我国商业银行个人理财业务存在问题与对策探讨

《我国商业银行个人理财业务存在问题与对策探讨》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在学术论文-天天文库。

1、我国商业银行个人理财业务存在问题与对策探讨张志卫（延安大学经济管理学院，陕西延安716000）摘要：目前，我国商业银行个人理财业务虽得到较快的发展，但在迅速发展的同时，其也存在诸多的问题，如个人理财业务市场定位不准确，客户流失严重；理财产品的创新度不足，同质化现象严重；受分业经营的束缚等，这些问题影响和制约着商业银行个人理财业务的健康、稳定及快速发展，如何有效解决这些问题，促进个人理财业务的顺利发展，是商业银行业务发展过程中首要考虑的问题.本文立足有关个人理财业务的相关理论概述，从我国商业银行现实出发，对存在的问题进行深入剖析，就此提出相关策略，以期为促进商业银行个人理财业务的发

2、展进步提供可行借鉴...关键词：商业银行；个人理财业务；发展现状；对策中图分类号：F830.59文献标识码：A：1673-260X（2015）05-0112-03改革开放的不断推进带动了我国经济社会的发展前行，尤其是近二十年，中国经济呈现飞速发展之态，综合实力显著提升，国民收入不断增长.在此之下，居民的理财需求大幅提升，为商业银行个人理财业务的出现和发展提供了良好的契机.2000年到2007年，中国GDP由10亿元左右增长到300670亿元，扣除物价因素，年均增长9.8%.较之上世纪九十年代，个人金融资产在全国总金融资产的比重已飞升至58%左右.个人可支配收入不断增长，个人资产的

3、增加必然产生对资产保值和增值的需要①.国家大部分居民收入用于消费，其余则以增值保值、防范风险的各种理财方式积累下来，如购买股票、基金等，理财方式多样化，越来越多的居民入户银行理财，为我国商业银行个人理财项目业务的发展提供良好的前景.与此同时，银行存款利率的持续走低和通货膨胀率的不断抬升使得银行存款率降低，做好个人理财业务，对于促进商业银行的发展，提升其整体经济收益意义颇深.1我国商业银行个人理财业务发展现状及存在问题1.1个人理财业务缺乏创新，存在同质化现象近年来，我国各大商业银行为客户提供的理财产品相对单一，仅存款、证券、基金、外汇、保险等比较常规的服务，严重缺乏创新型与个性化

4、的理财产品，无法很好的迎合客户的需求，即使各商业银行不断完善自身的业务设置，提升业务水平，提出“一站式”的服务，这一现象也没有得到有效地缓解.我国各大商业银行之间效仿现象严重，导致研发出的产品大多雷同，且存在产品类型单一，缺乏技术含量，创新周期长等传统问题，影响着各大银行自身的发展，减缓了金融业的发展进程.统一类型的投资客户，在不同的时期有不同的理财要求，不同类型的投资在相同的时期也有着不同的理财要求，对于商业银行来说，满足不同客户群体在相同或不同时期的不同要求，为其提供个性化的服务，才能很好地优质客户，提高自身业务水平能力，增强市场竞争力②.1.2市场定位不准确，个人客户流失严

5、重受制于个人需求不同，客户对于投资理财的方式、目标和期望值等也有着明显的不同，这就对商业银行提出来人性化、个性化理财服务的要求.需要由专业的理财人员掌握充足的理财知识，及时与客户进行沟通，全面了解客户的理财需求，从而为客户量身设计科学、专业、个性的个人理财方案.但在实际的行业工作中，一些理财人员为完成自身的业务任务，忽略客户的实际情况与需求，不顾客户的风险偏好，自作主张，忽略客服的投资意愿，给客户提供没有针对性的个人理财服务，导致客户与银行的利益损失，恶化客户与银行的关系，影响行业长期发展目标.目前，很多银行认同帕累托80/20法则，注重并追求能够给银行带来80%利润的20%优质

6、客户，却在一定程度上忽略了能够带来极大市场的低端客户，致使市场份额流失严重.1.3居民缺乏个人理财理念，不利于个人理财业务的发展当前，我国居民对于个人理财这一新兴业务还缺乏足够的认知，一些客户过于保守，把富余的资金存在银行里，由于市场通货膨胀、物价上涨、人民币贬值及银行的低存款利率，存在银行里的资金不升反贬.居民财不外露、不敢冒险的观念促使他们不愿承担投资带来的风险，加上国内银行理财产品开发时间不长，宣传方面的工作不到位，居民对理财这类产品还没有足够的了解，不免有些排斥心理.上述种种原因，造成理财师无法明确客户的实际情况与理财目标，制定出有针对性的理财方案，从而对居民的理财利益造

7、成冲击，进而威胁到商业银行个人理财业务的健康长远发展.1.4受金融业分业经营的束缚在传统的分业经营与监管模式下，我国金融业发展持续稳步上升，商业秩序井井有条，风险发生率低，危机化解能力好.但是对于未来经济的发展方向来说，这种缺乏与时俱进精神的经营模式，严重影响着我国各大重要金融机构相互合作，限制业务的发展与市场竞争力的提升，阻碍机构理财产品的开发与运行，无法制定出符合客户需求的有针对性的理财方案③.1.5未能明确与重视个人理财风险在目前的个人理财产品的发展中，部分商业银行在与客户