。同时，建立和完善相关的各项规章制度。（二）加大产品的开发与创新，建立品牌效应商业银行应从战略发展的角度，由总行开始对不同客户群的需求进行全面调查分析，并进行市场细分，选择目标市场。这里我们可以学习和借鉴一下美国商业银行的经验，将市场细分为三层，一般消费者客户、富裕消费者客户、私人银行客户。商业银行针对不同的目标客户，根据他们的风险偏好和承受能力，提供差异化的理财服务。此外，商业银行应坚持自主创新，开发一些具有个性的理财产品，树立自身的品牌形象。6商业银行还可以与其他金融机构进行跨行

8、业合作，通过多种手段，丰富产品内涵，合作开发更多有市场特色、差异化且有效益的新产品，真正为客户提供综合性的金融服务。（三）培养和选拔一批高素质的专业理财人员商业银行应该积极选拔一批业务能力强、有良好职业道德的精英，制定系